ВЕРХОВНЫЙ СУД
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
дело №...
датаадрес
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего ФИО7,
судей Абдрахмановой Э.Я. и Жерненко Е.В.,
при секретаре ФИО4
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Уралсиб Страхование» (далее – ООО СК «Уралсиб Страхование»), акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб Жизнь» (далее – АО СК «Уралсиб Жизнь») о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата
Заслушав доклад судьи Верховного суда Республики Башкортостан ФИО7, объяснения представителя АО СК «Уралсиб Жизнь» - ФИО5, возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Уралсиб Страхование» и АО СК «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей, просила признать заключенные дата с АО СК «Уралсиб Жизнь» и дата с ООО СК «Уралсиб Страхование» договора страхования расторгнутыми с дата, взыскать с АО СК «Уралсиб Жизнь» сумму уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени в размере 87 751,97 руб. и неустойку, предусмотренную Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», в размере 74 884 руб., взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» сумму уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени в размере 49630,70 руб. и неустойку, предусмотренную Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», в размере 290 339,40 руб.
Свои требования обосновывает тем, что дата и дата в связи с заключением кредитных договоров с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» между ней и ответчиками были заключены договоры страхования, по которым она уплатила страховую премию в размере 20261,10 руб. и 58469,52 руб. Кредитные обязательства перед банком истцом досрочно исполнены, в связи с чем, отпала необходимость страхования.
Решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец просит отменить решение суда ввиду нарушения норм материального и процессуального права, исковые требования удовлетворить, указывая, что договора страхования и кредитные договоры взаимосвязаны, прекращение обязательств по кредиту влечет за собой прекращение договоров страхования жизни и здоровья.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки не представили, в связи с чем, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ - в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив представленные по делу доказательства, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда ввиду следующего.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пунктам 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Как установлено судом, дата между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №...-N83/04393, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 162 000 руб. с обязанностью его возврата не позднее дата и уплаты 16,50% годовых.
В этот же день ФИО1 заключила с АО СК «Уралсиб Жизнь» договор (Полис) добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» (Программа страхования 2.5) №ЗПК-У/0003625849, действующий до дата, страховая премия в размере 20261,10 руб. была уплачена за счет кредитных средств.
Страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного с АО СК «Уралсиб Жизнь». Приложением к данному Полису являются условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика АО СК «Уралсиб Жизнь».
Согласно п. 4 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья АО СК «Уралсиб Жизнь», выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.
Согласно пункту 3 договора страхования страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица, либо причинение вреда здоровью от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности первой или второй группы.
В силу пункта 4 договора страхования с АО СК «Уралсиб Жизнь» страховая сумма на дату заключения настоящего договора составляет 162000 рублей. Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховых сумм, изложенной в Приложении 1 к настоящему договору.
Из упомянутой выше Таблицы следует, что выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования, на каждый период страхования устанавливается своя страховая сумма.
Случаи прекращения действия договора страхования предусмотрены в пункте 17 Условий.
Так, из пункта 17.4 Условий следует, что при досрочном прекращении договора страхования по заявлению застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не производится, за исключением случая, предусмотренного пунктом 17.5 настоящих условий.
Из приведенных положений договора страхования и Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, исходя из Таблицы изменения значений страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы его остатка.
Также дата между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №...-N83/04964, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 467 500 руб. с обязанностью его возврата не позднее дата и уплаты 14,50% годовых.
В этот же день ФИО1 заключила с ООО СК «Уралсиб Страхование» договор (Полис) добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» №ЗПК-У1003916291, действующий дата, страховая премия в размере 58469,52 руб. была уплачена за счет кредитных средств.
Договор заключен на условиях, изложенных в полисе и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика».
Согласно договору страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с риском смерти или признания застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая и болезни. Страховыми рисками, на случай наступления которых производится страхование, являются предполагаемые события, указанные в пунктах 4.1 - 4.2 полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6, 7 8 Условий, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Страховыми случаями, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6, 7, 8 Условий, являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалиадрес или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 680000 руб., страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с пунктом 9 Условий. По страховым случаям, указанным в п. 4.1 и 4.2 полиса размер страховых выплат определяется равным 100% страховой суммы, с учетом пункта 17 Условий.
В соответствии с пунктом 9 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Защита заемщика" страховая сумма на дату заключения договора указывается в разделе 5 Полиса. По страховым случаям, указанным в пунктах 4.1 и 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значения страховой суммы (Приложение N.. . к Полису).
Согласно пункту 17 указанных Условий при наступлении страхового случая, предусмотренного пунктами 4.1, 4.2 Полиса, страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно таблице изменения значений страховой суммы (Приложение №... к Полису).
Из таблицы изменения значений страховой суммы (Приложение №... к Полису) усматривается, что выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования, на каждый период страхования устанавливается своя страховая сумма.
Согласно пункту 22 Условий страхования действие настоящего договора прекращается в следующих случаях: истечение срока действия договора; исполнение страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме; если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.
В соответствии с пунктом 22.4 Условий страхования по требованию страхователя, за исключением случая, предусмотренного пункте 22.5 настоящих Условий, договор прекращается с 00.00 час дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.
Ввиду досрочного погашения кредита ФИО1 обратилась к ответчикам с претензией о досрочном прекращении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако страховщики указанное требование оставили без удовлетворения.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с действующим законодательством возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен при одностороннем расторжении страхователем договора страхования.
Судебная коллегия с постановленным по делу судебным решением соглашается, поскольку оно основано на правильном применении вышеприведенных норм материального права и надлежащей правовой оценке представленных сторонами доказательств, которые всесторонне и тщательно исследованы судом.
Довод о том, что договор страхования должен быть прекращен, поскольку ввиду досрочного погашения кредита необходимость страховки отпала, является несостоятельным, поскольку при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Согласно пункту 17.5 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья АО СК «Уралсиб Жизнь» и п.22.5 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» ООО СК «Уралсиб Страхование», договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении договора, предъявленного в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии.
Вместе с тем, письменное заявление страхователя о досрочном прекращении договоров страхования направлено страховщикам дата, то есть спустя более 1 года и 3 месяцев после заключения договора от дата и спустя 9 месяцев после заключения договора от дата
Таким образом, довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии, противоречит положениям приведенных выше норм материального права и условиям договора страхования.
Доводы апелляционной жалобы по существу направлены на переоценку доказательств по делу, правовая оценка которым дана судом первой инстанции в соответствии со статьями 67 - 69 ГПК РФ, и для которой оснований судебная коллегия не усматривает, причин для этого в апелляционной жалобе не приведено. Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.
Руководствуясь ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья ФИО6
