Судья Мишин А.А. Дело № 33 –1054/17
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
город Ставрополь 08 февраля 2017 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда
в составе председательствующего Быстрова О.В.
судей Калединой Е.Г. и Ситьковой О.Н.
при секретаре Павловой Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании 08 февраля 2017 года
дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» по доверенности Макаровой Н.Г.
на решение Петровского районного суда Ставропольского края от 08 ноября 2016 года по гражданскому делу по исковому заявлению Манаенко О.Н. к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными ничтожными пунктов кредитных договоров, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,
заслушав доклад судьи Калединой Е.Г.
УСТАНОВИЛА:
Манаенко О.Н. обратилась в суд с иском к ПАО Национальный Банк«ТРАСТ» о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, указав, что 26 декабря 2013 года между сторонами заключен кредитный договор «…», состоящий из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей, тарифного плана и условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с условием уплаты процентов за пользование кредитом 28,1% годовых и суммой кредита 140000 рублей. В рамках заключения кредитного договора была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к пакету услуг №2: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с п. 2 абзаца 1 страницы 3 условий кредитного договора перечисление суммы кредита производится банком за вычетом суммы платы за подключение к пакету услуг №2. Срок действия договора страхования установлен банком с 26.12.2013г. по 25.12.2017 г., а именно сроком 48 месяцев (абз.3 стр.5). В силу п.2 абзаца 1 страницы 3 кредитного договора банк осуществляет списание со счета заемщика платы за подключение к пакету услуг №2: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита (140 000,00 рублей * 0.35% * 48 = 23 520,00 рублей), включающей возмещение/компенсацию страховой премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков кредитора (НДС не облагается) и комиссию банка за подключение к пакету услуг №2: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды по договору в соответствии с тарифами страхования в размере 0.3415% от страховой суммы (суммы выданного кредита) за каждый месяц страхования (140 000,00 рублей * 0.3415 % * 48 = 22 948,08 рублей). Таким образом, комиссия банка за организацию услуги по подключению заемщика (застрахованного лица) к программе коллективного добровольного страхования составляет 23 520,00 рублей, а сама плата за страхование составляет (23 520,00 рублей - 22 948,08 рублей) 571,92 рубль за весь период действия договора. 26.12.2013 г. банк произвел списание денежных средств с ссудного счета заемщика в счет платы за «услугу» по подключению к пакету услуг №2: в размере в сумме 23 520 рублей 00 копеек. Условия кредитного договора, на основании которых банком была удержана сумма комиссии за услугу по подключению к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, противоречит законодательству и ущемляет права потребителя, соответственно являются ничтожными в силу закона. Данная услуга не соответствует закону, не порождает для заемщика - потребителя никаких отдельных имущественных благ, а напротив, является явно обременительной, ухудшающей его финансовое положение. Ни в одном документе при заключении договора не содержится достоверной и понятной заемщику информации о стоимости услуги по подключению к пакету услуг, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают какие фактически расходы понесет банк, на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.
Истец просила суд признать положения заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды об уплате заемщиком комиссий за услугу по подключению к пакету услуг №2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, недействительным (ничтожным) в силу закона; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ПАО НБ «ТРАСТ» сумму оплаченных комиссий в размере 23 520 рублей 00 копеек; причинные убытки в размере 17 624 рубля 32 копеек; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в 5 303 рубля 19 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 23 223 рубля 76 копеек; расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей 00 копеек.
Также Манаенко О.Н. обратилась в суд с иском к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным ничтожных пунктов кредитного договора от 12 сентября 2013 года в части комиссии за подключение к пакету услуг добровольное страхование, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, просила взыскать в ее пользу сумму оплаченных комиссий за услугу по подключению к пакету услуг №2:добровольное страхование жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды, в размере 20 570 рублей 31 копейка; причинные убытки в размере 18 478 рублей 95 копеек проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в 5 112 рублей 35 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 22080 рублей 81 копеек; расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей 00 копеек, указав на незаконность указанных условий договора.
Определением Петровского районного суда от 26 октября 2016 года оба иска объединены в одно производство.
Решением Петровского районного суда Ставропольского края от 08 ноября 2016 года исковые требования Манаенко О.Н. к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» - удовлетворены частично. Суд признал положения заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитного договора № 2419624565 от 26.12.2013 г.), заключенного между сторонами об уплате Заемщиком комиссий за услугу по подключению к пакету услуг №2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, недействительным; применил последствия недействительности ничтожной сделки, взыскал с ответчика сумму оплаченных комиссий за услугу по подключениюк пакету услуг №2 в размере 23 520 рублей 00 копеек; причинные убытки в размере 17 624 рубля 32 копеек; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в 5 303 рубля 19 копеек; компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 23 223 рубля 76 копеек; расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей 00 копеек.
Суд признал положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № 2360697963 от 12.09.2013 г., заключенного между Публичным акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» и Манаенко Ольгой Николаевной об уплате заемщиком комиссий за услугу по подключению к пакету услуг №2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды недействительным; применил последствия недействительности ничтожной сделки, взыскал с ответчика сумму оплаченных комиссий за услугу по подключению к пакету услуг №2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, в размере 20 570 рублей 31 копейка; причинные убытки в размере 18 478 рублей 95 копеек; проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в 5 112 рублей 35 копеек; компенсацию морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 22 080 рублей 81 копеек; расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей 00 копеек.
В удовлетворении требований Манаенко О.Н. к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о взыскании компенсации морального вреда в размере 9000 рублей - отказано.
В апелляционной жалобе представитель ответчика ПАО НБ ТРАСТ по доверенности Макарова Н.Г. просит решение суда отменить, указав, что судом неправильно применены нормы материального права. Суд не учел, что условия договора, предусматривающие страхование, не носят обязательный характер, истец была согласна на подключение к услуге, оплаты комиссии за подключение, о чем имеется ее подпись.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности жалобы и отмене судебного решения.
В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Неправильным применением норм материального права являются: неприменение закона, подлежащего применению; применение закона, не подлежащего применению; неправильное истолкование закона.
Согласно ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Обжалуемое решение суда данным требованиям закона не отвечает и подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований полностью ввиду следующего.
Разрешая исковые требования, признав недействительным положения Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитных договоров от 26.12.2013 г и 12.09.2013 г., заключенных между ПАО НБ «ТРАСТ» и Манаенко О.Н. об уплате заемщиком комиссий за услугу по подключению к пакету услуг №2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков, применив последствия недействительности сделки и взыскав с ответчика в пользу истца сумму оплаченной комиссии за подключение к данной услуге, суд, указал, что комиссия за участие в программе коллективного страхования не включена в полную стоимость предоставленных кредитов, представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредитов, Банк не представил доказательств заключения договоров страхования от имени и в интересах заемщика Манаенко О.Н. и перечисления страховой премии страховщику в размере, согласованном с последним. В заявлениях о предоставлении кредитов на неотложные нужды отсутствуют ссылки на конкретные договора страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому ОАО Национальный банк "ТРАСТ" автоматически "подключает" заемщика. Заемщик лишен возможности влиять на условия страхования исамостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитных договоров не предусмотрены иные страховые компании, кроме как ООО СК « ВТБ Страхование» иОАО СК «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ». В договоре не содержится достоверная и понятная заемщику информация о стоимости услуги, которая должна быть указана в рублях, а не в процентном соотношении от какой-то абстрактной суммы, заемщику не сообщают, какие фактически расходы понесет банк на оплату страховой премии, что лишает заемщика возможности правильного выбора.
Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции, поскольку судом неправильно применены нормы материального права, неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.
Как следует из материалов дела, 12 сентября 2013 года между истцом Манаенко О.Н. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор, состоящий из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей, тарифного плана и условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с условием уплаты процентов за пользование кредитом 30,8 % годовых и суммой кредита 122442, 31 руб.
26 декабря 2013 года между истцом Манаенко О.Н. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор, состоящий из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, графика платежей, тарифного плана и условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды с условием уплаты процентов за пользование кредитом 28,1% годовых и суммой кредита 140000 рублей.
17.08.2015 года Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» сменил наименование на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ».
В рамках заключенных кредитных договоров, была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к пакету услуг №2: добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ».
Условия заключенных кредитных договоров, предусматривающие страхование, не носят обязательный характер, договором предусмотрен опросный способ выражения согласия. Истец выразила согласие на подключение к программе страхования, поставив свою подпись. В п. 1.4 заявления истец просит банк заключить с ней договор на организацию страхования.
При заключении договоров истец была проинформирована, что подключение к программе страхования осуществляется добровольно, не препятствует заключению договора страхования в любой страховой компании.
При подписании Декларации застрахованного, также имеется согласие истца.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором ( ст. 329 ГК РФ).
Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.
Присоединение к Программе страхования не являлось условием для получения кредита или выпуска кредитной карты.
Каждая из сторон заключенного договора свободно выразила свою волю. Из текста кредитного договора не усматривается каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от согласия заёмщика на страхование.
При заключении вышеуказанных кредитных договоров истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по страхованию.
Таким образом, заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования. Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.
При этом банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе
Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с соблюдением положений ст.ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.
В силу положений ст. 329 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению истца к программе страхования была предоставлена банком с его согласия, до истца банком была доведена информация о размере платы, в сумму которой была включена как комиссия банку за подключение к программе, так и компенсация расходов банка на уплату страховой премии страховщику, при этом размер комиссионного вознаграждения, взимаемого банком в свою пользу за включение в указанную программу, предварительно согласован сторонами, следовательно, взимание банком с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего гражданского законодательства и не нарушает прав истца как потребителя.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований у суда не имелось и решение суда подлежит отмене.
Принимая во внимание изложенное, а также то, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, убытков, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, то указанные требования также подлежат отклонению.
Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Петровского районного суда Ставропольского края от 08 ноября 2016 года отменить, принять новое решение, которым в удовлетворении заявленных исковых требований Манаенко О.Н. к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными ничтожными пунктов кредитных договоров, применении последствий их недействительности, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать полностью.
Апелляционную жалобу представителя ответчика ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» по доверенности Макаровой Н.Г. удовлетворить.
Председательствующий
Судьи
