Судья Емельянова С.Н. Дело №33-1326/2020
Дело №2-507/2019
УИД №18RS0014-01-2019-000751-97
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,
судей Питиримовой Г.Ф.,
Фроловой Ю.В.,
при секретаре Шкляевой Ю.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Ижевске Удмуртской Республики 03 июня 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Игринского районного суда Удмуртской Республики от 27 сентября 2019 года, которым:
отказано в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Удмуртского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Широбокову Ю. Г. о взыскании кредитной задолженности с наследников наследодателя.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Шалагиной Л.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - истец, АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Широбокову С.Ю. (далее по тексту - ответчик) о взыскании кредитной задолженности с наследников наследодателя, мотивируя свои требования тем, что между Банком и Широбоковой Т.Г. заключены следующие соглашения:
1) 23 октября 2014 года соглашение №1428141/0339, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 50 000 руб., а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в срок до 23 октября 2019 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых. Истец выполнил условия договора путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика 23 октября 2014 года.
2) 14 апреля 2015 года соглашение №1528141/0045, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 21 000 руб., а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в срок до 13 апреля 2018 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21% годовых. Истец выполнил условия договора путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика 14 апреля 2015 года.
3) 26 мая 2016 года соглашение №1628141/0229, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 55 731,32 руб., а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в срок до 26 мая 2023 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,5% годовых. Истец выполнил условия договора путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика 26 мая 2016 года.
Обязательства по кредитным договорам заемщиком надлежащим образом не исполнялись, с 26 ноября 2017 года заемщик систематически нарушала свои обязательства. Последний платеж произведен заемщиком 20 декабря 2017 году в незначительном размере. Банк неоднократно направлял заемщику уведомления о погашении возникшей задолженности, которые оставлены заемщиком без внимания.
Общая задолженность заемщика по состоянию на 21 мая 2019 года составила 93 286,70 руб., в том числе:
- по кредитному договору №1428141/0339 от 23 октября 2014 года – 29 259,23 руб., из них: просроченный основной долг – 21 799,61 руб., проценты за пользование кредитом – 4 606,60 руб., пени на основой долг – 2160,95 руб., пени на просроченные проценты – 692,07 руб.;
- по кредитному договору №1528141/0045 от 14 апреля 2015 года – 3 063 руб., из них: просроченный основной долг – 2 248,78 руб., проценты за пользование кредитом – 199,98 руб., пени на основной долг – 565,48 руб., пени на просроченные проценты – 48,77 руб.;
- по кредитному договору №1628141/0229 от 26 мая 2016 года – 60 964,46 руб., из них: просроченный основной долг – 46 907,40 руб., проценты за пользование кредитом – 10 417,24 руб., пени на основной долг – 2 083,37 руб., пени на просроченные проценты – 1 556,45 руб.
Истцу стало известно, что заемщик Широбокова Т.Г. умерла, у заемщика имеется сын Широбоков С.Ю.
В день заключения кредитных договоров между Банком и заемщиком Широбоковой Т.Г. путем подачи заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней выразила свое согласие быть застрахованной по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» к ЗАО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с заявлениями выгодоприобретателем на сумму фактической задолженности перед Банком по кредитным соглашениям на дату наступления страхового случая является АО «Россельхозбанк». Срок страхования равен сроку кредитования заемщика, но не более 5 лет.
В связи с тем, что документы о причине смерти заемщика в Банк не представлены Банк не может направить в адрес страховщика заявление о страховой выплате для погашения ссудной задолженности по кредитным соглашениям.
Истец просил взыскать с ответчика Широбокова С.Ю. задолженность по кредитным договорам №1428141/0339 от 23 октября 2014 года, №1528141/0045 от 14 апреля 2015 года, №1628141/0229 от 26 мая 2016 года в общем размере 93 286,70 руб.; взыскать пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 22 мая 2019 по дату фактического погашения по кредитным договорам №1428141/0339 от 23 октября 2014 года, №1528141/0045 от 14 апреля 2015 года, №1628141/0229 от 26 мая 2016 года; расходы по оплате государственной пошлины – 2 999 руб.
Определением суда от 07 августа 2019 года произведена замена ненадлежащего ответчика Широбокова С.Ю. на надлежащего – Широбокова Ю.Г., в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, к участию в деле привлечены Широбоков С.Ю. и АО СК «РСХБ Страхование».
Истец АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без участия его представителя, в котором исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Широбоков Ю.Г. в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что его супруга Широбокова Т.Г. при заключении кредитных договоров, подписывала документы, связанные со страховкой. Когда супруга умерла, он представил в Банк свидетельство о смерти, это было сделано в устной форме без оформления заявления. Банк не запрашивал у него никаких документов по случаю смерти жены.
Третье лицо Широбоков С.Ю., в момент рассмотрения дела, отбывал наказание по приговору суда в местах лишения свободы. О рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, копия искового заявления и приложенных к нему документов, а также определение суда о подготовке дела к судебному разбирательству с разъяснением процессуальных прав, распределением бремени доказывания получил. В пояснениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении иска.
Третье лицо АО СК «РСХБ Страхование», будучи надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, представило отзыв на исковое заявление, согласно которому в связи с наличием заявления Широбоковой Т.Г. о присоединении к Программе коллективного страхования №1 она была включена в список застрахованных лиц и на нее было распространено действие договора страхования. Банк, как страхователь/выгодоприобретатель с заявлением на страховую выплату по факту смерти Широбоковой Т.Г. не обращался. Выплата страхового возмещения не производилась, выплату произвести не возможно без изучения полного комплекта документов. АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате истцу не отказало и при поступлении полного комплекта документов по факту смерти Широбоковой Т.Г. готово рассмотреть вопрос о признании смерти страховым случаем и выплате страхового возмещения.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц и постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе АО «Россельхозбанк» просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в связи с подачей апелляционной жалобы в размере 3 000 руб. В жалобе выражено несогласие с выводом суда об отсутствии оснований для взыскания суммы задолженности по кредитным договорам с Широбокова Ю.Г. в связи с тем, что кредитные обязательства застрахованы, а истец не воспользовался своим правом на страховое возмещение и не обратился в страховую компанию. Автором жалобы указано на то, что суд не принял во внимание наличие наследственной массы после смерти Широбоковой Т.Г. Материалами дела установлено, что наследственное дело после смерти Широбоковой Т.Г. не заводилось, с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство к нотариусу никто не обращался. Вместе с тем, на момент смерти Широбоковой Т.Г.Широбоков Ю.Г. состоял с ней в зарегистрированном браке, они вели совместное хозяйство и проживали в одном доме, в котором ответчик продолжает проживать, что свидетельствует о фактическом принятии им наследства. Считает, что в состав наследственного имущества входит ? доля недвижимого имущества – дома, расположенного по адресу: <адрес>, стоимость которой составляет 117 049,03 руб. Указанная сумма достаточна для погашения имеющейся кредитной задолженности Широбоковой Т.Г. перед Банком. Считает, что решение вопроса о выплате страхового возмещения – отдельный, самостоятельный спор о праве в сфере страхования между заемщиком и страховщиком. Согласно Приложению №2 к заявлению на присоединение к Программе страхования №1 определены действия застрахованного (заинтересованного) лица при наступления страхового случая – застрахованное лицо/его представитель должны уведомить об этом Банк любым доступным способом в разумные сроки, но не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, оформить заявление на страховую выплату, указать контактные данные и представить в отделение Банка документы, представляемые при наступлении события. Банк уведомлением №028/02-210 от 28 мая 2019 года уведомил о необходимости предоставления перечня документов для принятия страховой компанией обоснованного решения о выплате страхового возмещения либо в его отказе. Однако, родственники Широбоковой Т.Г. представлять документы о возможном наступившем страховом случае не пожелали, в связи с чем Банк не мог воспользоваться своим правом на обращение к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Наличие самостоятельных правоотношений между заемщиком Широбоковой Т.Г. и страховщиком АО СК «РСХБ-Страхование» не может служить основанием для освобождения наследника от обязанности погасить долги наследодателя перед Банком.
Истец АО «Россельхозбанк», ответчик Широбоков Ю.Г., третьи лица Широбоков С.Ю., АО СК «РСХБ-Страхование», будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явились, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в их отсутствие.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение подлежащим отмене в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела и неправильным применением судом норм материального права (пункты 3, 4 части 1 статьи 330 ГПК РФ).
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
23 октября 2014 года между АО «Россельхозбанк» и Широбоковой Т.Г. заключено соглашение о кредитовании №1428141/0339, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 50 000 руб., а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в срок до 23 октября 2019 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых.
Согласно пункту 4.1.1. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (пункт 4.1.2. Правил).
Стороны установили, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в том числе в случаях, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункты 4.7., 4.7.1. Правил) (том 1, л.д.34).
В соответствии с пунктом 12 соглашения установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
Пунктом 9 соглашения установлена обязанность заключения договора страхования жизни и здоровья (том 1, л.д. 33).
В пункте 15 соглашения заемщик выразила согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику составляет 3 162,50 руб. (том 1, л.д. 33).
23 октября 2014 года Широбокова Т.Г. оформила заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) (том 1, л.д. 35).
Согласно Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователь АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем, получателем страховой выплаты является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (том 1, л.д. 35).
Согласно графику погашения кредита сумма ежемесячного платежа составляет 1 229,23 руб., за исключением последнего 23 октября 2019 года – 1 101,33 руб. (том 1, л.д. 33 оборот).
Истец выполнил условия договора, перечислив сумму кредита на текущий счет заемщика 23 октября 2014 года (том 1, л.д. 11, 12).
Обязательства по соглашению заемщиком выполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность Широбоковой Т.Г. по указанному соглашению составляет 29 259,23 руб., в том числе: просроченный основной долг – 21 799,61 руб., проценты за пользование кредитом – 4 606,60 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 160,95 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 692,07 руб. (том 1, л.д. 8-10).
14 апреля 2015 года между АО «Россельхозбанк» и Широбоковой Т.Г. заключено соглашение о кредитовании №1528141/0045, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 21 000 руб., а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в срок до 13 апреля 2018 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21% годовых.
Согласно пункту 4.1.1. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (пункт 4.1.2. Правил) (том 1, л.д. 58-61).
В соответствии с пунктом 12 соглашения установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
В пункте 15 соглашения заемщик выразила согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 519,75 руб. (том 1, л.д. 55-56).
Согласно графику погашения кредита сумме ежемесячного платежа составляет 791,18 руб., за исключением первого 20 мая 2015 года – 863,67 руб. и последнего 13 апреля 2018 года – 809,55 руб. (том 1, л.д. 55).
Истец выполнил условия договора путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика 14 апреля 2015 года (том 1 л.д.38-39).
Обязательства по соглашению заемщиком выполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность Широбоковой Т.Г. по указанному соглашению составляет 3 063,01 руб., в том числе: просроченный основной долг – 2 248,78 руб., проценты за пользование кредитом – 199,98 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 565,48 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 48,77 руб. (том 1 л.д.36-37).
Кроме того, 26 мая 2016 года между АО «Россельхозбанк» и Широбоковой Т.Г. заключено соглашение о кредитовании №1628141/0229, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 55 731,32 руб., а заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в срок до 26 мая 2023 года и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,5% годовых.
Согласно пункту 4.1.1. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (пункт 4.1.2. Правил) (том 1, л.д. 79-81).
В соответствии с пунктом 12 соглашения установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).
Согласно графику погашения кредита сумме ежемесячного платежа составляет 1 155 руб., за исключением последнего 26 мая 2023 года – 654,60 руб. (том 1, л.д. 78).
Истец выполнил условия договора, перечислив сумму кредита на текущий счет заемщика 26 мая 2016 года (том 1, л.д. 64-65).
Обязательства по соглашению заемщиком выполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на 21 мая 2019 года задолженность Широбоковой Т.Г. по указанному соглашению составляет 60 964,46 руб., в том числе: просроченный основной долг – 46 907,40 руб., проценты за пользование кредитом – 10 417,24 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2 083,37 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 1 556,45 руб. (том 1, л.д. 62-63).
В пункте 15 соглашения заемщик выразила согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 3 280,21 руб. (том 1, л.д. 76-77).
26 мая 2016 года Широбокова Т.Г. оформила заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщика кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (том 1, л.д. 82).
Согласно Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователь АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем, получателем страховой выплаты является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (том 1, л.д. 83 оборот - 85).
В соответствии с договорами коллективного страхования №005 от 13 февраля 2012 года, №52-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, заключенными между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», договор заключен на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, разработанной на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 года в редакции, действующей на момент заключения настоящего договора, являющейся неотъемлемой частью договора. Страхователем по договору является Банк. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору в отношении всех застрахованных лиц является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (том 1, л.д. 167-170, 187-201).
Согласно выписке из списка застрахованных лиц по Программе №1 за период с 01 октября по 31 октября 2014 года Широбокова Т.Г. включена в список застрахованных лиц (кредитный договор №1428141/033 от 23 октября 2014 года, на период страхования с 23 октября 2014 года по 23 октября 2019 года (том 1, л.д. 155 оборот).
Согласно выписке из Бордеро по Программам коллективного страхования за период с 01 апреля 2015 года по 30 апреля 2015 года Широбокова Т.Г. включена в список Бордеро (кредитный договор №1528141/0045 от 14 апреля 2015 года, на период страхования с 14 апреля 2015 года по 13 апреля 2018 года (том 1, л.д. 156).
Согласно выписке из Бордеро по Программам коллективного страхования за период с 01 мая 2016 года по 31 мая 2016 года Широбокова Т.Г. включена в список Бордеро (кредитный договор №1628141/0229 от 26 мая 2016 года, на период страхования с 26 мая 2016 года по 26 мая 2023 года (том 1, л.д. 156).
ДД.ММ.ГГГГШиробокова Т.Г. умерла (том 1, л.д. 205).
20 февраля 2019 года в адрес заемщика Банком направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое до настоящего времени не исполнено (том 1, л.д. 54).
28 мая 2019 года в адрес Широбокова С.Ю. Банк направил требование о предоставлении документов в связи со смертью заемщика Широбоковой Т.Г. и погашении задолженности по кредитным соглашениям (том 1, л.д. 75).
Из сообщений нотариусов нотариального округа «Игринский район Удмуртской Республики» Вольхиной А.А., Бобровской А.А. следует, что в их производстве наследственного дела к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГШиробоковой Т.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не имеется (том 1, л.д. 109, 110).
Широбокова Т.Г. находилась в зарегистрированном браке с Широбоковым Ю.Г. Сведений о расторжении брака не имеется (том 1, л.д. 32, 140).
Широбокова Т.Г. является матерью Широбокова С.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (том 1, л.д. 32).
Согласно выписке из ЕГРН Широбоковой Т.Г. на праве собственности принадлежали жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (том 1, л.д. 113-118).
Широбоков Ю.Г. зарегистрирован с 11 августа 2006 года, а Широбокова Т.Г. с 03 ноября 2006 года, по адресу: <адрес> (том 1, л.д. 204, 32).
Широбоков С.Ю. зарегистрирован по адресу: <адрес> (том 1, л.д. 119).
При разрешении возникшего спора суд руководствовался условиями соглашений о кредитовании №1428141/0339 от 23 октября 2014 года, №1528141/0045 от 14 апреля 2015 года, №1628141/0229 от 16 мая 2016 года, договора коллективного страхования №005 от13 февраля 2012 года, статьями 309, 310, 810, 811, 819, 934, пунктом 2 статьи 942, статьями 943, 947, 961, 963, 964, 1112, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пунктами 34, 58-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», пунктами 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», пунктом 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между заемщиком и Банком заключены кредитные договоры, что после предоставления Банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных кредитными договорами, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом, что в связи с заключением Широбоковой Т.Г. договоров страхования при заключении кредитных договоров, выгодоприобретателем по которым является АО «Россельхозбанк», после смерти заемщика, воля выгодоприобретателя на получение страховой выплаты не выражена, доказательств направления Банком соответствующего пакета документов по кредитным договорам страховщику и отказа в страховых выплатах, Банком не представлено, в связи с чем суд отказал в удовлетворении заявленных исковых требований.
С выводами суда об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследников умершего заемщика, судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).
Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования Банком досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, заключение кредитных договоров и получение предусмотренными договорами сумм, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить суммы кредитов и проценты на них, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик Широбокова Т.Г. умерла.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитных договоров от 23 октября 2014 года и 26 мая 2016 года Широбокова Т.Г. выразила согласие на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита. Страховыми случаями является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
Согласно Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, необходимо предоставить следующие документы: заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя (Банка) с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая (включительно); выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев, предшествующих дате заключения договора страхования, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного лица до получения кредита по кредитному договору профессиональных, общих заболеваний, злокачественных новообразованиях, в том числе, заболеваниях крови (в случае смерти застрахованного лица или установления ему инвалидности I или II группы в результате заболевания); медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы и случайного острого отравления, послуживших причиной его смерти или установления I или II группы инвалидности, обстоятельства их получения, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия (в случае смерти застрахованного лица или установления ему инвалидности I или II группы в результате травмы или случайного острого отравления; справка соответствующего органа МВД или ее копия (в случае смерти застрахованного лица или установления ему I или II группы инвалидности в результате последствий несчастного случая); заверенная Банком копия заявления о страховании застрахованного лица, с назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования; заверенная Банком копия кредитного договора, подписанного застрахованным лицом. В связи со смертью застрахованного лица: свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица; копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию страховщика (том 1, л.д. 35).
Программой коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), помимо указанных выше документов страхователь обязан предоставить подробный выписной/посмертный эпикриз, в случае если смерть наступила в медицинском учреждении; заверенная Банком копия заявления на присоединение к Программе страхования №5 застрахованного лица; заверенные Банком копии кредитного договора и заявления-анкеты заемщика, подписанных застрахованным лицом; копия паспорта застрахованного лица, постановление о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении уголовного дела (если было обращение в соответствующие органы) (том 1, л.д. 83-85).
Таким образом, для получения страховой выплаты страхователь обязан представить ряд документов, связанных с наступлением страхового случая.
В связи с необходимостью предоставления указанных выше документов, Банк направил в адрес Широбокова С.Ю. – сына умершего заемщика Широбоковой Т.Г. уведомление о наличии у последней кредитной задолженности по трем кредитным договорам, а также в связи с тем, что ответственность заемщика по указанным договорам была застрахована, просил предоставить в кратчайшие сроки следующие документы; заявление на страховую выплату, подписанное уполномоченным лицом (с приложением доверенности); заверенную банком копию заявления застрахованного лица на присоединение к Программе коллективного страхования; справку банка о сумме полной задолженности застрахованного лица перед банком на дату наступления страхового случая, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; заверенную выдавшим органом копию справки о смерти ЗАГСа (форма №33) или медицинского свидетельства о смерти; заверенную выдавшим органом копии акта медицинского исследования трупа (если производилось вскрытие); заверенную выдавшим органом копию заключения суд.мед.эксперта (если смерть наступила в результате несчастного случая или противоправных действий); справку из полиции/ГИБДД/МЧС (если обращались); постановление о возбуждении уголовного дела или отказе в возбуждении уголовного дела (если было обращение в соответствующие органы); акт формы Н-1 (если смерть наступила в результате несчастного случая на производстве); выписку из истории болезни (в случае если застрахованное лицо перед смертью находилась на лечении); выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного лица до распространения на него действия договора профессиональных, общих заболеваний, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти застрахованного лица в результате болезни или естественных причин); копию паспорта застрахованного лица. При этом Банк предложил погасить задолженность наследодателя (том 1, л.д. 75).
Судом первой инстанции обстоятельства, свидетельствующие об осведомленности истца о смерти застрахованного заемщика и совершения Банком действий по получению страхового возмещения в качестве обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения дела, не определялись и не распределялось бремя их доказывания.
В связи с чем, судебная коллегия дополнительно определила обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела и распределила бремя их доказывания.
При этом судебная коллегия отмечает, что документы, касающиеся смерти застрахованного лица и ее состояния здоровья, Банком самостоятельно получены быть не могут, что ответчик Широбоков Ю.Г. и третье лицо Широбоков С.Ю., получив в ходе рассмотрения дела информацию о том, что для разрешения вопроса о получении страхового возмещения им необходимо предоставить в Банк указанные выше документы, имели возможность представить истцу эти документы после заявления иска и в период рассмотрения спора судом.
Вместе с тем, ни сыном Широбоковой Т.Г. - Широбоковым С.Ю., ни ответчиком Широбоковым Ю.Г., доказательств предъявления Банку указанных выше документов, возможность самостоятельного получения которых у Банка отсутствовала, не представлено ни в суде первой инстанции, ни в ходе рассмотрения дела судом апелляционной инстанции. В связи с чем, Банк лишен возможности обратиться в страховую компанию за страховой выплатой после наступления страхового случая.
Таким образом, по мнению судебной коллегии, требования к наследнику заемщика Широбокову Ю.Г. Банком предъявлены обоснованно.
С расчетом задолженности Широбоковой Т.Г. по всем трем кредитным договорам судебная коллегия соглашается, полагая его арифметически верным, соответствующим условиям договора.
В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно пункту 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.
Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 14 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:
вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);
имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);
имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.
После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором должны быть исполнены его наследниками.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.
Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.
Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146) (пункт 2 статьи 1141 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).
Способы принятия наследства установлены статьей 1153 ГК РФ: принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:
вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;
произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;
оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Из материалов дела усматривается, что после смерти заемщика Широбоковой Т.Г. ее супруг Широбоков Ю.Г., являющийся наследником первой очереди, с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался. На момент смерти Широбоковой Т.Г., ее супруг Широбоков Ю.Г. проживал совместно с ней в квартире, принадлежащей последней, по адресу: <адрес>, что свидетельствует о фактическом принятии им наследства после смерти Широбоковой Т.Г., и, как следствие, именно Широбоков Ю.Г. является наследником первой очереди по закону, фактически принявшим наследство, и надлежащим ответчиком по рассматриваемому делу.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Согласно части 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Определяя размер наследственной массы, судебная коллегия исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Из материалов дела следует, что на момент смерти Широбокова Т.Г. являлась собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость дома составляет 2 340 098,05 руб. (том 1, л.д. 113), именно указанная сумма составляет наследственную массу.
Исходя из положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, ответственность наследников умершего заемщика Широбоковой Т.Г., ограничивается суммой наследственного имущества, перешедшего к ответчику в размере 2 340 098,05 руб., что превышает сумму задолженности наследодателя по кредитному договору.
Таким образом, поскольку судебной коллегией установлен факт неисполнения наследодателем обязательств по кредитным договорам, а также установлен размер наследственного имущества, превышающем сумму кредитной задолженности, судебная коллегия полагает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению в размере, заявленном истцом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По условиям кредитных договоров установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (пункт 12 кредитных договоров).
Поскольку судебной коллегией установлен факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам, с наследника заемщика подлежит взысканию неустойка за неисполнение обязательств.
Расчет неустойки судебная коллегия признает верным, с расчетом неустойки, заявленным к взысканию Банком, судебная коллегия соглашается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7) при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (части 1 и 2 статьи 330 ГПК РФ, части 1 и 2 статьи 270 АПК РФ) (пункт 72 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (пункт 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года №7).
С учетом фактических обстоятельств дела, суммы задолженности по основному долгу и процентам по кредитным договорам, размером неустойки, установленным условиями договора, судебная коллегия не усматривает оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.
Поскольку обязательства по уплате задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитами не исполнены, с ответчика подлежит взысканию неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с 22 мая 2019 года по дату фактического погашения задолженности по кредитным договорам №1428141/0339 от 23 октября 2014 года, №1528141/0045 от 14 апреля 2015 года, №1628141/0229 от 26 мая 2016 года.
В связи с вышеизложенным, решение суда подлежит отмене, доводы апелляционной жалобы Банка заслуживают внимания.
Жалоба АО «Россельхозбанк» подлежит удовлетворению.
В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.
При подаче иска Банк оплатил государственную пошлину в размере 2 999 руб.
Поскольку исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, с ответчика Широбокова Ю.Г. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 999 руб.
Как видно из материалов дела, при подаче апелляционной жалобы Банком уплачена государственная пошлина в размере 3 000 руб.
Поскольку апелляционная жалоба Банка удовлетворена, с ответчика в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, подлежат взысканию в пользу Банка расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Игринского районного суда Удмуртской Республики от 27 сентября 2019 года отменить, принять по делу новое решение.
Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Широбокову Ю. Г. удовлетворить.
Взыскать с Широбокова Ю. Г. в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитным договорам по состоянию на 21 мая 2019 года в общей сумме 93 286,70 руб., из которых:
по кредитному договору №1428141/0339 от 23 октября 2014 года в размере 29 259,23 руб., из них:
- просроченный основной долг – 21 799,61 руб.,
- проценты за пользование кредитом – 4 606,60 руб.,
- пени на основной долг – 2 160,95 руб.,
- пени на просроченные проценты – 692,07 руб.,
по кредитному договору №1528141/0045 от 14 апреля 2015 года в размере 3 063,01 руб., из них:
- просроченный основной долг – 2 248,78 руб.,
- проценты за пользование кредитом – 199,98 руб.,
- пени на основной долг – 565,48 руб.,
- пени на просроченные проценты – 48,77 руб.,
по кредитному договору №1628141/0229 от 26 мая 2016 года в размере 60 964,46 руб., из них:
- просроченный основной долг – 46 907,40 руб.,
- проценты за пользование кредитом – 10 417,24 руб.,
- пени на основной долг – 2 083,37 руб.,
- пени на просроченные проценты – 1 556,45 руб.
Взыскать с Широбокова Ю. Г. в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 22 мая 2019 года по дату фактического погашения задолженности по кредитным договорам №1428141/0339 от 23 октября 2014 года, №1528141/0045 от 14 апреля 2015 года, №1628141/0229 от 26 мая 2016 года.
Взыскать с Широбокова Ю. Г. в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 999 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.
Апелляционную жалобу и ходатайство Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании расходов по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы удовлетворить.
Председательствующий Шалагина Л.А.
Судьи Питиримова Г.Ф.
Фролова Ю.В.
Копия верна.
Председательствующий судья:
