Судья: Говорухина Е.Н. дело № 33-12751/2020
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Волгоград 3 декабря 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
Председательствующего Торшиной С.А.,
судей Мун Г.И., Нагиной О.Ю.,
при секретаре Пименовой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3097/2020 по иску Гармаш Оксаны Геннадьевны к СПАО «РЕСО-Гарантия» о восстановлении водительского класса по договору ОСАГО.
по апелляционной жалобе Гармаш О.Г. и ее представителя по доверенности Гармаш Р.Е.
на решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 7 сентября 2020 года, которым в удовлетворении иска отказано.
Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Мун Г.И., выслушав объяснения представителя Гармаш О.Г. - Гармаш Р.Е., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
установила:
Гармаш О.Г. обратилась в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия», в котором с учетом изменений в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просила суд «в силу части 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации установить и в мотивировочной части решения отразить факт - виновность действия ответчика в нарушении права потребителя на внесение существенной информации - сведений о «Классе на начало годового срока страхования» №13 на основании письменного ее заявления от 10 апреля 2019 года в полис страхователя МММ № <...> от 19 апреля 2019 года (статья 5 ФЗ, пункт 1.8 Правил 431- П), в силу обязательности формы полиса, установленной Приложением 3 Правил 431-П (в редакции от 13 марта 2019 года), который выдается страхователю страховщиком (пункт 1.4), а также сведений о классе 13, указанных страхователем в письменных заявлениях в отношении нее за период с 2016 года по 2019 года на основании пункта 1.8. Правил; обязать ответчика внести в форму страхового полиса МММ № <...> от 19 мая 2019 года, установленную Приложением 3 Правил № 431-П (в редакции от 13 марта 2019 года), который выдается страхователю страховщиком (пункт 1.4 Правил), в графе «Класс на начало годового срока страхования» «Класс 13» в отношении водителя Гармаш О.Г. на начало годового срока страхования согласно Полису МММ № <...> от 10 мая 2018 и письменному заявлению от 10 апреля 2019 года».
Требования мотивированы тем, что она является лицом, ежегодно страхующим свою автогражданскую ответственность и имеющим многолетнюю историю страхования, в связи с чем при заключении договоров ОСАГО имеет право на повышенный водительский класс по ОСАГО, от которого напрямую зависит возможность получения скидок за безаварийную езду по системе «бонус-малус» за счет применения понижающего значения КБМ при расчете страховых премий по ОСАГО. 19 апреля 2019 года ею с ответчиком СПАО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор ОСАГО сроком действия 1 год, что подтверждается сведениями из АИС РСА. Ею были предоставлены все сведения об отсутствии страховых случаев всех водителей с приложением копии предыдущего договора, подтверждающего отсутствие страховых случаев и отсутствие страховых выплат. Между тем, указанные сведения не были внесены в страховой полис и как следствие в АИС РСА, что ведет к необоснованному занижению (аннулированию) ответчиком ее водительского класса по предыдущему договору ОСАГО, а также наносит ей убытки и нарушает ее право на значительное снижение уменьшение размеров страховых премий (взносов) и ведет к увеличению страховой премии (взноса).
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого как постановленного с нарушением норм материального и процессуального права в апелляционной жалобе ставят вопрос Гармаш О.Г. и ее представитель по доверенности Гармаш Р.Е.
В заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах своей неявки судебную коллегию не известили, в связи с чем дело рассмотрено в порядке статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, о чем в материалах дела имеется соответствующие доказательства.
Проверив материалы дела исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, Гармаш О.Г. является собственником транспортного средства <.......>, в отношении которого 20 мая 2019 года заключила с ответчиком СПАО «РЕСО-Гарантия» договор обязательного страхования гражданской ответственности. Ей выдан полис ОСАГО серии <.......>№ <...> сроком действия с 00 часов 00 минут 20 мая 2019 по 24 часа 00 минут 19 мая 2020 года. Лицами, допущенными к управлению, являлись истец и Гармаш Р.Е., класс водителя не указан. КБМ истца составлял 0,5.
Указывая на нарушение ее прав при заключении указанного договора обязательного страхования от 20 мая 2019 года в виде не внесения в страховой полис и как следствие в АИС РСА ее страхового водительского класса, что в свою очередь, влечет понижение водительского класса до «3-го» класса и несет угрозу ее материальным правам, Гармаш О.Г. со ссылкой на ранее заключенные договоры страхования, в частности полис серии <.......>№ <...> на страховой период с 20 мая 2018 года по 19 мая 2019 года, страховая премия по которому рассчитана ответчиком с применением значений КБМ = 0,5, класс = 13, обратилась в суд с настоящим иском.
Разрешая спор и принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, оценив установленные обстоятельства, пришел к правильному выводу о том, что страховщиком права истца не были нарушены, его действия соответствуют требованиям закона, так как при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности вне зависимости от присвоенного водителю Гармаш О.Г. класса страхования, с учетом лиц, вписанных в полис ОСАГО серии <.......>№ <...>, страховой тариф рассчитан с применением максимального значения КБМ, определенного в отношении истца, что в данном случае составляет 0,5 (13 класс), в связи с чем оснований для удовлетворения иска по заявленным доводам не имеется, указав, что действовавшие на момент заключения договора страхования Указания Банка России от 4 декабря 2018 № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (зарегистрировано в Минюсте России 29 декабря 2018 № 53241), не содержат норм, обязывающих страховщика вносить сведения о номере класса водителя на начало страхования.
Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными с учетом следующего.
В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее Закон об ОСАГО) владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены данным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 15 Закона об ОСАГО обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
Пунктами 7, 10 статьи 15 Закона об ОСАГО предусмотрено, что при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, а также не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 данного закона. Бланки страховых полисов обязательного страхования с присвоенными уникальными номерами являются документами строгой отчетности, учет которых осуществляется в соответствии с требованиями, предусмотренными подпунктом «п» пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона.
Статьей 8 Закона об ОСАГО установлено, что регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
Как следует из пунктов 1 и 6 статьи 9 Закона об ОСАГО страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.
Пунктом 2.1 главы 2 Правил страхования владельцев транспортных средств, утвержденных Банком России от 19 сентября 2014 года № 431-П (далее - Правила № 431-П), определено, что страховая премия рассчитывается страховщиком в соответствии со страховыми тарифами, определенными страховщиком с учетом требований, установленных Банком России. Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования или заявлении, направленном страховщику в виде электронного документа, сведений о страховании с учетом информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования.
Подпункт «а» пункта 2 статьи 9 Закона об ОСАГО в единстве с пунктом 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО, утвержденных Указанием Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У, устанавливает, что один из коэффициентов страхового тарифа ОСАГО находится в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования.
Данным приложением утверждена таблица, состоящая из 15 страховых водительских классов, которые определяются началом годового срока страхования и концом годового срока страхования, начиная с «М», «0», «1», «2»... до «13», влияя ежегодно на размер страховой премии ОСАГО, увеличивая либо уменьшая ее размер.
В примечаниях к пункту 2 приложения II Страховых тарифов ОСАГО предусмотрены правила и условия применения КБМ, согласно которым коэффициент КБМ применяется при заключении или изменении договора обязательного страхования со сроком действия один год (пункт 1); для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые возмещения по одному страховому случаю рассматриваются как одно страховое возмещение (пункт 2); сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимые для определения класса собственника транспортного средства (водителя), могут быть получены из автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если иное не установлено Положением Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 1 октября 2014 года № 34204 (пункт 3); по договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования.
Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3 (пункт 4); по договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, класс определяется на основании сведений в отношении каждого водителя.
Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При отсутствии сведений указанным водителям присваивается класс 3. Если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленные сведения учитывается только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства (пункт 5), при представлении сведений в отношении водителя по нескольким договорам обязательного страхования класс определяется на основании суммирования количества страховых возмещений, содержащихся в сведениях о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за один год до даты заключения договора обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования (пункт 6), для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством (пункт 7); если представлены сведения по договору обязательного страхования, который был досрочно прекращен, то сведения о страховых возмещениях, произведенных в течение срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, учитываются при заключении договора обязательного страхования на новый срок (пункт 8); в случае отсутствия страховых возмещений в течение срока действия досрочно прекращенного договора при заключении договора обязательного страхования на новый срок присваивается класс, который был присвоен собственнику (если договор обязательного страхования не предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством) или водителю (если договор обязательного страхования предусматривает ограничение лиц, допущенных к управлению транспортным средством) при заключении досрочно прекращенного договора обязательного страхования (пункт 9); для определения класса учитываются сведения по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более чем за один год до даты начала срока страхования по договору обязательного страхования (пункт 10).
4 декабря 2018 года Центральный банк Российской Федерации на основании пункта 1 статьи 8 Закона об ОСАГО издал Указания № 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», отменяющее Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У, зарегистрированное в Министерстве юстиции Российской Федерации 29 декабря 2018 года, № 53241, опубликованного 11 января 2019 года в издании «Вестник Банка России», № 1, размещенного 29 декабря 2018 года на официальном сайте Банка России (http://www.cbr.ru).
С 1 апреля 2019 года страховая премия рассчитывается на основании базовых тарифов и коэффициентов страховых тарифов, установленных названным Указанием Банка России. Указанные базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов обязательны для применения страховыми организациями.
Пункт 4 приведенных Указаний предусматривает, что коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования, на период с 1 апреля 2019 года по 31 марта 2020 года применяется страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования в соответствии с приложением 6 к Указанию (далее - Приложение).
Приложением установлены величины коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования (коэффициент КБМ), и порядок его применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования на период с 1 апреля 2019 года по 31 марта 2020 года.
Таким образом, Законом об ОСАГО установлена такая составляющая страховых тарифов, как коэффициенты, представляющие собой определенные факторы, увеличивающие или уменьшающие вероятность наступления страховых случаев и потенциальный размер причиненного вреда и влияющие на величину страхового тарифа.
Как ранее было указано, регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России, в том числе, коэффициентов страховых тарифов (пункт 1 статьи 8 Закона об ОСАГО).
В целях соблюдения учета за водителями водительских страховых классов и единообразного применения страховыми компаниями коэффициента «бонус-малус» (КБМ) при заключении договоров ОСАГО, в соответствии с пунктом 3 статьи 30 Закона об ОСАГО создана и функционирует автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании, оператором которой является Российский Союз Автостраховщиков.
В соответствии с пунктом 10.1 статьи 15 Закона об ОСАГО, при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается.
На момент заключения договора страхования от 20 мая 2019 года действовало Указание Банка России от 4 декабря 2018 года 5000-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях), коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Назваными Указаниями введена таблица коэффициентов страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного в предшествующий период, с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года, в соответствии с которой класс на начало годового срока страхования по таким договорам собственнику транспортного средства, указанному в договоре обязательного страхования, не указывается, для договоров ОСАГО, ограничивающих число лиц, допущенных к управлению ТС, владельцем которого является физическое лицо, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством.
Страховая премия по вышеуказанному договору на дату заключения договора рассчитана с применением КМБ 0,5, соответствующим 13 классу страхования.
Исходя из приведенных выше положений и учитывая, что на момент заключения договора ОСАГО от 20 мая 2019 года Гармаш О.Г. имела класс водителя «13» по предыдущему договору ОСАГО от 20 мая 2018 года, а также то, что за период предыдущего страхования по договору ОСАГО не допустила наступления по ее вине страхового случая, страховая премия по вышеуказанному договору на дату заключения договора рассчитана с применением КМБ 0,5, соответствующим 13 классу страхования, что отвечает объективной реальности, права истца ответчиком не нарушены, следует полагать правомерным вывод суда первой инстанции о том, что оснований для удовлетворения иска по заявленным доводам и к заявленному ответчику не имеется, поскольку коэффициент КБМ в отношении истца при заключении договора страхования был определен в соответствии с нормами права, регулирующими рассматриваемые отношения, с использованием достоверных сведений автоматизированной информационной системы РСА и неуказание в страховом полисе сведений о номере класса на начало годового срока страхования не нарушает прав истца.
Основания и мотивы, по которым суд пришел к таким выводам, подробно приведены в судебном постановлении и оснований считать их неправильными у судебной коллегии не имеется.
Суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Собранным по делу доказательствам оценка дана судом первой инстанции по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Иная точка зрения относительно оценки доказательств, сама по себе, не является установленным законом основанием для иного вывода по делу.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно.
Оценивая решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не разделяет позицию истца и ее представителя, находя ее противоречащей нормам материального права и установленным по делу обстоятельствам.
Предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований к отмене или изменению решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Дзержинского районного суда г. Волгограда от 7 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гармаш О.Г. и ее представителя по доверенности Гармаш Р.Е. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
