Судья Фролычева Е.А. Дело № 33-2083/2020
(№ 2-1299/2019 - в суде 1-ой инст.)
УИД 18RS0004-01-2019-000310-10
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Шалагиной Л.А.,
судей Питиримовой Г.Ф., Фроловой Ю.В.,
при секретаре судебного заседания Сергеевой О.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске Удмуртской Республики 01 июня 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ШайхутдИ. И. А. - Абеляра Р. А. на решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 29 апреля 2019 года по иску Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ШайхутдИ. И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Фроловой Ю.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Акционерное общество «ВУЗ-банк» (далее - истец, кредитор) обратилось в суд с иском к Шайхутдиновой И.А. (далее - ответчик, заемщик) о взыскании заложенности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что 30 ноября 2015 года между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», ПАО «УБРиР», Банк) и Шайхутдиновой И.А. заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты> посредством подписания Анкеты - заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а также Индивидуальных условий договора потребительского кредита между сторонами. Срок возврата кредита 30 ноября 2018 года. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик принял на себя обязательство ежемесячно 30 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 31% годовых. В соответствии с указанным кредитным договором заемщику был открыт счет, осуществлена эмиссия банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты, предоставлены ответчику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 120 941,18 руб.
В нарушение положений кредитного договора заемщик допустил просрочку исполнения обязательств, в связи с чем по состоянию на 02 ноября 2018 года образовалась задолженность в размере 123 591,45 руб., в том числе: 89 392,47 руб. - сумма основного долга, 34 198,98 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 01 декабря 2015 года по 02 октября 2018 года.
23 декабря 2015 года между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) № <данные изъяты>, в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению № <данные изъяты> от 30 ноября 2015 года перешло к АО «ВУЗ-банк».
Истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 671,83 руб.
В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
В ходе рассмотрения дела ответчик исковые требования не признала.
В судебном заседании суда первой инстанции представитель ответчика Абеляр Р.А., действующий на основании доверенности, просил суд в иске отказать, представил письменные возражения на исковое заявление суть которых сводится к тому, что истцом не представлены документы отражающие факт предоставления ответчику денежных средств в качестве кредита, документы, подтверждающие открытие банковского счета, выписка по счету является недопустимым доказательством, у ПАО «УБРиР» нет лицензии на выдачу кредитов.
Решением Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 29 апреля 2019 года удовлетворены исковые требования АО «ВУЗ-банк» к Шайхутдиновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскана с Шайхутдиновой И.А. в пользу АО «ВУЗ-банк» задолженность по договору потребительского кредита № <данные изъяты> от 30 ноября 2015 года в размере 123 591,45 руб., в том числе: сумма основного долга 89 392,47 руб., проценты за пользование кредитом 34 198,98 руб. Взысканы с Шайхутдиновой И.А. в пользу АО «ВУЗ-банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 671,83 руб.
В апелляционной жалобе представитель ответчика просит решение отменить, отказать в иске в полном объеме.
Представитель ответчика не согласен с выводом суда о том, что Банк совершил действия по открытию банковского счета и зачислил на счет сумму кредита. Представитель Шайхутдиновой И.А. полагает, что в подтверждение этого не представлено доказательств, отсутствует акцепт в виде письменного документа за подписью руководителя Банка. Также в апелляционной жалобе указано на то, что решение вынесено на основании выписки по счету № <данные изъяты>, а в иске истец ссылается на счет № <данные изъяты>, в деле нет доказательств подтверждающих открытие счета № <данные изъяты> и зачисление на него денежных средств. В апелляционной жалобе указано, что выписка по счету не содержит обязательных реквизитов первичного учетного документа, которые приведены в п. 2 ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете». Кроме того, представитель ответчика утверждает, что Банка отсутствует лицензия на выдачу кредитов, было отказано в удовлетворении заявленного суду отвода. При этом представитель ответчика ссылается на ст. 846, 445, 431, 5 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ч. 1 и 2 ст. 16, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), Положение Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», п. 1.2 и 1.3 Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И, п. 2.1 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П).
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, были надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.
В соответствии со ст. 167 и 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца и ответчика.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, на основании Анкеты-заявления Шайхутдиновой И.А. от 30 ноября 2015 года, представленной в ПАО «УБРиР» и акцептованной ПАО «УБРиР», между ПАО «УБРиР» и Шайхутдиновой И.А. заключен кредитный договор № <данные изъяты>.
По условиям кредитного договора ПАО «УБРиР» предоставило Шайхутдиновой И.А. потребительский кредит в пределах лимита в размере 120 941,18 рублей под 31% годовых на срок 36 месяцев (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В кредитном договоре предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов за его пользование осуществляются ежемесячно последний календарный день месяца, размер ежемесячного платежа согласован сторонами в размере 5 201 руб., за исключением последнего 36 платежа (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Для погашения кредита необходимо внести денежные средства на карточный счет № <данные изъяты> (п. 8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно Заявлению о предоставлении кредита и Индивидуальным условиям договора потребительского кредита договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, с Индивидуальными условиями ответчик была ознакомлена и согласна, Индивидуальные условия получила. Шайхутдинова И.А. подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями потребительского договора и Графиком платежей.
ПАО «УБРиР» исполнило обязательства по кредитному договору, совершив действия по открытию счета и зачислению на счет истца кредита в размере 120 941,18 руб.
23 декабря 2015 года между ПАО «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор об уступке прав (требований) № <данные изъяты>, в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению № <данные изъяты> от 30 ноября 2015 года перешло к АО «ВУЗ-банк».
Ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, последний платеж в погашение долга произведен ответчиком 31 января 2017 года.
Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 02 октября 2018 года составила 123 591,45 руб., в том числе: 89 392,47 руб. - сумма основного долга; 34 198,98 руб. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 01 декабря 2015 года по 02 октября 2018 года.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствовался п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422, п. 1 и 2 ст. 819, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, ст. 1 и 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Суд исходил из того, что ПАО «УБРиР» предоставил ответчику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, у Шайхутдиновой И.А. возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом, ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, ПАО «УБРиР» уступило право требования по договору истцу АО «ВУЗ-банк».
Представленный истцом расчет задолженности суд первой инстанции признал верным, ответчиком расчет не оспорен, доказательства возврата суммы кредита и уплаты процентов ответчик не представил.
Выводы суда первой инстанции судебная коллегия полагает верными, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют обстоятельствам дела, подтверждены исследованными доказательствами, оценка которых произведена судом первой инстанции по правилам ст. 56, 67 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из п. 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Поскольку обязательства по возврату кредита Шайхутдиновой И.А. исполнялись ненадлежащим образом, то указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования истцом суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводом суда относительно определения размера подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца сумм основного долга и процентов, поскольку он постановлен в соответствии с требованиями действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения, и добытыми по делу доказательствами.
Доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, либо доказательства иного размера задолженности, ответчиком в суд не представлены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что не представлено документов, подтверждающих открытие счета № <данные изъяты>, зачисление денежных средств на этот счет, а выписка по счету не имеет реквизитов первичного учетного документа, указанных в п. 2 ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», подлежат отклонению.
В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела (ч. 1 ст. 55 ГПК РФ).
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из п. 7 Методических рекомендаций к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 № 54-П» (утв. Банком России 05.10.1998 № 273-Т), действовавшего на момент возникновения правоотношений, следует, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.
Как следует из п. 4.55 Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П), действующего на момент заключения кредитного договора, счет № 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц» предназначен для учета на договорных условиях депозитов, вкладов, прочих привлеченных средств юридических и физических лиц. По кредиту счета отражается суммы, поступившие от владельца депозита (вкладчика), прочих привлеченных средств; по дебету счетов отражаются суммы переводов денежных средств по распоряжениям владельцев депозитов (вкладов) физических лиц при погашении кредита и процентов.
С учетом изложенного, зачисление ПАО «УБРиР» денежных средств по операциям на счет № <данные изъяты>, открытый на имя ответчика, произведено в соответствии с требованиями законодательства о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях с учетом назначения счета.
Истцом в материалы дела представлена выписка по счету № <данные изъяты>, которая является относимым и допустимым доказательством, оценка которому дана судом в совокупности с иными доказательствами по делу.
Также указанным Положением установлен счет № 40817 «Физические лица». Назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Согласно Анкеты-заявления Шайхутдиновой И.А. от 30 ноября 2015 года для погашения кредита Банком был открыт карточный счет № <данные изъяты>.
В судебном заседании суда первой инстанции сторона ответчика признала подписание кредитного договора Шайхутдиновой И.А.
Материалами дела подвержено заключение между ПАО «УБРиР» и ответчиком кредитного договора, а также получение заемщиком кредитных денежных средств.
Довод апелляционной жалобы об отсутствии у Банка права выдавать кредиты является несостоятельным.
Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц Центральный банк РФ выдал ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» лицензию № <данные изъяты> от 06 февраля 2015 года на осуществление банковских операций, в том числе на размещение привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Сведения о наличии лицензии были отражены и в п. 1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Довод апелляционной жалобы о том, что закон и обычаи делового оборота устанавливают акцепт в виде письменного документа за подписью руководителя Банка, который в деле отсутствует, не влечет отмену решения.
В силу п. 1 ст. 182 ГК РФ сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, указании закона либо акте уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.
Согласно п. 1 ст. 185 ГК РФ доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.
При этом Индивидуальные условия договора потребительного кредита со стороны ПАО «УБРиР» подписаны старшим менеджером по продажам банковских услуг П., действовавшей на основании доверенности № <данные изъяты> от 24 июля 2015 года.
Не может повлечь отмену оспариваемого решения и довод апелляционной жалобы об отказе в удовлетворении ходатайства об отводе судьи.
Согласно ч. 2 ст. 20 ГПК РФ вопрос об отводе, заявленном судье, рассматривающему дело единолично, разрешается тем же судьей.
Из материалов дела следует, что ходатайство представителя ответчика об отводе судье рассмотрено, определение вынесено судьей в совещательной комнате и оглашено в судебном заседании, суд не усмотрел наличие предусмотренных в ст. 16 ГПК РФ оснований для отвода (л.д. 49, 50, 51).
Судебная коллегия также не находит оснований для отвода, поскольку нет оснований полагать, что судья был лично, прямо или косвенно заинтересован в исходе дела либо имеются иные обстоятельства, вызывающие сомнение в его объективности и беспристрастности.
Разрешая заявленные требования, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Оснований для отмены решения по доводам жалобы нет.
Иных доводов, которые имели бы правовое значение для разрешения спора и могли бы повлиять на оценку законности и обоснованности обжалуемого решения, апелляционная жалоба не содержит.
Решение суда является законным и обоснованным. Апелляционная жалоба представителя ответчика удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 29 апреля 2019 года оставить без изменения.
Апелляционную жалобу представителя ШайхутдИ. И. А. - Абеляра Р. А. оставить без удовлетворения.
Председательствующий Л.А. Шалагина
Судьи Г.Ф. Питиримова
Ю.В. Фролова
Копия верна.
Председательствующий судья: Л.А. Шалагина
