Судья Косова Л.В. Дело №33-2947/2015
Докладчик Елина Т.А.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
судьи-председательствующего Литюшкина В.И.,
судей Ганченковой В.А., Елиной Т.А.,
при секретаре Епитифоровой Т.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 15 декабря 2015 г. в г. Саранске дело по апелляционной жалобе Карпова А.С. на решение Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 24 сентября 2015 г.
Заслушав доклад судьи Елиной Т.А., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
Карпов А.С. обратился в суд с иском к ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ БАНК») о признании условий кредитного договора о личном страховании недействительными, о признании договора имущественного страхования недействительным, о возложении обязанности произвести перерасчет графика погашения задолженности по кредитному договору, о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда.
В обоснование требований указал, что 22 октября 2014 г. между ним и ООО «ХКФ БАНК» был заключен договор потребительского кредита № 2208684539 на сумму <данные изъяты> рублей на срок 48 месяцев, под процентную ставку 49,90% годовых.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, страховой взнос на личное страхование составил <данные изъяты> рубля, общая сумма кредита, с учетом суммы на личное страхование составила <данные изъяты> рубля. На руки он получил сумму в размере <данные изъяты> рублей. В момент получения денежных средств, в кассе ответчика, он внес денежные средства в размере <данные изъяты> рублей и денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты страховой премии по полису имущественного страхования.
Считает, что банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита, условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени нарушают права потребителя.
Кроме того указывает, что кредитный договор является типовым, поэтому он был лишен возможности влиять на его содержание, что явилось основанием для обращения за защитой нарушенных прав в суд.
Просил суд признать условие кредитного договора о личном страховании заемщика недействительным, договор имущественного страхования недействительным, условие кредитного договора о дате списания ежемесячного платежа недействительным. Обязать ответчика пересчитать график погашения задолженности по фактическим дням погашения суммы основного долга. Взыскать с ООО «ХКФ БАНК» в его пользу сумму в размере <данные изъяты> рублей, удержанную с суммы кредита в качестве страховой премии, сумму в размере <данные изъяты> рублей, удержанную с суммы кредита в качестве страховой премии по полису имущественного страхования. Взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
Решением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 24 сентября 2015 г. исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Карпов А.С. просит решение отменить, ссылаясь на его незаконность, указывает, что использование факсимиле в договоре страхования противоречит законодательству, в связи с чем, сделки, подписанные с использованием факсимиле, являются ничтожными; суд неправомерно отказал в пересчете графика погашения задолженности, так как условие договора о том, что заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита только в том случае, если об этом уведомит банк за 10 дней, противоречит гражданскому законодательству (л.д. 76-77 т.д.2).
В возражениях представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Голиков С.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В судебном заседании представитель истца Карпова А.С. - Чуйкова М.М. доводы апелляционной жалобы поддержала по изложенным в ней основаниям.
В судебное заседание истец Карпов А.С., представители ответчиков ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Хоум Кредит Страхование» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, путём заблаговременного направления адресатам по почте судебных извещений с уведомлением о вручении, о причинах неявки указанные лица суд не известили, отложить разбирательство дела не просили.
При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.
Заслушав объяснения представителя истца Карпова А.С. - Чуйковой М.М., проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы (пункт 1). В случае, если обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (пункт 2).
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.
В части 2 данной статьи указано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно материалам дела, 22 октября 2014 г. между Карповым А.С. и ООО «ХКФ БАНК» был заключен договор потребительского кредита №2208684539 на сумму <данные изъяты> рублей на 48 календарных месяцев, под процентную ставку 49,90% годовых (кредитный договор приложение №1) (л.д. 4 т.д.1).
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, страховой взнос на личное страхование составил сумму денежных средств, в размере <данные изъяты> рублей (п. 1.2 указанного договора). Общая сумма кредита, с учетом суммы на личное страхование составила <данные изъяты> рубля. На руки истец получил сумму в размере <данные изъяты> рублей (приложение №2). В момент получения денежных средств 22 октября 2014 года в кассе ответчика, истец внес денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (приложение №3) и денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в счет оплаты страховой премии по полису имущественного страхования (приложение 5). Согласно графику платежей (приложение№7), установлены даты списания ежемесячного платежа (л.д. 5-10 т.д.1).
Обжалуя решение суда, апеллятор указывает, что в договорах страхования неправомерно использованы аналоги подписи (факсимиле), в связи с чем, такие сделки являются ничтожными.
Судебная коллегия считает, что данный довод жалобы не может повлечь отмену судебного решения по следующим основаниям.
Согласно кредитному договору, Карпов А.С. согласился с условиями договора (л.д. 139-141 т.д.1). Исходя из пункта 16 Общих условий договора, услуги страхования оказываются по желанию клиента (л.д. 42 т.д.1).
Как следует из материалов дела, одновременно с заключением кредитного договора, Карпов А.С. написал заявление на страхование (л.д. 138), после чего между ООО "СК «Ренессанс Жизнь»" (страховщик) и истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья №2208684539 (л.д. 219). Также, между истцом (страхователь) и ООО «Хоум Кредит страхование» (страховщик) заключен договор страхования имущества и гражданской ответственности №1060262411 (л.д. 220 т.д.1).
В заявлении на страхование, подписанным Карповым А.С., указывается, что страхователь согласен с тем, что "договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы".
Аналогичные требования указаны и в самом полисе страхования заключенным с ООО "СК «Ренессанс Жизнь»" в графе особые условия (л.д. 219).
В пункте 10 страхового полиса №1060262411 от 22 октября 2014 г. заключенного с ООО «Хоум Кредит страхование» также указано, что страховщик и страхователь пришли к соглашению об использовании факсимильного воспроизведения подписи представителя и оттиска печати страховщика на всех документах, подписанными сторонами. При использовании страховщиком указанных реквизитов (в том числе при помощи компьютерной техники) стороны признают их аналогами подписи представителя и оттиска печати страховщика (л.д. 220 т.д.1).
То есть аналог собственноручной подписи Страховщиков использован в полном соответствии с законом и с согласия истца.
В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.
Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права, свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. Истец получил страховой полис с изложенными в нем условиями от страховщика, заявления на страхование подписаны им собственноручно, размер страховой премии истцом при заключении договора не оспаривался.
Таким образом, судебная коллегия пришла к выводу о том, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договоров страхования и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.
Ссылка апеллятора на письмо МНС РФ от 01.04.2004 N 18-0-09/000042@ "Об использовании факсимиле подписи" не может быть принята во внимание, так как данное письмо запрещает использовать факсимиле подписи должностных лиц территориальных налоговых органов, в основной деятельности и не относится к существу настоящего гражданского иска.
Несостоятельным является и довод жалобы о том, что условие кредитного договора о том, что заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за десять дней, нарушает требования законодательства.
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца, не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Таким образом, гражданским законодательством прямо предусмотрена обязанность заемщика уведомлять банк о частичном досрочном погашении задолженности по договору.
Как видно из пункта 8 кредитного договора заключенного между сторонами, исполнение заемщиком обязательств, происходит посредством размещения денежных средств на счете. Размер ежемесячных платежей установлен пунктом 6 договора и составляет <данные изъяты>. в соответствии с графиком погашения по кредиту (л.д. 139 т.д.1). Таким образом, сторонами достигнуто соглашение о том, что Карпов А.С. ежемесячно должен вносить сумму не менее, указанной в пункте 6 договора и графике платежей, в свою очередь у ООО «ХКФ БАНК» возникла обязанность по ежемесячному списанию поступающих денежных сумм, в размере сумм, не превышающих установленных графиком погашения задолженности.
Порядок изменения размера платежей установлен пунктом 7 кредитного договора, в котором указано, что частичное досрочное погашение кредита заемщик вправе произвести, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней (л.д. 139 т.д.1).
Таким образом, обязанность банка по списанию денежных средств, в погашение задолженности в большем размере, чем установлено графиком погашения, возникает только после того, как заемщик уведомляет банк о желании досрочно погасить задолженность, что истцом сделано не было.
В связи с чем, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении требований о возложении обязанности произвести перерасчет графика погашения задолженности.
Обстоятельства, изложенные в апелляционной жалобе, не могут быть приняты во внимание, поскольку они не опровергают выводы суда, а повторяют правовую позицию истца, выраженную в суде первой инстанции, тщательно исследованную и нашедшую верное отражение и правильную оценку в постановленном судебном акте.
Нарушений норм материального и процессуального права при вынесении решения суда не допущено.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
определила:
решение Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 24 сентября 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Карпова А.С. – без удовлетворения.
Судья-председательствующий В.И. Литюшкин
Судьи В.А. Ганченкова
Т.А. Елина
