Судья Андреева С.Ю. Дело № 33-3014/2022
№ 2-169/2022
64RS0047-01-2021-006345-42
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
26.04.2022 г. г. Саратов
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Садовой И.М.,
судей Шайгузовой Р.И., Постникова Н.С.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Лукиным Д.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Волкова А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании денежных средств, по апелляционной жалобе Волкова А.А. на решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 13.01.2022 г., которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Садовой И.М., изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
установила:
истец обратился с иском к ответчику с требованиями о взыскании денежных средств, мотивируя тем, что 15.12.2020 г. между истцом и АО «Альфа- банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1283000 руб., сроком на 60 месяцев, под 11.5 процентов годовых.
При подписании кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был подписан полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №, в котором указано, что страховая премия в размере 13303 руб. уплачивается единовременно с даты оформления Полиса – оферты.
Также при подписании кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был подписан Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, в котором указано, что страховая премия составляет 130294 руб., которая была у истца списана единовременно при получении кредита.
Решением от 07.10.2021 г. № финансовым уполномоченным было отказано истцу во взыскании премии.
Рассмотрев спор, суд постановил решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В доводах апелляционной жалобы Волков П.А. просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Автор жалобы не согласен с выводами суда об отсутствии оснований для взыскания денежных средств, ссылается на неверное толкование судом норм ГК РФ, полагает, что судом не была дана оценка договору страхования, заключение которого было обусловлено предоставлением кредита, что нарушает положения ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителя».
Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел - судебное делопроизводство).
Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что как следует из существа условий договора страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, действие договора страхования по Полису – оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, а предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере, при этом от суммы кредита и от срока погашения кредита не зависит, а потому оснований для взыскания страховой премии и не имеется.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РФ определение от05.03.2019 г. № 16-КГ18-55).
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 15.12.2020 г. между Волковым А.А. и АО «Альфа - Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1283000 руб., сроком на 60 месяцев, под 11.5 процентов годовых.
При подписании кредитного договора с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был подписан Полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, в котором указано, что страховая премия составляет 130294 руб., которая была у истца списана единовременно при получении кредита.
Согласно п.8.2 Правил страхования действие договора страхования прекращается по одному из следующих оснований:
- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;
- исполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения ;
- отказа страхователя от договора страхования. Договор прекращается в даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику;
- ликвидация Страховщика в установленном законодательством РФ порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;
- признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;
- по соглашению сторон Договор страхования прекращается в даты, указанной в Соглашении;
- смерть Застрахованного в течении срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного;
- смерть Страхователя – физического лица или ликвидация Страхователя – юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и /или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя – физического лица либо с внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица;
- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
В силу п. 8.3 правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев страховых выплат по Договору страхования.
Согласно п. 8.4 правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Заемщика, являющегося Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору потребительского кредита (займа) от такого договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
Согласно п. 8.5 правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия событий имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно п. 8.6 правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3-8.5 правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.
В соответствии с частью 12 статьи 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются равные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Разрешая спорные правоотношения, суд правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ. Оснований для переоценки представленных доказательств судебная коллегия не находит.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено. При таком положении оснований к отмене решения суда первой инстанции не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 13.01.2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 05.05.2022 г.
Председательствующий:
Судьи:
