Судья М.И. Саитов Дело № 33-1015/2014
Учет № 33
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
27 марта 2014 года город Казань
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи – Л.А. Валишина, судей –А.М. Галиевой, С.А. Телешовой, при секретаре Р.Т. Низамовой
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи А.М. Галиевой гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Р.Р. Хакимова – Р.Е. Баландина на решение Бавлинского городского суда Республики Татарстан от 13 ноября 2013 года, которым постановлено:
В иске Хакимова Р.Р. к открытому акционерному обществу «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения по договору кредитного страхования, компенсации произведенных выплат в счет погашения долга по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке отказать.
Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя Р.Р. Хакимова – Р.Е. Баландина, поддержавшего апелляционную жалобу, объяснения представителя ОАО АИКБ «Татфондбанк» А.И. Альмашевой, оставившей разрешение жалобы на усмотрение суда апелляционной инстанции, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
Р.Р. Хакимов обратился в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения по договору кредитного страхования, указав следующее.
В соответствии с кредитным договором от 2 апреля 2012 года ОАО АИКБ «Татфондбанк» ему предоставлен кредит в размере 279500 рублей, на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 18 % годовых.
Р.Р. Хакимов является застрахованным лицом в ОАО «АльфаСтрахование» по Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от 16 мая 2011 года. Страховыми рисками являются установление I и II группы инвалидности в связи с заболеванием.
17 апреля 2013 года в отношении Р.Р. Хакимова установлена инвалидность II группы. Несмотря на наступление страхового случая, вышеназванная страховая компания в выплате страхового возмещения отказывает. Данный отказ Р.Р. Хакимов считает необоснованным, незаконным и просит обязать ОАО «АльфаСтрахование» исполнить свои обязанности по договору кредитного страхования путем перечисления страхового возмещения в размере 306059 рублей 41 копейки на расчетный счет ОАО АИКБ «Татфондбанк» в счет погашения кредитных обязательств Р.Р. Хакимова перед названным банком по кредитному договору от 2 апреля 2012 года.
Затем, представитель Р.Р. Хакимова – Р.Е. Баландин уточнил иск следующим образом: обязать ОАО «АльфаСтрахование» исполнить договор кредитного страхования путем перечисления страхового возмещения в размере 185040 рублей 66 копеек на расчетный счет ОАО АИКБ «Татфондбанк» в счет исполнения кредитных обязательств Р.Р. Хакимова по кредитному договору от 2 апреля 2012 года, а также взыскать с названной страховой компании в пользу Р.Р. Хакимова в счет возврата уплаченных с момента установления ему инвалидности II группы в погашение кредита денежных средств в размере 48200 рублей, в счет компенсации морального вреда – 5000 рублей, расходы на оплату юридических и представительских услуг – 7000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.
В судебное заседание представители ОАО «АльфаСтрахование», ОАО АИКБ «Татфондбанк» не явились, извещены.
Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель Р.Р. Хакимова – Р.Е. Баландин просит решение суда отменить по доводам, изложенным в исковом заявлении, и следующим мотивам.
Вывод суда о наличии у Р.Р. Хакимова ранее диагностированного заболевания – инфильтративного туберкулеза обоих легких в фазе распада является необоснованным, поскольку согласно справке Бавлинского противотуберкулезного кабинета Р.Р. Хакимов был снят с учета 21 апреля 2010 года в связи с выздоровлением. Следовательно, на момент заключения кредитного договора и договора страхования жизни, здоровья, финансовых рисков заемщиков кредитов ОАО АИКБ «Татфондбанк» Р.Р. Хакимов был полностью здоров, не имел указанного диагностированного заболевания. Пунктом 3.1.5 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что страховым случаем признается инвалидность I, II, III групп, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего (диагностированного) в течение срока страхования или одного года после наступления несчастного случая и (или) болезни.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель Р.Р. Хакимова – Р.Е. Баландин апелляционную жалобу поддержал, указав, что инвалидность Р.Р. Хакимову установлена в период действия договора страхования, поэтому, страховое возмещение подлежит выплате.
Представитель ОАО АИКБ «Татфондбанк» оставил разрешение апелляционной жалобы на усмотрение судебной коллегии.
Представитель ОАО «АльфаСтрахование» не явился, в письменном отзыве сообщил следующее.
На момент заключения договора страхования Р.Р. Хакимов знал о наличии у него заболевания, по которому находился на учете до начала срока страхования, но не сообщил об этом страховщику. Поэтому, установление Р.Р. Хакимову инвалидности по заболеванию, диагностированному до заключения договора страхования, не может быть признано страховым случаем.
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения исходя из следующего.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Судом установлено следующее.
2 апреля 2012 года между ОАО АИКБ «Татфондбанк» и Р.Р. Хакимовым заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 279500 рублей, на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 18 % годовых.
Заявлением от 21 марта 2012 года Р.Р. Хакимов выразил согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков. При этом Р.Р. Хакимов выбрал страхование по «пакету № 2 – программа страхования «Защита +», по которому он будет застрахован по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность I, II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие нечастного случая или болезни (л.д.121).
Пунктом 1.3 Коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от 16 мая 2011 года № 849-20/13, заключенного между ОАО АИКБ «Татфондбанк» (страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик), предусмотрено, что в соответствии с условиями настоящего договора и на основании Списков застрахованных, утвержденных сторонами договора, страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить убытки (выплатить страховое возмещение) выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы (л.д.94).
В списке застрахованных к пакету рисков № 2 указан Р.Р. Хакимов, в отношении которого страховая сумма определена в размере 260000 рублей (л.д.105-107).
17 апреля 2013 года Р.Р. Хакимову установлена вторая группа инвалидности сроком до 1 мая 2014 года (л.д.13).
В связи с установлением инвалидности Р.Р. Хакимов обратился в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, указывая на то, что возник страховой случай.
На его обращение ОАО АКИБ «Татфондбанк» письмом от 26 июня 2013 года (л.д.10) сообщило следующее.
Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 1 апреля 2008 года (далее Правила страхования). В соответствии с пунктом 3.1.5.1 Правил страхования, под риском «инвалидность» подразумевается инвалидность, наступившая в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования. В ходе изучения и рассмотрения всех представленных медицинских документов Р.Р. Хакимова установлено, что заболевание «Инфильтративный туберкулез обоих легких в фазе распада» было диагностировано до начала срока страхования. В выписке из амбулаторной карты содержится информация о том, что застрахованный состоял на учете с вышеуказанным диагнозом с 2007 года. Заявленное событие – установление инвалидности второй группы в соответствии с пунктом 3.1.5.1 Правил не может быть признано страховым случаем и у ОАО «АльфаСтрахование» нет правовых оснований для выплаты страхового возмещения.
Р.Р. Хакимов, не согласившись с доводами об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, обратился в суд с настоящим иском.
Суд первой инстанции, принимая решение об отказе в удовлетворении иска, исходил из того, что заболевание Р.Р. Хакимова было диагностировано до заключения договора страхования, не обладало признаками внезапного, непредвиденного страхового риска, истец не мог находиться в неведении относительно имеющегося у него заболевания. На момент заключения кредитного договора и включения заемщика Р.Р. Хакимова в программу коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщика, истец знал о наличии у него заболевания, по которому он находился на учете до начала срока страхования, однако, не сообщил страховщику особенности состояния своего здоровья. Установление инвалидности застрахованного лица, наступившей в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, не заявленного застрахованным в заявлении на страхование и не принятое страховщиком на страхование, не является страховым случаем.
Судебная коллегия считает вывод суда первой инстанции правильным, исходя из следующего.
Р.Р. Хакимов включен в список лиц, застрахованных по Коллективному добровольному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов, заключенному 16 мая 2011 года между ОАО АИКБ «Татфондбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Названный Коллективный договор заключен на основании «Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней» от 1 апреля 2008 года (являющихся приложением № 1 к коллективному договору), а также «Правил страхования финансовых рисков» от 15 июля 2009 года (приложение № 2).
Подпунктом 3.1.5.1 пункта 3.1.5 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней, утвержденного руководителем ОАО «АльфаСтрахование» 1 апреля 2008 года, предусмотрено следующее.
Страховыми рисками в соответствии с настоящими Правилами являются: риск «инвалидность I, II, III группы» - установление застрахованному инвалидности: I, II, III группы, наступившей в течение срока страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (в соответствии со «Списком болезней» Приложение № 4), происшедшего, диагностированного в течение срока страхования или одного года после наступления несчастного случая и (или) болезни (в соответствии со «Списком болезней» Приложение № 4).
В заявлении на страхование (л.д. 121), подписанном Р.Р. Хакимовым 21 марта 2012 года, указано, что он изучил, согласен и обязуется выполнять условия Коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков № .... от 16 мая 2011 года, включая «Правила страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней» от 1 апреля 2008 года, а также «Правила страхования финансовых рисков» от 15 июля 2009 года ОАО «АльфаСтрахование».
В выписке из истории болезни (л.д.72) на имя Р.Р. Хакимова указано следующее.
Состоял на диспансерном учете в туберкулезном кабинете с 22 февраля 2007 года с диагнозом: «Инфильтративный туберкулез обоих легких в фазе распада». После основного курса лечения с 25 марта 2008 года – «Инфильтративный туберкулез обоих легких в фазе рассасывания и уплотнения, с формированием множественных туберкулом в обоих легких». С 22 августа 2009 года – клиническое излечение инфильтративного туберкулеза легких с исходом в группу плотных очагов и фиброзных изменений. Находился под наблюдением до 26 декабря 2011 года, далее был передан в ЛПУ для дальнейшего наблюдения и лечения в течение трех лет у участкового врача с диагнозом - остаточные изменения перенесенного туберкулеза легких с исходом в плотные очаги. С 19 декабря 2012 года – инфильтративный туберкулез верхних долей обоих легких в фазе распада, повторный рецедив.
В справке Бугульминского противотуберкулезного кабинета, на которую представитель истца ссылается в апелляционной жалобе, указано, что Р.Р. Хакимов 21 апреля 2010 года снят с диспансерного учета по результатам лечения, по выздоровлению – клиническое излечение. В этой же справке указано, что Р.Р. Хакимов передается в лечебно-профилактическое учреждение под наблюдение врача общей практики.
Однако, снятие Р.Р. Хакимова с диспансерного учета не свидетельствует об его излечении от туберкулеза, в справке указано только о клиническом излечении инфильтративного туберкулеза. В период заключения кредитного договора – 2 апреля 2012 года и включения Р.Р. Хакимова в список застрахованных лиц по Коллективному добровольному страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков № .... от 16 мая 2011 года, Р.Р. Хакимов находился под наблюдением врача общей практики (с 26 декабря 2011 года) в связи с последствиями перенесенного туберкулеза. С 19 декабря 2013 года находится на стационарном лечении. Инвалидность второй группы ему установлена 17 апреля 2013 года, в период наблюдения и лечения врачом общей практики. Следовательно, на момент заключения кредитного договора и присоединения к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ОАО АКИБ «Татфондбанк» Р.Р. Хакимов имел заболевание, которое явилось основанием для установления ему инвалидности второй группы.
Поскольку с положениями Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней» от 1 апреля 2008 года ОАО «АльфаСтрахование», предусматривающими признание страховым случаем установление инвалидности по заболеванию, диагностированному в период действия договора страхования и в течение одного года после наступления болезни, Р.Р. Хакимов был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование, а заболевание, послужившее основанием для установления инвалидности – туберкулез и последствия туберкулеза, возникло у Р.Р. Хакимова до заключения кредитного договора и страхования его жизни и здоровья, как заемщика, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу об отсутствии страхового случая, дающего Р.Р. Хакимову право на страховое возмещение.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности и законности решения суда первой инстанции.
На основании изложенного, руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Бавлинского городского суда Республики Татарстан от 13 ноября 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Р.Р. Хакимова – Р.Е. Баландина - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
Председательствующий
Судьи
