Судья Кутергина Т.Ю. Дело № 33-37/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей Нартдиновой Г.Р., Хохлова И.Н.,
при секретаре Шибановой С.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 23 января 2019 года апелляционную жалобу Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ – Страхование» на решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от 15 августа 2018 года, которым постановлено:
«Исковые требования Асомчик С. В. к АО СК «РСХБ-Страхование» удовлетворить частично.
Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Асомчик С.В.:
- страховое возмещение в размере 988067 (Девятьсот восемьдесят восемь тысяч шестьдесят семь) рублей 22 копейки,
- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 988067,22 руб. в размере 41898 (Сорок одна тысяча рублей восемьсот девяносто девять) рублей 12 копеек,
- расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 (Пятнадцать тысяч) рублей 00 (ноль) копеек,
- расходы по оплате государственной пошлины в размере 1236 (Одна тысяча двести тридцать шесть) рублей.
Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Асомчик С.В. штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 100000 (Сто тысяч) рублей 00 копеек».
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Хохлова И.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Асомчик С.В. обратился в суд с иском к ответчику АО СК «РСХБ – Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 1107569,84 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 47094,45 рублей, судебных расходов. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец подписал заявление на присоединение к программе коллективного ипотечного страхования объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес> на страховую (рыночную) стоимость в размере 1480000 рублей. Подписав указанное заявление, истец подтвердил свое согласие застраховать по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» указанный выше объект недвижимости - квартиру, на страховую (рыночную) стоимость в размере 1480000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в 00 часов 57 минут в четырехквартирном доме по адресу <адрес> произошел пожар, в результате которого истцу был нанесен значительный материальный ущерб. ДД.ММ.ГГГГ представителем ООО «<данные изъяты>» в присутствии истца и представителя ответчика был произведен осмотр поврежденного имущества, по результатам которого составлен подписанный сторонами акт осмотра с фототаблицей повреждений. По результатам проведенного осмотра ООО «<данные изъяты>» установило гибель застрахованного имущества. ДД.ММ.ГГГГ ответчик, признав страховой случай, выплатил истцу часть страховой выплаты в размере 372430,16 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №. По договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» страховая (рыночная) стоимость объекта указанного недвижимости составляет 1480000 рублей. Поскольку ответчиком страховое возмещение не было выплачено в полном объеме, истец направил в его адрес досудебную претензию с требованием о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ истец получил ответ на досудебную претензию с отказом ответчика выполнить заявленные требования. Поскольку срок для выплаты страхового возмещения истек ДД.ММ.ГГГГ истец вправе требовать с ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 47094,45 рублей. При обращении в суд с указанным иском истцом понесены судебные расходы.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Россельхозбанк».
В судебном заседании суда первой инстанции истец Асомчик С.В. и его представитель Федоров Д.В. поддержали исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признал.
Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени месте и судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.
Суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель ответчика просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Указывает, что судом ошибочно установлено, что страховая сумма составляет 1480000 рублей, в связи с чем, необоснованно взыскано страховое возмещение в размере, превышающем страховую сумму, определенную в соответствии с договором страхования – 609755,10 рублей. Исходя из того, что застрахованными являлись конструктивные элементы здания, полагает, что страховщиком выплата страхового возмещения произведена в полном объеме, в размере 372430,16 рублей на условиях гибели застрахованного имущества, согласно которым ущерб определяется в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая за вычетом рыночной стоимости годных остатков. Ссылается на несоответствие представленного истцом заключения условиям договора страхования ввиду отсутствия в нем информации, необходимой для расчета суммы страхового возмещения, поскольку в нет соответствующих расчетов.
В возражениях относительно апелляционной жалобы истец приводит доводы о её необоснованности.
В соответствии со ст.ст. 327,167 ГПК РФ судебное заседание суда апелляционной инстанции проведено в отсутствие истца Асомчика С.В., представителя ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», представителя третьего лица АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы. Представитель ответчика просил рассмотреть апелляционную жалобу в свое отсутствие.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Федоров Д.В. считает решение суда законным и обоснованным, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.
Протокольным определением судебной коллегии от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в качестве новых доказательств приняты банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающие внесение Асомчиком С.В. платы за присоединение к Программе коллективного ипотечного страхования по кредитному договору №.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно неё, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Изучив материалы настоящего гражданского дела судебная коллегия установила, что судом первой инстанции были допущены нарушения, являющиеся основанием для отмены судебного акта.
Судебной коллегией установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (банк) был заключен договор коллективного страхования № (далее – договор коллективного страхования), согласно которому договор заключен на основании, в том числе, Правил страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования) в редакции, действующей на дату подписания договора, являющихся неотъемлемой частью договора. Конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также, в том числе, Программе коллективного ипотечного страхования (далее – Программа страхования), составленной на условиях договора. Стороны определили, что Программы страхования составлены на основании Правил, при этом содержат изменения и дополнения отдельных положений Правил. В части, не урегулированной Программами страхования, применяются Правила соответственно. В части расхождения условий страхования между Программами и Правилами соответственно, применяются условия соответствующей Программы страхования (п.1.1). Страхователем по договору является банк (п.1.2). Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п.1.3). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные, в том числе, с риском утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности заемщика/созаемщика и являющегося предметом ипотеки по заключенному с банком договору ипотеки (п.п.1.4, 1.4.3) (том 1, л.д.156-167).
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и Асомчиком С.В., ФИО1 (заемщики) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщики обязались возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 13,5% годовых (п.п.1.2, 1.3, 1.5). Кредит предоставлен на строительство жилого дома по адресу: <адрес> в порядке индивидуального жилищного строительства (п.2.1). Обеспечением исполнения заемщиками своих обязательств по договору являются в совокупности: ипотека (залог) квартиры, находящейся по адресу: <адрес> земельного участка, находящегося по этому же адресу; страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки – жилое помещение; страхование жизни и здоровья заемщиков (том 2, л.д.21-26).
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (залогодержатель) и Асомчиком С.В., ФИО1, ФИО2 (залогодатели) был заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости) № в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (том 2, л.д. 14-20).
ДД.ММ.ГГГГАсомчиком С.В. было подписано заявление на присоединение к Программе страхования. В п.1 заявления была указана страховая стоимость передаваемого в залог кредитору в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: <адрес> размере 1480000 рублей. При подписании заявления Асомчик С.В. подтвердил свое согласие застраховать указанный выше объект недвижимости по договору коллективного страхования, страховым риском по которому является гибель, повреждение застрахованного имущества в соответствии с условиями договора страхования (п. 2). В заявлении Асомчиком С.В. поставлена подпись в графе подтверждающей, что с Правилами страхования и Программой страхования, являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления, ознакомлен, возражений по условиям Правил и Программы страхования не имеет и обязуется их выполнять. Правила и Программу страхования он получил (п.10) (том 1, л.д.26-27).
Из отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «<данные изъяты>» следует, что рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес> размере 1480000 рублей определена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.59-100).
Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГАсомчиком С.В. внесено на счет АО «Россельхозбанк» 1170,40 руб. с указанием назначения платежа: плата за присоединение к программе коллективного страхования КД № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из выписки из бордеро по программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Асомчик С.В. внесен в Бордеро под № со следующими сведениями: № кредитного договора №, дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания срока страхования ДД.ММ.ГГГГ, застрахованный объект недвижимости – квартира, страховая сумма по объекту страхования – 836000 рублей (том 1, л.д.170).
Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГАсомчиком С.В. внесено на счет АО «Россельхозбанк» 1024,64 руб. с указанием назначения платежа: плата за присоединение к программе коллективного страхования КД № от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справки ОНД и ПР <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ№ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар в четырехквартирном жилом доме по адресу: <адрес> В результате пожара огнем уничтожено: крыша дома, внутренняя отделка квартир №, имущество, хранившееся в квартирах № (том 1, л.д.25).
Постановлением дознавателя ОНД и ПР <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, связанного с пожаром, произошедшим ДД.ММ.ГГГГ на чердачном помещении дома по адресу: <адрес> отказано в связи с отсутствием события преступления (том 1, л.д.33-34).
ДД.ММ.ГГГГ представитель АО «Россельхозбанк» обратился к страховщику с уведомлением о событии, имеющем признаки страхового случая (том 1, л.д.239).
ДД.ММ.ГГГГ экспертом ООО «<данные изъяты>» в присутствии истца и представителя АО «Россельхозбанк» был произведен осмотр поврежденного имущества, по результатам которого составлен подписанный сторонами акт осмотра и фототаблица повреждений (том 1, л.д.212-235).
Согласно справки АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга составлял 604157,13 рублей, сумма остатка по процентам составляла 5597,97 рублей (том 1, л.д.171).
ДД.ММ.ГГГГ представитель АО «Россельхозбанк» обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате (том 1, л.д.172).
Согласно заключению ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ№ экспертом сделан вывод о конструктивной гибели осмотренного жилого дома, при котором восстановительный ремонт технически невозможен (необходимо строительство нового объекта на сохранившемся фундаменте). Действительная стоимость застрахованных конструктивных элементов жилого помещения на дату события с учетом износа составляет 491 932,78 рублей, стоимость годных остатков жилого помещения на дату события с учетом износа составляет 119502, 62 рублей (том 1, л.д.176-211).
ДД.ММ.ГГГГ страховщиком был утвержден страховой акт № на сумму страхового возмещения в размере 372430,16 рублей (том 1, л.д.174).
ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» было перечислено страховое возмещение в АО «Россельхозбанк» в размере 372430,16 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.32, 173).
ДД.ММ.ГГГГАсомчик С.В. обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с претензией, которой потребовал выплатить ему страховую сумму в размере 1480000 рублей (том 1, л.д.14).
В ответ на поступившие от Асомчика С.В. в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ претензии последним были даны письменные ответы (№ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ) с указанием на отсутствие оснований для доплаты страхового возмещения (том 1, л.д.35-39).
При рассмотрении спора суд первой инстанции пришел к выводу о том, что поскольку в заключении ООО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ определена не рыночная действительная стоимость имущества, а размер материального ущерба, причиненного конструктивным элементам жилого помещения по адресу <адрес> в результате пожара, постольку страховое возмещение подлежит расчету исходя страховой суммы, определенной в размере 1480000 рублей. В связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил в счет погашения кредита в АО «Россельхозбанк» 372430,16 рублей, размер невыплаченного страхового возмещения, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца составит 988067,22 рублей (1480000- (372430,16+119502,62 стоимость годных остатков)).
Поскольку выгодоприобретатель, привлеченный к участию в деле, не заявил требований к АО СК «РСХБ-Страхование» о выплате в свою пользу страхового возмещения по договору страхования, то право на получение страхового возмещения перешло к страхователю.
Установив, что ссудная задолженность Асомчика С.В. по кредитному договору № отсутствует, суд отклонил доводы ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца и необходимости определения страховой суммы исходя из остатка ссудной задолженности по кредитному договору, отметив, что указанным договором предусмотрено страхование исключительно имущественных интересов выгодоприобретателя.
Суд исходил из того, что поскольку срок для выплаты страхового возмещения истек ДД.ММ.ГГГГ истец вправе требовать с ответчика уплату процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Проанализировав представленный истцом расчет указанных процентов суд нашел его верным. Вместе с тем, исходя из определенной судом подлежащей взысканию суммы страхового возмещения в размере 988067,22 рублей, суд взыскал с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 41898,12 рублей, тем самым частично удовлетворив указанное требование.
Исходя из того, что истцу в добровольном порядке страховщиком не была выплачена сумма страхового возмещения суд взыскал с последнего штраф, при этом уменьшив его размер по собственной инициативе до 100000 рублей, сочтя такой размер соответствующим последствиям нарушенного обязательства, а также требованиям разумности и справедливости.
Также, с применением положений ст.100 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца сумму в размере 15000 рублей в качестве возмещения истцу расходов по оплате услуг представителя.
Кроме того, согласно ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения иска, суд взыскал с ответчика в пользу истца, уплаченную им государственную пошлину в размере 1236 рублей.
С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст.929 ГК РФ).
Согласно подп.1 п.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.930 ГК РФ).
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п.1 ст.942 ГК РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.п.1,2 ст.943 ГК РФ).
В силу положений ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2).
Из содержания иска и объяснений истца, данных им в ходе рассмотрения дела, следует, что подписывая заявление на присоединение к Программе страхования он намеревался застраховать объект недвижимости – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> как единое целое.
В силу п.п.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
По договору страхование распространяется на застрахованное имущество – объекты недвижимости (квартиры, части квартиры), жилые дома (части жилого дома), которые приобретаются в собственность с привлечением средств ипотечного жилищного кредита, а также объекты недвижимости, которые являются предметом залога по условиям кредитного договора, на которое распространено действие договора, в связи с чем они включены Бордеро, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия (п.п.1.5, 1.5.2 договора коллективного страхования).
Согласно п.2.2 Правил страхования имущества в соответствии с настоящими Правилами на страхование принимаются: объекты недвижимости, оборудование, товарно-материальные ценности, спецтехника, другое имущество.
В соответствии с настоящими правилами имущество может быть застраховано пообъектно, по видам (списочно) или все в комплексе. При страховании недвижимости на страхование принимаются конструктивные элементы здания, инженерные сети и коммуникации здания, внутренняя и/или внешняя отделка, остекление (п.2.3 Правил страхования).
При этом, в разделе «Застрахованное имущество» Программы страхования, являющейся приложением 3 к заявлению на присоединение к Программе страхования, установлено, что на страхование принимаются квартиры (части квартиры), жилые дома (части жилого дома), которые, в том числе, являются предметом залога по условиям ипотечного жилищного кредита. При этом страхованию подлежат следующие элементы застрахованного имущества (объекта недвижимости): конструктивные элементы здания (фундамент, несущие стены, перекрытия, перегородки, крыша).
Как указано выше, в соответствии с положениями п.2 ст.943 ГК РФ, в п.10 заявления Асомчиком С.В. удостоверено записью вручение ему Правил страхования и Программы страхования.
Учитывая приведенные выше положения п.1.1 договора коллективного страхования в рассматриваемом случае применению подлежат условия Программы страхования.
Следовательно, АО СК «РСХБ-Страхование», в соответствии со ст.443 ГК РФ, отказалось от акцепта оферты Асомчика С.В. застраховать объект недвижимости – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> как единое целое и, в то же время, новой офертой предложило Асомчику С.В. застраховать элементы застрахованного имущества (объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>): конструктивные элементы здания (фундамент, несущие стены, перекрытия, перегородки, крыша). При этом, новая оферта АО СК «РСХБ-Страхование» была акцептована Асомчиком С.В., о чём свидетельствует п.10 заявления на присоединение к Программе страхования в котором его подписью удостоверено вручение ему Правил страхования и Программы страхования, а также указанием им на факт ознакомления с Правилами страхования и Программой страхования, на отсутствие возражений по условиям Правил и Программы страхования и принятие обязанности их выполнять.
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что по договору страхования, заключенному сторонами, застрахованными являлись элементы застрахованного имущества (объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: <адрес>): конструктивные элементы здания (фундамент, несущие стены, перекрытия, перегородки, крыша), что было упущено судом первой инстанции.
В силу п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В соответствии с п.2 ст.947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Согласно п.3.4.3 договора коллективного страхования страховая сумма по конкретному объекту недвижимости, застрахованному по условиям программы страхования, определяется на день распространения на него действия договора и её размер равен:
- сумме кредита, получаемого заемщиком по кредитному договору, увеличенной на десять процентов;
- сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения объекта недвижимости к программе страхования в течение срока действия кредитного договора.
Страховая сумма, определенная для объекта недвижимости на день распространения на него действия договора, указывается в Бордеро.
В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного объекта недвижимости размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным объектом недвижимости составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного объекта недвижимости на день распространения на него действия договора.
В соответствии с п.3.4.4 договора коллективного страхования в соответствии с условиями договора по программе страхования устанавливается лимит ответственности страховщика. Лимит ответственности страховщика по соответствующей программе страхования равен фактической сумме непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).
Согласно п.4.2 Правил страхования страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии, и в пределах которой осуществляется страховая выплата.
Пункт 4.3 Правил страхования гласит, что страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем в размере, не превышающем действительную стоимость застрахованного имущества в месте его нахождения на момент заключения договора страхования (страховую стоимость).
В разделе «Страховая сумма» Программы страхования установлено, что страховая сумма по конкретному объекту недвижимости определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен:
- сумме кредита, получаемого заемщиками по кредитному договору, увеличенной на десять процентов;
-сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения объекта недвижимости к программе страхования в течение срока действия кредитного договора.
Страховая сумма, определенная для объекта недвижимости на день распространения на него действия договора страхования, указывается в Бордеро.
В период страхования объекта недвижимости, размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным объектом недвижимости составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого объекта недвижимости на день распространения на данный объект недвижимости действия договора страхования.
Как установлено выше из представленной в материалах дела выписки из Бордеро страховая сумма, определенная для объекта недвижимости на день распространения на него действия договора страхования, составила 836000 рублей (760000 рублей /сумма кредита, полученного Асомчиком С.В. по кредитному договору/ + 76000 рублей / десять процентов от неё/), что соответствует условиям заключенного сторонами договора.
С учетом согласованного сторонами условия об уменьшении размера страховой суммы в период действия договора страхования на день наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) её размер, согласно справке АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ№, составил 609755,10 рублей.
При этом, указанное условие заключенного сторонами договора страхования о размере страховой суммы, уменьшающейся в течение действия договора страхования, не противоречит правовой позиции, нашедшей отражение в п.7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27 декабря 2017 года.
С учетом изложенного и учитывая то, что понятия страховая сумма и страховая стоимость не являются тождественными вывод суда о том, что страховое возмещение подлежит расчету исходя из страховой суммы, определенной в размере 1480000 рублей является ошибочным.
Согласно п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В п.3.6.5 договора коллективного страхования определено, что при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом размер страховой выплаты определяется в размере ущерба и не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости единицы имущества. При этом страховая выплата в течение всего срока действия договора не может превышать страховую сумму в отношении застрахованного имущества на дату наступления страхового случая.
При наступлении с застрахованным объектом недвижимости страхового случая ущерб определяется:
- при гибели застрахованного имущества – в размере действительной стоимости имущества (определенной по калькуляции страховщика) на дату наступления страхового случая за вычетом стоимости имеющихся годных остатков.
Пунктом 3.7 договора коллективного страхования установлено, что общий размер страховых выплат по соответствующей программе страхования в отношении конкретного застрахованного объекта недвижимости не может превышать лимит ответственности страховщика, установленный в п.3.4.4 договора.
Пункт 8.4 Правил страхования гласит, что если договором страхования не предусмотрено иное, при гибели застрахованного имущества ущерб определяется в размере страховой стоимости имущества на дату наступления страхового случая за вычетом стоимости имеющихся годных остатков.
В разделе «Размер страховой выплаты» Программы страхования установлено, что размер страховой выплаты по страхованию недвижимого имущества определяется в размере ущерба и не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости единицы имущества. При этом страховая выплата не может превышать страховую сумму в отношении застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. При наступлении с застрахованным объектом недвижимости страхового случая ущерб определяется:
- при гибели застрахованного имущества – в размере действительной стоимости имущества (определенной по калькуляции страховщика на дату наступления страхового случая за вычетом стоимости имеющихся годных остатков.
Факт гибели застрахованного имущества подтвержден материалами дела и сторонами не оспаривается. Доказательств того, что страхователь отказался от прав на это имущество в пользу страховщика в материалах дела не имеется.
Таким образом, размер страховой выплаты в рассматриваемом случае определяется в размере ущерба, который, в свою очередь, определяется в размере действительной стоимости имущества (определенной по калькуляции страховщика) на дату наступления страхового случая за вычетом стоимости имеющихся годных остатков.
При таких обстоятельствах представленное в материалах дела заключение № от ДД.ММ.ГГГГ «Об определении размера материального ущерба, причиненного конструктивным элементам жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> результате пожара», выполненное ООО «<данные изъяты> вопреки ошибочным выводам суда первой инстанции, является относимым и допустимым доказательством определения размера страховой выплаты. Как установлено выше, указанным заключением определена действительная стоимость застрахованных конструктивных элементов жилого помещения на дату события с учетом износа в размере 491 932,78 рублей, а также стоимость годных остатков жилого помещения на дату события с учетом износа в размере 119502, 62 рублей.
Таким образом, расчет размера страховой выплаты произведен страховщиком верно: 491 932,78 рублей - 119502, 62 рублей = 372430,16 рублей.
С учетом установленного факта выплаты ответчиком указанной суммы ДД.ММ.ГГГГ оснований для доплаты страхового возмещения в размере, превышающем 372430,16 рублей, по рассматриваемому страховому случаю не имеется, соответствующее требование истца удовлетворению не подлежит.
Таким образом, соответствующие доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания.
Поскольку не подлежит удовлетворению основное требование истца о взыскании страхового возмещения, постольку не подлежит удовлетворению и производное от него требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.
В связи с отказом истцу в удовлетворении его исковых требований в полном объеме, в силу ст.98 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца и понесенные последним в связи с настоящим делом судебные расходы.
В связи с чем, решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Апелляционная жалоба АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит удовлетворению.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от 15 августа 2018 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Асомчика С. В. к Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов - отказать в полном объеме.
Апелляционную жалобу Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» удовлетворить.
Председательствующий Г.Ю. Мельникова
Судьи Г.Р. Нартдинова
И.Н. Хохлов
