Судья Фоменко И.И. Дело № 33-1422/2018
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
27 февраля 2018 года г.Ханты – Мансийск
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего Романовой И.Е.,
судей Воронина С.Н., Куликовой М.А.,
при секретаре Бессарабове Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Платонова Дмитрия Леонидовича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховки, компенсации морального вреда и штрафа,
по апелляционной жалобе Платонова Дмитрия Леонидовича на решение Нефтеюганского районного суда Ханты – Мансийского автономного округа – Югры от 23 октября 2017 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Платонова Дмитрия Леонидовича отказать.
Заслушав и обсудив доклад судьи Воронина С.Н., Судебная коллегия по гражданским делам Суда Ханты – Мансийского автономного округа – Югры,
установила:
Платонов Д.Л. обратился в суд с исковыми требованиями к ответчикам - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховки 182732 рубля, компенсации морального вреда 100000 рублей и штрафа.
Требования мотивированы тем, что (дата) истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на 1 000 000,0 рублей, под 15,921% годовых. Во время заключения которого, истцу пришлось подписать заявление на страхование своей жизни. При этом, истцу не была оговорена сумма страховки в размере 182732,0 рубля. Полагает, что специалист Банка ввел истца в заблуждение, предоставив тем самым недостоверную информацию, укрыв ее правдивость. Истец был подключен к программе страхования, по условиям которой Банк застраховал его жизнь и здоровье, выступив страхователем и выгодоприобретателем. В договоре кредитования нет условий страхования и Банком неправомерно удержана сумма страховой выплаты и поставлена в погашение заемщику. На основании статьи 1102 Гражданского кодекса РФ, Банк обязан возвратить неосновательно приобретенное или сбереженное имущество.
Гражданское дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», с учетом положений ст.167 ГПК РФ.
Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержала, дав пояснения по существу.
Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с требованиями истца не согласился, указав на их необоснованность.
Суд постановил изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указал, что при заключении кредитного договора обязательным условием для его заключения было необходимо заявление на страхование заемщика кредита в связи с недобровольной потерей работы заемщика, а также жизни и здоровья. При отказе от написания такого заявления истцу было бы отказано в выдаче кредита. Неправомерными действиями банка были нарушены права истца как потребителя.
Стороны или их представители, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание Суда апелляционной инстанции не явились, судом приняты все меры к надлежащему извещению сторон о месте и времени проведения судебного заседания. Кроме того, участвующие по делу лица извещены публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Суда ХМАО-Югры в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
С учетом изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что неявившиеся участники процесса извещены надлежащим образом о времени и месте заседания, не заявили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, не ходатайствовали об отложении судебного заседания, для проверки доводов жалобы личного участия и дачи объяснения не требуется, требуется только оценка правильности применения норм права, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, суд не признавал обязательной их явку в судебное заседание, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела, судебная коллегия определила о возможности рассмотрения дела при данной явке.
Проверив письменные материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции.
Так, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (ч.1 ст.330 ГПК РФ).
В силу ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Материалами дела подтверждено и установлено судом, что (дата) между Банком и Платоновым Д.Л. был заключен договор потребительского кредитования, по условиям которого Банк представил истцу кредит в размере 1182732 рубля, сроком на 60 месяцев, под 15,90% годовых.
При подписании кредитного договора истцом также было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Западно-Сибирский банк ПАО «Сбербанк России», которым истец выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», а также заключить в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
Сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 182 732,0 рубля была удержана Банком из кредитных средств, перечисление страховой премии на расчетный счет ООО «Сбербанк страхование жизни»
Погасив кредит досрочно (дата), (дата) истец направил в ООО «Сбербанк страхование жизни» претензию с требованием возвратить ему сумму «страховки, выплатить компенсацию морального вреда и штраф, на которую Страховщик ответил отказом.
Разрешая требования истца, руководствуясь ст. ст. 943, 958 ГК РФ, суд первой инстанции исходил из того, что договор заключен между сторонами в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ и не противоречит закону, погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п.1 ст.958 ГК РФ.
Судебная коллегия с указанными выводами суда соглашается.
В силу положений ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ.
В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Положениями п. 1 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).
Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
На основании п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с п. 1 ст. 12 названного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с п. 1. ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
(дата) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» заключено соглашение об условиях и порядке страхования, в соответствии с которым Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховая компания) договоры добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков Банка ( застрахованные лица).
При выдаче кредита клиенту для ознакомления были предложены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика Банка.
(дата) истцом подписано заявление на страхование, на основании которого Банк осуществил подключение клиента к Программе страхования, в заявлении Платонов Д.Л. просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 182732 рубля 09 копеек за весь срок страхования
Указанное Заявление на страхование является офертой, которую заемщик акцептовал путем совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора, за оказание услуги Банк получил плату за подключение к Программе страхования, указанную в заявлении на страхование.
Согласно раздела 8 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-3 от (дата), действия договора страхования прекращаются в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством РФ. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.
По Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21.03.2016 года (Раздел 5), участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленное в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Таким образом, вышеуказанные Условия не содержат оснований для возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения кредитных обязательств.
При подписании заявления на страхование истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования и письменно согласился с предложенными ответчиком условиями; оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.
С учетом изложенного, суд первой инстанции правильно исходил из того, что при заключении договора страхования, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о договоре страхования, о существенных условиях договора о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, следовательно, истец добровольно выразил желание на заключение договора.
При этом, согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанные истцом основания не относятся к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи.
В рамках п.7 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Условия договора страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии пропорционально периоду отказа.
Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда, считает его правильным, так как кредитный договор и заявление на страхование подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Указанное заявление истцом подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому ПАО «Сбербанк России» назначен выгодоприобретателем. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в Программе страхования ответчиком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст.972 ГК РФ и п.3 ст.423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к Программе страхования.
Судом установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств, договор страхования был связан с личным страхованием Платонова Д.Л., а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит.
В целом, доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
Руководствуясь ст.ст.327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Нефтеюганского районного суда Ханты – Мансийского автономного округа – Югры от 23 октября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Платонова Дмитрия Леонидовича – без удовлетворения.
Председательствующий Романова И.Е.
Судьи: Воронин С.Н.
Куликова М.А.
