Судья Никитенкова Е.В. Дело № 33-296/2019г.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ
ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
в составе председательствующего Нагорновой О.Н.,
судей Перминовой Н.А., Слободянюк Т.А.,
при секретаре Микушевой А.И.,
рассмотрела в судебном заседании 14 января 2019 года дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от <Дата обезличена>, по которому
В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» о взыскании недоплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования от <Дата обезличена> по страховому полису <Номер обезличен>, инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа отказано.
Заслушав доклад судьи Перминовой Н.А., объяснения Фроловой О.Ю., ее представителя Бутгайут Г.Н., судебная коллегия,
У С Т А Н О В И Л А:
Фролова О.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» о взыскании недоплаты выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования от <Дата обезличена> по страховому полису <Номер обезличен> в размере 42392 руб. 18 коп., инвестиционного дохода в сумме 8159 руб. 27 коп., компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование исковых требований указала, что заключила с ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» договор страхования от <Дата обезличена> по страховому полису <Номер обезличен>, по условиям которого имела право досрочно расторгнуть договор страхования и получить выкупную сумму в размере 95 % от сформированного страхового резерва, а так же часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком при использовании уплаченных истцом страховых взносов. <Дата обезличена> истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы. С размером выплаченной выкупной суммы истец не согласна, поскольку она не равна 95 % от суммы уплаченных ею страховых взносов. Кроме того, истец полагает, что ей не выплачен инвестиционный доход за 2017 год, полученный от использования ее денежных средств.
Суд принял приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Фроловой О.Ю. не согласен с решением суда и просит его отменить в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, нарушением судом норм материального права.
Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.
Проверив законность и обоснованность решения суда в порядке частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и в обжалуемой части, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для её удовлетворения и отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не усматривает.
Судом установлено и следует из материалов дела, что между Фроловой О.Ю. и ООО «Страховая компания «РГС – Жизнь» заключен договор страхования от 26.01.2012 по страховому полису <Номер обезличен>, согласно которому страхователь ФИО1 застрахована по рискам «Дожитие застрахованного» на сумму 350000 руб., «Смерть застрахованного», а также по дополнительным условиям – по рискам «Смерть застрахованного от несчастного случая» на сумму 700000 руб. и «Телесные повреждения застрахованного» на сумму 700000 руб. Срок действия договора страхования установлен с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, ежемесячный страховой взнос составил 3222,17 руб.
В силу п. XI договора договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».
Согласно условиям договора страхования программа «Сбережение» (престиж), являющимся приложением к договору, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате – на первом году его действия. В случае расторжения договора в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100 % от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного». Выкупная сумма при рассроченной уплате страхового взноса после 5 и дольше лет действия договора страхования составляет 95 % от сформированного резерва по договору.
Договор предусматривает участие в доходе Страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы выплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности.
При заключении договора истцу выдана выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности <Номер обезличен> в редакции, действующей на дату заключения договора (Приложение <Номер обезличен> к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности <Номер обезличен>) и Приложение <Номер обезличен> Таблица размеров страховых выплат по риску «телесные повреждения», с которыми истец ознакомлена и согласна, что подтверждено ее подписью в заявлении о страховании жизни <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.
По договору страхования ФИО1 уплачено за период действия договора страховых взносов на общую сумму 231996 руб. 24 коп.
Согласно заявлению Фроловой О.Ю. договор страхования от 26.01.2012 по страховому полису <Номер обезличен> расторгнут <Дата обезличена>.
При расторжении договора истцу <Дата обезличена> выплачена выкупная сумма при досрочном расторжении договора в размере 189759 руб. 77 коп., в том числе выкупная сумма в размере 95 % от сформированного резерва по договору, равная 178004 руб. 25 коп., дополнительный инвестиционный доход в размере 11755 руб. 52 коп.
Платежным поручением от <Дата обезличена><Номер обезличен> истцу произведена доплата дополнительного инвестиционного дохода в сумме 1433 руб. 32 коп.
При заключении договора стороны обговорили, что при досрочном расторжении договора, действовавшего 5 лет и дольше, страхователь имеет право на получение выкупной суммы в размере 95 % от сформированного резерва по договору страхования.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.
Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни.
Согласно ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.
Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.
Банком России 16.11.2016 № 557-П утверждено Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни. В соответствии с указанным Положением 1.2. Страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.
Положение о формировании страховых резервов должно содержать: перечень применяемых терминов и обозначений; описание программ страхования, определяющих совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов; состав страховых резервов; формулу расчета резервируемой нетто-премии по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета доли перестраховщиков в страховых резервах по каждому резерву, по каждой программе страхования, за исключением программ, предусматривающих исключительно риск дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока, в соответствии с условиями договора (договоров) перестрахования; описание интерполяции величины страховых резервов на расчетную дату по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины; резервный базис по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску; описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности; наименование источников получения таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, описание и обоснование методов их корректировок; порядок расчета и начисления дополнительных выплат части инвестиционного дохода по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика; особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска); расчет доли перестраховщиков, предусмотренный пунктом 6.2 настоящего Положения.
Расчет страховых резервов осуществляется на основании данных бухгалтерского учета и отчетности страховщика и сведений, содержащихся в журнале, указанном в пункте 5.2 настоящего Положения.
Вместе с тем, страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.
Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
Исходя из вышеизложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.
Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» производился в соответствии с Программой на основании действовавшего на момент производства расчета Положения о формировании страховых резервов, что следует из представленного стороной ответчика расчета. Указанный расчет истцом не опровергнут.
Суд первой инстанции, установив при рассмотрении дела, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства при досрочном расторжении договора страхования, так как выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке исходя из сформированного страхового резерва и выплачена истцу, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании недополученной суммы по договору страхования.
Доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании истцом понятия «сформированный страховой резерв» как совокупности уплаченных за определенный период страховых взносов.
Определение размера выкупной суммы от суммы выплаченных страховых взносов, как того просит истец, прямо противоречит условиям договора и действующему правовому регулированию.
Доводы Фроловой О.Ю. о не предоставлении ей полной и достоверной информации об условиях страхования являются несостоятельными, так как истец была ознакомлена с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Банком России 16.11.2016 № 557-П, являющимися, как правильно указал суд первой инстанции в решении, общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.
Фролова О.Ю. согласилась с предложенными условиями страхования и выполняла их в течение пяти лет, не оспаривая договор и не требуя его расторжения.
В этой связи судебная коллегия отмечает также и то, что судом обоснованно не применена предусмотренная ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответственность за не предоставление потребителю информации, поскольку в силу указанной нормы требования потребителя должные быть предъявлены в разумный срок, однако, предъявление их через пять лет и после добровольного расторжения договора с очевидностью не отвечает принципу разумности.
Кроме того, суд верно указал в решении, что Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность страховщика по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (пункт 3 статьи 3 Закона).
Таким образом, при неясности положений договора страхования, непонимании условий страхового продукта Фролова О.Ю. имела возможность воспользоваться предоставленным ей законом правом и потребовать от страховщика соответствующих разъяснений.
Однако, доказательств того, что Фролова О.Ю. обращалась к ответчику с такими требованиями при заключении договора страхования, в период его действия и при решении вопроса о его расторжении, в материалах дела не имеется, что свидетельствует об отсутствии у истца при заключении и исполнении договора каких-либо вопросов.
Ссылка в апелляционной жалобе на необоснованное применение при расчете выкупной цены Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Банком России 16.11.2016 вместо Порядка формирования страховых резервов от 09.04.2009 отмену судебного решения повлечь не может, поскольку ранее действовавший Порядок также не предусматривал расчет выкупной суммы из расчета всех выплаченных страховых взносов, а содержал в себе требования формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы из него.
Порядок расчета выкупной суммы подробно и ясно изложен в страховом полисе и выписке из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, врученных истцу при заключении договора страхования, и не дает оснований для его двоякого толкования.
Таким образом, приведенные в апелляционной жалобе доводы не свидетельствуют о незаконности судебного решения и не могут повлечь его отмены или изменения.
Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, для отмены решения суда не установлено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 12 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Фроловой ФИО9 - без удовлетворения.
Председательствующий-
Судьи-
