ВЕРХОВНЫЙ СУД
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу № 33-967/2017
г.Уфа. 19 января 2017 года.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Черчага С.В.
судей Булгаковой З.И.
Гибадуллиной Л.Г.
при секретаре ФИО3
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ж.Г.Н. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Ж.Г.Н. на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
в удовлетворении иска Ж.Г.Н. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гибадуллиной Л.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Ж.Г.Н. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания
«Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителя, в обоснование заявленных требований указав следующее.
дата между ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» и Ж.Г.Н. заключен договор страхования жизни и здоровья детей №..., программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети», сроком действия с дата до дата и уплатой ежемесячного страхового взноса в размере 54 902,63 рубля.
При заключении договора истцу был выдан полис страхования и приложение №... к полису (условия договора страхования, разработанные ООО «СК «РГС-Жизнь». Обязанность по оплате страховых взносов истцом исполнена своевременно и в полном объеме. Всего в период с дата по дата истцом оплачено страховых взносов на общую сумму 332 213,27 рублей. Пунктом ХII договора страхования регламентировано досрочное расторжение договора по инициативе страхователя. В этом случае страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствие с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору. Также в приложении №... к страховому полису указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма при сроке действия договора страхования от 5 лет и выше в размере 95 % от сформированного резерва по договору страхования. дата заключенный договор страхования был досрочно расторгнут по инициативе истца, однако ему было выплачено только 199 848,76 рублей, что явилось основание для обращения с иском в суд. Истец просил суд взыскать с ответчика невыплаченную выкупную сумму 115 753,84 рубля, неустойку в сумме 111 123,68 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на услуги нотариуса в сумме 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.
Судом принято указанное выше решение.
Не соглашаясь с решением, в апелляционной жалобе истец Ж.Г.Н. просит отменить решение суда, удовлетворить исковые требования полностью, в обоснование жалобы указав на то, что ни в Программе страхования, ни в Правилах страхования - приложении №... к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, с которыми истец ознакомлен, не содержится разъяснений порядка формирования страхового резерва. Вывод суда необоснован, поскольку доказательств того, что истцу был разъяснен порядок досрочного расторжения договора, размер выкупной цены и порядок формирования страхового резерва по договору, материалы дела не содержат.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Ж.Г.Н. по доверенности С.М.В., проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1, 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами и требованиями закона.
В соответствии с пунктом 7 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС – Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Приказом Министерства финансов Российской Федерации №...н от дата.
Приказом Министерства финансов Российской Федерации от дата№...н страховщика обязали привести Положение о формировании страховых резервов в соответствии с пунктом 1 Приказа порядком. Порядок формирования страхового резерва является прозрачным и доступным. Приказы об утверждении новых редакций Положения публикуются в средствах массовой информации. Обязанность страховщика знакомить истца с Положениями о формировании страхового резерва не предусмотрена.
Согласно Приложению №... к Полису страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Размер выкупной цены по договору страхования, заключенному между сторонами на срок 25 лет при досрочном расторжении договора в течение пятого года действия договора составляет 95 % от сформированного страхового резерва.
Судом первой инстанции установлено, материалами дела подтверждается, что дата между ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» и Ж.Г.Н. заключен договор страхования жизни и здоровья детей №..., программа Росгосстрах Жизнь Престиж «Дети», сроком действия с 00.00 часов дата до 24.00 часов дата и уплатой ежемесячного страхового взноса в размере 54 902,63 рубля.
При заключении договора истцу был выдан полис страхования и приложение №... к полису (условия договора страхования, разработанные ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» (выписка из «Правил страхования жизни и здоровья детей» №... в редакции от дата).
Обязанность по оплате страховых взносов истцом Ж.Г.Н. исполнена своевременно и в полном объеме. Всего в период с дата по дата истцом оплачено страховых взносов на общую сумму 332 213,27 рубля.
Согласно пункту XII договора страхования установлено, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. В этом случае страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствие с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору. В Приложении №... к страховому полису также указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма при сроке действия договора страхования от 5 лет и выше в размере 95 % от сформированного резерва по договору страхования.
дата заключенный между сторонами договор страхования досрочно расторгнут по инициативе истца. Истцу Ж.Г.Н. ответчиком была выплачена выкупная сумма 199 848,76 рублей.
Согласно пунктам 1 - 3 Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь», под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов.
Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов.
В приложении №... к страховому полису указан расчет выкупной цены в виде таблицы, из текста приложения №... следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Дата расторжения договора дата. В соответствии с условиями договора страхования, 95 % от сформированного страхового резерва составляет 180 469,95 рублей.
С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения договора страхования, его условия, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом письменно обоснован в виде арифметического расчета, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что приведенный в отзыве на иск расчет сформированного страхового резерва по заключенному сторонами договору произведен в соответствии с изложенными нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов и соответствующим положением, утвержденным страховщиком, правильность которого была проверена лицензирующим органом.
Доводы истца о том, что не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, судом первой инстанции не принят во внимание, поскольку истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов Российской Федерации от дата№...н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который является общедоступным документом для ознакомления.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований или возражений.
С учетом вышеизложенного, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва.
В соответствии с условиями договора, в случае его досрочного прекращения в течение пятого года действия, страхователю выплачивается 95% от сформированного страхового резерва, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что условия договора не давали страховой компании оснований для выплаты истцу выкупной цены, исходя из полной суммы оплаченных им страховых взносов.
Доводы апелляционной жалобы, как усматривается из ее содержания, не могут служить основанием для отмены обжалуемого судебного решения, поскольку не содержит каких-либо сведений, опровергающих выводы суда первой инстанций и ставящих под сомнение законность судебного акта, постановленного по данному делу, основаны на неверном толковании норм права, фактически направлены на переоценку доказательств, собранных по делу.
Судебная коллегия считает, что при разрешении спора суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и постановил решение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.
Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку доказательств и фактических обстоятельств дела, исследованных судом первой инстанции. Доводы жалобы не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем, оснований для отмены решения суда по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Ж.Г.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий Черчага С.В.
Судьи Булгакова З.И.
Гибадуллина Л.Г.
справка: судья З.Р.Р.
