Судья Егорова В.И. Дело № 2-977/2021(1 инст.)
№ 33-4561/2021
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 июля 2021 года г. Ханты-Мансийск
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:
председательствующего Блиновской Е.О.,
судей Антонова А.А., Ахметзяновой Л.Р.,
при секретаре Щербина О.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску (ФИО)1 к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей, третье лицо ООО "СК Ренессанс Жизнь",
по апелляционной жалобе истца (ФИО)1 на решение Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 14 апреля 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Блиновской Е.О., судебная коллегия
установила:
(ФИО)1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» и просил, с учетом уточнения требований, взыскать 46 150 руб., в том числе уплаченные за предоставление копии договора 3 600 руб., за выпуск карты в размере 41 000 руб., уплаченную комиссию тарифа «Персональная линия» в размере 600 руб., выпуск карты к договору- 800 рублей, выпуск карты № 1 ПОС в размере 150 руб.; обязать ответчика изменить размер кредита с 244 596 руб. на 198 446 руб. по договору кредитования (номер) от (дата), произвести перерасчет по графику платежей и выдать новый с учетом измененного размера кредита, взыскать неустойку за невыполнение требования потребителя в размере 203 521,50 руб. до фактического исполнения решения суда, расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденных сумм.
Требования мотивировал тем, что им с ПАО «Восточный Экспресс Банк» заключен договор (номер) от (дата), согласно которого истцу был выдан потребительский кредит в размере 200 000 руб., при заключении которого он подписал заявление на открытие текущего банковского счета без выдачи материального носителя по тарифному плату «Суперзащита», Пакет 8, стоимостью 41 000 руб., в который включены участие в программе комплексного страхования держателей карт, выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская», присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита». Полагал навязанными услуги по приобретению сертификата «на оказание дистанционной юридической помощи», оформление еще одного банковского счета с тарифным планом «Карта №1 ПОС». Неправомерной считает оплату комиссии в размере 3 600 руб. за выдачу копии кредитного договора. В целях досрочного погашения обязательств по кредитному договору (номер) от (дата), истцом был оформлен договор кредитования (номер) от (дата) на общую сумму 244 596 руб., в тот же день денежные средства были направлены на погашение обязательств по кредитному договору от (дата) Учитывая, что сумма кредита от (дата) покрывала расходы истца на оплату банковских услуг, считает неправомерным увеличение размера кредита на 50 371,96 руб. (дата)г. истцом в ПАО «Восточный Экспресс Банк» была подана претензия с требованием о возврате в общей сложности денежных средств в размере 53 971,96 руб., которая оставлена без удовлетворения.
Возражая против заявленных требований, представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» по доверенности Алсафов У.Н. пояснил, что при заключении договора кредитования (номер) на предоставление кредита в размере 200 000 руб. банком с (ФИО)1 достигнуто соглашение по всем существенным условиям, о чем свидетельствовала подпись истца. (ФИО)1 выражено согласие на оформление платной дополнительной услуги по тарифному плану «Суперзащита «Пакет № 8», стоимостью 41 000 руб. В рамках данной услуги, заемщику предоставлялся следующий пакет услуг: участие в программе коллективного страхования держателей банковским карт в ПАО «Восточный Экспресс Банк», выпуск дополнительной карты «Карта № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». Заключение договора банковского счета по тарифному плану «Суперзащита «Пакет № 8» являлось личной инициативой истца, (ФИО)1 самостоятельно определил для себя целесообразность оформления дополнительных услуг. Условия предоставления дополнительных услуг истцом не оспаривалось, недействительным не признавалось, согласие с условиями подтверждено собственноручной подписью (ФИО)1
Истец (ФИО)1 и его представитель Низамова Л.Р. в судебном заседании доводы, изложенные в иске, поддержали.
Дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» и третьего лица ООО "СК Ренессанс Жизнь".
Нижневартовский городской суд постановил изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе (ФИО)1 просит решение суда отменить и удовлетворить его требования в полном объеме. Считает решение суда незаконным и необоснованным. Настаивает на том, что дополнительные услуги ему были навязаны Банком, поскольку отказ от них мог повлечь отказ в предоставлении самого кредита или существенное повышение процентной ставки. Указал, что ответчик не донес полную информацию о кредитном продукте и услугах, что противоречит требованиям закона. Ничтожным считает условие о взимании комиссии за обслуживание и сопровождение счетов. По его мнению, судом не были исследованы все фактические обстоятельства по делу, поскольку не были вызваны в качестве свидетелей сотрудники Банка, оформлявшие договор.
Судебная коллегия в соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в нём лиц, которые надлежащим образом 12.07.2021 (стороны- телефонограммами, 3 лицо- извещением по факсимильной связи), уведомлены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, отложить дело не просили, о наличии уважительных причин для неявки в судебное заседание не сообщили.
Учитывая, что в настоящем деле спор вытекает из нарушения прав потребителя в сфере финансовых услуг, что регулируется специальными нормативными актами, суд апелляционной инстанции считает необходимым выйти за рамки доводов апелляционной жалобы, и проверить решение суда в полном объёме, поскольку из материалов дела усматривается существенное нарушение процессуального права.
Проверив материалы дела в соответствии с требованиями абз.2 ч.2 ст. 327-1 ГПК РФ, судебная коллегия находит необходимым отменить решение суда первой инстанции.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита (ч. 1). В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе) (п. 2).
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 указанного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (ФИО)1(дата) подано в ПАО «Восточный Экспресс Банк» заявление на открытие текущего банковского счета по Тарифному плану «Карта №1 ПОС», в котором указано, что в случае выпуска к счету банковской карты Visa Instant Issue, выпуск и обслуживание банковской карты производится в соответствии с тарифным планом и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Также в данном заявлении он подтверждает, что ознакомлен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка, кроме этого ему предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемой услуги и обо всех подлежащих уплате банку платах, установленных применяемого Тарифного плана, полностью разъяснены все возникшие у него вопросы, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий, возникающих для него в результате заключения договора. Данное заявление подписано лично (ФИО)1 и в заявлении указано, что клиенту открыт счет – 40(номер), номер договора – 17131661 с датой открытия счета – (дата) (л.д.19-20).
Так же (ФИО)1(дата) подано в ПАО «Восточный Экспресс Банк» заявление на открытие текущего банковского счета по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет №8, в котором указано, что просит выпустить ему к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание банковской карты производится в соответствии с тарифным планом и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Также в данном заявлении отражено, что плата за выпуск карты составляет 41 000 рублей и внесение платы осуществляется в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяца с ежемесячным платежом 12 670 рублей и в последний месяц – 2 990 рублей. Кроме этого он дает согласие на списание с текущего банковского счета (ТБС) платы за выпуск карты. Данное заявление подписано лично (ФИО)1 и в заявлении указано, что клиенту открыт счет – 40(номер) (л.д.16-17).
Кроме этого (ФИО)1(дата) подано в ПАО «Восточный Экспресс Банк» заявление на подключение услуги «Персональная линия» - услуга банка, предоставляющая клиенту возможность получить консультацию по телефону горячей линии, не ожидая в очереди. В настоящем заявлении выражено согласие (ФИО)1 на подключение указанной услуги к его текущему банковскому счету, предоставляемой на условиях, изложенных в заявлении и Тарифах банка, и он просит банк списывать ежемесячную плату за подключение услуги за счет средств кредита/кредитного лимита.
Из представленного суду согласия (ФИО)1 на дополнительные услуги от (дата) усматривается, что последний в случае заключения с ним договора кредитования дает согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплаты комиссии – 800 рублей, при этом подтверждает предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты; на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт с присоединением к программе страхования – 0,99% в месяц от суммы использованного лимита; на оформление услуги юридические консультации от ООО «Юридические решения» и оплату в размере 5 000 рублей единовременно; на оформление услуги по выдаче и обслуживании банковской карты «Карта №1 ПОС» с оплатой услуги -150 рублей; на оформление услуги по выпуску дебетовой карты по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет №8 с оплатой услуги – 41 000 рублей, включающей в себя участие в программе коллективного страхования держателей банковским карт в ПАО «Восточный Экспресс Банк», выпуск дополнительной карты «Карта № 1 Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». При этом под каждой услугой (ФИО)1 собственноручной подписью подтверждает, что оформление этих услуг осуществляется по его желанию, при этом отказ от услуг не является условием для получения кредита, и не влияет на условия кредитования.
(дата) между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и (ФИО)1 заключен договор кредитования (номер), в соответствии с которым последнему предоставлены денежные средства по Тарифному плану Равный платеж 3.0:Плюс СВ с лимитом кредитования 200 000 рублей и использованный лимит кредитования восстановлению не подлежит, срок возврата кредита – до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций - 23,80 % годовых, за проведение наличных операций – 50 % годовых. Размер минимального обязательного платежа установлен 12 770 рублей, при этом установлен льготный период 4 месяца с оплатой минимального обязательного платежа в размере 100 рублей и в последний месяц льготного периода – 9 780 рублей. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа.
Из материалов дела следует, что истцом было оплачено за выпуск карты и услуги:
(дата) - 800 руб. - за оформление карты Visa Instant, предусмотренная п. 15 кредитного договора от (дата);
(дата) – 12 669,69 руб., (дата) - 31.31 руб., (дата) – 12 638,38 руб., (дата) – 4899,56 руб., (дата) – 7 770,13 руб., (дата) – 2990,93 руб. –за открытие и обслуживание текущего банковского счета по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет (номер) (всего 41 000 руб.) (л.д.20);
(дата) – 150 руб., (дата) – 150 руб., (дата) – 150 руб. –за услугу «Персональная линия» (всего 600 руб.) (л.д.20);
(дата) – 150 руб. за выпуск и обслуживание банковской карты «Карта № 1 ПОС».
Факт получения истцом денежных средств по договору кредитования от (дата), так же осуществления выпуска банковских карт «Карта (номер) ПОС», дополнительной банковской карты «Карта №1 Детская», дебетовой карты по Тарифному плану «Суперзащита» Пакет №8, оказания истцу услуги «Персональная линия» оспорен не был.
С целью досрочного погашения обязательств по кредитному договору от (дата), (дата) между истцом и ПАО «Восточный Экспресс Банк» заключен договор кредитования (номер) на сумму 244 596 руб., по тарифному плану «Временный РС», сроком на 84 месяца, под 22,70 % годовых (л.д.35-43).
(дата) истец направил ответчику претензию с требованием о возврате денежных средств в размере 53 971,96 руб., уплаченных при заключении кредитного договора от (дата) (л.д.26-28).
Суд первой инстанции, руководствуясь ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 4 ч. 4. ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», отказал в удовлетворении иска в полном объеме, указав на то, что истец не был лишен возможности ознакомиться с содержанием договора кредитования и текстом согласия на услуги до их подписания.
Опровергая довод о навязывании ПАО «Восточный Экспресс Банк» дополнительных услуг в качестве условия получения кредита, суд указал на отсутствие доказательств того, что предоставление кредита (ФИО)1 поставлено в зависимость от приобретения иных услуг. Истец уведомлен о том, что отказ от дополнительных услуг не может повлечь отказ банка от заключения кредитного договора.
Кроме того, истец мог обратиться в другой банк для получения кредита, с более выгодными для него условиями.
Само по себе предоставление кредита без учёта страхования рисков его не возврата под больший процент, нарушением прав заёмщика не является, так как повышенный процент является способом покрытия возможных потерь банка, наряду с возможностью получения страхового возмещения. Как правило, в этом случае проценты за пользование кредитом в суммарном отношении равнозначны расходам заёмщика на страхование займа.
Однако, разрешая спор, суд первой инстанции не учёл следующее.
В силу п. 1 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (вступил в силу через 90 дней после опубликования) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного. В п.2 той же статьи подчеркивается, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
Исковые требования (ФИО)1 о взыскании 46 150 руб., завышении размера кредита на эту сумму и взыскании неустойки в размере 203 521, 50 руб., подпадают под действие ст. 15 названного закона. Так, в силу ст. 15 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Соответственно, для дел данной категории соблюдение досудебного порядка является обязательны, а суд не вправе принимать к рассмотрению исковое заявление, поданное с нарушением порядка, установленного законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
Подробное разъяснение по этому поводу также было дано
в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" и, в частности, в п. 35 указано: « В случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно. В соответствии с частью 1 статьи 15 названного закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства. При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.
Руководствуясь ст. 222, ч.3 ст.328, ст.329, п. 4 ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Нижневартовского городского суда от 14 апреля 2021 года отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования (ФИО)1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей оставить без рассмотрения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения, и может быть обжаловано в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вынесения, через суд первой инстанции.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 21 июля 2021 г.
Председательствующий Блиновская Е.О.
Судьи Антонов А.А.
Ахметзянова Л.Р.
