УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
Судья Богомолов С.В. Дело № 33-20/2015 (33-5234/2014)
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
г. Ульяновск 20 января 2015 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:
председательствующего Шлотгауэр Л.Л.,
судей Коротковой Ю.Ю., Полуэктовой С.К.,
при секретаре Воронковой И.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Герасимова С*** С*** – Съедугиной А*** В*** на решение Ленинского районного суда г. Ульяновска от 17 сентября 2014 года, по которому постановлено:
В удовлетворении исковых требований Герасимова С*** С*** к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании выкупной суммы по договору страхования отказать.
Заслушав доклад судьи Коротковой Ю.Ю., судебная коллегия,
У С Т А Н О В И Л А :
Герасимов С.С. обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь») о взыскании выкупной суммы по договору страхования.
В обоснование иска указал, что 17.01.2009 между ним и ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Семья. Престиж». По данному договору застрахованы следующие риски: «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному I или II (нерабочей) группы инвалидности», «Телесные повреждения Застрахованного». «Установление Застрахованному группы инвалидности». Срок действия договора установлен с 17.01.2009 по 16.01.2049.
В марте 2014 года истец обратился в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования.
В приложении №1 к полису страхования указано, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. Выкупная сумма при сроке действия договора 5 лет и свыше составляет 95% от сформированного резерва по договору.
В соответствии с условиями договора он ежемесячно выплачивал страховые взносы в размере *** руб. 51 коп. На момент расторжения договора им уплачены страховые взносы на общую сумму *** руб. 44 коп. Выкупная сумма составляет *** руб. 37 коп. из расчета: *** руб. 44 коп. х 95%
По платежному поручению № *** от 11.04.2014 страховщик перечислил истцу сумму в размере *** руб. 42 коп. Сумма недоплаты составляет *** руб. 95 коп.
Просил взыскать с ответчика невыплаченную выкупную сумму в размере *** руб. 95 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере *** руб.
Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Герасимова С.С. – Съедугина А.В. просит решение суда отменить, как незаконное, удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме и взыскать с ответчика штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
В обоснование жалобы указывает на нарушение ответчиком ч.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» ввиду непредставления Герасимову С.С. полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, а также с расчетом страхового резерва. В приложении к страховому полису указано, что при досрочном расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в размере 95% от сформированного резерва по договору. Однако ни в одном из документов, представленных страховой компанией истцу, не содержится сведений о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы. Решение о заключении договора страхования было принято им исходя из того, что в случае досрочного расторжения вся уплаченная сумма будет возвращена ему.
Полагает несостоятельной ссылку представителя ответчика и суда на Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденный Приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09.04.2009, который предусматривает условие о необходимости указания порядка расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования в описании программ страхования, как на общедоступный документ для ознакомления, поскольку на дату заключения договора (17.01.2009) данного нормативного акта не существовало.
К спорному периоду также не относится Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденное Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 25.03.2013 № 85пж.
Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, которые надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене принятого судебного решения.
Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, тщательно проверил доводы сторон, в том числе изложенные в апелляционной жалобе истца, и обоснованно пришел к выводу о том, что оснований, предусмотренных законом, для удовлетворения требований Герасимова С.С. не имеется.
Вывод суда мотивирован, соответствует собранным по делу доказательствам, и оснований для признания его неправильным не имеется.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статья 958 ГК РФ предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Как установлено в ходе судебного разбирательства, 17.01.2009 между Герасимовым С.С. и ООО "СК" "РГС-Жизнь" заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Семья. Престиж», включающей страхование следующих рисков: «Дожитие Застрахованного», «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному I или II (нерабочей) группы инвалидности», «Телесные повреждения Застрахованного». «Установление Застрахованному группы инвалидности».
Срок действия договора установлен с 17.01.2009 по 16.01.2049. Ежемесячная сумма страхового взноса составляет *** руб. 51 коп.
В период действия договора Герасимовым С.С. оплачено 60 взносов в размере *** руб., а также оплачена нецелевая часть взноса в размере *** руб. 84 коп., всего *** руб. 44 коп.
По рискам, относящимся к страхованию жизни, оплачено *** руб. 20 коп.
Договор страхования был расторгнут с 17.01.2014 по инициативе страхователя.
При заключении договора истцу был выдан полис страхования и Приложение № 1 - выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО "СК" "РГС-Жизнь" (в редакции от 18.11.2008), которая является неотъемлемой частью договора страхования.
Подписью истца удостоверено, что он ознакомлен с Программой страхования, получил полис и выписку из Общих правил страхования жизни.
Согласно полису страхования, при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
Пунктом 7.13 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (в редакции от 18.11.2008) конкретизировано, что при расторжении договора страхования страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В приложении 1 к полису страхования содержится расчет выкупной суммы, в соответствии с которым в случае действия договора 5 лет и свыше, подлежит уплате сумма в размере 95 % от сформированного резервного фонда.
Приказом N 231 пж от 28.09.2010 ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", которое действовало на момент расторжения истцом договора.
Согласно п. 3 данного Положения, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. В силу п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).
Аналогичные нормы содержатся в Положении о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", утвержденном Приказом №40 ПЖ от 18.11.2008 и действовавшем на момент заключения договора.
Данные Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь" не противоречат Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 N 32н и разработанному на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и не могут быть признаны ущемляющими права истца.
В силу п. 2 указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.
Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Герасимовым С.С., согласно которому сумма сформированного на 17.01.2011 резерва с учетом оплаченных им взносов по рискам, относящимся к страхованию жизни (*** руб. 20 коп.), составляет *** руб. 46 коп.
Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у судебной коллегии не имеется.
Принимая во внимание, что выкупная сумма составляет 95 % страхового резерва, ее размер правильно определен в сумме *** руб. 89 коп.
С учетом перечисленной страхователем не целой части взноса в размере *** руб. 84 коп, ответчик правильно установил сумму выплаты страхователю в размере *** руб. 42 коп. и перечислил ее Герасимову С.С. в полном объеме.
Доводы истца о том, что страховой резерв составляет сумму всех произведенных им страховых взносов, основаны на неправильном толковании закона и отклоняются судебной коллегией.
Доводы жалобы о том, что истцу не предоставлена полная и достоверная информация о расчете выкупной суммы, не могут быть признаны состоятельными. Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов.
Истец имел возможность ознакомиться со всеми условиями Программы страхования, о чем указано и в разделе Права и обязанности сторон договора страхования Приложения № 1 к договору, с которым он был ознакомлен.
Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС – Жизнь», действовавшее на момент заключения договора страхования, предусматривало в целом аналогичные принципы, состав и метод расчета страхового резерва, являлось доступным для ознакомления потребителями услуги.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать, что истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность ее правильного выбора.
Принимая во внимание, что размер выкупной суммы определяется исходя из страхового резерва, сформированного на день прекращения договора, и длящийся характер правоотношений сторон, суд правомерно принял в основу решения, в том числе, вышеуказанные Положение о формировании страховых резервов и Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, действовавшие на момент расторжения договора.
Таким образом, разрешая спор, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, которым дал надлежащую правовую оценку и постановил правильное решение с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 17 сентября 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Герасимова С*** С*** – Съедугиной А*** В*** – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
