Судья Гуслистова С.А. Дело № 2-963/2020
ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 марта 2021 года № 33-1394/2021
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе
председательствующего Бочкаревой И.Н.,
судей Дечкиной Е.И., Корешковой В.О.,
при секретаре Топорковой И.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сабировой Г.В. на решение Череповецкого районного суда Вологодской области от 15 декабря 2020 года.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Бочкаревой И.Н., судебная коллегия
установила:
между обществом с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее – ООО «Сетелем Банк», банк) и Сабировой Г.В. (заемщик) <ДАТА> заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... под ... % годовых со сроком возврата до <ДАТА>, а заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование денежными средствами.
В этот же день между обществом с ограниченной ответственностью Страховой Компанией «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщик) и Сабировой Г.В. заключен договор добровольного страхования жизни №... на условиях Правил страхования №..., утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от <ДАТА> (далее - Правила страхования №...), с платой за страхование в размере 89 577 рублей 90 копеек.
<ДАТА> Сабирова Г.В. направила в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письменный отказ от договора страхования с требованием возвратить уплаченную страховую премию. Заявленные требования страховщиком не удовлетворены.
Ссылаясь на отказ от договора страхования, <ДАТА> Сабирова Г.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 89 577 рублей 90 копеек, пени за просрочку возврата страховой премии в размере 89 577 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.
Определением суда от <ДАТА> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Сетелем Банк».
В судебном заседании истец Сабирова Г.В., ее представитель Анциферова М.Г. поддержали заявленные исковые требования.
В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Судом принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе Сабирова Г.В., ссылаясь на нарушение судом норм материального права, просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении иска. В обоснование жалобы указывает на ошибочность выводов суда об исчислении срока «периода охлаждения», предусмотренного указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, в календарных днях, установленных данным нормативным правовым актом. Полагает, что срок обращения за возвратом страховой премии страхователем не пропущен в силу подлежащих применению по настоящему делу статей 190-194 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, приходит к следующему.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14-ти календарных дней со дня заключения договора, предусмотренных указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У для отказа страхователя от договора и возвращения ему страховой премии, при этом доказательств обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования к ответчику в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договора страхования Сабировой Г.В. не представлено.
Наличие оснований для оставления искового заявления без рассмотрения предметом оценки суда апелляционной инстанции не является ввиду отсутствия со стороны ответчика заявлений в суде первой инстанции о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.
Судебная коллегия полагает выводы суда ошибочными, постановленными в нарушение норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, без учета фактических обстоятельств дела, суд первой инстанции неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и не дал должной оценки имеющимся в деле доказательствам, в связи с чем решение суда подлежит отмене по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Как предусмотрено статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).
Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни установлены Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Так, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).
Из материалов дела следует, что <ДАТА> между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Сабировой Г.В. заключен договор добровольного страхования жизни №... на условиях Правил страхования №..., страховой премией в размере 89 577 рублей 90 копеек за весь срок действия договора, по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность ... группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность. Срок действия договора определен сторонами как период <ДАТА>, период «охлаждения» - 14 календарных дней со дня заключения договора.
Согласно Правилам страхования №..., которые являются неотъемлемой частью договора страхования №... от <ДАТА>, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления Страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (пункт 7.2.2).В случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 настоящих Правил страхования, выплате Страхователю подлежит выкупная сумма в размере, определяемом по следующей формуле: (1 – (количество дней действия Договора страхования) / (срок действия Договора страхования)) * Страховая премия (пункт 7.4).
Страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в любой момент и уведомить об этом страховщика (пункт 9.4.4).
Учитывая, что Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не регулирует вопросы течения срока, определенного периодом времени (в данном случае период времени составляет 14 календарных дней со дня заключения договора), суду следовало применить общие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации об исчислении сроков.
В силу статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
При этом течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало (статья 191 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 193 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
В рассматриваемом случае Сабирова Г.В. обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования №... от <ДАТА> и перечислении уплаченной страховой премии <ДАТА>, что не оспаривалось представителем ответчика как в суде первой инстанции, так и в суде апелляционной инстанции.
При этом начало действия страхования в соответствии с условиями договора - с 00 часов 00 минут <ДАТА>.
Применительно к спорным правоотношениям датой начала периода «охлаждения» является дата <ДАТА>.
Дата окончания 14-дневного периода «охлаждения» приходится на нерабочий день <ДАТА> (суббота), в связи с чем днем окончания срока является <ДАТА>, то есть ближайший рабочий день.
Исходя из этого, с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась к ответчику после начала срока действия договора, но в течение периода, предусмотренного пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, пунктом 4.2 договора страхования от <ДАТА>№....
При таких обстоятельствах уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю за вычетом части страховой премии, удерживаемой пропорционально сроку действия договора, в связи с чем основания для вывода о правомерности отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в возврате страховой премии у суда отсутствовали.
Учитывая, что на неоднократные запросы суда апелляционной инстанции расчет страховой премии страховщиком не был представлен, судебная коллегия самостоятельно производит такой расчет в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора.
Принимая во внимание, что размер страховой премии в соответствии с условиями договора составляет 89 577 рублей 90 копеек, начало действия договора страхования – с 00 часов 00 минут <ДАТА>, окончание срока действия договора – 23 часа 59 минут <ДАТА>, договор расторгнут <ДАТА> (л.д. 46), страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, судебная коллегия полагает подлежащими частичному удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии в размере 88 792 рубля 30 копеек, исходя из следующего расчета: (1- (... дней действия договора) / ... дня срока действия договора) * 89 577 рублей 90 копеек).
В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени) (абзац 1).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги) (абзац 4).
Согласно пункту 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Пунктом 7.5 Правил страхования №... предусмотрено, что возврат страховой премии (ее части) / выплата выкупной суммы при наличии оснований, предусмотренных настоящими Правилами страхования, договором страхования или законодательством Российской Федерации, производится способом, предусмотренным законодательством Российской Федерации, в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных Правилами и/или договором страхования (пункт 7.5).
Учитывая, что страховщиком требования страхователя о возврате страховой премии в установленный срок (дата вручения ответчику заявления истца об отказе от договора, согласно отчету об отслеживании почтового отправления с идентификатором ..., <ДАТА> + 10 рабочих дней = <ДАТА>) удовлетворены не были, о снижении размера неустойки ответчик не ходатайствовал, судебная коллегия определяет к взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Сабировой Г.В. неустойку в размере 89 577 рублей 90 копеек за период <ДАТА> с учетом установленного абзацем 4 пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предельного размера неустойки (639 дней * 3 % от 89 577 рублей 90 копеек = 1 717 208 рублей 34 копейки).
Статья 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Принимая во внимание установление судом апелляционной инстанции факта нарушения права истца как потребителя, учитывая характер и степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, нарушение ее прав в качестве потребителя со стороны ответчика, требования разумности, справедливости и соразмерности, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 500 рублей.
На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Сабировой Г.В. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы взысканных в пользу истца денежных средств, размер которого составляет 89 435 рублей 10 копеек (50 % * (страховая премия 88 792 рубля 30 копеек + неустойка 89 577 рублей 90 копеек + компенсация морального вреда 500 рублей).
В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 300 рублей.
На основании изложенного решение суда подлежит отмене с вынесением по делу нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого районного суда Вологодской области от 15 декабря 2020 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Сабировой Г.В. удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в пользу Сабировой Г.В. страховую премию в размере 88 792 рубля 30 копеек, неустойку в размере 89 577 рублей 90 копеек за период <ДАТА>, компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф 89 435 рублей 10 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.
Председательствующий: И.Н. Бочкарева
Судьи: Е.И. Дечкина
В.О. Корешкова
