Судья Лазаренко В.Ф. дело № 33-4639/2018
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
председательствующего судьи Андреева А.А.
судей Нагиной О.Ю., Торшиной С.А.
при секретаре Антюфеевой Т.Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делопо исковому заявлению Нестеренко Сергея Валерьевича к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании неустойки за просрочку страховой выплаты по договору страхования, штрафа,
по апелляционным жалобамистца Нестеренко Сергея Валерьевича в лице представителя Александровой Юлии Юрьевны и ответчика АО «АльфаСтрахование» в лице представителя Ковалева Андрея Андреевичана решениеСоветского районного суда г. Волгограда от 16 января 2018 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Постановлено: взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Нестеренко Сергея Валерьевича проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.07.2017г. по 08.11.2017г. в размере 1774 рубля 50 копеек, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 887 рублей 25 копеек;
в удовлетворении остальной части исковых требований Нестеренко Сергея Валерьевича к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании неустойки за просрочку страховой выплаты по договору страхования, штрафа отказать.
взыскать акционерного общества «АльфаСтрахование» в доход муниципального образования городской округ город-герой Волгоград государственную пошлину в размере 400 рублей.
Заслушав доклад судьи Нагиной О.Ю., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Истец Нестеренко С.В. обратился в суд с иском к АО «АльфаСтрахование», в котором просит взыскать неустойку за просрочку страховой выплаты по договору страхования в размере 158661 рубль 94 копейки, штраф.
В обоснование исковых требований указано, что 03.05.2017г. между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства – CAS-<.......> сроком действия с 05.05.2017г. по 04.05.2018г. (программа страхования «Максимум», лимит ответственности 150000 EUR). 07.05.2017г. находясь за пределами РФ, Нестеренко С.В.получил травму (страна Мальдивы) – перелом руки, в связи с чем, былдоставлен в госпиталь для оказания врачебной помощи.Расходы по страховому случаю составили: 3542 MVR (около 13000 рублей) – услуги, оказанные в госпитале, а также 2710,40 USD (около 160000 рублей) – расходы, связанные с транспортировкой Нестеренко С.В. до госпиталя. 17.05.2017г. АО «АльфаСтрахование» подано соответствующее обращение о выплате страхового возмещения, по акту приема-передачи переданы документы, подтверждающие произведенные расходы. 05.06.2017г. к обращению также приобщены чек об оплате расходов на транспортировку до госпиталя на сумму 2710,40 USD. 02.06.2017г. АО «АльфаСтрахование» возместило Нестеренко С.В. денежные средства в размере 13528 рублей 73 копейки, затраченные непосредственно в госпитале при оказании помощи. Вместе с тем, расходы по транспортировке Нестеренко С.В. до госпиталя возмещены не были.В этой связи 25.09.2017г. в адрес АО «АльфаСтрахование» была направлена соответствующая претензия. 02.11.2017г. в АО «АльфаСтрахование» повторно направлена претензия о возмещении страховой выплаты с приложением исправленных документов, полученных Нестеренко С.В. самостоятельно – из отеля (с печатью и подписью). 09.11.2017г. АО «АльфаСтрахование» возместило Нестеренко С.В. денежные средства в размере 158661 рубль 94 копейки, затраченные на транспортировку до госпиталя – для оказания медицинской помощи. С заявлением о выплате страхового возмещения Нестеренко С.В. в АО «АльфаСтрахование» обратился 17.05.2017г., выплата на сумму 13528 рублей 73 копейки произведена 02.06.2017г., 05.06.2017г. приобщены документы, подтверждающие затраты на транспортировку Нестеренко С.В. до госпиталя на сумму 2710,40 USD, вместе с тем, денежные средства в размере 158661 рубль 94 копейки перечислены только 09.11.2017г., а должны были быть перечислены не позднее 20.07.2017г.
По приведенным основания истец просил суд взыскать с ответчиканеустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения за период с 20.07.2017г. по 08.11.2017г. (112 дней), в размере158661 рубль 94 копейки.
Суд постановил указанное выше решение.
В апелляционнойжалобеистец Нестеренко С.В. в лице представителя Александровой Ю.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт, которым исковые требования Нестеренко С.В. удовлетворить,указывая, что истцом были заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную выплату страхового возмещения, которые подлежали удовлетворению, при этом оснований для взыскания в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, вместо требуемой неустойки, у суда не имелось.
АО «АльфаСтрахование» в лице представителя Ковалева А.А.в апелляционной жалобепросит решение суда отменить полностью, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что страховое возмещение истцу было выплачено в полном объеме и в предусмотренный договором срок, после предоставления им надлежащим образом оформленных документов, подтверждающих понесенные им расходы.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционных жалоб, исходя из доводов, изложенных в них, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела фактыподтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Обжалуемое решение суда данным требованиям закона в полной мере не отвечает в силу следующих обстоятельств.
На основании ч. 1 ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст.940 ГК РФдоговор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.
В силу ст.943 ГК РФусловия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пп. 2 п. 2 ст.942 ГК РФпри заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ст.317 ГК РФденежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
В соответствии со ст.947 ГК РФсумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В судебном заседании установлено, что 03.05.2017г. между Нестеренко С.В. и ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства – CAS-<.......> действия с 05.05.2017г. по 04.05.2018г. (программа страхования «Максимум», лимит ответственности 150000 EUR).
Страховая премия по договору составила 26 EUR.
Расходы по страховому случаю составили: 3542 MVR – услуги, оказанные в госпитале, а также 2710,40 USD – расходы, связанные с транспортировкой Нестеренко С.В. до госпиталя.
В ответе от 21.06.2017 г.АО «АльфаСтрахование» указало истцу на необходимость представить в страховую компанию оригинал справки-счета с перечнем оказанных услуг с разбивкой по стоимости, с итоговой суммой к оплате 2710,40 USD, со ссылкой на положения Условий страхования (приложение № 1 к договору страхования), обязывающие к представлению указанных документов истца.
Указанный документ был представлен Нестеренко С.В. в адрес ответчика 02.11.2017 г. при направлении претензии.
Заявляя требования о взыскании неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 20.07.2017г. по 08.11.2017г. в размере 158661 рубль 94 копейки, истец сослался на положения п. 9.1.4 и п. 9.1.5 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства ОАО «АльфаСтрахование», согласно которым страховщик, в случае наличия спора, имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, размер убытков, а также самостоятельно направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин и определением размера причиненного ущерба.
Проанализировав положения Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства ОАО «АльфаСтрахование», суд пришел к выводу о том, что ответчик необоснованно удерживал денежные средства истца.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что обязательство по выплате страхового возмещения носит денежный характер, в силу чего, к страховщику применима общая норма об ответственности за неисполнение денежного обязательства, установленнаястатьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, взыскав в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствамиза период с 20.07.2017г. по 08.11.2017г. в размере 1774 рублей 50 копеек, применив при этом положения ст. 333 ГК РФ.
В соответствии с положениями п. 6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей», суд взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере 887 рублей 25 копеек.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласиться не может в силу следующего.
Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.
В соответствии с п.4.1 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства ОАО «АльфаСтрахование», утвержденных приказом № 497 от 21.12.2015 г., при наступлении страхового случая по страхованию непредвиденных расходов страховщик возмещает: медицинские расходы по амбулаторному и/или стационарному лечению, расходы по медицинской транспортировке.
Согласно Условиям страхования непредвиденных расходов физических лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства страховщика, по программе «Максимум»/«Максимум+», разработанных на основе Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства ОАО «АльфаСтрахование», утвержденных приказом № 497 от 21.12.2015 г., и являющихся приложением № 1 к договору страхования, в случае если застрахованный самостоятельно понес расходы, связанные со страховым случаем, он должен при возвращениииз поездки в предусмотренные настоящими условиями сроки в письменной форме заявить страховщику о случившемся и в числе других документов, представить оригинал справки-счета из медицинского учреждения (на фирменном бланке или с соответствующим штампом) с указанием фамилии пациента, диагноза, даты обращения за медицинской помощью, продолжительности лечения, с перечнем оказанных услуг с разбивкой их по датам и стоимости, с итоговой суммой к оплате (п. 11.5.4.4).
Таким образом, в случае самостоятельного несения расходов, связанных со страховым случаем, обязанность по своевременному представлению страховщику надлежащим образом оформленных документов, условиями заключенного сторонами договора возложена на Нестеренко С.В.
Однако из материалов дела следует, что при возвращении из поездки и обращении к ответчику 05.06.2017 г.с заявлением об оплате расходов на транспортировку до госпиталя на сумму 2710,40 USD, истцом были представлены документы с неверно указанной датой оказанных услуг (06.05.2017 г.), в то время, как травму истец получил 07.05.2017 г. Кроме того, указанный документ не содержалперечня оказанных услуг с разбивкой по стоимости, как того требуют условия заключенного сторонами договора.
В ответе от 21.06.2017 г.АО «АльфаСтрахование» указало истцу на необходимость представить в страховую компанию оригинал справки-счета с перечнем оказанных услуг с разбивкой по стоимости, с итоговой суммой к оплате 2710,40 USD, со ссылкой на положения Условий страхования (приложение № 1 к договору страхования), обязывающие к представлению указанных документов истца.
Указанный документ был представлен Нестеренко С.В. в адрес ответчика 02.11.2017 г. при направлении претензии, из содержания которой следует, что квитанция об оплате услуг транспортировки была получена им 01.11.2017 г.
Согласно п. 10.8.7Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства ОАО «АльфаСтрахование», страховая выплата в виде возмещения понесенных застрахованным лицом расходов производится страховщиком после получения всех запрошенных документов, а по необходимости и их, нотариально заверенных переводов в течение срока установленного договором, но не более чем 10 дней.
Из материалов дела следует, что09.11.2017г. АО «АльфаСтрахование» произвело доплату страхового возмещения в размере 158661 рубль 94 копейки.
Таким образом, из представленных в материалы дела доказательств следует, что ответчик оплату расходов на транспортировку до госпиталя в требуемой истцом сумме произвел в установленный договором десятидневный срок, в связи с чем, оснований для взыскания в пользу Нестеренко С.В. неустойки с АО «АльфаСтрахование» не имеется, как не имелось у суда первой инстанции и оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, и удовлетворения производных требований о взыскании штрафа, судебных расходов.
При таких данных решение суда первой инстанции подлежит отмене, с принятием нового решения об отказе Нестеренко С.В. в удовлетворении исковых требований.
При этом доводы ссылки истца на положения п. 9.1.4 и п. 9.1.5 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства ОАО «АльфаСтрахование», согласно которым страховщик, в случае наличия спора, имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, размер убытков, а также самостоятельно направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин и определением размера причиненного ущерба, являются необоснованными, с учетом того обстоятельства, что страховое событие имело место встране Мальдивы.
Кроме того, названными выше условиями Правил установлено право страховой компании выяснять размер убытков, и в тоже время обязанность истца по своевременному представлению страховщику надлежащим образом оформленных документов, по исполнению которой, в предусмотренный договором срок им было получено страховое возмещение в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение Советского районного суда г. Волгограда от 16 января 2018 года отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требованийНестеренко Сергея Валерьевича к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании неустойки за просрочку страховой выплаты по договору страхования, штрафа, отказать.
Председательствующий:
Судьи:
