Судья Кожухова О.Ф. дело № 33-4541/13
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ город Ставрополь 27 августа 2013 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Мясникова А.А.,
судей Берко А.В., Шебогубовой О.П.,
при секретаре Будаговой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» по доверенности Савина О.Н. на решение Петровского районного суда Ставропольского края от 29 апреля 2013 года, по гражданскому делу по иску Кучменко И.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий о расчете размера комиссии за подключение к программе страхования незаконными, взыскании денежных средств,
заслушав доклад судьи Берко А.В.,
УСТАНОВИЛА:
Кучменко И.А. обратилась в суд с вышеуказанным иском, впоследствии уточненным, мотивируя его тем, что по предложениям ООО КБ «Ренессанс Капитал», поступавшим почтовой службой России и путем SМS-оповещения в … декаде … года ею было дано согласие на получение потребительского кредита на льготных условиях.
В ходе общения по телефону с сотрудником банка сроком на … мес. была одобрена к выдаче сумма в … руб. с ежемесячными аннуитентными платежами в размере … руб., включающими в себя …% комиссий банка и …% за подключение к программе страхования. Полная стоимость кредита, на которую рассчитываются проценты банка, и комиссия оглашена не была, на ее намерение о досрочном погашении было пояснено о такой возможности по истечении … месяцев после выдачи кредита. На ее вопрос об отказе от программы страхования оператором был дан отрицательный ответ (не действует льготное предложение, отказ от программы вызывает повышение % ставки и необходимость обеспечения). При оформлении договора и получении кредита в офисе ООО КБ «Ренессанс Капитал» в г. Ставрополь сотрудником офиса (Максимова Т.Н.) была озвучена общая стоимость кредита с учетом подключения к программе страхования, которая составила … руб. (с уточнением, что без подключения к программе страхования нецелевой кредит не выдается), Анкета на выдачу кредита ею лично не заполнялась (была подписана одновременно с Общими условиями предоставления кредитов и Предложением о заключении договоров), и вновь на ее намерение о досрочном погашении по истечении 3 месяцев получен ответ без уточнения возможной стоимости к досрочному погашению: «Комиссии банка за не наступившие платежные периоды при досрочном погашении оплате не подлежат». О возможности отказаться от программы страхования до конца календарного месяца, в котором получен кредит, ей сообщено не было (в офисе она находилась не менее … часов), на официальном сайте банка в … г. имелся только образец заявления об отказе от программы страхования держателей кредитных карт (но не заемщиков нецелевых кредитов). Кроме того, в п. … Общих условий предоставления кредитов содержалась информация о единоразовом безакцептном списании комиссии за подключение к Программе страхования, сведений о её невозвратности в случае досрочного погашения (как других комиссий Банка за ненаступившие периоды кредитования) - нет. Так же в вышеуказанном пункте содержалась информация о возврате Банком Заемщику в случае наступления любого страхового события разницы между страховым обеспечением и полной задолженностью (т.е. в случае наступления страхового события Застрахованный может получить компенсацию уплаченной за его счет Страхователем страховую выплату, а в случае прекращения договора страхования по иному, чем страховой случай, страховая премия возвращается только Страхователю). В соответствии с п... Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (являющихся приложением к Предложению о заключении договора) «Если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Страхователю (ООО КБ «Ренессанс Капитал») возвращается часть уплаченной Страховщику страховой премии пропорционально не истекшему оплаченному периоду договора страхования». Ни Договор страхования, ни выписка из реестра Застрахованных, ни экземпляр Заявления на страхование (в Анкете клиента) при подписании договора ей выданы не были. Страхового полиса, документа об уплате страховой премии ей, «оплачивающему» договорные отношения Страховщика и Страхователя по ее страхованию направлены так же не были, т.е. факт совершения страхования для нее остался не подтвержденным, хотя по истечении … месяцев после выдачи кредита при досрочном поощрении кредита ею погашена полная стоимость кредита, включая комиссию за подключение к Программе страхования в размере … руб. Не предоставление в адрес Застрахованных подтверждения факта страхования обусловлено условиями п…. Договора страхования от … №… заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (полученного от ООО «Группа Ренессанс Страхование» … №…) «Страховые полисы или сертификаты в отношении Застрахованных лиц Страховщиком не оформляются и Застрахованным не выдаются». По истечении … месяцев своевременного исполнения кредитный договор был ею погашен (оплачен) в полном объеме в соответствии со ст. 5 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях (копии квитанций об оплате и справка прилагаются).
В порядке досудебного разбирательства на ее двукратные обращения в ООО КБ «Ренессанс Капитал» о возврате уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду договора были получены отрицательные ответы с заверением о необоснованности утверждения навязывания подключения к Программе страхования и о том, что подписанный договор не содержит условий о том, что в случае досрочного погашения какие-либо комиссии Банка подлежат возврату. Комиссия за подключение к Программе страхования для нее не является страховой премией, и, следовательно, возвращена быть не может. Записи разговоров ею не велись (при каждом телефонном обращении автоответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал» сообщает о записи разговора перед соединением с оператором) и подтвердить или опровергнуть отказ в кредитовании из-за нежелания подключения к программе страхования не имеет возможности. Кроме того, среди заемщиков общеизвестно: «Банк отказывает Вам в выдаче кредита без объяснения причин». На ее обращения в адрес отдела по работе с жалобами клиентов кредитных организаций Московского региона Московскому главному территориальному управлению Банка России о разъяснении правомерности действий ООО КБ «Ренессанс Капитал», а также возможном применении к нему мер взыскания, направленных на недопущение сокрытия информации от потенциальных заемщиков в будущем, Инспекцию страхового надзора по Центральному федеральному округу (по принадлежности на исполнение было направлено в Южный федеральный округ) о разъяснении правомерности действий ООО «Группа Ренессанс Страхование» (единоразовое взимание страховой премии за весь период страхования и отсутствие информированности и подтверждения Застрахованным о совершении в их отношении страхования) в сложившейся ситуации, а также принятии максимально возможных мер к информированию физических лиц о возможных скрытых убытках, были получены ответы о ее самостоятельном пожелании «подключении к Программе страхования и назначении выгодоприобретателем Банка (хотя какой-либо выбор страховой организации и выгодоприобретателя в соответствии с частью … Предложения о заключении договора ей и не предоставлялся). Навязывание страховых продуктов Группы Ренессанс сотрудниками Ставропольского офиса ООО КБ «Ренессанс Капитал» может подтвердить оформлением полиса …, который было «необходимо заключить перед получением денежных средств в нашей кассе», который был принят ею за полис, оплачиваемый в рассрочку (дробными платежами по … тыс. руб.) по заключенному кредитному договору.
Ставропольским Управлением ФАС … года ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» было вынесено Решение и Предписание … года №… о необходимости:
- приведения Договора страхования от … года №… в соответствие с требованиями Закона о конкуренции и Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 г. №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»;
- размещения на бланке анкеты на получение кредита и заявления о
страховании информации о возможности отказа от программы страхования и
о возможности выбрать другую страховую организацию;
- внести изменения в Общие условия предоставления кредитов в
российских рублях, исключив информацию о страховой организации ООО
«Группа Ренессанс Страхование» и внести соответствующие изменения в
другие пункты Общих условий;
- разместить на официальном сайте ОАО КБ «Ренессанс Капитал» и в
офисах Банка информацию о возможности страхования в других страховых
компаниях;
- внести в должностные инструкции сотрудников Банка обязательство
информирования заемщиков о возможности страхования в иных страховых
организациях.
Вынесенные решение и предписание обжаловались ООО «Группа Ренессанс страхование» в соответствии с законодательством, однако Арбитражный суд Ставропольского края, Шестнадцатый арбитражный апелляционный суд, Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа в отмене решений Ставропольского Управления ФАС от 01.03.2011 года отказали.
В соответствии с разъяснениями представителя КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о правоспособности отделения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), расположенного по адресу: г. Ставрополь, ул. … (место заключения договора, являющегося предметом рассмотрения), который фактически является обособленным подразделением (кредитно-кассовый офис) и не наделен полномочиями филиала или представительства Банка, а также не наделен полномочиями на представление интересов Банка в суде, истица просила считать надлежащим ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), - …ул., д…., г. Москва, Россия, ….
Кроме этого, в своем отзыве на возражение ответчика КБ «Ренессанс Капитал» указала, что в возражении поименовано другое физическое лицо -КуМЧенко И. А. По тексту возражения ответчик ссылается на раздел кредитного договора (…) и искового заявления (п…. Общих условий предоставления кредита), экземплярами которых она не располагает. В материалах, прилагаемых к её исковому заявлению, многократно направленных в адрес представителя ответчика (г.Ставрополь, ул…) содержатся копии подписанных ею и представителем ответчика Общие условия предоставления кредита в российских рублях с Предложением о заключении договора (… страниц из …), а также График платежей (… страницы из …) именуемый КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) как далее - Кредитный договор. Никаких других подписанных ею документов ни в ходе досудебного разбирательства, ни в ходе судебного рассмотрения от ответчика в ее адрес не поступало.
Кроме того, расчет взыскиваемой ею суммы комиссии за подключение к программе страхования за не наступившие периоды кредитования составлен на основании полной суммы комиссии, указанной ответчиком в письме от … года № … и не включает возможную неустойку. Общая сумма кредита по договору от … №… (с подключением к программе страхования) на момент заключения -… руб.; полученные денежные средства - … руб.; общий размер комиссии за … мес., (указан ответчиком в письме от … №…) - … руб.; уплаченная комиссия за страхование до погашения кредита в полном объеме (… мес.) - … руб.; комиссия за не наступившие периоды кредитования-страхования (… мес.) - … руб.
Учитывая изложенное, истица просила суд взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в её пользу денежные средства в размере … руб…. коп. - комиссии за подключение к программе страхования за … месяца - не наступившего периода кредитования. От признания незаконным включение ООО КБ «Ренессанс Капитал» в п…. Общих условий предоставления кредита в российских рублях условий о расчете размера комиссии за подключение к программе страхования на весь период кредитования (48 месяцев), заявленного первоначально в исковом требовании она отказалась в связи с рассмотрением данного вопроса управлением ФАС по Ставропольскому краю, арбитражным судом (дело № …) о чем письменно заявила в отзыве от … года на возражение ООО КБ «Ренессанс Капитал».
Решением Петровского районного суда Ставропольского края от 29 апреля 2013 года исковые требования Кучменко И.А. удовлетворены в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс – Капитал» по доверенности Савин О.Н. указывает, что ответчик считает состоявшееся решение районного суда незаконным, необоснованным, поскольку судом при вынесении решения неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нарушены нормы материального права, проигнорированы фактические обстоятельства дела, а также документы, свидетельствующие об отсутствии навязывания услуги, представленным документам дана ненадлежащая правовая оценка, по мнению апеллянта, оказание возмездной услуги полностью соответствует действующему законодательству. Кроме того, позиция ответчика нашла свое подтверждение в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом ВС РФ от … года. Просит решение суда от 29 апреля 2013 года отменить, вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В возражениях на апелляционную жалобу истица Кучменко И.А. просит обжалуемое решение районного суда оставить без изменений, апелляционную жалобу, - без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, представленных возражений, проверив законность и обоснованность обжалованного судебного решения, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства.
Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; существенные нарушения норм процессуального права и неправильное применение норм материального права (ст. 330 ГПК РФ).
Таких нарушений судом первой инстанции не допущено.
Районный суд при рассмотрении гражданского дела и судебная коллегия краевого суда, в процессе проверки решения по доводам апелляционной жалобы, установили, что … года между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Кучменко И.А. заключен договор №… на сумму … руб…. коп. - общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к Программе страхования (… руб. выдача наличных денежных средств + … руб. уплаченная комиссия за страхование до погашения кредита). Срок кредита … месяцев. Согласно выписке по лицевому счету … Кучменко И.А. следует, что … года произведено последнее списание задолженности по основному долгу по кредитному договору № … от … года. При этом, Кучменко И.А. помимо суммы основного долга в размере … рублей, уплатила в пользу банка … рублей в качестве процентов и иных комиссий (в том числе спорной) за пользование кредитом в течение четырех месяцев. В ст. … Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита.
Материалами дела также установлено и не оспаривалось сторонами, что … года кредит по договору был завершен - досрочно погашен в полном объеме.
По условиям вышеуказанного договора при выдаче займа у заемщика единовременно удерживается комиссия за подключение его к программе страхования по кредитному договору за весь период действия кредитного договора, данная комиссия по договору № №… составила … руб. … коп. В соответствии с условиями договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.
Как следует из условий Договора страхования № …, заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс-Капитал», договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в Правилах страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью договора, при этом, согласно п. … Договора, выгодоприобретателем по договору в случае наступления страхового случая, является страховщик – ООО КБ «Ренессанс – Капитал».
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, выслушав пояснения сторон, третьих лиц, исследовав материалы дела, в частности, Приказ № … от … года, по которому было возбуждено дело в отношении Банка и Страховой организации по признакам нарушения антимонопольного законодательства, и которым признан факт навязывания Кучменко И.А. условий страхования, что нашло подтверждение и в решениях Арбитражного суда (дело №…), и руководствуясь Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группы Ренессанс Страхование», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, пришел к правильному выводу о неправомерности действий ответчика по незаконному удержанию страховой выплаты по кредитному договору, так как после расторжения кредитного договора, в связи с досрочным погашением кредита возможность страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай и ООО «Группа Ренессанс Страхование» причитается только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а Кучменко И.А. компенсировала расходы ООО КБ «Ренессанс – Капитал» на оплату страховой премии ООО «Группа Ренессанс Страхование» в полном объеме.
Вместе с тем, суд апелляционной инстанции также обращает внимание на следующее.
Согласно ст. 939 Гражданского кодекса РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. … настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При таких обстоятельствах, выводы суда о том, что денежные суммы, уплаченные в счет комиссии за подключение к программе страхования в размере … руб. подлежат возврату, так как страхователь (банк) не несет расходов по уплате страховых взносов за страхование Кучменко И.А., как заемщика по кредитному договору, являются правильными.
Доводы апелляционной жалобы стороны ответчика о том, что позиция ОО КБ «Ренессанс – Капитал» нашла свое подтверждение в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, являются необоснованными, поскольку в Обзоре предусмотрено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (…). А поскольку в ходе рассмотрения дела и проверки обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы, установлен факт нарушения прав и свобод волеизъявления Кучменко И.А., положения Президиумом Верховного Суда РФ, данные в Обзоре судебной практики от … года, не могут быть приняты во внимание.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
Кроме того, на момент разрешения спора судом не был утвержден и опубликован вышеуказанный Обзор, а нормы права, о правоприменении которых говорится в Обзоре, не действовали как на момент заключения кредитного договора и договора страхования, так и на момент их исполнения, на момент возбуждения спора в суде и на момент его разрешения. При этом, выводы суда основаны на действующих нормах права, регулирующих спорные правоотношения.
Ссылки апелляционной жалобы на то, что суд допустил существенные нарушения норм материального и процессуального права - неконкретны, голословны, не могут повлечь отмены обжалуемого решения.
Иные доводы жалобы также не свидетельствуют об ошибочности выводов суда первой инстанции и не являются основанием к отмене правильного судебного постановления, направлены на переоценку исследованных доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции.
Решение суда постановлено при верном определении значимых для дела обстоятельств, с учетом исследованных доказательств, которые оценены судом по правилам статьи 67 ГПК РФ, при правильном применении норм материального права, в связи с чем оснований для его отмены по доводам жалобы, применительно к требованиям статьи 330 ГПК РФ, не имеется.
Пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 23 от 19 декабря 2003 года «О судебном решении», предусматривает, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.
Постановленное по настоящему гражданскому делу решение отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ о законности и обоснованности судебного решения, а доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для его отмены или изменения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Петровского районного суда Ставропольского края от 29 апреля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» по доверенности Савина О.Н., – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
