ВЕРХОВНЫЙ СУД
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
№ 33-1711/2021 (дело № 2-887/2020)
26 января 2021 года г. Уфа
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Яковлева Д.В.,
судей: Киньягуловой Т.М.
Анфиловой Т.Л.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мухаметгалеевой Э.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербаков И.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе представителя Щербакова И.А. Обухова Д.Н. на решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 22 сентября 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Щербаков И.А. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее - ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») о взыскании неоплаченной выкупной суммы в размере 257 357 руб. 76 коп., неустойки в размере 257 357 руб. 76 коп., штрафа в размере 128 678 руб. 88 коп., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб. В обоснование иска указал, что 28 июля 2009 года между сторонами был заключен договор страхования №..., по условиям которого ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» обязуется выплатить Щербакову И.А. денежные средства в размере 500 000 руб. в случае наступления страховых случаев, определенной главой 5 договора. В случае досрочного расторжения через 10 лет после заключения договора страхователю выплачивается выкупная сумма в размере 95% от сформированного резерва по страховым взносам. При заключении договора Щербаков И.А. полагал, что сформированный резерв по страховым взносам является совокупностью всех выплаченных страховых взносов. Щербаков И.А. ежемесячно оплачивал страховые взносы до 8 августа 2019 года. В указанный день истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования №... от 28 июля 2009 года.
15 января 2020 года на счет истца от страховой компании поступила выкупная сумма в размере 184 135 руб. 74 коп. Не согласившись с данной суммой, истец обратился к ответчику с претензией. Однако ответчик данную претензию истца оставил без удовлетворения.
На момент расторжения договора суммы выплаченных денежных средств по договору составила 464 730 руб. 35 коп.При заключении договора страхования истец не был уведомлен о размере выплаты при досрочном расторжении договора.
Решением Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 22 сентября 2020 года в удовлетворении исковых требований Щербаков И.А. отказано.
В апелляционной жалобе представитель Щербакова И.А. Обухов Д.Н. просит отменить решение суда, указав что судом неправильно установлено обстоятельство о надлежащем уведомлении истца о размере выкупной суммы при расторжениях договора, и неправильно определены нормы права, подлежащие применению.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав истца Щербакова И.А., представителя Обухова Д.Н., представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», изучив и обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного срока или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.
Как следует из материалов дела, 28 июля 2009 года между Щербаковым И.А. и ООО СК «Росгосстрах – Жизнь» (после изменения наименования с 03 сентября 2018 года – ООО «Капитал Лайф Страхованите Жизни») заключен договор страхования №... по программе Росгосстрах Престиж Семья. Срок договора установлен на 25 лет (с 28 июля 2009 года до 27 июля 2034 года), размер выплаты страхового взноса составляет 17 488 руб. 09 коп., периодичностью один раз в полгода.
Истцу при заключении договора выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, о чем имеется подпись застрахованного лица.
Согласно данному полису, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных условиями договора или законом. При расторжении Страхователю выплачивается выкупная сумма.
Согласно Приложению N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь "семья", выкупная сумма (% от сформированного резерва по договору) в течение третьего года действия договора равна 50%, при сроке действия договора 5 лет и выше равна 95%.
За период действия договора страхования страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме, что подтверждается квитанциями. Истцом за указанный период уплачены страховые взносы в сумме 464 730 руб. 35 коп.
По заявлению Щербакова И.А. от 20 августа 2019 г. договор личного страхования расторгнут по инициативе страхователя, что не оспаривается сторонами.
В связи с расторжением договора ответчик истцу выплатил выкупную сумму 184 135 руб. 74 коп., из которых 190 298,40 рублей - утвержденная сумма к выплате, 22 344,34 рублей - инвестиционный доход (бонусы), 28 507 рублей удержана сумма возврата НДФЛ по социальному налоговому вычету.
С 3 сентября 2018 г. ООО "СК "РГС-Жизнь" переименовано в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Ответчиком представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Щербаковым И.А., согласно которому сумма сформированного резерва составляет 200 314,10 рублей, дополнительный инвестиционный доход на дату расторжения договора составил 22 344,34 рублей, из суммы выплат удержан НДФЛ в размере 28 507 руб., общая сумма выплаты составила 184 135,74 рублей.
С указанными условиями договора страхования истец был ознакомлен в момент заключения им с ответчиком спорного договора страхования и был согласен с ними, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договоре страхования.
Согласно статье 26 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.
Приказом Минфина России от 9 апреля 2009 г. N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, который действовал в спорный период (с даты заключения договора страхования до его досрочного расторжения). Этим же Приказом Минфина России страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с этим утвержденным Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни.
Порядок формирования страхового резерва является общедоступным, соответствующие приказы Минфина России об утверждении его новых редакций публикуются в средствах массовой информации, на страховщика обязанность ознакомления истца с действующим порядком формирования страхового резерва законом не возложена, расчет страхового резерва по всем договорам страхования жизни подлежит осуществлению страховщиком в соответствии с действующим порядком формирования страхового резерва, предусматривающим состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).
В соответствии с вышеуказанными изменениями законодательства РФ, Приказом N 85пж от 25 марта 2013 года ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизни", которое действовало на момент расторжения истцом договора, согласно п. 3 которого, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).
С 11 февраля 2017 г. вступило в силу Положение Банка России от 16 ноября 2016 г. N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", заменившее ранее действовавший порядок формирования страхового резерва.
Определение размера выкупной суммы исходя из суммы уплаченных страховых взносов ни законом, ни спорным договором страхования не предусмотрено.
С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения спорного договора страхования, его условия, размер уплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной суммы, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом письменно обоснован в виде арифметического расчета, суд пришел к правомерному выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных им исковых требований к ответчику о взыскании выкупной суммы, рассчитанной исходя из размера уплаченной истцом страховой премии. Также суд обосновано отказал истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда, и штрафа, поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, заявленного к ответчику.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые исследованы судом и которым судом в обжалуемом решении дана надлежащая правовая оценка.
Доводы апелляционной жалобы истца фактически направлены на переоценку установленных судом обстоятельств. Оснований для иной оценки юридически значимых для правильного разрешения данного спора обстоятельств судебная коллегия не усматривает.
Доводы истца о том, что не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, судом первой инстанции обоснованно не принят во внимание, поскольку истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года N 32 н "Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.
Довод апелляционной жалобы о том, что суд применил норму не существовавшую в момент заключения договора страхования не является основанием для отмены решения суда, поскольку согласно статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ) предусматривала, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы.
Порядок формирования резерва законодательно урегулирован не был, в связи с чем, Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни утвержденный Приказом от 09 апреля 2009 года N 32 н "Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", разработан на основании пункта 1 статьи 26 указанного Закона и ответчик обоснованно произвел расчет исходя из установленных законодательных норм, поскольку в период действия договора действовал обязательный для применения страховщиками Приказ Министерства финансов РФ от 09.04.2009 N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни" (зарегистрирован в Минюсте РФ 16.07.2009 N 14361), которым страховщиков обязали в срок до 31.12.2009 привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, разработанным на основании пункта 1 статьи 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и данный порядок, а также последующие изменяющие и регулирующие нормативные акты подлежат применению страховщиками.
Суждения о том, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера 95% оплаченной страховой премии, в договоре не содержится и кроме того, противоречат условиям самого заключенного договора страхования, из содержания которого следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии.
В тот период когда застрахованное лицо Щербаков И.А. обратился с заявлением о расторжении договора страхования и получения выплаты Порядок формирования страхового резерва был законодательно урегулирован и нормы которыми руководствовался страховщик при производстве расчета могли быть применены.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.
Доводы апелляционной жалобы, как усматривается из ее содержания, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного решения, поскольку не содержит каких-либо сведений, опровергающих выводы суда первой инстанций и ставящих под сомнение законность судебного акта, постановленного по данному делу, основаны на неверном толковании норм права, фактически направлены на переоценку доказательств, собранных по делу.
Судебная коллегия считает, что при разрешении спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и постановил решение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.
Иные доводы апелляционной жалобы истца фактически направлены на переоценку по существу правильных выводов суда, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.
Решение суда первой инстанции постановлено без нарушений норм материального и процессуального права, с учетом всех юридически значимых по делу обстоятельств, доводов сторон и представленных сторонами доказательств, которые судом оценены надлежащим образом.
Основания для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан от 22 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Щербакова И.А. Обухова Д.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий: Д.В. Яковлев
Судьи: Т.Л. Анфилова
Т.М. Киньягулова
справка: судья Васикова Р.Р.
