ВЕРХОВНЫЙ СУД
РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
по делу № 33-2837/2021 (2-5442/2020)
02 марта 2021 года город Уфа
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Демяненко О.В.,
судей: Идрисовой А.В.
Латыповой З.Г
при ведении протокола судебного
заседания помощником судьи Гильмутдиновой Э.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению местной общественной организации «Союз защиты прав потребителей» города Стерлитамак в интересах Калимуллиной Р.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 06 октября 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Идрисовой А.В., пояснения представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» – Милешина А.В., представителя МОО «Союз ЗПП г. Стерлитамак» – Чиркова С.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Местная общественная организация «Союз защиты прав потребителей» города Стерлитамак (далее МОО «Союз потребителей») в интересах Калимуллиной Р.Р. обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», в котором просит расторгнуть договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № №... (электронный) по программе Семья Престиж +, сроком действия на 10 лет с 24.02.2015 по 24.02.2025, заключенный между Калимуллиной Р.Р. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Калимуллиной Р.Р. страховую премию по договору страхования в размере 116225 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, из которого 50% на счет МОО «Союз потребителей» г.Стерлитамак.
В обоснование иска указано, что 24.02.2015 года между Калимуллиной Р.Р. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен договор Страхования жизни, здоровья детей №№... по программе Семья Престиж + сроком действия на 10 лет с 24.02.2015 по 24.02.2025, выгодоприобретателем по которому является Калимуллин Ш.Р. В приложении № 1 к полису указано, что при досрочном расторжении договора страхования, страхователю выплачивается сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная цена при сроке действия договора 5 лет и свыше составляет 95 % от сформированного резерва по договору. 20.12.2019 года Калимуллина Р.Р. обратилась к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора и возврате ей выкупной суммы в размере 116225 рублей 20 копеек. Однако ответчик на заявление и претензию ответил отказом.
Истец обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций (далее финансовый уполномоченный). Решением финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований истца.
Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 06 октября 2020 года исковые требования МОО «Союз потребителей» г. Стерлитамак в интересах Калимуллиной Р.Р. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворены частично. Расторгнут договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № №... (электронный) по программе Семья Престиж +, сроком действия на 10 лет с 25.02.2015 по 24.02.2025, от 24.02.2015, заключенный между Калимуллиной Р.Р. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Взысканы с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Калимуллиной Р.Р. страховая премия по договору страхования в размере 116225 рублей 20 копеек, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 29306 рублей 30 копеек. Взыскан с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу МОО «Союз потребителей» г.Стерлитамак штраф в размере 29306 рублей 30 копеек. Взыскана с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход местного бюджета городского округа город Стерлитамак государственная пошлина в размере 3824 рубля 50 копеек.
Не соглашаясь с решением суда, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в апелляционной жалобе просит его отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Лица, участвующие в деле, не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» – Милешина А.В., поддержавшего апелляционную жалобу, представителя МОО «Союз ЗПП г. Стерлитамак» – Чиркова С.И., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.
В силу п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты, подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Оспариваемое решение указанным требованиям не отвечает в части взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что 24.02.2015 г. между Калимуллиной Р.Ф. и ООО СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключен договор Страхования жизни, здоровья детей № №... по программе Семья Престиж + сроком действия на 10лет с 25.02.2015 года по 24.02.2025 года, выгодоприобретателем по которому является Калимуллин Ш.Р., застрахованное лицо - Калимуллина Р.Р.
Приложение №1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № №... содержит условия договора страхования, разработанные ООО «СК РГС-Жизнь» (выписка из "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности" № 1 в редакции, действовавшей на момент заключения договора). Получение указанного приложения подтверждается подписью истца.
В пункте Х договора страхования установлено, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.
В Приложении №1 к страховому полису также указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя.
Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» по договору страхования жизни, заключенному на условия данной программы на срок 10 лет с условием уплаты стразовых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение 5 года действия договора размер выкупной суммы составляет 95% от сформированного страхового резерва.
Согласно справке ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», за период с 01.01.2015 г. по 17.12.2019 г., истец уплатила по договору № №... страховые взносы на сумму 122342 рубля 30 копеек.
20.12.2019 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном расторжении указанного выше договора страхования, которое получено 09.01.2020 г. Ответом от 23.01.2020 г. ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» просило предоставить дополнительные документы, предусмотренные договором страхования.
03.02.2020 г. истец обратилась к ответчику с повторным заявлением о досрочном расторжении договора страхования, которое также оставлено без удовлетворения.
06.04.2020 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия о добровольном удовлетворении требований о расторжении договора и выплате денежных средств. Ответом от 13.05.2020 г. ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» также просило предоставить дополнительные документы.
Решением финансового уполномоченного от 16.07.2020 г. в удовлетворении требований Калимулиной Р.Р. к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании выкупной суммы при расторжении договора страхования отказано, ввиду непредставления страховой компании документов, предусмотренных договором страхования.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 940, 957, 958, 934, 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также положениями статьи 10 Закона РФ 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, так как право истца на досрочное расторжение договора предусмотрено как законом, так и условиями договора страхования.
Решение суда в части удовлетворения требований о расторжении договора страхования и расторжения договора страхования сторонами не оспаривается, поэтому предметом апелляционного рассмотрения не является.
С выводами суда первой инстанции о взыскании страховой премии и компенсации морального вреда, штрафа не соглашается судебная коллегия по следующим основаниям.
Из полиса страхования следует, что он заключен на условиях «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1», утвержденных приказом ООО «СК «РГС-Жизнь». В указанном полисе содержатся сведения, что истец с условиями программы Семья Престиж+ ознакомлена и согласна, выписку из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1» получила. Указанные сведения заверены подписью истца.
Согласно «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1» действие Договора страхования прекращается в случае требования (инициативы) Страхователя (п.5.20.3).
В соответствии с разделом «Досрочное расторжение договора страхования» Программы страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году его действия
При расторжении договора страхования для получения выкупной суммы страхователь должен предоставить страховщику следующие документы: письменное заявление о выплате по установленной форме, страховой полис (Договор страхования), документ, удостоверяющий личность заявителя или его копию, полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты (п. 5.21.4).
Указанные условия также содержатся в выписке из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1», врученной истцу при заключении договора. Выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов (лист 9 выписки).
Как следует из материалов дела, 20.12.2019 г. истец обратился к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы, которое получено последним 09.01.2020 г.
23.01.2020 г. ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» письмом № 73540 уведомило истца о том, что для расторжения Договора страхования необходимо предоставить документы, а именно: письменное заявление о выплате по установленной форме, страховой полис (Договор страхования), документ, удостоверяющий личность заявителя или его копию, полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты, справку, подтверждающую неполучение социального налогового вычета по Договору.
Впоследствии, 06.04.2020 г. истец повторно обратилась к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы, которое получено последним 22.04.2020г.
08.05.2020г. ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» письмом № №... уведомило заявителя о том, что для расторжения договора страхования необходимо предоставить документы, а именно: письменное заявление о выплате по установленной форме, страховой полис (Договор страхования), документ, удостоверяющий личность заявителя или его копию, полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты, справку, подтверждающую неполучение социального налогового вычета по договору.
Однако, истцом в нарушение условий Программы страхования указанные выше документы в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» представлены не были.
Доводы истца о том, что она представила все необходимые документы, являются необоснованными, так как истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие предоставление документов, предусмотренных договором страхования для выплаты выкупной стоимости.
Довод представителя истца о том, что истец сообщила ответчику о необходимости перечисления ей денежных средств почтовым переводом с указанием адреса для почтового перевода, также является необоснованным, поскольку истец и ответчик при заключении договора достигли соглашения, что выкупная стоимость подлежит выплате путем перечисления денежных средств на счет истца в течение 30 дней, после предоставления последним всех документов, в том числе полных банковских реквизитов истца.
При таких обстоятельствах, у ответчика не возникло обязанности перечислить выкупную стоимость истцу, поэтому решение суда в части взыскания страховой премии подлежит отмене, так как ответчиком не допущено каких-либо нарушений условий договора страхования.
В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку установлено, что ответчиком не допущено нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги, то судом первой инстанции необоснованно взыскана компенсация морального вреда и штраф с ответчика в пользу истца, поэтому решение суда в этой части подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований.
В связи с отменой решения суда в части взыскания денежных средств с ответчика в пользу истца, подлежит отмене решение суда первой инстанции в части взыскания государственной пошлины с ответчика в доход местного бюджета.
На основании изложенного решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 06 октября 2020 года подлежит отмене в части взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, госпошлины, с принятием нового решения суда об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия.
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 06 октября 2020 года отменить в части взыскания страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, госпошлины.
Принять в отмененной части по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований местной общественной организации «Союз защиты прав потребителей» города Стерлитамак в интересах Калимуллиной Р.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
В остальной части решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 06 октября 2020 года оставить без изменения.
Председательствующий: О.В. Демяненко
Судьи: А.В. Идрисова
З.Г. Латыпова
справка: судья Забирова З.Т.
