Председательствующий по делу Дело №33-1609/2019
Судья Емельянова В.Е.
(дело в суде первой инстанции №2-998/2019)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Процкой Т.В.
судей Бирюковой Е.А., Михеева С.Н.
при секретаре Дагбаевой В.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 13 июня 2019 года гражданское дело по иску Карповой Л. Н. к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств
по апелляционной жалобе и дополнению к ней истца Карповой Л.Н.
на заочное решение Центрального районного суда г. Читы от 17 января 2019 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Карповой Л. Н. к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств отказать.
Заслушав доклад судьи Процкой Т.В., судебная коллегия
установила:
Обращаясь в суд, Карпова Л.Н. ссылалась на то, что 27 июля 2018 года заключила с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита № на сумму 299882,83 рубля на срок 36 месяцев под 17,90% годовых с правом досрочного возврата. В рамках кредитного договора истцу дополнительно навязаны услуги путем заключения иных договоров: открытие банковского счета для предоставления кредита и его обслуживание (открывается банком бесплатно); включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с оплатой 0,383% от суммы кредита, умноженной на количество месяцев кредита, в результате чего уплачиваемая сумма составляет 41347,84 рубля. Сумма в пределах от 34,83% до 36,29% является компенсацией страховых премий (взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании. Сумма включена в кредитный договор и на нее начисляются проценты, тогда как данная сумма не используется истцом. Также кредитным договором предусмотрено подключение к иным добровольным услугам. Указанные условия при заключении договора не подлежали изменению, так как предусмотрены в типовой форме заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявления на включение в программу добровольного страхования в <наименование организации 1> от несчастных случаев и болезней, заявления на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования в <наименование организации 2>, (согласие на страхование подписывается в обязательном порядке), заявления-офреты на открытие банковского счета и выдаче расчетной (дебетовой) карты, заявления-оферты на открытие банковского счета с банковской картой, заявления на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Данные условия исключали возможность заемщика отказаться от страхования, отсутствовало право выбора страховой компании, способа оплаты страховой премии. Кредитный договор и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга как типовые формы документов. С учетом размера страховой премии ее оплата за счет собственных средств не предполагалась возможной, что влечет для заемщика дополнительные издержки, обременяет уплатой процентов. Плата за подключение к программе страхования искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользованием кредитом. Заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования. Навязав заемщику несправедливые условия договора, банк злоупотребил правом. Истец не ознакомлена с условиями программы страхования, с Правилами банковского обслуживания физических лиц, не получила Памятку держателя банковских карт. Заявление о предоставлении потребительского кредита предусматривает бесплатное открытие банковского счета банком, тогда как заявление-оферта на открытие банковского счета и выдаче расчетной (дебетовой) карты предусматривает ежегодную комиссию за обслуживание пакета согласно тарифам, с которыми истец не ознакомлена. Не ясно, из чего складывается сумма страховой премии. Условия о плате за программу добровольной финансовой и страховой защиты на сумму 46882,83 рубля в договоре не согласованы. Разница между суммой предоставляемого кредита и полученной на руки суммой составляет 46882,83 рубля, тогда как плата за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты равна 41347,84 рубля (0,383% от суммы кредита), то есть 5534,99 рублей направлены на оплату неизвестных для заемщика услуг. Размер ежемесячного платежа в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в заявлении о предоставлении потребительского кредита не соответствует приложению к индивидуальным условиям, что свидетельствует о взимании скрытых комиссий, не согласованных сторонами. Тем самым сторонами не достигнуто соглашение о существенных условиях договора, не определена процентная ставка по кредиту, расчет полной стоимости кредита и график платежей, поэтому сделка недействительна. С ответчика подлежит взысканию штраф. Также истцу причинены нравственные страдания в результате нарушения ее прав. Просила признать недействительным договор потребительского кредита № от 27 июля 2018 года в части 6, предоставления кредита в размере 299882,83 рублей; признать недействительным заявление о предоставлении потребительского кредита в частях: раздел Б Данные о кредите, Раздел Г Программа добровольной финансовой и страховой защиты, п. 3 Плата за программу, п. 5 Порядок получения кредита и оплата программы п.п. 5.2; применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика 36545,91 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя и компенсацию морального вреда в размере 50% от взысканной суммы, что соответствует 18272,96 рублям (т. 1, л.д. 5-12).
Определением суда от 18 декабря 2018 года к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (т. 1, л.д. 2-4).
Судом постановлено приведенное выше заочное решение (т. 1, л.д. 48-50).
Определением суда от 6 марта 2019 года в заочном решении суда устранены описки (т. 1, л.д. 66).
В апелляционной жалобе и дополнении к ней истец Карпова Л.Н. считает заочное решение районного суда незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права. Суд неправильно оценил представленные доказательства, не применил подлежащие применению нормы права, не привлек к участию в деле третьих лиц, чьи права затронуты заочным решением суда. Ссылается на определение Верховного Суда РФ от 5 марта 2019 года №16-КГ18-55, пункт 2 статьи 4, пункты 1, 2 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статью 934, статью 958 ГК РФ. Также указывает на то, что когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Суд первой инстанции дает иную оценку доводам истца в части признания действия со стороны ответчика незаконными. Просит заочное решение районного суда отменить (т. 1, л.д. 63, 86-89).
В суд апелляционной инстанции ответчики не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав истца Карпову Л.Н. и ее представителя Берестецкого В.Ю., судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Рассматривая спор и отказывая в иске, суд первой инстанции исходил из того, что истец добровольно присоединилась к программе коллективного страхования, уплата страховой премии за счет кредитных средств предусмотрена распоряжением клиента; досрочное погашение кредита не может служить основанием для возврата страховой премии за неистекший период страхования.
Судебная коллегия не соглашается с суждениями районного суда о том, что само по себе досрочное погашение кредита не может служить основанием для возврата страховой премии за неистекший период страхования, и находит доводы апелляционной жалобы в этой части заслуживающими внимания.
При этом судебная коллегия отклоняет довод апелляционной жалобы о том, что суд не привлек к участию в деле третьих лиц, чьи права затронуты заочным решением суда, поскольку лица, чьи права и законные интересы были бы затронуты обжалуемым заочным решением, отсутствуют, учитывая также то, что Карпова Л.Н. заявила требования к ПАО «Совкомбанк».
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Из материалов дела следует и судом установлено, что 27 июля 2018 года Карпова Л.Н. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила банк предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 299882,83 рубля, срок кредита 36 месяцев, с правом досрочного возврата. Цель кредита: потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. Процентная ставка по кредита 17,90% годовых. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту 10830,72 рубля (Раздел «А»).
Просила банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (п. 1.1 Раздела «Г»).
Понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться заемщик, а в случае его смерти – его наследники (п. 1.2 Раздела «Г»).
Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка: 2.1 застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; 2.2 осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе; 2.3 гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе добровольного страхования, в том числе, самостоятельно представляет свои и их совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией; 2.4 осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы добровольного группового страхования; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2.5 автоматически подключить заемщика к сервису Интернет-банк, позволяющего заемщику осуществлять платежи со своего счета в банке по Интернет-банку как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком с заемщика комиссии согласно тарифам банка; 2.6 автоматически подключить заемщика к бесплатному сервису SMS-информирования/PUSH-уведомления о проведенных операциях по счету; 2.7 предоставить заемщику электронное средство платежа без взимания дополнительной оплаты; 2.8 предоставить заемщику возможность полного погашения кредита в течение четырнадцати дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту, в случае получения заемщиком кредита в иной кредитной организации на более благоприятных условиях; 2.9 бесплатно выдавать заемщику по его запросу на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях; 2.10 предоставить заемщику возможность не более двух раз в месяц производить снятие через кассу банка денежных средств в наличной форме с его счета в банке без взимания с него комиссии за операцию по снятию денежных средств; 2.11 рассмотреть возможность понизить процентную ставку по имеющемуся у заемщика в банке кредиту, в случае если заемщик переведет получение своих регулярных доходов на свой счет в банке (п. 2 Раздела «Г»).
Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,383% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (п. 3.1 Раздела «Г»).
Понимает, что банк действует по поручению заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересах заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком с нее в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 34,83% до 36,29% суммы в счет компенсаций страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Размер суммы (%) варьируется от набора рисков (п. 3.2 Раздела «Г»).
Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 3.3 Раздела «Г»).
Уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе (п. 4.1 Раздела «Б»).
Понимает, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной услугой банка (п. 4.2 Раздела «Г»).
Осознанно хочет быть участником Программы с целью получения комплекса дополнительных платных услуг, указанных выше (п. 4.3 Раздела «Г»).
Уведомлена, что помимо указанной выше платы за Программу, не будет уплачивать банку или страховой компании какие-либо иные платежи или комиссии, за исключением платежей, связанных с исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита по договору потребительского кредита (п. 4.5 Раздела «Г»).
В связи с заключением между заемщиком и банком договора потребительского кредита и включении заемщика в Программу, подключения заемщиком иных добровольных услуг на основании его распоряжения, просила банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного данного ею распоряжения, направить на их уплату; вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования ею суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания договора потребительского кредита, направить по изложенным реквизитам (п. 5.2 Раздела «Г») (т. 1, л.д. 13-18, оборотная сторона л.д. 122-125).
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по договору потребительского кредита № от 27 июля 2018 года, заключенному ПАО «Совкомбанк» и Карповой Л.Н., сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения – 299882,83 рубля (п. 1).
Срок кредита 36 месяцев, с правом досрочного возврата. Срок возврата кредита 27 июля 2021 года (п. 2).
Процентная ставка 17,90% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 22,90% годовых (п. 4).
Количество платежей по кредиту 36. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту 10830,72 рубля. Срок платежа по кредиту: по 27 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 27 июля 2021 года в сумме 10830,48 рублей. Сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 299882,83 рубля. Сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 90022,85 рублей. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: 389905,68 рублей (п. 6).
Цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов) (п. 11).
Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет с обозначением адреса. Изменения в Общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения их банком на своем официальном сайте в сети Интернет с указанием адреса (п. 14).
Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении (п. 17) (т. 1, л.д. 19-23, 33-34, оборотная сторона л.д. 125-127).
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита договор добровольного страхования – договор добровольного группового страхования, заключенный между банком и страховой компанией. Участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты осуществляется по желанию заемщика на основании заявления (раздел 1 «Вводные положения»).
Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – это вознаграждение, взимаемое банком за оказание банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности банка: а) застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; б) выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и ее реализацией; в) осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступлении страхового события; г) осуществить комплекс иных расчетно-кассовых услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, но не исключительно: осуществление расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, осуществление расчетов по выплате заемщику страхового возмещения в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; д) автоматически подключать заемщика к сервису Интернет-банк, позволяющему заемщику осуществлять платежи со своего счета в банке по Интернет-банку как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком с заемщика комиссии согласно тарифам банка; е) автоматически подключить заемщика к бесплатному сервису sms-информирования/PUSH-уведомления о проведенных операциях по счету; ж) предоставить заемщику возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов за пользование кредитом и без взимания иных платежей по кредиту, в случае получения заемщиком кредита в иной кредитной организации на более благоприятных условиях; з) осуществить выдачу заемщику на бумажном носителе выписки по счету заемщика о произведенных операциях без взимания дополнительной платы; и) осуществлять действия, направленные на предоставление заемщику информации в отношении остатков по счетам заемщика, его задолженности перед банком, графика платежей по кредиту и иной информации, связанной со счетами и банковскими операциями заемщика в банке без взимания дополнительной платы; к) предоставить заемщику возможность не более двух раз в месяц производить снятие через кассу банка денежные средства в наличной форме со счета заемщика в банке без взимания банком комиссии за снятие денежных средств в наличной форме; л) предоставить заемщику возможность понизить процентную ставку по имеющемуся у заемщика в банке кредиту в случае осуществления заемщиком перевода на свои счета в банке своих регулярных доходов.
Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления кредита, если это не создает для заемщика иных материальных выгод, а также не может обуславливать ставку или срок по кредиту, не может влиять на принятие решения банком об одобрении кредита, а взимается за предоставление заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски заемщика.
Банк за счет полученной от заемщика платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенирует свои расходы за оказанные банком услуги в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
Банк в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу (раздел 1 «Вводные положения») (т. 1, л.д. 134-138).
Также 27 июля 2018 года Карпова Л.Н. подала заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, предусматривающую уплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard и иных комиссий в соответствии с действующим тарифным планом; заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с двойной защитой_Классика» с банковской картой MasterCardGold с уплатой комиссии за обслуживание банковской карты, платы за оказание услуг по списанию со счета в безакцептном порядке; заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» с уплатой комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (т. 1, л.д. 30-32, 129, оборотная сторона л.д. 130-133, т. 2, оборотная сторона л.д. 51-53).
В тот же день Карпова Л.Н. подала заявление на отключение услуги. В данном заявлении указано о просьбе заявителя в адрес ПАО «Совкомбанк» отключить предоставление услуги: платное SMS-информирование, комплекс услуг «СовкомLine», комплекс услуг «Кредитный мониторинг», комплекс услуг «Привилегия», комплекс услуг «Автопомощь на дороге»; напротив каждой услуги указана графа для отметки, однако все графы являются пустыми (т. 1, л.д. 35, 130).
В соответствии с информацией о задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по договору № от 27 июля 2018 года сумма текущей задолженности по договору: 0 руб., сумма задолженности на ближайшую дату по графику 27 октября 2018 года: 11598,6 рублей, сумма полной задолженности на 23 октября 2018 года: 292940,36 рублей (т. 1, л.д. 38).
Согласно приходному кассовому ордеру № от 23 октября 2018 года Карпова Л.Н. внесла на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк», 292940 рублей в погашение обязательств по кредитному договору № от 27 июля 2018 года (т. 1, л.д. 36).
26 октября 2018 года ПАО «Совкомбанк» выдало Карповой Л.Н. справку об отсутствии задолженности по договору. Карпова Л.Н. по состоянию на 26 октября 2018 года являлась заемщиком ПАО «Совкомбанк» по договору, открытому в рамках продукта денежный кредит (плюс 36-60 мес) кредитный № в период с 27 июля 2018 года по 24 октября 2018 года. Кредит был выдан в размере 299882,83 рубля сроком на 36 месяцев. По состоянию на 26 октября 2018 года задолженность по кредитному договору погашена, договор закрыт (т. 1, л.д. 37).
Согласно выписке по счету по состоянию на 21 мая 2019 года в октябре 2018 года осуществлено погашение кредита (т. 1, л.д. 139).
В соответствии с ответом ПАО «Совкомбанк» от 6 июня 2019 года № на запрос суда апелляционной инстанции 23 октября 2018 года Карпова Л.Н. досрочно погасила кредит (т. 2, л.д. 50-51).
Кроме того, 27 июля 2018 года Карпова Л.Н. подала заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, программа страхования «Классика», в котором указала, что понимает и согласна, что подписывая настоящее заявление, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 1 мая 2018 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и <наименование организации 2> (страховщик).
Просила принять ее в качестве застрахованного лица по указанному договору страхования на случай наступления следующих событий в пределах указанной ниже страховой суммы: страховые риски: смерть НС; смерть в результате противоправных действий третьих лиц или смерть на транспорте; риск клещевого энцефалита/Лайм-боррелиоза; инвалидность НС; риск переломы, переломов; риск внутричерепных травматических гематом; риск стойких телесных повреждений; риск госпитализации застрахованного.
Заявитель, а в случае его смерти – его законные наследники, являются выгодоприобретателями по указанным рискам.
Страховая сумма по Программе страхования «Классика»– 60000 рублей.
Подтвердила, что ознакомлена с тем, что страхование по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней вступает в силу в отношении нее на следующий день после даты оплаты ею Программы страхования «Классика» и подписания ею настоящего заявления на включение в программу страхования, действует в течение 1 календарного года с момента вступления в силу.
Осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией. Понимает, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность.
Уведомлена и согласна, что согласие быть застрахованным по договору не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.
Подписывая настоящее заявление, подтвердила добровольность включения ее в Программу страхования, а равно подтвердила, что оказываемые страховщиком в рамках вышеуказанного договора услуги не являются навязанными ей страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для нее.
Ей известно, что компенсация страховой услуги по подключению к Программе страхования могут быть произведены за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком.
Понимает и соглашается, что участие в Программе страхования по вышеуказанному договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней не влияет на процентную ставку по кредиту, а так же на принятие банком положительного решения о предоставлении ей кредита (т. 1, л.д. 26-27).
1 мая 2018 года ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и <наименование организации 2> заключили договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №.
Предметом настоящего договора является страхование по рискам, указанным в пунктах 5.1, 5.2 настоящего договора, физических лиц, изъявивших желание быть застрахованными по настоящему договору, подписавших заявление на страхование и включенных в список застрахованных, в соответствии с условиями настоящего договора страхования (п. 2.1).
По настоящему договору страховщик обязуется при наступлении страхового случая в соответствии с условиями настоящего договора в отношении застрахованного лица, указанного в договоре, произвести страховую выплату в размере и сроки, предусмотренные договором, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере, порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором (п. 2.2).
По настоящему договору страхования застрахованный может стать застрахованным по одной из следующих Программ страхования: Программа страхования «Классика», страховые риски: смерть НС; смерть в результате противоправных действий третьих лиц или смерть на транспорте; риск клещевого энцефалита/Лайм-боррелиоза; инвалидность НС; риск переломы, переломов; риск внутричерепных травматических гематом; риск стойких телесных повреждений; риск госпитализации застрахованного. Страховая сумма 60000 рублей, страховая премия 360 рублей (п. 5.4).
Страховые суммы, предусмотренные договором страхования, определяются по каждой Программе страхования отдельно и указаны в п. 5.4 настоящего договора и Приложении №9 к настоящему договору (п. 7.1).
Размер страховой премии (взноса), уплачиваемой страхователем, определяется исходя из размера страховой суммы по программе страхования, выбранной застрахованным лицом путем подписания заявления на страхование по соответствующей программе страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за год страхования. Срок страхования в отношении каждого застрахованного, включенного в список застрахованных, составляет 1 год (п. 7.2).
Страховая премия (взнос) в отношении каждого застрахованного лица оплачивается страхователем в месяце, следующем за месяцем, в котором застрахованное лицо изъявило желание присоединиться к Программе страхования, путем перевода денежных средств на расчетный счет страховщика, указанный в статье 16 настоящего договора, не позднее последнего числа каждого месяца, следующего за отчетным, единым платежом за весь список застрахованных, при условии согласования и подписания списка застрахованных сторонами (п. 7.3).
Страховая премия по застрахованному указывается единой суммой и рассчитывается следующим образом: для Программы страхования «Классика» со страховой суммой по всем страховым рискам, указанным в п.п. 5.1, 5.2 настоящего договора, равной 60000 рублей – страховая премия за год страхования составляет 360 рублей (п. 7.5).
Выгодоприобретателем по договору являются: по рискам смерти застрахованного – законные наследники застрахованного; по рискам клещевого энцефалита/Лайм-боррелиоза застрахованного, инвалидности НС, переломов, стойких телесных повреждений, внутричерепных травматических гематом, госпитализации застрахованного – сам застрахованный. Страхователь вправе с согласия застрахованного заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (п. 7.12).
Дата начала срока страхования в отношении каждого застрахованного лица – с 00 часов 00 минут следующего дня за днем подписания заявления на страхование по соответствующей программе страхования, при условии оплаты страховой премии в сроки, установленные настоящим договором. Срок окончания установлен Программой страхования (п. 7.14).
При наступлении страхового случая по рискам «Смерть НС» или «Смерть в результате противоправных действий третьих лиц или смерть на транспорте» страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы по Программе страхования, указанной в списке застрахованных (п. 9.7).
При наступлении страхового случая по риску «Инвалидность НС» страховая выплата определяется в процентах от страховой суммы согласно «Таблице страховых выплат при установлении инвалидности» (Приложение №1 к настоящему договору) (п. 9.8).
При наступлении страхового случая по риску «переломы» страховая выплата производится в процентах от страховой суммы, предусмотренные Таблицей страховых выплат при повреждении опорно-двигательного аппарата (переломы) (Приложение №6 к настоящему договору) (п. 9.9).
При наступлении страхового случая по риску «внутричерепных травматических гематом» страховая выплата производится в процентах от страховой суммы, предусмотренные Таблицей страховых выплат при внутричерепных травматических гематомах (Приложение №5 к настоящему договору) (п. 9.10).
При наступлении страхового случая по риску «стойких телесных повреждений» страховая выплата производится в процентах от страховой суммы, предусмотренные Таблицей страховых выплат при стойких телесных повреждениях (Приложение №3 к настоящему договору) (п. 9.11).
При наступлении страхового случая по риску «госпитализации застрахованного» страховая выплата производится за каждый полный день пребывания в стационаре и составляет 0,3% от страховой суммы. При этом применяется безусловная (вычитаемая) франшиза: в расчет страховой выплаты не принимаются первые 3 календарных дня госпитализации застрахованного. Настоящим страхованием покрывается не более 120 календарных дней госпитализации застрахованного (п. 9.12).
При наступлении страхового случая по риску «риск клещевого энцефалита/Лайм-боррелиоза» страховая выплата производится в процентах от страховой суммы, предусмотренные Таблицей страховых выплат при установлении диагноза клещевого энцефалита/Лайм-боррелиоза (Приложение №2 к настоящему договору) (п. 9.17).
Общий размер всех страховых выплат не может превышать страховую сумму по Программе страхования, указанную в списке застрахованных (п. 9.18).
Действие договора, в том числе в отношении отдельного застрахованного, прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме; в отношении отдельного застрахованного – в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока страхования; по соглашению сторон (п.п. 13.1.1, 13.1.3, 13.1.4, 13.1.6).
Застрахованный имеет право отказаться от страхования путем подачи соответствующего письменного заявления страхователю или страховщику в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. По истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование застрахованный имеет право отказаться от страхования путем подачи соответствующего заявления только страховщику (п. 13.3).
В случае обращения застрахованного с письменным заявлением об отказе от страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, страхователь возвращает застрахованному в полном объеме оплаченную комиссию за включение в договор страхования, состоящую из платы за подключение застрахованного к программе страхования и компенсации расходов страхователя на оплату страховых премий страховщику, при этом страховщик возвращает страхователю оплаченную страховую премию в полном объеме (п. 13.4).
В случае прекращения договора страхования в соответствии с п. 13.1.3 настоящего договора, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования (п. 13.5).
В иных случаях досрочного прекращения/расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 13.6) (т. 1, л.д. 203-221, т. 2, л.д. 4-41).
Исходя из выписки из реестра застрахованных лиц Карпова Л.Н. является застрахованным лицом по договору страхования № от 1 мая 2018 года с 27 июля 2018 года по 26 июля 2019 года, страховая сумма 60000 рублей, страховая премия 360 рублей, Программа страховая «Классика» (т. 1, л.д. 202, т. 2, л.д. 3).
Согласно ответу <наименование организации 2> от 4 июня 2019 года на запрос суда апелляционной инстанции 1 мая 2018 года между <наименование организации 2> (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №. Карпова Л.Н. является застрахованным лицом по указанному договору страхования по Программе страхования «Классика» (Приложение №10 к договору страхования) на период с 27 июля 2018 года по 26 июля 2019 года, в связи с чем страхователь в силу пункта 1 статьи 934, пункта 1 статьи 954 ГК РФ, пунктов 7.2, 7.3, 8.2.2 договора страхования уплатил страховую премию в размере 360 рублей. В соответствии с пунктом 1 статьи 934, пунктом 3 статьи 947 ГК РФ, пунктами 7.1, 9.7-9.18 договора страхования страховая сумма не зависит от досрочного погашения кредита, а также страховая сумма не выплачивается при досрочном погашении кредита (не предусмотрено договором страхования, досрочное погашение кредита не является риском, на случай наступления которого осуществлено страхование, в том числе Карповой Л.Н.) (т. 1, л.д. 200, т. 2, л.д. 1).
Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от 6 июня 2019 года № на запрос суда апелляционной инстанции Карпова Л.Н. по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 1 мая 2018 года, заключенному ПАО «Совкомбанк» и <наименование организации 2> в рамках кредитного договора № от 27 июля 2018 года не застрахована (т. 2, л.д. 50-51).
Исходя из ответа ПАО «Совкомбанк» от 13 июня 2019 года № на запрос суда апелляционной инстанции Карпова Л.Н. по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 1 мая 2018 года, заключенному ПАО «Совкомбанк» и <наименование организации 2> в рамках кредитного договора № от 27 июля 2018 года не застрахована и сумма платы за страхование банком не взымалась (т. 2, л.д. 118).
Таким образом, Карпова Л.Н. является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от 1 мая 2018 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и <наименование организации 2> (страховщик), Присоединена к Программе страхования «Классика».
Из приведенных условий страхования следует, что выгодоприобретателем является Карпова Л.Н., страховая сумма составляет 60000 рублей, срок договора – один календарный год, договор вступает в силу на следующий день после даты оплаты Программы страхования «Классика» и подписания заявления на включение в программу страхования.
Проанализировав условия договора страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что страховая сумма не зависит от суммы кредита, погашения задолженности по кредитному договору, и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Поэтому досрочное погашение заемщиком кредита не повлекло прекращение договора страхования, и страховая премия не подлежит возврату.
В течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, как это предусмотрено договором страхования, Карпова Л.Н. не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.
Вопреки утверждениям истца она добровольно присоединилась к программе страхования, оказание данной услуги явилось следствием волеизъявления Карповой Л.Н.
Кроме того, 27 июля 2018 года Карпова Л.Н. выдала согласие на страхование, в частности на предоставление ей услуг по страхованию в рамках генерального полиса № от 10 августа 2015 года страхования имущества физических лиц между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» принадлежащего ей на законных основаниях имущества.
Условия страхования: вариант №1. Застрахованное имущество (имущественные интересы): внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, страховая сумма 350000 рублей; гражданская ответственность, страховая сумма 200000 рублей. Страховой случай: в части страхования имущества – факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утрата застрахованного имущества в результате: «Пожара, удара молнии, взрыва», «Воздействие жидкости», «Стихийные бедствия», «Противоправные действия третьих лиц», «Внешнее воздействие»; в части страхования гражданской ответственности – факт причинения вреда третьим лицам, установленный в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации и вызвавший обязанность лица, ответственность которого застрахована, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренной в договоре страхования территории страхования. Срок действия страхования 12 месяцев (т. 1, л.д. 195, 223).
Также Карповой Л.Н. выдан страховой сертификат № от 27 июля 2018 года, который свидетельствует о том, что жилое помещение/строение, в котором клиент имеет регистрацию и является либо его собственником, либо проживает на основании договора найма жилого помещения, застраховано в ООО СК «ВТБ Страхование» по договору № от 10 августа 2015 года, от страховых случаев на страховую сумму в соответствии с условиями настоящего сертификата.
Страховщик: ООО СК «ВТБ Страхование».
Территория страхования: адрес жилого помещения, в котором клиент имеет регистрацию и является либо его собственником, либо проживает на основании договора найма жилого помещения.
Страховой случай: в части страхования имущества – факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утрата застрахованного имущества в результате: «Пожара, удара молнии, взрыва», «Воздействие жидкости», «Стихийные бедствия», «Противоправные действия третьих лиц», «Внешнее воздействие»; в части страхования гражданской ответственности – факт причинения вреда третьим лицам, установленный в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации и вызвавший обязанность лица, ответственность которого застрахована, возместить вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, возникший в результате владения, пользования, распоряжения имуществом на оговоренной в договоре страхования территории страхования.
Страховая сумма: внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование, движимое имущество – 350000 рублей; гражданская ответственность – 200000 рублей.
Срок действия сертификата: 15 августа 2018 года по 14 августа 2019 года. Дата начала срока страхования – с 00 часов 00 минут пятнадцатого дня месяца, следующего за датой выдачи сертификата. Срок действия сертификата – 12 месяцев.
Дата выдачи сертификата: 27 июля 2018 года.
Дополнительные условия: страховое возмещение выплачивается в объеме, определенном договором, в пределах страховой суммы, но не более лимита возмещения. При страховании имущества на случай утраты, уничтожения, повреждения страховое возмещение выплачивается без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости. Лимит страхового возмещения в отношении каждой единицы движимого имущества составляет 25000 рублей. Лимиты страхового возмещения составляют: в отношении покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок – 22% от страховой суммы по «Внутренней отделке, инженерным сетям и оборудования, движимому имуществу»; в отношении покрытия поверхностей пола – 20% от страховой суммы по «Внутренней отделке, инженерным сетям и оборудования, движимому имуществу»; в отношении покрытия поверхностей потолка – 15% от страховой суммы по «Внутренней отделке, инженерным сетям и оборудования, движимому имуществу»; в отношении дверей (входные и межкомнатные) – 12% от страховой суммы по «Внутренней отделке, инженерным сетям и оборудования, движимому имуществу»; в отношении оконных блоков (включая остекление, внутренняя отделка лоджии) – 13% от страховой суммы по «Внутренней отделке, инженерным сетям и оборудования, движимому имуществу»; в отношении инженерных сетей и оборудования – 18% от страховой суммы по «Внутренней отделке, инженерным сетям и оборудования, движимому имуществу».
Своей подписью клиент подтвердил согласие на предоставление услуг по страхованию принадлежащего ему на законных основаниях имущества (т. 1, л.д. 28-29, 196-197, 224-225).
Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» на запрос суда апелляционной инстанции согласно заявлению Карповой Л.Н. на включение в число участников программы страхования имущества и ответственности, написанного в офисе агенту ПАО «Совкомбанк», ООО СК «ВТБ Страхование» было обеспечено страховой защитой имущество Карповой Л.Н. и застрахована ее ответственность. Жизнь и здоровье Карповой Л.Н. в ООО СК «ВТБ Страхование» не застрахованы, а договор страхования является отдельным договором и не имеет отношения к кредитным обязательствам истца (т. 1, л.д. 194, 222).
Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» от 6 июня 2019 года № на запрос суда апелляционной инстанции по договору потребительского кредита № от 27 июля 2018 года Карповой Л.Н. дополнительная услуга страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» не оказывалась. Страховой сертификат № от 27 июля 2018 года к договору потребительского кредита № от 27 июля 2018 года не относится (т. 2, л.д. 50-51).
Из приведенных условий следует, что предметом страхования по страховому сертификату, выданному ООО СК «ВТБ Страхование» истцу, является страхование имущества и гражданской ответственности Карповой Л.Н., страховая сумма составляет 350000 рублей и 200000 рублей соответственно. Срок действия сертификата с 15 августа 2018 года по 14 августа 2019 года.
Таким образом, страхование имущества и гражданской ответственности Карповой Л.Н. по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование», не является обеспечением исполнения обязательств Карповой Л.Н. по кредитному договору.
Поэтому досрочное погашение заемщиком кредита не повлекло прекращение договора страхования, и страховая премия не подлежит возврату.
Вопреки утверждениям истца она добровольно заключила договор страхования, оказание данной услуги явилось следствием волеизъявления Карповой Л.Н.
Также 27 июля 2018 года Карпова Л.Н. подала заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором указала, что согласна быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от 20 января 2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (банк) и <наименование организации 1> (страховщик).
Из предложенных Программ страхования выбрала Программу страхования 5.
Пакет рисков 1: для застрахованных лиц в возрасте от 18 лет до 54 лет – женщины и 59 лет – мужчины, включительно: 1. Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 3. Первичное установление застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение застрахованному одной из хирургических операций, указанных в Перечне заболеваний и хирургических операций в соответствии с договором страхования.
Пакет рисков 2: для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет – женщины и 60 лет – мужчины до 65 лет включительно: 1. Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 3. Первичное установление застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение застрахованному одной из хирургических операций, указанных в Перечне заболеваний и хирургических операций в соответствии с договором страхования.
Пакет рисков 3: для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет включительно: 1. Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.
Согласна с тем, что выгодоприобретателем будет являться она сама, а в случае ее смерти – ее наследники.
Осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с <наименование организации 1> без участия банка.
Уведомлена и согласна, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.
Подписывая настоящее заявление, подтвердила добровольность включения ее в программу страхования, а равно подтвердила, что отказываемые страховщиком в рамках указанного договора страхования услуги не являются навязанными ей страховщиком и/или банком, не являются заведомо невыгодными или обременительными для нее.
Подтвердила, что условия договора страхования не лишают ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключают и не ограничивают ответственность страховщика за нарушение обязательств, и не содержат другие явно обременительные для нее условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы.
Ей известно, что компенсация страховой услуги по подключению к программе страхования может быть произведена за счет ее собственных денежных средств либо за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком.
Заявила о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков (недобровольная потеря работы) заемщиков кредитов, указанной в данном заявлении, ознакомлена и согласна с условиями Программы страхования и договора страхования.
Номер договора потребительского кредита со страхованием: № (т. 1, л.д. 24-25, 128, т. 2, л.д. 72-73).
20 января 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и <наименование организации 1> (страховщик) заключили коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов №.
Согласно определению задолженности застрахованного – это задолженность застрахованного перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность застрахованного определяется, в том числе из остатка его ссудной задолженности перед ООО ИКБ «Совкомбанк» по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.
Страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсии и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству Российской Федерации (п. 1.1).
Страхователь производит уплату страховых взносов в соответствии с п.п. 4.3-4.5 настоящего договора (п. 1.11).
Страховыми случаями (рисками) по настоящему договору являются следующие события, произошедшие в период страхования: по программе №5 («Страхование от несчастных случаев, болезней, естественных причин») для застрахованных в возрасте от 70 лет на дату начала срока страхования до 85 лет на дату окончания срока страхования включительно: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования и/или естественных причин, возникших в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре (п. 2.1.5.1).
Конкретный перечень рисков в отношении застрахованного устанавливается в договоре (п. 2.1.7).
Размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования (в зависимости от программы страхования), предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования.
Индивидуальная страховая сумма, установленная в отношении каждого застрахованного, по всем рискам (в зависимости от Программы страхования), кроме риска потеря работы, является совокупной (агрегированной).
Индивидуальная страховая сумма по Программам страхования №1, 2, 3, 4, 5, 6, кроме Программы страхования №3, в части риска потеря работы, устанавливается в списках застрахованных в отношении каждого застрахованного на дату начала срока страхования в размере задолженности по кредитному договору, но не более 750000 рублей.
Индивидуальные страховые суммы по указанным рискам изменяются в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.
Размеры страховой премии и страховой выплаты по каждому застрахованному, определяются исходя из индивидуальной страховой суммы по соответствующим Программам страхования/Пакетам рисков. Страховая премия и индивидуальная страховая сумма по каждому застрахованному указываются в соответствующем полном списке застрахованных (п. 4.1).
В отношении каждого застрахованного лица страховая премия по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный индивидуальный страховой тариф по соответствующей Программе страхования умножается на величину страховой суммы и умножается на срок выдачи кредита в месяцах.
Размер ежемесячного страхового тарифа по Программе страхования №5 составляет 0,1898% от страховой суммы (п. 4.2).
Страховой взнос в отношении каждого застрахованного лица по договору оплачивается страхователем в месяце, следующим за месяцем, в котором застрахованное лицо изъявило желание присоединиться к программе страхования (п. 4.3).
Страховые взносы уплачиваются страхователем путем перевода денежных средств на расчетный счет страховщика, указанный в статье 14 договора, не позднее 20 рабочего дня каждого месяца, следующего за отчетным, единым платежом. Страховщик не уплачивает налоги и сборы, связанные с уплатой страхователем страховых взносов по договору, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством РФ. Уплата страховых взносов страхователем в отношении каждого застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным сторонами полным списком застрахованных единовременно за весь срок страхования застрахованного в течение 2 рабочих дней со дня подписания сторонам полного списка застрахованных на бумажном носителе и подписания согласованного акта сверки страховых взносов в соответствии с п. 1.10 настоящего договора (п. 4.4).
Датой уплаты страховых взносов является дата ее зачисления на расчетный счет страховщика, указанный в настоящем договоре (п. 4.5).
Страхователь обязан производить оплату страховых взносов в соответствии с п.п. 4.3, 4.4 настоящего договора (п. 5.2.2).
При наступлении страхового случая предоставляются в обязательном порядке: выписка с указанием размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора; первоначальный график платежей (п.п. 7.1.1.2, 7.1.1.3, 7.2.1.2, 7.2.1.3, 7.3.3, 7.3.4).
При наступлении страхового случая по Программам страхования №1, 2, 5, 6 страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования (п. 8.1).
Договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (п. 10.1).
Договор действует в отношении застрахованного лица в следующем порядке: в течение срока действия договора страхования в отношении застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед ООО ИКБ «Совкомбанк» договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» (п. 10.2.1).
Застрахованное лицо вправе отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 календарных дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц, в соответствии с Приложением №9.1 или 9.2 или 9.3 или 9.4 или 9.5., или 9.6. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю. Страхователь должен уведомить страховщика о подобных случаях не позднее чем в течение 1 месяца с момента подписания застрахованным лицом заявления об отказе от включения в список застрахованных лиц по договору (п. 10.2.2).
В случае если застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к страхователю, при этом отказ застрахованного лица от договора страхования связан с досрочным исполнением, застрахованным обязательств по кредитному договору, страховщик выплачивает страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом расходов на ведение дел в размере 1%, при предоставлении страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии за неистекший период страхования и письма банка об исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме.
Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица (п.п. 10.2.3, 10.2.4).
Действие договора в отношении застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» или досрочно по следующим основаниям:
Исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты в размере установленной договором страховой суммы по выбранной одной из Программ страхования застрахованного лица.
По желанию застрахованного лица. В этом случае, застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования по форме Приложения №10, которое он может представить в любое отделение ООО ИКБ «Совкомбанк». Заявление предоставляется за 10 календарных дней до даты выхода из программы страхования. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются (п.п. 10.3.1, 10.3.2) (т. 1, л.д. 140-153, т. 2, оборотная сторона л.д. 53-68, 75-104).
Исходя из выписки из реестра застрахованных к договору № от 20 января 2014 года (Совкомбанк) Карпова Л.Н. является застрахованным лицом, № договора №, Программа страхования 5(3), страховая сумма (сумма кредита) 299882,83 рубля, страховая премия по договору страхования 3303,51 рубль, дата начала срока страхования 27 июля 2018 года, дата окончания срока страхования 26 июля 2021 года (т. 2, л.д. 74).
Согласно выписке по счету по состоянию на 21 мая 2019 года 27 августа 2018 года предоставлен кредит заемщику путем зачисления на депозитный счет в размере 41383,83 рубля, направленный в дальнейшем в качестве платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков. В тот же день предоставлен кредит заемщику путем зачисления на депозитный счет в размере 253000 рублей, в тот же день кредит выдан со счета наличными. В октябре 2018 года осуществлено погашение кредита (т. 1, л.д. 139).
Согласно ответу <наименование организации 1> на запрос суда апелляционной инстанции Карпова Л.Н. подписала 27 июля 2018 года заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, где прямо указано ее согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования № от 20 января 2014 года. <наименование организации 1> является исполнителем по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Что касается требования о возврате страховой премии, то у <наименование организации 1> отсутствуют договорные отношения с истцом. <наименование организации 1> с истцом договор страхования не заключало. Страховая премия перечислена ПАО «Совкомбанк» в <наименование организации 1> в размере 3303,51 рубль, иных денежных средств <наименование организации 1> не получало. Банк не обращался в <наименование организации 1> с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, по факту наступления страхового случая также обращений не поступало. Прекращение действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица регулируется главой 10 коллективного договора. Согласно коллективному договору страхования № от 20 января 2014 года задолженность застрахованного перед банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактический невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссий и иных платежей за пользование кредитом (т. 2, л.д. 70-71).
Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 21 мая 2019 года № на запрос суда апелляционной инстанции следует, что пунктом 3 заявления о предоставлении потребительского кредита доведено до истца, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,383% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Таким образом, 299882,82 рубля (сумма потребительского кредита)*0,383% (размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков)*36 месяцев (срок кредита)=41383,83 рубля.
В соответствии с заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, плата за услугу подключения к Программе финансовой и страховой защите составила 41383,83 рубля.
В соответствии с п. 3.2, 3.3, 3.4 заявления на предоставление потребительского кредита, истец понимает, что банк действует по ее поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя данную дополнительную услугу.
Истец выразил согласие на то, что денежные средства, взимаемые банком с истца в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, при этом банк удерживает из указанной платы от 34,83% до 36,29% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.
Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев, оформленном на отдельном бланке, истец подключена к Программе 5.
Таким образом, согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита сумма в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа составила 34,83% (41383,83*34,83%=14413,99 рублей).
Плата за Программу, которую банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг, составляет 26969,84 рубля из расчета 41383,83 рубля – 14413,99 рублей (т. 1, л.д. 120-122).
Таким образом, Карпова Л.Н. является застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от 20 января 2014 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» (банк) и <наименование организации 1> (страховщик), по Программе страхования 5. Пакет рисков 3. Выгодоприобретателем является истец.
При этом в случае наступления страхового случая страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования, то есть не более 750000 рублей.
Вопреки утверждениям истца она добровольно присоединилась к программе страхования, дала согласие на внесение платы за присоединение к программе, и была уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.
Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Из приведенных условий усматривается неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему обязательств заемщиком. Страховая сумма приравнена к размеру задолженности застрахованного лица (но не более первоначальной суммы кредита). Личное страхование в данном случае является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям.
Поэтому возможность наступления страхового случая при досрочном возврате кредита отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение действия договора страхования.
Поскольку действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, она имеет право на часть страховой премии за период с даты прекращения договора до даты, по которую он изначально был заключен и по которую единовременно уплачена страховая премия.
Кроме того, судебная коллегия отмечает, что в пунктах 10.2.3, 10.2.4 договора страхования стороны предусмотрели, что застрахованное лицо может отказаться от договора страхования в связи с досрочным исполнением застрахованным обязательств по кредитному договору, и страхователь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица.
Приведенные условия также позволяют осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных им сумм в части, пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица.
Размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 38023,19 рублей (41383,83 рублей (страховая премия за весь период страхования)/1096 дней (срок кредитного договора, договора страхования)*89 дней (срок действия договора страхования с 27 июля 2018 года до момента прекращения 23 октября 2018 года)=3360,54 рублей; 41383,83 рублей – 3360,54 рублей=38023,29 рублей).
В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ в пределах исковых требований в пользу истца подлежит взысканию 36545,91 рублей.
Учитывая, что по условиям договора страхования уплата страховщику <наименование организации 1> страховой премии (страховых взносов) является обязанностью страхователя ПАО «Совкомбанк» (за счет денежных средств застрахованного лица), указанная страховая премия в размере 36545,91 рубль подлежит взысканию в пользу Карповой Л.Н. с ПАО «Совкомбанк».
В ответе на запрос суда апелляционной инстанции ПАО «Совкомбанк» указало, что плата, которую банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг по подключению к программе страхования, составляет 26969,84 рубля, сумма в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, составила 14413,99 рублей.
Между тем доказательства реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, не представлено.
Следует также учесть то, что по представленным <наименование организации 1> документам страховая премия составила 3303,51 рубль, тогда как ПАО «Совкомбанк» доказательств перечисления страховой премии в сумме 14413,99 рублей не представило.
Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Карповой Л.Н. подлежит взысканию страховая премия в размере 36545,91 рублей.
В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, фактических обстоятельств в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей.
Согласно части 6 статьи 13 Закона №2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчиком нарушены права истца как потребителя на возврат части страховой премии, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 18772,95 рублей.
В силу части 1 статьи 98, части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1596,37 рублей (1296,37 рублей по требованиям имущественного характера+300 рублей по требованию неимущественного характера).
Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Центрального районного суда г. Читы от 17 января 2019 года отменить в части отказа во взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.
Принять в указанной части новое решение.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Карповой Л. Н. денежные средства в размере 36545,91 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф в размере 18772,95 рублей.
Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1596,37 рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнение к ней истца Карповой Л.Н. – без удовлетворения.
Председательствующий: Процкая Т.В.
Судьи: Бирюкова Е.А.
Михеев С.Н.
