33-7398/2019
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
10 апреля 2019 года г.Уфа
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Г.Я. Турумтаевой
судей О.Ю. Кривцовой
О.Р. Фархиуллиной
при секретаре Д.Т. Гильмановой
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО СК «Росгосстрах» на решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:
Исковые требования ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 76081,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 38040,85 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2782,45 руб.
Заслушав доклад судьи Фархиуллиной О.Р., судебная коллегия
установила:
ФИО1 обратилась с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №...-ДО-САР-184, согласно которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 090 000,00 рублей сроком на 60 месяцев.
При заключении кредитного договора, Заемщику навязана дополнительная услуга в виде договора страхования №...-ДО-САР-18 комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж.
Согласно условиям договора страхования, срок страхования установлен по событию, указанному в п.1.1 договора страхования (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) составляет 1827 дней, страховая сумма 1 009 914 рублей, страховая премия 4 004,30 рубля. По страховому событию, предусмотренному п. 2.1 договора (страхование выезжающих за рубеж), срок страхования установлен 12 месяцев, страховая сумма 6 000 000 рублей, страховая премия 76 081,70 рубль.
Страхования премия в размере 80 086 рублей (4 004,30 + 76 081,70) включена в сумму кредита и списана единовременно при выдаче кредитных средств.
Истец дата обратился в адрес Страхователя с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме.
Страховщик, рассмотрев заявление Истца, произвел возврат страховой премии дата в размере 4 004,30 рубля по страховому событию «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», а по страховому событию «Страхование выезжающих за рубеж» отказал в возврате страховой премии в размере 76 081,70 рубль, сославшись на неприменимость Указания Банка России от дата№...-У.
Полагает, что в связи с неисполнением требований в добровольном порядке истцу причинены нравственные страдания (моральный вред), размер возмещения которых истец оценивает в сумму 10 000 рублей.
Истец просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 76 081,70 рублей, штраф за неудовлетворенные в добровольном порядке требования потребителя в размере 50%, моральный вред в размере 10 000 рублей, денежные средства в размере 30 000 рублей, затраченные на оплату услуг представителя.
Судом постановлено приведенное выше решение.
Не соглашаясь с решением суда, ПАО СК «Росгосстрах» в апелляционной жалобе просит его отменить, принять новое, которым отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что договор страхования был заключен в соответствии с правилами №... и правилами №.... Условия, изложенные в данных правилах, были сторонами согласованы, истец не оспаривал их. Заключая договор страхования на указанных условиях истец осознавал последствия и согласился с ними, следовательно, сторонами было достигнуто соглашение о всех его существенных условиях. Договор страхования выезжающих за рубеж пунктом 4 Указания ЦБ РФ от дата№...-У исключен из числа договоров, порядок возврата страховой премии по которым регламентирован данным нормативным актом, в связи с чем, решение суда в части взыскания суммы страховой премии в размере 76 081,70 рублей является необоснованным и подлежащим отмене.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно положениям статьи 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения указаны в п. 1 ст. 963 ГК РФ.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что дата между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №...-ДО-САР-18, согласно которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере 1 090 000,00 рублей сроком на 60 месяцев.
При заключении кредитного договора, Заемщику навязана дополнительная услуга в виде договора страхования (страховой полис) №...-ДО-САР-18 комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж.
Согласно условиям договора страхования, срок страхования установлен по событию, указанному в п.1.1 договора страхования (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) составляет 1827 дней, страховая сумма 1 009 914 рублей, страховая премия 4 004,30 рубля. По страховому событию, предусмотренному п. 2.1 договора (страхование выезжающих за рубеж), срок страхования установлен 12 месяцев, страховая сумма 6 000 000 рублей, страховая премия 76 081,70 рубль.
Страховая премия в размере 80 086 рублей (4 004,30 + 76 081,70) включена в сумму кредита и списана единовременно при выдаче кредитных средств.
Истец дата обратился в адрес Страхователя с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме.
Страховщик, рассмотрев заявление Истца, произвел возврат страховой премии дата в размере 4 004,30 рубля по страховому событию «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», а по страховому событию «Страхование выезжающих за рубеж» отказал в возврате страховой премии в размере 76 081,70 рубль, сославшись на неприменимость Указания Банка России от дата№...-У.
Договор страхования был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №... (далее - Правила №...) и правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №... (далее - Правил №...).
Суд первой инстанции, разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу истца страховой премии в размере 76 081,70 рублей.Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильно установленных фактических обстоятельствах и нормах права.
Доводы апелляционной жалобы не являются состоятельными, ввиду следующего.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Согласно п.1.3. Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, застрахованным является названное в Договоре страхования физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается Договор страхования на случай наступления определенного Договором страхования события (страхового случая). Застрахованными могут быть граждане РФ, иностранные граждане, постоянно проживающие (на основании вида на жительство) или временно находящиеся на территории РФ (на основании разрешения на временное проживание/пребывание в виде отметки в документе, удостоверяющем личность, или документа установленной формы), выезжающие в поездку за пределы РФ в любую страну, кроме страны постоянного/временного проживания и гражданства, если эти страны различаются, а также с целью получения постоянного места жительства или проживания на условиях постоянного места жительства/разрешения на проживание, далее - ПМЖ, если иное не предусмотрено в Договоре страхования.
Исходя из содержания пункта 5 раздела I Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 следует, что договор страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь», «Несчастный случай», «Багаж», «Гражданская ответственность» действует в пределах территории страхования, указанной в Договоре страхования, если иное не предусмотрено в Договоре, за исключением: страны, в которой Застрахованный имеет разрешение на проживание или иной документ, разрешающий нахождение на территории страхования непрерывно более 90 дней; страны временного проживания для иностранных граждан при условии наличия у Застрахованного разрешения на временное проживание в государстве (кроме лиц, находящихся на территории страхования с целью обучения или по студенческому обмену, при условии уплаты повышающего коэффициента согласно пункту 3.4.6. настоящих Правил и указании особого условия «Обучение» в графе «Особые условия» Договора (Полиса); страны, гражданином которой является Застрахованный; страны временного пребывания для иностранных граждан в том случае, когда страной временного пребывания для иностранных граждан является РФ; территории РФ.
Пунктом 7.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 предусмотрено, что договор страхования прекращается по требованию страхователя.
В пункте 7.2 Правил №174 указано, что при отказе Страхователя от Договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по Договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Таким образом, проанализировав и оценив представленные в материалы дела доказательства, принимая во внимание, что истец ФИО1 является гражданкой Российской Федерации, сведений об оформлении визы, о желании выезжать за пределы Российской Федерации, наличии двойного гражданства в материалах дела отсутствуют, истец обращалась с заявлением о возврате страховой премии к Страховщику, суд обоснованно пришел к выводу о нарушенном прав ФИО1 как потребителя и необходимости восстановления ее прав вследствие нахождения в момент заключения комбинированного договора страхования в заведомо «слабом положении» в сравнении со Страховщиком, ставящим противовес одобрение заключения с ФИО1 кредитного договора.
С учетом частичного удовлетворения основного иска, суд правомерно взыскал с ответчика штраф в размере 38 040, 85 рублей, предусмотренного Законом РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", и компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.
Таким образом, судебная коллегия считает, что, оценив фактические обстоятельства дела, собранные по делу доказательства, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что заявленные истцом требования нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, а потому имеются законные основания для их удовлетворения.
В соответствии со статьей 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Таких оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, изученным по материалам дела, не имеется.
Судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам по правилам ст. 67 ГПК РФ, выводы суда не противоречат материалам дела, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене или изменению не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
определила:
решение Благовещенского районного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО СК «Росгосстрах» - без удовлетворения.
Председательствующий Г.Я. Турумтаева
Судьи О.Ю. Кривцова
О.Р. Фархиуллина
Справка: Вагапов З.А.
