ВЕРХОВНЫЙ СУД
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
дело № 33-21044/2015
26 ноября 2015 года г. Уфа
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Вахитовой Г.Д.,
судей Анфиловой Т.Л.,
Гибадуллиной Л.Г.
при секретаре Батыевой Ю.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Карабаевой .... – ФИО3 на решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 28 августа 2015 года, которым постановлено:
иск Карабаевой ... к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей банковских услуг: недействительности условий кредитного договора, взыскании комиссий, полученных по недействительной части сделки, расторжении договора, упущенной выгоды, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить частично
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Карабаевой ... в счет возврата уплаченного штрафа ... руб., неустойку ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф за нарушение прав потребителя ... руб., судебные расходы ... руб., всего ... руб.
В остальной части иска Карабаевой ... к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» - отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета городского округа адрес госпошлину в сумме ... руб.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Карабаева .... обратилась в суд с последующим уточнением требований с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей.
В обоснование заявленных требований Карабаевой ... указано на то, что дата между нею и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №№..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме ... руб. ... коп. сроком на ... месяцев под ...% годовых, полная стоимость кредита составила ... % годовых. В соответствии с условиями данного кредитного договора и в соответствии с графиком платежей предусматривалась уплата комиссии за «CMC-информирование» в размере ... руб., комиссия за взнос наличных ... руб., комиссия за подключение пакета услуг, включающего в себя страхование жизни и здоровья заемщиков в размере ... руб. ... коп., обязательства уплаты пени (неустойки) за просрочку оплаты основного долга и процентов в завышенном размере ... руб., условие о подсудности споров. По мнению заявителя указанные условия договора противоречат гражданскому законодательству, Закону «О защите прав потребителей». дата Карабаева ... не смогла производить платежи по графику и обратилась в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с просьбой приостановить начисление пени и штрафов, просила предоставить полный расчет задолженности и возможность поэтапного исполнения кредитных обязательств. Заявитель полагает включение банком условий о комиссии и завышенный размер неустойки существенным нарушением условий кредитного договора со стороны ответчика, дающим основание ей требовать досрочного расторжения договора. Уплаченные истцом проценты (завышенные проценты) на сумму необоснованно удержанных комиссий истец относит к упущенной выгоде.
Карабаева .... просила расторгнуть договор от дата №№..., признать недействительными п. 3.2, п. 3.5 и п. 8 кредитного договора №... от дата г., п. 5 Тарифов ОАО Национальный банк «ТРАСТ», прекратить дальнейшее начисление процентов и штрафных санкций по данному договору, признать за Карабаевой ... сумму долга в размере ... руб. ... коп., взыскать с Национальный банк «ТРАСТ» в её пользу суммы уплаченных комиссий за подключение пакета услуг, включающего в себя страхование жизни и здоровья, в размере ... руб. ... коп., сумму упущенной выгоды за период с дата по дата в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ... руб. ... коп., сумму уплаченных комиссий за «CMC-информирование» в размере ... руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требование потребителя в размере ... руб., сумму упущенной выгоды за период с дата по дата в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата в размере ... руб. ... коп., сумму уплаченных штрафов ... руб. и комиссий за взнос наличных ... руб., неустойку в размере ... руб., расходы на оплату юридических услуг в размере ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом ко взысканию.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Карабаевой .... – ФИО3 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ОАО Национальный банк «ТРАСТ» ФИО4, согласившегося с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Разрешая спор в части требований истца о признании недействительными условия кредитного договора о подключении к пакету услуг по страхованию, услуге по «СМС-информированию», взыскании сумм уплаченной комиссии за приведенные услуги, упущенной выгоды, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что оказание данных услуг осуществлялось по желанию Карабаевой ... и с согласия последней.
С данным выводом суда первой инстанции Судебная коллегия согласна, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что между Карабаевой .... и ОАО НБ «ТРАСТ» дата был заключен кредитный договор путем направления истцом оферты, содержащейся в бланке заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. В заявлении от дата указано на условия кредитного договора №№..., согласно которым сумма кредита составляет ... руб. ... коп., срок пользования кредитом 38 мес., процентная ставка по кредиту ...% годовых.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах банка, подписанных заемщиком.
Как установлено судом, в заявлении содержится информация о согласии клиента на подключение пакета услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика и на подключение услуги «CMC-информирование», указано также на то, что истец проинформирован о том, что подключение пакета (пакетов) услуг является добровольным, кредитор не препятствует заключению договора страхования между ней и любой страховой компанией по усмотрению клиента, а также то, что подключение пакета (пакетов) услуг не является обязательным условием для заключения договора.
Установлено также, что в декларации к договору коллективного добровольного страхования Карабаевой .... также указано, что ей известно, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита и что она вправе не давать свое согласие на подключение пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании, в своей анкете к заявлению о предоставлении кредита заемщик также указала на свое согласие на подключение к указанной программе страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», отметив при этом, что она не согласна на подключение к иному пакету услуг.
Кроме того, из указанного заявления следует, что Карабаева .... также выразила свое согласие на подключение услуги «CMC информирование» и дала акцепт на списание со счета комиссии за предоставление указанной услуги «CMC информирование» за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору из расчета ... рублей за каждый месяц пользования услугой. При этом Карабаева ... сама указала номер телефона для оказания данной услуги.
Поскольку подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика по подключению услуги страхования и услуги «СМС-информирование», а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа от получения указанных услуг, кредитный договор, заключенный путем акцепта оферты заемщика, не содержит условий, свидетельствующих о понуждении заемщика Банком на заключение договора страхования и принятии иных платных услуг, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительными условий кредитного договора о подключении к пакету услуг по страхованию, услуге по «СМС-информированию», взыскании сумм уплаченной комиссии за приведенные услуги, упущенной выгоды.
Что касается требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за взнос наличных денежных средств в размере ... руб., суд, установив, что взимание данного вида комиссии не противоречит условиям договора и закона, правомерно отказал истцу в удовлетворении данного требования.
Вместе с тем, судом первой инстанции признан основанным на законе довод истца о незаконном удержании с уплаченных в погашение сумм в первоочередном порядке суммы штрафа.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Установлено, что Тарифами НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Новые возможности» предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, в размере ... руб.
Как установлено судом на основании представленной выписки со счета истца, данный штраф начислен Карабаевой .... в связи с просрочкой платежа и удержан при перечислении ею денежных средств в погашение долга дата в первоочередном порядке с нарушением положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, несмотря на недостаточность средств для погашения процентов и основного долга.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что удержание Банком суммы штрафа ... руб. со счета заемщика произведено незаконно, суд признал заявленное требование истца о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» уплаченной суммы штрафа в размере ... руб. подлежащим удовлетворению.
Принимая во внимание, что истец обращался к ответчику с претензией о возврате незаконно полученных денежных средств, суд в соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» пришел к выводу о наличии оснований для применения ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», взыскав с ответчика в пользу истца неустойку за период с дата до дата. (72 дн.) на сумму штрафа, уменьшив ее до размера взыскиваемого штрафа до ... руб.
Учитывая установленный судом первой инстанции факт нарушения ответчиком прав потребителя Карабаевой ... определенный судом к взысканию размер компенсации морального вреда – ... руб., с учетом положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Судебная коллегия находит разумным, справедливым и соответствующим обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом переживаний, а также степени вины ответчика.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений, данных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» правильным является вывод суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу потребителя услуг Карабаевой ... штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.
Вопрос взыскания судебных расходов судом разрешен правильно, в соответствии со ст. ст. 94, 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Доводы апелляционной жалобы о навязывании заемщику дополнительных услуг, Судебная коллегия считает не состоятельными.
Так, из приведенного выше заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, декларации, представленных ответчиком в качестве приложения к возражению Карабаевой .... на исковое заявление, собственноручно подписанных Карабаевой ...., усматривается, что последняя была проинформирована о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется на добровольной основе. Так же в декларации своей подписью Карабаева ... подтвердила тот факт, что страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, она ознакомлена с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение пакета/пакетов услуг и застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.
Изложенное позволяет сделать вывод о том, что подписывая заявление на предоставление кредита, декларацию (приложение к договору коллективного добровольного страхования) истец был проинформирован о том, что оспариваемые им услуги предоставляются только на добровольной основе при наличии выраженного им в заявлении согласия, банк не препятствует заключению договора страхования в любой страховой компании по ее усмотрению, дополнительные услуги не являются обязательным условием для выдачи кредита.
Анализируя указанные доказательства, Судебная коллегия приходит к выводу, что истец добровольно воспользовался дополнительными услугами, в том числе услугой «CMC Информирование» и услугой по подключению пакета услуг №... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». В случае неприемлемости условий договора Карабаева .... не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.
Таким образом, материалами дела не подтверждается довод о навязывании Карабаевой ...., как потребителю, дополнительных услуг, у неё имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг: «CMC Информирование и по подключению пакета услуг №... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», что позволило бы вынести суждение о навязывании данных услуг, не представлено.
Судебная коллегия находит, что при заключении кредитного договора Карабаевой .... была предоставлена полная информация об условиях кредитования. От оформления кредитного договора и получения кредита на этих условиях истец не отказался, каких-либо возражений относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил.
Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Карабаевой .... Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.
Материалы дела не дают оснований для вывода о признании условий кредитного договора №... от дата г., заключенного между Карабаевой ... и НБ «ТРАСТ» (ОАО), в части взимания единовременной комиссии за «СМС информирование», а так же комиссии за подключение к программе страхования, поскольку кредитный договор условия об обязательности подключения указанных услуг не содержит.
В случае неприемлемости предлагаемых Банком услуг истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.
Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугами, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, истцом, как это предусмотрено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции правильно определен характер спорных правоотношений, с достаточной полнотой исследованы обстоятельства дела, имеющие значение для правильного его разрешения.
Выводы суда первой инстанции, положенные в основание обжалованного решения, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, содержат исчерпывающие суждения, вытекающие из установленных фактов. Нормы материального права, подлежащие применению к данному правоотношению, судом применены верно, существенных нарушений процессуальных норм не допущено.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. ... 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Салаватского городского суда Республики Башкортостан от 28 августа 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Карабаевой ... – ФИО3 - без удовлетворения.
Председательствующий: Г.Д. Вахитова
Судьи: Т.Л. Анфилова
Л.Г. Гибадуллина
Справка: судья Якунина Е.А.
