Судья Омарова А.С. Дело № 33-9427/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
гор. Волгоград 24 июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Олейниковой В.В.
судей Чекуновой О.В., Сукачева Д.Ю.
при секретаре Яковлевой А.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по искуБугианишвили З.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части уплаченной суммы страховой премии
по апелляционной жалобе Бугианишвили З.В. в лице представителя Степанова К.А.
на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 29 апреля 2019 года, которым постановлено:
«Бугианишвили З.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части уплаченной суммы страховой премии - отказать.
Возвратить Бугианишвили З.В. госпошлину в размере 3951 рубль 40 копеек».
Заслушав доклад судьи Чекуновой О.В., выслушав представителя Бугианишвили З.В. – Степанова К.А., поддержавшего доводы жалобы, представителя ПАО «Сбербанк России» - Чаусову И.В., возражавшую против доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Бугианишвили З.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части уплаченной суммы страховой премии в размере 137566 рублей 80 копеек.
В обоснование требований указал, что 29 августа 2017 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого предоставлен кредит в размере 1113000 рублей, сроком на 60 месяцев по 29 августа 2022 года. Одновременно с подписанием кредитного договора, им были также подписаны: заявление на добровольное страхование жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщиком; заявление о заранее данном акцепте, согласно которому он дает согласие на списание суммы платы за подключение к Программе страхования после зачисления кредита на счет плательщика в размере 171958 рублей 50 копеек. Исполнив свои кредитные обязательств досрочно – 30 июля 2018 года, он направил в адрес ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление на возврат платы за подключение к Программе страхования в связи с досрочным погашением основного (кредитного) обязательства, с отказом от договора страхования с 29 августа 2018 года. ПАО «Сбербанк России» в своем ответе от 15 ноября 2018 год отказало в удовлетворении заявления, указав, что досрочное погашение кредитных обязательств не влечет право на возврат платы за подключение к Программе страхования.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Бугианишвили З.В. в лице представителя Степанова К.А. оспаривает законность и обоснованность судебного постановления ввиду неправильного применения норм материального и процессуального права, просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требовании.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Судом при разрешении спора установлено и материалами дела подтверждено, что 29 августа 2017 года между сторонами был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого Бугианишвили З.В. предоставлен кредит в размере 1113 000 рублей, под 13,9% на срок 60 месяцев.
Бугианишвили З.В. лично был подписан кредитный договор, включающий в себя условия выдачи кредита, а также выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и 29 августа 2017 года подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Также истец был уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, о том, что размер страховой суммы составляет 1113 000 рублей, срок действия договора страхования 60 месяцев со дня подписания заявления, плата за подключение к программе страхования составляет 171958 рублей 50 копеек.
Бугианишвили З.В. был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
30 июля 2018 года истец досрочно погасил свои обязательства по кредитному договору № <...> от 29 августа 2017 года.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.
Оснований не согласиться с выводами суда у судебной коллегии не имеется.
Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № <...> от 12 мая 2015 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».
Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16 января 2017 года.
На основании пункта 2.1 Условий участия от 16 января 2017 года, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
В силу пункта 2.2 Условий, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.
Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.
При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия 16 января 2017 года).
Согласно пункту 4.2 Условий участия от 16 января 2017 года, страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до события» устанавливается в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 руб. за каждый день отсутствия занятости.
Из приведенных положений Условий участия от 16 января 2017 года в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, является правильным.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Согласно пункту 5.1 Условий участия от 16 января 2017 года участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.
При таких обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.
Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования неразрывно связан с кредитным договором, направлен на обеспечение исполнения обязательств заемщиков перед банком, в связи с чем, досрочное погашение кредита прекращает существование страхового риска и влечет последствия, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ, является несостоятельным.
Таким образом, поскольку при принятии решения судом первой инстанции правильно применены нормы материального и процессуального права, то оснований к отмене судебного решения по доводам жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Волжского городского суда Волгоградской области от 29 апреля 2019 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Бугианишвили З.В. в лице представителя Степанова К.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
