дело № 33-12027/2022 |
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Екатеринбург 21 сентября 2022 года
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:
председательствующего Рябчикова А.Н., судей Майоровой Н.В. и Мартыновой Я.Н., при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи помощником судьи Черных Н.Ю., рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по заявлению СПАО «Ингосстрах» об изменении решения финансового уполномоченного от 29.11.2021, поступившее по апелляционной жалобе заявителя на решение Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 22.04.2022.
Заслушав доклад председательствующего, объяснения представителя заявителя Хиева Н.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, заинтересованного лица Шабановой Н.В., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с заявлением об изменении решения финансового уполномоченного (по обращению Шабановой Н.В.) от 29.11.2021, просило изменить решение № У-21-157320/5010-004 от 29.11.2021 финансового уполномоченного Максимовой С.В. по результатам обращения Шабановой Н.В., с применением верного расчета с учетом положений правил.
В обоснование своих требований ссылается на то, что в соответствии с условиями Комплексных правил страхования путешествующих от 18.03.2019 с Шабановой Н.В. заключены договоры страхования № СТ 000597249 и СТ000597250.
23.12.2020 в СПАО «Ингосстрах» поступило заявление по событию, связанному с отменой поездки. Письмами от 21.12.2020 и 28.01.2021 СПАО «Ингосстрах» уведомило о необходимости предоставить оригиналы недостающих документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате.
Стоимость тура по договору о реализации туристского продукта № 1685 от 19.11.2020 составила 168200 руб. Что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру и чек ККТ от 01.12.2020 на сумму 89000 рублей (оплата по указанным документам была произведена в день наступления страхового случая по застрахованному риску), заявлением в турагентство ООО «Восток-Запад» с просьбой зачесть сумму 79200 рублей по несостоявшемуся в марте 2020 года туру в счет оплаты договора № 1685.
Вместе с тем, как следует из представленных медицинских документов, 01.12.2020 заявитель, ....
20.09.2021 поступила претензия, в ответ на которую СПАО «Ингосстрах» ответило об отсутствии оснований для пересмотра суммы выплат.
08.11.2021 Шабанова Н.В. обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страхового возмещения, по результатам которого финансовым уполномоченным принято решение № У-21-157320/5010-004 о взыскании в пользу Шабановой Н.В. 64983,82 рубля суммы страхового возмещения.
С вынесенным финансовым уполномоченным решением СПАО «Ингосстрах» не согласно частично, поскольку содержание оспариваемого решения не соответствует нормативным правовым актам, регулирующим спорные отношения, не соответствует фактическим обстоятельствам по делу и нарушает права и законные интересы СПАО «Ингосстрах». Считает, что при принятии решения финансовым уполномоченным неправильно произведен расчет страховой суммы. Как следует из решения, свою позицию финансовый уполномоченный обосновывает тем, что страховая сумма по договору страхования составляет 1000 USD. Согласно официальному курсу валют на заданную дату, устанавливаемому ежедневно Центральным банком Российской Федерации, на 01.12.2020 Центральный банк Российской Федерации установил курс доллара США к рублю Российской Федерации в сумме 76 рублей 19 копеек. Таким образом, страховая сумма по договору составляет 76190 рублей.
Между тем, в соответствии с калькуляцией Coral travel на основании п.27.1.1. и п.27.8 Правил страхования: в связи с отказом от тура со стороны ООО «Восток-Запад» на условиях договора была выставлена неустойка в размере 162 031,93 рубль, которая впоследствии, по результатам переговоров с поставщиком услуг была уменьшена и стала составлять 111412,35 рублей. К возврату агентству со стороны CORAL ТRAVEL по заявке № 9618850 туристскому ООО «Восток-Запад» по вышеуказанному туру выставлено 50619,58 рублей. Доля для рассмотрения страховщиком выплаты заявителю составляет 111412,35 рублей.
Считает, таким образом, что доля страховщика составляет 111412,35 рублей (на обоих супругов)/2 = 55706,18 рублей (на одного супруга) – 11206,18 рублей (ранее выплаченная СПАО «Ингосстрах» сумма) = 44500 рублей (верно рассчитанная сумма к доплате с учетом установленных финансовым уполномоченным обстоятельств по делу). Данную сумму СПАО «Ингосстрах» выплатило на реквизиты заявителя платежным поручением № 358788 от 20.12.2021. Считает, что вывод финансового уполномоченного о необходимости выплатить 64983,82 рубля, является неправильным.
Определением Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 18.03.2022 (протокольной формы) к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен Шабанов Н.П.
Решением Верхнепышминского городского суда Свердловской области от 22.04.2022 в удовлетворении заявления СПАО «Ингосстрах» об изменении решения финансового уполномоченного от 29.11.2021 отказано.
Не согласившись с решением, заявитель подал на него апелляционную жалобу.
В апелляционной жалобе СПАО «Ингосстрах» просит решение суда отменить, вынести новое решение, которым требования удовлетворить в полном объеме. Полагает решение финансового уполномоченного неправомерным. Суд первой инстанции не дал правильное толкование положениям Правил страхования, регулирующим спорные правоотношения. Суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения спора. При принятии решения финансовым уполномоченным неправильно произведен расчет страховой суммы.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель заявителя Хиев Н.С. поддержал доводы апелляционной жалобы, заинтересованное лицо Шабанова Н.В. возражала против доводов апелляционной жалобы.
Заинтересованное лицо Шабанов Н.П., представитель финансового уполномоченного о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на сайте областного суда oblsud.svd.sudrf.ru в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, сведений об уважительности причин неявки не представили.
С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Заслушав представителя заявителя, заинтересованное лицо, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее Закон о финансовом уполномоченном) решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона о финансовом уполномоченном, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с положениями пп. 1 п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930).
На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что согласно предмету заявленных СПАО «Ингосстрах» требований заявитель просит изменить решение № У-21-157320/5010-004 от 29.11.2021 финансового уполномоченного Максимовой С.В. по результатам обращения Шабановой Н.В., с применением верного расчета с учетом положений Правил страхования, полагая, что финансовым уполномоченным неверно произведен расчет страховой суммы, без учета п.27.1.1. и п.27.8 Правил страхования.
Из решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимовой от 29.11.2021 следует, что обращение финансовому уполномоченному в отношении финансовой организации СПАО «Ингосстрах» поступило от Шабановой Н.В.
В ходе рассмотрения данного обращения финансовым уполномоченным установлено, что 19.11.2020 между заявителем и Финансовой организацией был заключен договор добровольного страхования № СТ000597250 со сроком действия с 03.12.2020 по 14.12.2020 (12 дней). Застрахованным лицом по договору страхования является заявитель Шабанова Н.В. Объектом страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с риском возникновения непредвиденных расходов (убытков) физических лиц, не относящихся к предпринимательской деятельности страхователя (застрахованного), вследствие отмены оплаченной поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей (то есть досрочного возвращения или задержки с возвращением из поездки по причинам, предусмотренным Правилами страхования и не зависящим от волеизъявления застрахованного). Страховыми случаями, в соответствии с условиями вышеуказанного договора страхования, признается возникновение расходов (убытков), связанных с отменой поездки и/или изменением ее сроков вследствие возникновения событий, имевших место после вступления договора страхования в силу и препятствующих совершению туристической поездки, подтвержденных документами, выданными компетентными органами. Перечень рисков и событий, признающихся страховыми случаями, в отношении которых осуществляется страхование, указывается в договоре страхования в поле «Риски», включенные в полис в отношении застрахованного. Вышеуказанный договор страхования заключен на условиях комплексных правил страхования путешествующих от 18.03.2019.
Как установлено при рассмотрении обращения Шабановой Н.В., 04.12.2020 заявитель посредством электронной почты обратился в адрес финансовой организации с заявлением о выплате страхового возмещения, 11.12.2020 финансовая организация уведомила заявителя о необходимости предоставления заявления на выплату страхового возмещения с описанием причины отмены поездки, с указанием банковских реквизитов надлежащего получателя страхового возмещения, электронных авиабилетов, калькуляции фактически понесенных затрат, копий всех страниц заграничного паспорта застрахованного лица, выписного эпикриза (выписки из амбулаторной карты/стационарной карты больного из медицинского учреждения). Заявителем 17.12.2020 направлено в адрес финансовой организации исправленное заявление о выплате страхового возмещения и запрашиваемые документы. Финансовая организация 22.12.2020 направила в адрес заявителя запрос о предоставлении оригиналов заявлений от всех вылетавших туристов, оригинала договора на туристическое обслуживание, оригиналов чеков и туристской путевки, оригинала калькуляции фактически понесенных затрат от туроператора, оригинала выписки из амбулаторной карты Шабанова Н.П. из медицинского учреждения (на бланке клиники с печатью и подписью ответственного лица), расходно – кассовый ордер.
Согласно установленным по делу обстоятельствам 23.12.2020 Шабанова Н.В. обратилась в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с невозможностью совершить поездку в Танзанию по причине заболевания. В качестве подтверждения невозможности совершить запланированную поездку в Танзанию, представлены результаты исследований пробы № 236838 от 01.12.2020, подготовленные ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области», согласно которым, у Шабанова Н.П. (супруга Шабановой Н.В.) обнаружена .... Заявителем по требованию финансовой организации 03.02.2021 посредством электронной почты направлены в адрес финансовой организации: справка и счет турагентства об удержании компенсации убытков и штрафных санкций, заявление на возврат денежных средств, перечисленных туроператором, после минимизации фактически понесенных расходов, платежное поручение на возврат денежных средств, выписка из амбулаторной карты Шабанова Н.П.
03.02.2021 турагент осуществил Шабановой Н.В. возврат денежных средств в сумме 51230,43 рублей (платежное поручение № 21).
17.03.2021 финансовая организация уведомила Шабанову Н.В. о необходимости предоставить оригинал туристической путевки с указанием фактической даты оплаты за тур/ оригинал справки турагентства о переносе части оплаты туры или дополнительного соглашения к договору № 1685 от 19.11.2020 с указанием информации о переносе денежных средств из оплаты по другому туру, платежный документ на сумму 89000 рублей с фактической даты оплаты, а также оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного Шабанова Н.П.
26.03.2021 финансовая организация выплатила Шабанову Н.П. страховое возмещение по договору страхования в размере 10601,26 рубль, что подтверждается платежным поручением № 314810.
30.03.2021 финансовая организация уведомила Шабанову Н.В. о выплате страхового возмещения в размере 21202,51 рубля.
04.08.2021 финансовая организация осуществила Шабанову Н.П. доплату страхового возмещения по договору страхования № СТ000597249 в размере 604,92 рубля, что подтверждается платежными поручениями № 799539.
04.08.2021 финансовая организация осуществила Шабанову Н.П. выплату страхового возмещения по договору страхования в размере 604,92 рубля (платежное поручение № 799577).
20.09.2021, в адрес финансовой организации от заявителя поступила претензия о выплате страхового возмещения в полном объеме.
26.10.2021 финансовая организация уведомила Шабанову Н.В. об отказе в удовлетворении заявленного требования.
При рассмотрении требований обращения Шабановой Н.В. финансовый уполномоченный, руководствуясь ч.1 ст.15, ст.309, ст.310, ст.1064, ч.1 ст.929, ч.3 ст.940, ч.1 ст.943, ч.1 ст.944, п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и с учетом п.4.2., п.26.5, 26.5.2., 27.1.1., 28.3 Правил страхования (Комплексные правила страхования путешествующих), пришел к выводу о частичном удовлетворении требований Шабановой Н.В. Вышеуказанным решением финансовой уполномоченного, с СПАО «Ингосстрах» в пользу Шабановой Н.В. взыскано страховое возмещение в размере 64983,82 рубля.
Установив, при рассмотрении обращения Шабановой Н.В., что отмена поездки произошла по причине заболевания супруга Шабановой Н.В. – Шабанова Н.П., и факт выплаты финансовой организацией Шабанову Н.П. страхового возмещения в общем размере 11206,18 рублей (10601,26 рублей + 604,92 рубля) по договору страхования № СТ000597249, финансовый уполномоченный, с учетом приведенных выше норм закона, и вышеуказанных Правил страхования, действовавших в СПАО «Ингосстрах» на момент заключения договора страхования, пришел к выводу о необоснованности отказа заявителю в доплате страхового возмещения в размере 64983,82 рубля.
При этом финансовый уполномоченный исходил из установленных обстоятельств, в силу которых согласно туристской путевке № 0001685, квитанции к приходному кассовому ордеру № 75, кассовому чеку № 00001, Шабановой Н.В. оплачен туристский продукт в размере 89000 рублей. По результатам исследований, выданным ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области, 01.12.2020 у Шабанова Н.П. был взят носоглоточный мазок на выявление РНК коронавируса 2019-nCoV. Обнаружение РНК коронавируса 2019-nCoV имело место 02.12.2020 (дата получения результата анализа), начало заболевания Шабанова Н.П. относится к дате 01.12.2020 (выписка из амбулаторной карты), с 02.12.2020 Шабанов Н.П. соблюдал самоизоляцию, и на момент оплаты туристского продукта Шабанова Н.В. не знала о том, что у Шабанова Н.П. обнаружен РНК коронавируса 2019-nCoV.
Расчет размера доплаты страхового возмещения, финансовым уполномоченным произведен с учетом следующего: общая цена туристского продукта составляет 168200 рублей (согласно сведениям туристской путевки), 19.11.2020 в счет оплаты туристского договора, Шабановой Н.В. осуществлен перенос оплаты туристского договора № 1619 от 02.03.2020 в размере 79200 рублей (справка турагента)/ оставшаяся часть суммы туристского продукта в размере 89000 рублей была оплачена Шабановой Н.В. 01.12.2020 (квитанция к приходному кассовому ордеру № 75/ кассовый чек № 00001), страховая сумма по договору страхования составляет 1000 USD. Учитывая положения п.9.20 Правил страхования, финансовый уполномоченный при расчете исходил из того, что согласно официальному курсу валют на заданную дату, устанавливаемому ежедневно Центральным банком Российской Федерации, на 01.12.2020 Центральный банк Российской Федерации установил курс доллара США к рублю Российской Федерации в сумме 76,19 рублей, следовательно, страховая сумма по договору страхования, заключенному с Шабановой Н.В., составляет 76190 рублей. Согласно справке турагента от 11.01.2021 за отказ от ранее забронированного тура по туристскому договору, туроператором удержана компенсация убытков и штрафных санкций в размере 111890,60 рублей. С учетом ранее выплаченной суммы страхового возмещения сумма страхового возмещения, подлежащая доплате, составляет 64983, 82 рубля: 76190 рублей – 11206,18 рублей.
Вышеуказанный расчет, подлежащий доплате в счет страхового возмещения, произведен финансовым уполномоченным в соответствии с Правилами страхования, действующими в СПАО «Ингосстрах» на момент заключения договора страхования, в том числе п.п. 27.1, п.27.1.1.,28.3 Правил страхования, на которые СПАО «Ингосстрах» ссылается в заявлении. При расчете данные пункты Правил страхования финансовым уполномоченным проанализированы с учетом установленных обстоятельств, сведений, представленных сторонами, письменных документов. Расчет суммы страхового возмещения, подлежащего доплате, приведенный в решении финансового уполномоченного, требованиям приведенных выше норм закона и Правилам страхования не противоречит.
С учетом вышеуказанных обстоятельств и оценки имеющихся в деле доказательств, в их совокупности, на основе полного, объективного, всестороннего и непосредственного исследования, в соответствии с ч.ч.3,5 ст.67, ч.ч.1,2 ст.71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд пришел к выводу о том, что обжалуемое заявителем решение финансового уполномоченного, законно, обоснованно, и соответствует как обстоятельствам дела, так и требованиям закона, в связи с чем, отмене (изменению) не подлежит.
Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, поскольку они должным образом отвечают критериям законности и обоснованности, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и названным нормам закона.
Доводы апелляционной жалобы о том, что в результате неверно произведенного финансовым уполномоченным расчета на страховщика необоснованно возложена обязанность по выплате страхового возмещения в размере 20483,82 руб. (64983,82 руб. (76190 руб.-10601,26 руб.-604,92 руб.)-44500 руб.) является несостоятельным ввиду следующего.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 26.5.2. Правил страхования установлено, что в отношении случаев карантинного заболевания (задержка или отмена поездки) признается возникновение непредвиденных расходов (убытков), связанных с отменой поездки, изменением сроков поездки (перенос даты начала поездки на более позднюю дату) в связи с установлением застрахованному диагноза карантинного заболевания самого застрахованного путешествующего/путешествующих с ним: супруга/супруги; близких родственников застрахованного.
Согласно п.27.1.1. Правил страхования, при наступлении страхового случая, страховщик возмещает расходы по компенсации части стоимости туристического продукта, не возвращенной застрахованному туроператором и/или турагентом, а именно: взысканных или подлежащих взысканию туроператором (туристическим агентом) убытков и/или подлежащих взысканию туроператором (туристическим агентом) убытков и/или неустойки и/или в связи с отказом застрахованного от договора о приобретении туристского продукта вследствие отмены поездки в размере, предусмотренном таким договором на дату наступления страхового случая. Комиссия туроператора и/или турагента не включается в состав возмещения расходов.
Как следует из п.28.3 Правил страхования, застрахованный (страхователь, выгодоприобретатель) обязан принять меры для своевременного аннулирования проездных документов (забронированного тура) и максимального снижения размера убытков, указанных в п.27.1 Правил страхования, для чего незамедлительно заявить в соответствующую организацию об отмене поездки или переносе ее сроков. В случае невыполнения указанных требований, страховщик оставляет за собой право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения. Страховщик также имеет право в случае невыполнения указанных требований самостоятельно произвести расчет штрафных санкций в соответствии со штрафной сеткой туроператора, транспортной компании и так далее, на дату наступления события, послужившего причиной отмены запланированной поездки, и осуществить выплату страхового возмещения на основании указанного расчета.
Факт наступления страхового случая, а также наличие обязательства по возмещению страхователю расходов по компенсации части стоимости туристического продукта, не возвращенной застрахованному туроператором и/или турагентом, страховщиком не оспаривались.
Как следует из заявления об изменении решения финансового уполномоченного, с которым страховщик обратился в суд, доля страховщика по возмещению убытков страхователю составляет 111 412 руб.35 коп. (на обоих супругов)/2 = 55 706 руб.18 коп. (на одного супруга) - 11 206,18 руб. (ранее выплаченная СПАО «Ингосстрах» сумма) = 44500 руб., где 44 500 руб. - верно рассчитанная сумма к доплате с учетом установленных финансовым уполномоченным объективных обстоятельств по делу, с учетом того, что страховая сумма по договору страхования составляет 76 190 рублей. Как указывает заявитель, страховое возмещение в сумме 89000 руб. СПАО «Ингосстрах» выплатило на реквизиты Заявителя платежным поручением № 358788 от 20.12.2021, однако данный расчет страховщика основан на определении страхового возмещения только по одному застрахованному по договорам страхования № СТ 000597249 и СТ000597250 лицу.
Сторонами также не оспаривается, что страхователем по договорам страхования № СТ 000597249 и СТ000597250 является Шабанова Н.В. Застрахованным лицом по полису № СТ 000597249 является Шабанов Николай, застрахованным лицом по полису № СТ 000597250 является Шабанова Надежда (л.д. 126). В претензии от 13.09.2021 Шабанова Н.В. заявила требования о выплате страхового возмещения по договорам страхования № СТ 000597249 и СТ000597250. Претензия оставлена страховщиком без удовлетворения 14.09.2021.
Кроме того, как следует из материалов по обращениям застрахованных лиц, решением финансового уполномоченного от 09.09.2021 Климова В.В. прекращено рассмотрение обращения Шабановой Н.В. о взыскании страхового возмещения в размере 89000 руб. по причине необращения в СПАО «Ингосстрах» в порядке, установленном ст. 16 Закона 123-ФЗ. Решение финансового уполномоченного не обжаловано, вступило в законную силу.
Уведомлением от 20.10.2021 № У-21-149488/2020-001 финансовым уполномоченным Климовым В.В. отказано в принятии обращения Шабановой Н.В. от 19.10.2021 № У-21-149488 в отношении СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 89000 руб., поскольку к обращению не приложено заявление (претензия), направленное 14.09.2021 в финансовую организацию. Из приложенных к обращению документов и предоставленных сведений следует, что заявление получено СПАО «Ингосстрах» 20.09.2021. Ответ финансовой организации на указанное заявление (претензию) к обращению не приложен. Таким образом, как установил финансовый уполномоченный, предусмотренный ч.2 ст. 16 Закона №123-ФЗ срок для ответа финансовой организации не истек.
Также по обращению Шабанова Николая Петровича № У-21-108798 от 26.07.2021 финансовым уполномоченным Никитиной С.В. было принято решение № У-21-108798/5010-004 от 15.08.2021, которым отказано во взыскании страхового возмещения в размере 89000 руб. по причине непредставления документов, подтверждающих факт внесения заявителем расходов, связанных с оплатой туристической поездки, закон № 123-ФЗ не предусматривает возможность подачи обращения о взыскании денежных средств в пользу третьих лиц. При этом на основании представленных заявителем и финансовой организацией документов финансовым уполномоченным установлено, что квитанциями от 02.03.2020 и 01.12.2020 Шабановой Н.В. внесены денежные средства в размере 168000 руб. в оплату договора о реализации туристского продукта № 1685 от 19.11.2020. Решение финансового уполномоченного не обжаловано, вступило в законную силу.
Как следует из обращения к финансовому уполномоченному от 08.11.2021 (л.д. 128, об), по результатам рассмотрения которого было принято обжалуемое решение № У-21-157320/5010-004 от 29.11.2021, Шабанова Н.В. сослалась на то, что 03.12.2020 она и ее супруг обратились в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения с приложением необходимых документов. Согласно ответам от 17.03.2021, 30.03.2021 страховщик принял решение о компенсации в размере 21202 руб.51 коп. исходя из расчета: 111 412 руб.35 коп. (фактические затраты ТО «Корал трэвэл») – 89000 руб.( частичная оплата в день наступления страхового случая)- 1209 руб.84 коп. (стоимость договора страхования от невыезда). Данная сумма, как указала Шабанова Н.В. в обращении к финансовому уполномоченному, перечислена ей 26.03.2021, в письме от 03.08.2021 СПАО «Ингосстрах» сообщил решение о доплате суммы в размере 1209 руб.84 коп., удержанной ранее. Письмами от 21.12.2020 и 28.01.2021 СПАО «Ингосстрах» уведомило Шабанову Н.В. о необходимости предоставить оригиналы недостающих документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате. Данные документы, как указала Шабанова Н.В. в обращении к финансовому уполномоченному, были предоставлены, однако страховая выплата произведена не полном объеме. Просила взыскать со страховщика сумму страхового возмещения в размере 89000 руб. Указанные обстоятельства также отражены в материалах по обращению Шабановой Н.В. к финансовому уполномоченному № У-21-157320 от 08.11.2021.
Учитывая изложенное, установив невозможность самостоятельного получения страхового возмещения Шабановым Н.П. по полису страхования № СТ 000597249, ввиду несения расходов, связанных с оплатой туристической поездки страхователем Шабановой Н.В., принимая во внимание страховую сумму по каждому из договоров страхования в размере 76190 руб., судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение финансового уполномоченного вынесено по обращению страхователя в интересах двух застрахованных лиц о взыскании страхового возмещения, размер которого в совокупности на момент страхового случая составляет 152380 руб. (76190 руб.*2). С учетом выплаченного страхового возмещения в размере 22 412 руб. 35 коп. (21202 руб. 51 коп. + 1209 руб. 84 коп.) остаток неиспользованного страхового возмещения при наступлении страхового случая составил 129967 руб.65 коп.
В то же время, согласно платежному поручению от 03.02.2021 № 21 ООО «Восток-Запад» перечислило Шабановой Н.В. в возврат по договору туруслуг №1685 от 16.11.2020 сумму в размере 51130 руб. 43 коп. (л.д. 125 об.), стоимость тура по договору о реализации туристского продукта № 1685 от 19.11.2020 составила 168200 руб.
Следовательно, с учетом установленных обстоятельств к выплате страхователю Шабановой Н.В. подлежало страховое возмещение в размере 47278,84 руб. по каждому из договоров, то есть всего в размере 94557 руб. 67 коп. по обращению Шабановой Н.В. № У-21-157320 от 08.11.2021, исходя из следующего расчета, основанного на положениях Правил страхования, действующих в СПАО «Ингосстрах» на момент заключения договора страхования, в том числе п.п. 27.1, п.27.1.1.,28.3 Правил страхования:
168200 руб. (стоимость тура на двоих застрахованных лиц по договору) -51230 руб. (компенсация турагента) - 21202 руб. 51 коп. (добровольная выплата страховщиком) - 1209 руб. 84 коп. (добровольная выплата страховщиком) = 94 557 руб. 67 коп., что превышает размер страхового возмещения, взысканный решением № У-21-157320/5010-004 от 29.11.2021 финансового уполномоченного Максимовой С.В. Указанный размер доплаты в полной мере отвечает ее задачам, соответствует обстоятельствам дела, характеру спорных правоотношений. Однако, потребителем финансовых услуг данное решение не оспорено, как пояснила в судебном заседании Шабанова Н.В., сумма страхового возмещения, выплаченная после вынесения решения финансового уполномоченного на основании платежного поручения №358788 от 20.12.2021 в размере 89 000 руб., соответствовала понесенным убыткам и требованиям в претензии, возражений по размеру доплаты страхового возмещения в указанной сумме не заявила.
Ссылка на расчет туроператором доли для рассмотрения страховщиком выплаты заявителю является несостоятельной, поскольку противоречит расчету исходя из выплаченной туроператором суммы компенсации.
В то же время, как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ дата), если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.
На основании изложенного судебная коллегия не может прийти к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме.
При указанных обстоятельствах, вопреки доводам жалобы, суд обоснованно пришел к верному выводу, что при обжаловании решения финансового уполномоченного в порядке ст. 26 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" оснований для признания незаконным решения финансового уполномоченного по мотиву неприменения им положений Правил страхования и условий договором страхования не имеется.
Следовательно, оснований для изменения решения финансового уполномоченного в соответствующей части не имеется. Решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба – оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 327.1, п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Верхнепышминского городского суда от 22.04.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу заявителя СПАО «Ингосстрах» - без удовлетворения.
Председательствующий: | А.Н. Рябчиков |
Судьи: | Я.Н. Мартынова |
Н.В. Майорова |
