Судья Кучеренко А.Ю. Дело № 33-4136/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 08 ноября 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Кребель М.В.,
судей: Небера Ю.А., Черных О.Г.,
при секретаре Вавилиной В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-81/2023 по иску Кочергина Валерия Владимировича к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя
по апелляционным жалобам общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» на решение Октябрьского районного суда г. Томска от 17 мая 2023 года,
заслушав доклад судьи Небера Ю.А., объяснения представителей истца Свирина Ю.А. и Толмачева А.А., полагавших жалобу не подлежащей удовлетворению,
установила:
Кочергин В.В. обратился в суд с учетом уточнений (по состоянию на 10.03.2023 –т.2 л.д. 70) с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф») о признании денежных средств в размере 400000 руб., внесенных в соответствии с квитанцией по форме № А-7 серии 7778 № 284600 от 11.04.2021 на получение страховой премии (взноса), в качестве исполнения его обязательств по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности /__/ от 15.04.2021 программа «Управление капиталом защита»;
признании обязательства Кочергина В.В. по уплате страховых взносов по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности /__/ от 15.04.2021 программа «Управление капиталом защита» исполненными частично на сумму 400000 руб.;
взыскании денежной суммы в размере 665000 руб., уплаченной в соответствии с квитанциями по форме № А-7 серии 7778 № 284687 от 13.06.2021, № 284696 от 04.07.2021, № 127026 от 28.01.2022 на получение страховой премии (взноса) (вред, причиненный работником ответчика);
взыскании денежной компенсации морального вреда в размере 20000 руб.;
взыскании расходов по оформлению доверенности в размере 1200 руб. и уплате госпошлины в размере 23 рублей.
В обоснование заявленных требований указано, что Кочергин В.В. обратился в офис ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», расположенный на ул. Карла Маркса, д. 7 в г. Томске, с целью приобретения продукта в области страхования. Сотрудником страховой организации Жаровой (Смирновой) Т.М. предложено рассмотреть программу инвестиционного страхования жизни, включающую выплату инвестиционного дохода, убедив, что такие взносы полностью застрахованы, и ООО «Капитал Лайф» гарантирует сохранность вложенных средств при любой динамике выбранных для инвестиций активов. При этом сохраняется возможность получения потенциально высокой доходности, характерной для инвестиций на фондовых рынках. Истцу посоветовали вид страхования «Управление капиталом». По предложенному виду страхования истец передал в страховую организацию денежные средства:
в сумме 500000 руб., что подтверждается квитанцией ООО «Капитал Лайф» по форме № А-7 серии 7778 № 284600 от 11.04.2021 на получение страховой премии (взноса);
- в сумме 100000 руб., что подтверждается квитанцией ООО «Капитал Лайф» по форме № А-7 серии 7778 № 284687 от 13.06.2021 на получение страховой премии (взноса);
- в сумме 65 000 руб., что подтверждается квитанцией ООО «Капитал Лайф» по форме № А- 7 серии 7778 № 284696 от 04.07.2021 на получение страховой премии (взноса);
- в сумме 500000 руб., что подтверждается квитанцией ООО «Капитал Лайф» по форме № А-7 серии 7778 № 127026 от 28.01.2022 на получение страховой премии (взноса). Несмотря на внесение денежных средств в общем размере 1165000 руб. в страховую компанию с целью получения страховой услуги, с истцом 15.04.2021 было заключено только два договора /__/ на сумму 100000 руб. и /__/ на сумму 420000 руб. (по квитанции № 284600 от 11.04.2021 на сумму 500000 руб.). При этом, договор с истцом на остальные внесенные денежные суммы в размере 665000 руб. не был заключен, и соответствующая услуга не оказана, чем грубым образом нарушены права и законные интересы истца как потребителя. Поскольку сотрудник страховой компании Жарова Т.М. перестала выходить на связь, истец обратился в офис страховой компании с просьбой разъяснить причины происходящего, где истцу устно сообщили, что Жарова Т.М. не передавала в ООО «Капитал Лайф» полученные денежные средства, за исключением денежных средств по договору /__/ на сумму 100000 руб. и по договору /__/ на сумму 60500 руб. (вместо внесенных истцом 400000 руб.). Истец считает, что ему причинен вред на сумму полученных денежных средств в размере 1004500 руб., из которых сумма в размере 339500 руб. должна быть учтена по договору /__/ от 15.04.2022, а сумма в размере 665000 руб. должна быть возвращена истцу в связи с незаключением договора и неоказанием услуги. Поскольку вред причинен сотрудником ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» при исполнении своих должностных обязанностей, то такой вред согласно ч. 1 ст. 1068 ГК РФ подлежит возмещению ответчиком.
Определением, занесенным в протокол судебного заседания от 29.09.2022, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Царик А.М. Звягинцева Ю.В. (т.1 л.д. 221).
В судебном заседании представитель истца Толмачёв А.А. заявленные требования поддержал, настаивал на их удовлетворении. Сообщил, что денежные средства были внесены на счет 11.04.2021, а договор заключен лишь 15.04.2021 по инициативе Жаровой Т.М., так как чем раньше денежные средства будут внесены и застрахованы, тем больше будет прибыль. При получении денежных средств Жарова Т.М. выдавала квитанции. В договоре от 15.04.2021 учтены 60500 руб. Второй договор на 100000 руб. был полностью оплачен. Истец всю информацию получал от агента организации, оснований сомневаться в действиях Жаровой Т.М. не было. Моральный вред выразился в нравственных страданиях Кочергина В.В., переживаниях по поводу утраты денежных средств.
В судебном заседании представитель истца Свирин Ю.А. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика Сычёв В.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения иска в полном объеме. Отметил, что правоотношения возникли между истцом и Жаровой Т.М., что следует из уголовного дела и отзыва Жаровой Т.М. Страховой компанией от истца получены и учтены 60500 руб., спор относительно этой суммы между сторонами отсутствует. Денежная сумма учтена в счёт оплаты по договору страхования от 15.04.2021 /__/, что следует из ответа ООО «Капитал Лайф» от 05.05.2022 № 156951. Полагал, что удовлетворение уточнённого требования истца в заявленной им формулировке фактически приведёт к двойному зачёту указанной суммы и возникновению убытка на стороне ответчика - между сторонами нет спора относительно суммы 60500 руб., истец просит в дополнение к этому признать исполненным его обязательство на сумму 400000 руб., поэтому требование истца о признании исполненной его обязанности по уплате страховых взносов в указанной сумме не подлежит удовлетворению. Требование о компенсации морального вреда также просил оставить без удовлетворения, так как Законом о защите прав потребителя не регулируются обязательства, возникшие из неосновательного обогащения; положения ГК РФ также не предусматривают компенсацию морального вреда в качестве ответственности за невозврат суммы неосновательного обогащения. Не подлежит взысканию с ответчика потребительский штраф - нормы Закона о защите прав потребителей не применимы в рассматриваемом деле. Не подлежит взысканию сумма расходов на оформление доверенности, поскольку она выдана не для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.
Третье лицо Жарова (Смирнова) Т.М. в судебное заседание не явилась, представила 04.10.2022 отзыв (т.1 л.д. 223-224), в котором указала, что работала в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с 02.04.2013 по настоящее время (до настоящего времени не получала от руководства уведомления о прекращении договорных отношений), по агентскому договору серии Ж34 N67065030-C-N026040. Уплату НДФЛ за неё по доходам, полученным в виде агентского вознаграждения по агентскому договору серии Ж34 N67065030-C-N026040, производило ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». В обязанности Жаровой Т.М. входило проведение встреч с потенциальными клиентами, заключение договоров накопительного, ритуального и инвестиционного страхования с правом принимать денежные средства без ограничений по суммам, сопровождение договоров страхования (помощь в оформлении заявлений на выплату страховых компенсаций, выкупных сумм и инвестиционного дохода и т.д.) и т.д. Признала, что к ней обращался Кочергин В.В. с целью приобретения продукта в сфере страхования, которому она от имени ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» предложила вид страхования линейки «Управление капиталом». Кочергин В.В. с предложенным видом страхования согласился. Жарова Т.М., действуя от имени ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», приняла от него 1165000 руб. в соответствии с квитанциями по форме № А-7 серии 7778 № 284600 от 11.04.2021 (500000 руб.), серии 7778 № 284687 от 13.06.2021 (100000 руб.), серии 7778 № 284696 от 04.07.2021 (65000 руб.), серии 7778 № 127026 от 28.01.2021 (500000 руб.). Помимо озвученных финансовых операций, между Жаровой Т.М. и Кочергиным В.В. происходили многочисленные безналичные переводы и передача наличных денежных средств «как в одну, так и в другую сторону» как с оформлением, так и без оформления квитанций. Данные операции подробно отражены в переписке Жаровой Т.М. и Кочергина В.В. в мессенджерах «Whats Арр» и «Telegram». Третье лицо считает, что намеренное сокрытие истцом ряда финансовых операций искажает общую картину сотрудничества Кочергина В.В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и может привести к искусственному завышению размера заявленных к взысканию сумм. Также ссылалась на неполноту представленной истцом в суд информации в части списка заключенных Кочергиным В.В. с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договоров страхования. В общей сложности, учитывая средства, внесенные в соответствии квитанциями и без квитанций, наличным и безналичным путем, Кочергин В.В. внес 4455000 руб., получил от Жаровой Т.М. наличным и безналичным путем 3712093 руб., на счетах Кочергина В.В. в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на 08.03.2022 находилось 183650 руб. О дальнейшей судьбе данных счетов и денежных средств на этих счетах в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» третьему лицу ничего не известно.
На основании ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца, третьих лиц Жаровой Т.М., Царик А.М., Звягинцевой Ю.В., надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Решением Октябрьского районного суда г. Томска от 17.05.2023 исковые требования Кочергина В.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» удовлетворены частично.
Суд признал денежные средства в размере 400000 руб., внесенные Кочергиным В.В. в соответствии с квитанцией по форме № А-7 серии 7778 № 284600 от 11.04.2021 на получение страховой премии (взноса), в качестве исполнения его обязательств по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности /__/ от 15.04.2021 программа «Управление капиталом защита»; признал исполненными частично на сумму 400000 руб. обязательства Кочергина В.В. по уплате страховых взносов по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности /__/ от 15.04.2021 программа «Управление капиталом защита».
С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу Кочергина В.В. взысканы денежные средства в размере 665000 руб., уплаченные в соответствии с квитанциями по форме № А-7 серии 7778 № 284687 от 13.06.2021, № 284696 от 04.07.2021, № 127026 от 28.01.2022 на получение страховой премии (взноса); компенсация морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 2500 руб., судебные расходы, связанные с оформлением доверенности, в размере 1200 руб. В остальной части требования Кочергина В.В. оставлены без удовлетворения.
С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход муниципального образования «Город Томск» взыскана государственная пошлина в размере 10450 руб. Кочергину В.В. возвращена из федерального бюджета государственная пошлина в размере 23 руб.
В апелляционной жалобе представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» Сычев В.В. просит отменить решение суда в той части, в которой удовлетворены исковые требования Кочергина В.В.
Указывает на то, что представленные истцом документы не подтверждают передачу денег ответчику, квитанции по форме А-7 не являются достаточным доказательством факта передачи денег, даты внесения денежных средств, размер сумм не совпадают с условиями заключенных истцом договоров страхования.
Суд проигнорировал то обстоятельство, что спорная квитанция серии 7778 № 284600 от 11.04.2021 на сумму 500000 руб. оформлена на 4 дня раньше, чем договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 15.04.2021, что в силу ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо.
Без внимания оставлено и то, что в деле имеются задвоенные квитанции, квитанция серии 7778 № 127026 с идентичными серией и номером выдана на другие суммы Звягинцевой Ю.В. и Царику А.М.
Ставит под сомнение вывод суда о том, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» является надлежащим ответчиком, так как истец передавал денежные средства Жаровой Т.М., она работником страховой компании в том смысле, которое определяет статья 1068 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является. Договор, на основании которого действовала Жарова Т.М., не предусматривал обязанность агента выполнять работу по заданию принципала, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не должно нести ответственность за противоправные действия Жаровой Т.М.
Ссылается на то, что программы страхования «Управление капиталом» у ответчика никогда не было, отрывные листы квитанций, на которые основывает свои требования истец, не передавались ответчику; Жарова Т.М., действовала именно в своих интересах; полученные от истца денежные средства страховой компании не передавались, а потому ответчик не признает факт заключения с истцом договоров страхования.
Полагает, что закон о защите прав потребителей в рассматриваемом деле не применим, спор вытекает из отношений в связи с неосновательным обогащением, а соответственно, не было законных оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа.
Суд не учёл пояснения третьего лица Жаровой Т.М. о том, что фактически квитанциями оформлялись заемные отношения с клиентами, не дал оценки отзыву Жаровой Т.М., которой утверждалось об ином размере неисполненных обязательств, на меньшую сумму.
Суд не применил положения статьи 183, п.2 ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, в агентском договоре Ж24 отсутствует право агента принимать дополнительные взносы или любые денежные средства, не определенные договорами, а соответственно, отвечать за указанные суммы должна сама Жарова Т.М.
Также выражено несогласие с выводом суда о взыскании судебных расходов на оформление доверенности.
Руководствуясь ч.3 ст. 167, ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие истца Кочергина В.В., представителя ответчика, третьих лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы, судебная коллегия пришла к следующему.
Согласно п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса.
Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.04.2021 между Кочергиным В.В. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности /__/ по Программе «Управление капиталом Защита», в подтверждение чего истцу выдан полис (т. 1 л.д. 21-29). Срок действия договора страхования предусмотрен 7 лет (с 15.04.2021 по 14.04.2028). Общий страховой взнос по договору составляет 60500 рублей, периодичность его уплаты – раз в год.
15.04.2021 между сторонами заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности /__/ по Программе «Управление капиталом +Сбалансированные инвестиции» (т.1 л.д. 30-35). Срок действия договора установлен 5 лет 16 дней (с 15.04.2021 по 30.04.2026). Размер страховой премии определен в сумме 100000 рублей, периодичность его уплаты – единовременно.
В качестве страховых взносов Кочергиным В.В. внесены по квитанциям по форме, утвержденной ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», денежные суммы в следующих размерах:
11.04.2021 по квитанции серии 7778 № 284600 внесено 500000 руб. в счет уплаты страхового взноса (страховой премии) (т.1 л.д. 20 оборот);
13.06.2021 по квитанции серии 7778 № 284687 внесено 100000 руб. (т.1 л.д. 19);
04.07.2021 по квитанции серии 7778 № 284696 внесено 65000 руб. (т.1 л.д. 19 оборот);
28.01.2022 по квитанции серии 7778 № 127026 внесено 500000 руб. (т.1 л.д. 20).
22.03.2022 Кочергиным В.В. и иными лицами в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направлена претензия с просьбой предоставить копию трудового договора или договора гражданско-правового характера, заключенного между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Жаровой Т.М.; приостановить действующие договора, заключенные между каждым потребителем, указанным в просительной части настоящей претензии, и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в связи с мошенническими действиями сотрудников ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в г. Томске; заключить с каждым потребителем соответствующие инвестиционные договоры страхования на всю сумму внесенных ими денежных средств в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» через его представителя в г. Томске в соответствии с квитанциями ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по форме № А-7; либо произвести возврат внесенных денежных средств за услугу страхования каждому потребителю в соответствии с квитанциями либо возместить материальный вред каждому потребителю, в частности: Кочергину В.В. в размере внесенных средств – 1165 000 руб.
В связи с неисполнением требований претензии Кочергин В.В. обратился в суд с настоящим иском.
Удовлетворяя требования к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», суд исходил из того, что спорные правоотношения возникли у истца со страховщиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в интересах и от имени которого действовал страховой агент Жарова Т.М., получая денежные суммы в качестве страховых взносов от клиентов.
Установив, что страховая премия на сумму 500000 рублей по квитанции серии 7778 № 284600 от 11.04.2021 уплачена в счет исполнения обязательств по договорам страхования № /__/ (423500 руб.) и № /__/ (100000 руб.) от 15.04.2021, однако ответчиком по данным договорам учтено только 60 500 руб. и 100000 руб., суд пришёл к верному выводу об удовлетворении требований Кочергина В.В. о признании денежных средств в размере 400000 руб., внесенных по квитанции серии 7778 № 284600 от 11.04.2021, в счет оплаты договора страхования № /__/ и признании обязательств по этому договору частично исполненными.
Проверив доводы ответчика о подложности трех квитанций (серии 7778 № 284687 (100000 руб.), серии 7778 №284696 (65000 руб.), серии 7778 №127026 (500000 руб.), суд, убедившись в их достоверности, и того факта, что с истцом договоры страхования на указанные суммы не заключены, пришёл к правильному выводу о возникновении на стороне ответчика неосновательного обогащения в размере 665000 руб., которые подлежат возврату истцу.
Судебная коллегия с приведенными выводами суда согласна, находит их подтвержденными материалами дела и основанными на правильном применении норм материального права, регулирующего спорные правоотношения.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд верно определил субъекта, ответственного за возмещение неосновательно полученных денежных сумм, и признал им ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Спорные денежные средства от истца приняты по квитанциям третьим лицом Жаровой (Смирновой) Т.М., которая являлась страховым агентом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с 16.05.2017 по 30.03.2022, что следует из агентского договора серии Ж24 от 16.05.2017 и приложения № 4 к договору, дополнительного соглашения № 1 от 01.01.2022, по условиям которого Жарова Т.М. подтверждает свое присоединение к агентскому договору в редакции серии Ж34, уведомлением от 14.03.2022 о прекращении агентского договора с 31.03.2022 (т.1 л.д. 134-138, 153-156).
По условиям агентского договора серии Ж24 от 16.05.2017, к которому присоединилась Жарова Т.М. (агент), компания поручает, а агент обязуется совершить за вознаграждение от имени компании юридические и фактические действия, указанные в п.1.2 и 1.3 договора.
Согласно п.1.2 - 1.2.6 агентского договора серии Ж24 деятельность агента, регулируемая настоящим договором, заключается в совершении последним действий, направленных на привлечение потенциальных страхователей в целях заключения последними с компанией новых договоров страхования, в том числе: поиск страхователей, желающих заключить договоры страхования в соответствии с действующими в компании правилами и программами страхования, указанными в Приложении 1 к настоящему Договору (перечень программ страхования жизни"; проведение встреч и переговоров с потенциальными страхователями по вопросу заключения с ними договоров страхования; информирование страхователей об условиях страхования; получение от потенциальных страхователей документов, необходимых для заключения договоров страхования; информирование потенциальных страхователей о способах оплаты страховых взносов (почта России, банковские переводы, безакцептное списание и т.п.); получение от страхователей и перечисление на расчетный счет компании страховых премий/взносов по договорам страхования, и т.д.
В соответствии с п.1.3. агентского договора серии Ж24 деятельность агента в рамках этого договора заключается в осуществлении, помимо действий, указанных в пункте 1.2 договора, действий по сопровождению ранее заключенных действующих договоров страхования. Ответственность по заключенным договорам страхования несет компания (пункт 1.4 агентского договора серии Ж24).
Пунктами 2.2.20, 2.2.21 агентского договора Серии Ж24 предусмотрены обязанности агента принимать страховые премии/взносы по заключенным договорам страхования, а также очередные страховые взносы по действующим договорам страхования, подписывать квитанции А7 при приеме страховых премий/взносов; перечислять на счет компании полученные страховые премии/взносы в двухдневный срок (включая день их получения) с момента получения от страхователя.
Согласно ч.1 ст. 8 Закона об организации страхового дела в РФ страховые агенты осуществляют деятельность в интересах страховщиков или страхователей, связанную с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
На страхового агента возложена обязанность по обеспечению сохранности денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранности документов, предоставленных страховщиком, страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), обязанность предоставлять страховщику отчеты об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, или в соответствии с законодательством Российской Федерации. (ч.3)
Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий (ч.5).
В соответствии с п.1 ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.
Таким образом, в отношениях со страхователями (потенциальными страхователями) страховой агент действует от имени и за счет компании-страховщика, следовательно, у страхователя при совершении действий по заключению договора страхования посредством страхового агента правоотношения возникают со страховщиком, в интересах которого действует страховой агент.
С учетом изложенного, правоотношения в связи с передачей денежных средств у Кочергина В.В. возникли именно с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», а не со страховым агентом Жаровой (Смирновой) Т.М.
Доводы представителя ответчика о том, что представленные квитанции на получение страховых взносов серии 7778 не являются достаточными и надлежащими доказательствами передачи денежных средств, в них отсутствует оттиск печати компании –страховщика, получили оценку в обжалуемом судебном акте и обоснованно отклонены.
Квитанции на получение страховой премии (взносов) оформлены на бланках ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», по форме № А-7, утвержденной приказом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 27.09.2019 № 594п, являются бланками строгой отчетности и содержат необходимые реквизиты, предусмотренные ч.2 ст. 9 Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете», в частности: фамилию, имя, отчество (при наличии) страхователя - физического лица, серия и номер документа, удостоверяющего его личность, абонентский номер либо адрес электронной почты страхователя (при наличии), номер и серия договора страхования (страхового полиса), вид страхования, размер полученной страховым агентом от страхователя страховой премии (страхового взноса) по договору страхования (страховому полису), дату приема денежных средств (дата расчета), подписи страхователя и представителя страховщика. Оттиск печати организации в качестве обязательного реквизита первичного документа частью 2 статьи 9 Федерального закона от 06.12.2011 № 402-ФЗ не назван.
Доводы ответчика о подложности квитанций по форме А-7 серии 7778 также являлись предметом проверки суда первой инстанции, заключение эксперта ФБУ Томская ЛСЭ Минюста России № 01826/06-2, № 01827/06-2 доводы ответчика в указанной части не подтверждает.
Иные доказательства, свидетельствующие о подложности квитанций, заполненных на имя Кочергина В.В., в материалах дела отсутствуют.
По основанию безденежности данные первичные документы также не оспорены.
Ссылки апеллянта на то, что денежные средства по указанным квитанциям от страхового агента Жаровой Т.М. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» не получал, не влияют на правильность выводов суда, поскольку исполнение обязанности по передаче компании денежных средств, полученных от страхователей, входит в объем правоотношений между агентом и принципалом, не влияет на правоотношения между страхователем и страховщиком, от имени которого в отношениях со страхователем действует страховой агент.
Не выдача страховщиком (или его представителем) кассового чека страхователю при осуществлении операций по приему страховых взносов не может быть поставлена в вину потребителю (страхователю), поскольку обязанность по применению контрольно-кассовой техники лежит на страховщике при получении им денежных средств от страхового агента –физического лица с направлением кассового чека в электронной форме страхователю.
Апеллирование ответчика к материалам уголовного дела не освобождает ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от гражданско-правовой ответственности как страховщика за действия третьего лица (агента) перед потребителем.
Так, согласно постановлению о возбуждении уголовного дела от 08.04.2022 № 12201690023000680 (т.2 л.д. 189-191) уголовное дело возбуждено по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица по факту хищения денежных средств путем обмана неопределенного круга лиц, из корыстных побуждений, под предлогом вложения денежных средств с целью получения выплат от инвестиционной деятельности ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по заключенным договорам страхования.
Постановлением от 19.04.2022 Кочергин В.В. признан потерпевшим по данному уголовному делу (т.2 л.д. 193).
Третье лицо Жарова Т.М. допрошена по уголовному делу в качестве подозреваемого 18.10.2022, 16.02.2023. Обвинение ей на дату вынесения судебного решения не предъявлено, приговор о привлечении её к уголовной ответственности по событию о хищении денежных средств Кочергина В.В. не вынесен.
В отсутствии вступившего в законную силу приговора суда в отношении Жаровой (Смирновой) Т.М. нет оснований утверждать о хищении спорных бланков квитанций серии 7778 именно этим лицом, как и о неправомерном получении по ним денежных средств в размерах, заявленных истцом.
В этой связи суд, сославшись на п.2.1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 5 Указания Банка России от 12.09.2018 № 4902-У «О Перечне документов, сохранность которых должны обеспечить страховщики, и требованиях к обеспечению сохранности таких документов», правильно пришёл к выводу о том, что обеспечение контроля за использованием бланков квитанций на получение страховой премии и ответственность за их несанкционированное использование, в том числе третьими лицами, лежит на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Поскольку добросовестность истца при внесении ответчику денежных средств в качестве страховых взносов для заключения договоров страхования в ходе судебного разбирательства не опровергнута, возражения ответчика сводятся к тому, что он не должен отвечать за противоправные действия третьего лица Жаровой Т.М., однако учитывая, что последняя являлась страховым агентом ответчика и была уполномочена на совершение действий по приему страховых взносов и реализации страховых продуктов, а истец не мог и не должен был знать о недобросовестности страхового агента, доказательств обратному в дело не представлено, суд первой инстанции верно исходил из того, что взаимоотношения между страховщиком и уполномоченным страховым агентом не могут повлечь негативных последствий для истца в виде отказа в возврате уплаченных страховых премий в отсутствие заключенных договоров страхования.
Ссылки ответчика в жалобе на ст. 183, п.2 ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации и то, что страховой агент Жарова Т.М. вышла за пределы предоставленных ей полномочий, не вправе была принимать дополнительные взносы, не определенные договором и тем более в отсутствие заключенных договоров, не свидетельствуют об ошибочности вывода суда о возникновении у Кочергина В.В. правоотношений с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и обязанности последнего возвратить неосновательно полученные денежные средства.
В соответствии с п.1 ст. 183 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку.
В пункте 27 Постановления Пленума Верховного Суда от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что заключение договора страхования от имени страховщика страховым агентом или иным лицом, превысившим полномочия, указанные в доверенности, выданной страховщиком, не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если данный договор в установленном порядке не признан недействительным (ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если страхователь при заключении договора добровольного страхования имущества знал о том, что страховой агент или иное лицо выходит за пределы ограничений, установленных страховщиком, сделка по требованию страховщика может быть признана судом недействительной в силу ст. 174 Гражданского кодекса Российской Федерации.
По смыслу п. 2 ст. 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации принципал в отношениях с третьими лицами вправе сослаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента.
В рассматриваемом случае Кочергин В.В. не мог знать о том, что страховой агент Жарова Т.М. действует недобросовестно, поскольку первичные полисы (договоры страхования) от 15.04.2021 ему были выданы после внесения страховых взносов по квитанции от 11.04.2021, последующие факты передачи страховых взносов зафиксированы квитанциями по форме А-7, бланками строгой отчетности, оснований полагать, что в последующем по ним не будут заключены договоры страхования, у истца не было, а проверка правильности оформления полномочий страхового агента, их содержания обязанностью страхователя не является.
Не влекут отмену обжалуемого решения и письменные пояснения третьего лица Жаровой Т.М. в отзыве, согласно которому она получала от Кочергина В.В. деньги в счет личного займа, поскольку Кочергин В.В., передавая денежные суммы Жаровой Т.М., имел намерение заключить договоры страхования, и не догадывался об иных мотивах у Жаровой Т.М. по поводу совершенных сделок.
Документарного подтверждения существования между Кочергиным В.В. и Жаровой Т.М. договорных отношений на иные суммы и на иных условиях не представлено.
Вопреки доводам апеллянта, оснований для толкования судебного решения как признающего обязательства по договору страхования исполненными на сумму 460500 руб. не имеется, поскольку в резолютивной части четко определено, по какому договору страхования и на какую сумму признаются исполненными обязательства. Суждения ответчика относительно суммы в 60500 руб. безосновательны, поскольку данная сумма уже учтена в сумме 400000 руб.
Судебная коллегия находит также ошибочными доводы ответчика о неприменении к спорным правоотношениям Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Исходя из представленных истцом квитанций серии 7778 № 284687 от 13.06.2021 на сумму 100000 руб., серии 7778 № 284696 от 04.07.2021 на сумму 65000 руб., серии 7778 № 127026 от 28.01.2022 на сумму 500000 руб., указанные суммы внесены в качестве страховой премии (взноса) в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по виду страхования «Управление капиталом», что свидетельствует о том, что истец имел намерение заключить с ответчиком соответствующие договоры о предоставлении финансовых услуг, указанные суммы приняты ответчиком.
В соответствии с подпунктом 3 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате, исполненного в связи с этим, обязательством.
Разрешая требования о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» суммы 665 000 руб., суд установил, что правовых оснований для удержания указанной суммы ответчик не имел, истец потребовал назад переданные страховому агенту суммы, поскольку договор с ним не заключен и интерес к нему утрачен, обоснованно удовлетворив иск.
Принимая во внимание изложенное, учитывая установленные по делу обстоятельства, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения апелляционной жалобы ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», исходя из доводов, составляющих ее содержание и в пределах которой судебная коллегия рассматривала обжалуемое судебное решение.
На основании изложенного, руководствуясь п.1 ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Томска от 17.05.2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
