Судья Гареева Л.Ф. дело № 33-5849/2019
ВЕРХОВНЫЙ СУД
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
29 апреля 2019 года г. Уфа
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Осетровой З.Х.,
судей Милютина В.Н.,
Фархиуллиной О.Р.
при секретаре Идельбаеве З.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Осетровой З.Х. гражданское дело по апелляционной жалобе Абдеевой Е.Г. на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 апреля 2018 года,
УСТАНОВИЛА:
Абдеева Е.Г. обратилась в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (далее также - Общество) о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии в размере ...., штрафа.
В обоснование иска указано на то, что ....Абдеева Е.Г. были заключены с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитный договор .... рублей сроком на .... годовых, а также с Обществом - договор личного страхования, в рамках которого с истца удержана страховая премия в размере .... рублей. Ввиду досрочного погашения кредита истец обратилась к ответчику с претензией о признании договора страхования прекращенным и возврате страховой премии, однако указанное требование оставлено без удовлетворения.
Решением Советского районного суда .... Республики Башкортостан от .... в удовлетворении исковых требований Абдеева Е.Г. отказано.
В апелляционной жалобе ее подателем ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву незаконности и необоснованности, указывается на то, что договор страхования должен быть прекращен, поскольку ввиду досрочного погашения кредита необходимость страховки отпала.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от .... решение Советского районного суда .... Республики Башкортостан от .... отменено. Принято по делу новое решение, которым расторгнут договор страхования жизни и здоровья № .... от ...., заключенный между Абдеева Е.Г. и АО СК «Уралсиб Жизнь». С АО СК «Уралсиб Жизнь» в пользу Абдеева Е.Г. взысканы: страховая премия в размере ....
Постановлением президиума Верховного Суда Республики Башкортостан от .... постановлено:
апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от .... отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение в тот же суд в ином составе судей.
Отменяя апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от ...., президиум Верховного Суда Республики Башкортостан исходил из того, что судом апелляционной инстанции были нарушены нормы материального права и процессуального права, а также указал, что при новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует разрешить дело в зависимости от установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пунктам 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
....Абдеева Е.Г. были заключены с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитный договор .... годовых, а также с Обществом - договор личного страхования, с оплатой страховой премии в размере .... рублей.
Ввиду досрочного погашения кредита ....Абдеева Е.Г. обратилась к Обществу с претензией о досрочном прекращении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако страховщик указанное требование оставил без удовлетворения.
Страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного с Обществом. Приложением к данному Полису являются условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с .... (далее - Условия).
На основании пункта 4 Условий выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.
Согласно пункту 2 договора страхования страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица, либо причинение вреда здоровью от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности первой или второй группы.
В силу пункта 4 договора страхования страховая сумма на дату заключения настоящего договора составляет .... рублей. Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховых сумм, изложенной в Приложении 1 к настоящему договору.
Из упомянутой выше Таблицы следует, что выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования.
Случаи прекращения действия договора страхования предусмотрены в пункте 17 Условий.
Так, из пункта 17.4 Условий следует, что при досрочном прекращении договора страхования по заявлению застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не производится, за исключением случая, предусмотренного пунктом 17.5 настоящих условий.
Из приведенных положений договора страхования и Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, исходя из Таблицы изменения значений страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы его остатка.
Кроме того, договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Согласно пункту 17.5 Условий договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении договора, предъявленного в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии.
Как следует из материалов дела, письменное заявление страхователя о досрочном прекращении договора страхования от .... направлено страховщику ...., то есть спустя год после его заключения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с действующим законодательством возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен при одностороннем расторжении страхователем договора страхования.
Судебная коллегия с постановленным по делу судебным решением соглашается, поскольку оно основано на правильном применении вышеприведенных норм материального права и надлежащей правовой оценке представленных сторонами доказательств, которые всесторонне и тщательно исследованы судом.
Довод о том, что договор страхования должен быть прекращен, поскольку ввиду досрочного погашения кредита необходимость страховки отпала, является несостоятельным, поскольку при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Согласно пункту 17.5 Условий договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении договора, предъявленного в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии.
Вместе с тем, письменное заявление страхователя о досрочном прекращении договора страхования от .... направлено страховщику ...., то есть спустя год после его заключения.
Таким образом, довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии, противоречит положениям приведенных выше норм материального права и условиям договора страхования.
В апелляционной жалобе не приведены какие-либо новые, юридически значимые обстоятельства, требующие дополнительной проверки.
Судом фактические обстоятельства по делу установлены правильно, собранные по делу доказательства исследованы в судебном заседании, им дана надлежащая оценка.
Решение суда постановлено в соответствии с нормами материального и процессуального права, является законным и обоснованным.
Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для отмены или изменения решения суда не имеется.
Руководствуясь статьями 328 – 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 25 апреля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Абдеевой Е.Г. – без удовлетворения.
Председательствующий Осетрова З.Х.
Судьи Милютин В.Н.
Фархиуллина О.Р.
