Председательствующий – Беспалова Т.Е. дело № 33-77
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
31 января 2018 года г. Горно-Алтайск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Алтай в составе:
председательствующего судьи – Сарбашева В.Б.,
судей – Красиковой О.Е., Имансакиповой А.О.,
при секретаре – Слабодчиковой А.И.,
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала Мартакова Д.Ю. на решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 28 ноября 2017 года, которым
отказано в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к Фролову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.05.2014 года в сумме 2 664 938 рублей 17 копеек, взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 11,5% годовых на сумму кредита по день фактического исполнения решения суда, обращении взыскания на заложенное имущество по адресу: <адрес>: жилой дом, хозяйственное строение, гараж и земельный участок, и на заложенное имущество по адресу: <адрес>: жилой дом, гараж, земельный участок с определением начальной стоимости для продажи с публичных торгов.
Заслушав доклад судьи Имансакиповой А.О., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился в суд с иском к Фролову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30.05.2014 года в сумме 3 447 896 рублей 28 копеек, в том числе: основной долг – 3286 298 рублей 01 копейка, просроченный основной долг – 124 592 рубля 72 копейки, проценты за пользование кредитом – 31 755 рублей 55 копеек, штраф за просрочку- 5250 рублей; взыскании процентов за пользование кредитом в размере 11,5% годовых на сумму кредита (основного долга), начиная с 31.05.2017 года и по день фактического исполнения решения суда, обращении взыскания на предмет ипотеки - недвижимое имущество по договору № от 29.05.2014 года, расположенное по адресу: <адрес>: жилой дом, площадью 379,9 кв.м, хозяйственное строение и сооружение, площадью 86,7 кв.м, гараж, площадью 52 кв.м, земельный участок, площадью 1033 кв.м, обращении взыскания на предмет ипотеки - недвижимое имущество по договору № от 29.05.2014 года, расположенное по адресу: <адрес>: земельный участок, площадью 1498 кв.м, гараж, площадью 60 кв.м, жилой дом, площадью 210,8 кв.м с определением начальной продажной стоимости заложенного имущества для продажи с публичных торгов. Требования мотивированы тем, что 29.05.2014 между АО «Россельхозбанк» и Фроловым Е.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 7 000 000 рублей, а заемщик - возвратить кредит и проценты за пользование кредитом в размере 11,5% годовых в срок до 29.05.2019 года. Кредит предоставлен на строительство жилого дома по адресу: <адрес>. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательства между истцом и ответчиком заключен договор об ипотеке (залоге) недвижимости № от 29.05.2014 года, согласно которому заемщик передает в залог недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>: жилой дом, площадью 379,9 кв.м, хозяйственное строение, площадью 86,7 кв.м, гараж, площадью 52 кв.м, земельный участок, площадью 1033 кв.м, а также договор об ипотеке (залоге) недвижимости № от 29.05.2014 года, согласно которому заемщик передает в залог банку недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>: земельный участок, площадью 1498 кв.м, гараж, площадью 60 кв.м, жилой дом, площадью 210,8 кв.м. По условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. На основании п. 4.7 кредитного договора, банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а так же процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. Банк выполнил условия кредитного договора, предоставив заемщику денежные средства в сумме 7 000 000 рублей. В нарушение условий кредитного договора заемщик не вносил платежи в погашение кредита и не оплачивал проценты за пользование кредитом. По состоянию на 30.05.2017 года задолженность по кредитному договору составила 3 447 896 рублей 28 копеек. Требование банка о досрочном погашение кредитного обязательства заемщиком не исполнено.
В процессе рассмотрения дела ответчиком вносились денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем истец изменил заявленные исковые требования в части, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 09.11.2017 года в сумме 2644938 рублей 17 копеек, в том числе: основной долг-2664098 рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 839 рублей 37 копеек.
Суд вынес вышеизложенное решение, с которым не согласился представитель АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала Мартаков Д.Ю., в апелляционной жалобе указывает, что на момент первоначального обращения истца в суд у ответчика имелась просроченная задолженность и у истца имелись основания требовать возврата всей суммы задолженности. Судом при вынесении решения не учтено то, что истец вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита в связи с неисполнением ответчиком обязанности по страхованию заложенного имущества, которая не исполнялась им с мая 2015 года.
Проверив материалы дела, заслушав представителя АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала Мартакова Д.Ю., поддержавшего апелляционную жалобу, Фролова Е.А., просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из содержания ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.
В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между держателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Как следует из материалов дела, 29.05.2014 года между ОАО «Россельхозбанк» и Фроловым Е.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банком заемщику предоставлен кредит в размере 7 000 000 рублей, установлена процентная ставка (плата за пользование кредитом) до предоставления документов о регистрации ипотеки в пользу банка на объект недвижимости - 11,5% годовых, после предоставления документов о регистрации ипотеки в пользу банка на объект недвижимости - 11% годовых сроком до 29.05.2019 года ( п.п.1.2,1.3,1.5 кредитного договора).
Согласно п. 2.1 кредитного договора заемщик использует полученный кредит на строительство жилого дома подрядным способом, расположенного по адресу: <адрес>, на земельном участке из состава земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 1498 кв.м, который принадлежит заемщику на праве собственности.
Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся приложением к договору (п.4.2.1 кредитного договора). Согласно графику погашения кредита ежемесячный платеж определен в сумме 153948 рублей 25 копеек.
Статьей 6 кредитного договора предусмотрено соглашение о неустойке в случае нарушения заемщиком обязательств по договору.
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору является в совокупности: а) залог земельного участка - на период строительства до государственной регистрации права собственности заемщика на построенный и введенный в эксплуатацию жилой дом. Ипотека в силу закона (пункт 1 статьи 77/ пункт 1 статьи 64.1 Закона об ипотеке) построенного частично с использованием средств кредита жилого дома, земельного участка, указанного в п.2.1 настоящего договора - с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такой жилой дом; б) дополнительно – залог жилого дома, хозяйственного строения, гаража, земельного участка, принадлежащих Фролову Е.А., расположенных по адресу: <адрес> (договор залога № от 29.05.2014 года; в) страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки - жилой дом (жилое помещение, объект незавершенного строительства, земельный участок), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор; г) страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.
В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между ОАО «Россельхозбанк» и Фроловым Е.А. заключен договор № об ипотеке (залоге) недвижимости от 29.05.2014 года.
Банк, принятые на себя обязательства по сделке выполнил, денежные средства в размере 7 000 000 рублей зачислены на счет заемщика Фролова Е.А., что подтверждается банковским ордером № от 30.05.2014 года.
Судом установлено, что на момент предъявления иска в суд сумма долга ответчика по кредитному договору № от 30.05.2014 года по состоянию на 30.05.2017 года составила 3 447 896 рублей 28 копеек, в том числе: основной долг – 3286 298 рублей 01 копейка, просроченный основной долг – 124 592 рубля 72 копейки, проценты за пользование кредитом – 31 755 рублей 55 копеек, штраф за просрочку- 5250 рублей.
В процессе рассмотрения дела банком изменены исковые требования в связи с внесением Фроловым Е.А. платежей в счет гашения долга по кредитному договору, по состоянию на 09.11.2017 года заявленная ко взысканию досрочно сумма долга составила 2 664 938 рублей 17 копеек, в том числе: основной долг 2664098 рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом – 839 рублей 37 копеек, данное обстоятельство подтверждается представленным банком новым расчетом платежей по вышеприведенному кредитному договору.
Разрешая спор, руководствуясь ст.ст. 810, 811, 337, 348 Гражданского кодекса РФ, установив то обстоятельство, что ответчиком предприняты меры по погашению просроченной задолженности и задолженности на момент принятия решения не имеется, пришел к правильному и обоснованному выводу об отсутствии оснований для досрочного взыскания задолженности, а также обращения взыскания на заложенное имущество.
Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие у истца убытков ввиду устранения ответчиком нарушения, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика, соглашается с данными выводами суда первой инстанции.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита в связи с неисполнением ответчиком обязанности по страхованию заложенного имущества, в данном случае являются несостоятельными и не влекут отмену решения суда ввиду следующего.
Согласно п. 4.7.1 кредитного договора от 29.05.2014 года кредитор вправе требовать в одностороннем порядке от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случаях если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных обязанностей, в том числе обязанность по страхованию имущества, предусмотренную договорами страхования, указанными в п. 5.2 настоящего договора.
Из материалов дела следует, что 30.05.2014 года в целях исполнения обязательств по кредитному договору от 29.05.2014 года между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и Фроловым Е.А. заключен договор личного страхования и страхования имущества, указанного в п. 5.2 кредитного договора на срок по 29.05.2019 года, по условиям которого выгодоприобретателем указано ОАО «Россельхозбанк».
Доказательства, свидетельствующие о том, что страховщик в установленном законом порядке уведомлял страхователя о расторжении договора по каким-либо причинам, в том числе в связи с неоплатой очередного взноса, и договор страхования расторгнут, в материалах дела отсутствуют.
Более того, сведений о повреждении либо утрате заложенного имущества также не имеется.
Поскольку что у ответчика отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору, договор страхования Фроловым Е.А. заключен и сведений о его расторжении не имеется, как не имеется и сведений о повреждении либо утрате заложенного имущества, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, а также обращения взыскания на заложенное имущество.
С учетом изложенного, оснований для отмены обжалуемого судебного решения по доводам апелляционной жалобы, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от 28 ноября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала Мартакова Д.Ю. – без удовлетворения.
Председательствующий судья - В.Б. Сарбашев
Судьи - О.Е. Красикова
А.О. Имансакипова
