ВЕРХОВНЫЙ СУД
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
дело № 33-18011/2015
15 октября 2015 года г. Уфа
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Сафина Ф.Ф.,
судей: Анфиловой Т.Л.,
Портянова А.Г.,
при секретаре М,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя П – Е на решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 июля 2015 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований П к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы ежемесячного страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, перерасчете ежемесячного платежа отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Портянова А.Г., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
П обратился в суд с иском к Публичному акционерному «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании суммы ежемесячного страхового взноса, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, перерасчете ежемесячного платежа.
Свои требования мотивировал тем, что дата между П (заемщиком) и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (кредитором), на сегодняшний день Филиал «...» ПАО «Совкомбанк», был заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком на 4 года под ...% годовых. При подписании кредитного договора, текст которого содержит упоминания о программе страхования (п. 3 приложения №... договора), сотрудники банка дали подписать П страховой сертификат №... Страховая сумма оплачивается ежемесячно П в размере ... рублей. Согласно выписке по счету, страховая премия вносится П ежемесячно. Общая сумма страховой премии (на день подачи искового заявления) составляет ... руб. Истец считает, что ежемесячная оплата страховой премии противоречит закону. При обращении в банк за кредитом, сотрудники банка пояснили потребителю, что кредит выдается только тем лицам, кто оплачивает страховую премию. Без согласия на оплату данной страховой премии в выдаче кредита ему будет отказано. Таким образом, одним из условий кредитного договора №... являлась обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда и оплатить страховую премию. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой обязательное страхование жизни и здоровья. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без заключения договора личного страхования. Кроме того, заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора страховой взнос на личное страхование включен в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Таким образом, заключение договора личного страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика.
С учетом уточнения иска истец просил суд признать условие приложения №... кредитного договора №... в части осуществления списания со счета П суммы страхового взноса в соответствии со страховым сертификатом №... от дата недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ПАО «Совкомбанк» филиал «...» ПАО «Совкомбанк» в пользу П сумму ежемесячного страхового взноса с дата по дата в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб.; обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячного платежа без учета страховки за период с дата по дата; взыскать штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50%; судебные расходы.
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель П – Е ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным и необоснованным.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения настоящего дела судом апелляционной инстанции.
Проверив законность вынесенного судом решения по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного судом решения.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
Согласно ст. ст. 432, 433, 438 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
В силу ст. ст. 421 и 428 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.
В п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, дата между П и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» был заключен кредитный договор №... о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком на 4 года под 29,9% годовых.
ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный коммерческий банк, затем реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Согласно выписке по счету, П ежемесячно вносится страховая премия в размере ... рублей.
Отказывая в удовлетворении требований П, суд первой инстанции исходил из того, что при предоставлении дополнительных услуг банк действовал в соответствии с действующим законодательством, нарушений требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено.
Как следует из анкеты заявителя, раздел «Программа страхования жизни и трудоспособности» заполняется в случае, если заявитель желает участвовать в программе страхования, предлагаемой заемщикам ЗАО «ДжиИ Мани Банк».
Данный раздел анкеты истцом заполнен, своей подписью П подтвердил свое согласие на заключение со страховой компанией ЗАО «Страховая компания «Авива» договора страхования жизни и трудоспособности держателя карты /заемщика по потребительскому кредиту ЗАО «ДжиИ Мани Банк». Следовательно, банк предоставил заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение.
Своей подписью в страховом сертификате ЗАО СК «...» (ранее ЗАО СК «...») П подтвердил, что с положениями дополнительных условий страхования и полиса ознакомлен и согласен, дополнительные условия страхования получил.
Согласно п. 3 Приложения №... к кредитному договору, Клиент поручает Банку ежемесячно не позднее банковского дня, следующего за очередной ежемесячной оплатой платежа, указанной в п. 1 настоящего Приложения, при наличии средств на счете, в целях уплаты страхового взноса списывать с этого счета и перечислять сумму страхового взноса в размере 0,65% от фактически предоставленной суммы кредита (фактически предоставленной является сумма кредита, которая отражена на ссудном счете Клиента в момент выдачи кредита) в ЗАО «Страховая компания «...».
Также из Приложения №... к кредитному договору следует, что истец ознакомлен с условиями и тарифами доступных к оформлению программ страхования жизни и трудоспособности, что участие в выбранной программе является добровольным и не является условием заключения договора и получения кредита/выпуска кредитной карты, что он может прекратить действие выбранной программы в любой момент в соответствии с законодательством России, обратившись в любое отделение ЗАО «ДжиИ Мани Банк», что данное им поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии будет исполняться банком, пока не будет отозвано (либо при расторжении договора страхования - если договор расторгается в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», либо до письменного уведомления Банка - если договор страхования расторгается в страховой компании).
Заемщик правом на прекращение договора страхования не воспользовался, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.
Кредитный договор не содержит обязательного условия заключения договора страхования, обязанности по оплате страхового взноса.
Как следует из п. 3 Приложения № 1, клиент не обязуется, а дает поручение по счету, то есть распоряжается открытым ему в соответствии с п. 1 Договора текущим счетом. Распоряжение клиента по счету в соответствии с положениями ст. 845, 854 ГК РФ является полностью самостоятельной односторонней сделкой, которая может быть в любой момент отменена самим клиентом.
Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования (который является самостоятельным договором, заключаемым со страховой компанией), а также доказательств того, что в выдаче кредита было бы отказано без заключения Договора страхования, не содержится таких положений и в тексте Договора.
Кредит был выдан заемщику до перевода первого страхового взноса.
Как следует из выписки по счету, кредит предоставлен заемщику дата, а первый страховой взнос был переведен в страховую компанию только дата, что дополнительно подтверждает отсутствие обусловленности между договорами.
Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без заключения договора личного страхования и уплаты страховой премии, добровольно выбрал вариант кредитования с условием личного страхования.
При этом, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в приложении к кредитному договору, подтверждает те обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора личного страхования и уплате страховой премии.
Как следует из Приложения № 1, Клиент мог прекратить действие данной программы в любой момент в соответствии с законодательством России, обратившись в любое отделение Банка или страховую компанию, о чем знал на протяжении более года.
В силу ст. 2,3 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» страхование жизни и утраты трудоспособности является добровольным видом страхования.
В силу ст. 329, 934 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
При таком положении, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании условия приложения №... кредитного договора №... в части осуществления списания со счета П суммы страхового взноса в соответствии со страховым сертификатом №... от дата недействительным, ничтожным.
Кроме того суд обоснованно отклонил и производные от него требования о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании суммы ежемесячного страхового взноса с дата по дата в размере ... руб., неустойки, компенсации морального вреда, штрафа; возложении обязанности произвести перерасчет ежемесячного платежа без учета страховки за период с дата по дата.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, у суда отсутствовали основания, предусмотренные ст. 98 ГПК РФ, для возмещения понесенных истцом судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ... руб.
Доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании закона и в ходе разбирательства дела судом апелляционной инстанции подтверждения не нашли.
Апелляционная жалоба не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, не исследованные судом, и, по сути, направлена на переоценку выводов суда, оснований для которых не имеется.
Кроме того, несогласие заявителя жалобы с произведенной судом оценкой доказательств не является основанием к отмене постановленного судом решения, поскольку не свидетельствует о неправильности изложенных в решении суда выводов.
Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешил возникший спор. Оснований для отмены решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, не имеется.
Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя П - Е - без удовлетворения.
Председательствующий Ф.Ф.Сафин
Судьи: Т.Л.Анфилова
А.Г.Портянов
Справка: судья Фахрисламова Г.З.
