САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД
Рег. № 33-11849 | Судья: Колесник А.Н. |
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего | Вашкиной Л.И. |
судей | Савельевой Т.Ю. Александровой Ю.К. |
при секретаре | Шаповаловой Н.А. |
рассмотрела в открытом судебном заседании 20 июня 2016 года гражданское дело №2-1173/2016 по апелляционной жалобе Акционерного общества Банк «Советский» на решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 15 марта 2016 года по иску Шахнабиева Р. И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Советская», Акционерному обществу Банк «Советский» о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Вашкиной Л.И., объяснения представителя ответчика АО Банк «Советский» - Тиханенко А.С., поддержавшей жалобу, объяснения представителя истца – Нефедова Р.Е., возражавшего против жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просил признать недействительным условия смешанного договора (договор банковского счета в рублях, договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и договор о залоге автомобиля) от 18.06.2015, заключенного между истцом и АО Банк «Советский», в части обязанности заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев, и применить последствия недействительности сделки; признать недействительным договор страхования заемщика от несчастных случаев от 18.06.2015, заключенный между истцом и ООО «СК «Советская», применить последствия недействительности сделки; определить задолженность истца перед АО Банк «Советский» в размере 794902,5 руб., обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредиту исходя из данной суммы; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. с каждого из ответчиков; взыскать с ответчиков в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также взыскать солидарно с ответчиков расходы на оплату услуг представителя в размере 57300 руб.
Решением Выборгского районного суда города Санкт-Петербурга от 15.03.2016 исковые требования удовлетворены частично. Признаны недействительными: смешанный договор, заключенный 18.06.2015 между
АО Банк «Советский» и Шахнабиевым Р.И. в части, предусматривающей обязанность истца заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней; договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней от 18.06.2015, заключенный между ООО «Страховая компания «Советская» и Шахнабиевым Р.И.
Применены последствия недействительности указанных сделок с определением суммы кредита в размере 794902 руб. 50 коп. и обязанием АО Банк «Советский» произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредиту, исходя из суммы кредита в 794902 руб. 50 коп.
С АО Банк «Советский» в пользу Шахнабиева Р.И. взыскана денежная компенсация морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказано.
С АО Банк «Советский» в доход бюджета Санкт-Петербурга взыскана государственная пошлина в размере 900 руб.
В апелляционной жалобе ответчик АО Банк «Советский» в лице представителя просит решение суда отменить, ссылаясь на его неправильность в удовлетворенной части иска.
Ответчик ООО «СК Советская» о рассмотрении дела извещен по месту нахождения, за извещением в организацию связи не явился (л.д. 238, 239), извещение считается полученным согласно ч.2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации. В судебное заседание ответчик ООО «СК Советская» не явился, что не препятствует рассмотрению дела согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом при рассмотрении спора установлено, что 18.06.2015 между ООО «Тандем» (продавец) и Шахнабиевым Р.И. (покупатель) заключен договор купли-продажи нового автомобиля <...> (пробег по показаниям спидометра 0) стоимостью 879000 руб., оплачиваемых частично за счет наличных денежных средств и частично за счет кредитных денежных средств.
В этот же день – 18.06.2015 между ЗАО Банк «Советский» (в настоящее время АО Банк «Советский»), путем подписания предложения о заключении смешанного договора (индивидуальных условий договора), заключен смешанный договор, включающий кредитный договор на приобретение автомобиля, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 934010 руб. под 26 % годовых на срок 60 месяцев.
Согласно индивидуальным условиям договора в сумму кредита в 934010 руб. включены: стоимость автомобиля в размере 879000 руб. за вычетом 90000 руб., уплаченных истцом путем внесения первоначального взноса наличными; страховая премия по договору страхования от несчастных случаев в размере 139107,50 руб.; дополнительная услуга - карта РИНГ на 1 год стоимостью 5900 руб.
АО Банк «Советский» в соответствии с условиями кредитного договора от 18.06.2015 перечислило денежные средства: ООО «Тандем» в размере 789000 руб. в счет оплаты приобретаемого истцом транспортного средства и ООО «СК «Советская» в размере 139107,50 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования от несчастных случаев.
Согласно условиям кредитного договора от 18.06.2015 (п.17), заключенного между банком и истцом, истцу предоставлен кредит на приобретение автомобиля на условиях тарифного плана «Турбо кредит Б/У без КАСКО СТ». Пункты 9 и 27.3 договора предусматривают обязанность заемщика заключить договор комплексного страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Советская».
Указанное условие договора согласуется со сведениями, представленными банком об имеющихся тарифных планах по программе кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств, согласно которым тарифный план «Турбо кредит Б/У без КАСКО СТ» предусматривает обязательное страхование заемщика от несчастных случаев и болезней на весь срок действия кредитного договора.
При разрешении настоящего спора, судом учтено, что смешанный договор заключен путем подписания истцом предложения о заключении смешанного договора (индивидуальных условий договора), составленного в печатном виде сотрудником банка по типовой форме, тогда как типовые условия договора, определенные банком в стандартной форме, не предоставляли истцу возможности заключить смешанный договор иначе как путем присоединения к нему, лишив тем самым истца права заключить договор на иных условиях, в том числе отказаться от обязанности по заключению договора страхования, кроме того, заемщик был лишен возможности выбора страховой компании.
Судом учтено, что кредит истцу предоставлен в целях приобретения им нового автомобиля, тогда как существующие в АО Банк «Советский» тарифные планы с указанным целевым назначением («Турбо кредит СТ» и «Турбо кредит БС») предусматривают обязательное страхование от несчастных случаев и болезней на весь срок действия кредитного договора, либо обязательное страхование транспортного средства (КАСКО).
Удовлетворяя исковые требования, руководствуясь положениями ст. 935, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд первой инстанции пришел к выводу о том, что выдача истцу кредита была обусловлена заключением истцом 18.06.2015 договора страхования заемщика от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «Советская» на основании подписанного истцом соответствующего заявления о заключении такого договора, адресованного ООО «СК «Советская». Такие действия банка по навязыванию Шахнабиеву Р.И. услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней в определенной страховой компании, не соответствуют требованиям закона и повлекли нарушение прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу заключения договора, в связи с чем смешанный договор в части, предусматривающей обязанность истца заключить договор страхования, а также договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней в силу взаимосвязанных положений п. 1 ст. 168 и ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации признаны судом недействительными.
Таким образом, учитывая, что страховая премия в размере 139107,50 руб. включена в сумму кредита и была перечислена банком страховщику ООО «СК «Советская» из предоставленных истцу кредитных средств, суд пришел к выводу о том, что в соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма кредита составит - 794902,50 руб. с учетом вычета страховой премии (934010 - 139107,50). Таким образом, судом на Банк возложена обязанность произвести перерасчет ежемесячных платежей, исходя из указанной суммы кредита.
Судом отклонены доводы Банка о том, что истец, будучи ознакомлен со всеми тарифными планами и тарифами банка, выбрал тариф «Турбо кредит Б/У без КАСКО СТ», предусматривающий страхование от несчастных случаев и болезней, по мотивам того, что текст, содержащий указанную информацию, составлен банком по типовой форме в печатном виде.
В связи с нарушением прав потребителя в пользу истца на основании ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» взыскана компенсация морального вреда и на основании п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» взыскан штраф.
С выводами суда нельзя согласиться.
Согласно Тарифным планам по программе кредитования физических лиц на приобретение транспортных средств категории в «Турбо кредит» истец имел возможность выбора одного из тарифных планов, в частности:
Турбо кредит СТ: целевое назначение - приобретение нового транспортного средства, дополнительного оборудования и услуг в автосалоне, оплата страховых премий по страхованию ТС, гражданской ответственности и страхованию заемщика от несчастных случаев и болезней; обязательное страхование от несчастных случаев и болезней на весь период действия кредитного договора, страховая премия включается в сумму кредита или по желанию заемщика может быть оплачена за счет собственных денежных средств. Обязательное страхование ТС и дополнительного оборудования по рискам «угон», «ущерб» и конструктивная гибель «КАСКО»; годовая процентная ставка – 25%;
Турбо кредит Б/У СТ: целевое назначение - приобретение подержанного транспортного средства не старше 7 лет, дополнительного оборудования и услуг в автосалоне, оплата страховых премий по страхованию ТС, гражданской ответственности и страхованию заемщика от несчастных случаев и болезней; обязательное страхование от несчастных случаев и болезней на весь период действия кредитного договора, страховая премия включается в сумму кредита или по желанию заемщика может быть оплачена за счет собственных денежных средств. Обязательное страхование ТС и дополнительного оборудования по рискам «угон», «ущерб» и конструктивная гибель «КАСКО»; годовая процентная ставка – 26%;
Турбо кредит Б/У без КАСКО СТ: целевое назначение - приобретение подержанного транспортного средства, дополнительного оборудования и услуг в автосалоне, оплата страховых премий по страхованию гражданской ответственности и страхованию заемщика от несчастных случаев и болезней; обязательное страхование от несчастных случаев и болезней на весь период действия кредитного договора, страховая премия включается в сумму кредита или по желанию заемщика может быть оплачена за счет собственных денежных средств; годовая процентная ставка – 27%;
Турбо кредит БС: целевое назначение - приобретение нового транспортного средства, дополнительного оборудования и услуг в автосалоне, оплата страховых премий по страхованию ТС и гражданской ответственности; обязательное страхование ТС и дополнительного оборудования по рискам «угон», «ущерб» и конструктивная гибель «КАСКО»; годовая процентная ставка – 33%;
Турбо кредит Б/У БС: целевое назначение - приобретение подержанного транспортного средства не старше 7 лет, дополнительного оборудования и услуг в автосалоне, оплата страховых премий по страхованию ТС и гражданской ответственности; обязательное страхование ТС и дополнительного оборудования по рискам «угон», «ущерб» и конструктивная гибель «КАСКО»; годовая процентная ставка – 36%;
Турбо кредит Б/У без КАСКО БС: целевое назначение - приобретение подержанного транспортного средства, дополнительного оборудования и услуг в автосалоне, оплата страховых премий по гражданской ответственности; страхование отсутствует; годовая процентная ставка – 37%;
Турбо кредит из рук в руки СТ и Турбо кредит из рук в руки БС с целевым назначением - приобретение подержанного транспортного средства у продавца физического лица.
Истцом выбран тарифный план «Турбо кредит Б/У без КАСКО СТ»
При этом, как следует из Предложения, подписанного истцом как заемщиком 18.06.2015, он подтвердил, что до подписания кредитного договора он получил исчерпывающую информацию о характере предоставляемых ему услуг, он ознакомлен с Тарифными планами и Тарифами Банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц, и подписав данное предложение, присоединяется к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц. Также заемщик подтвердил, что им осознанно и добровольно выбран Тариф, с его согласия в сумму кредита включены страховые премии, он уведомлен о возможности оплаты страховой премии самостоятельно, ему предоставлена информация об альтернативном Тарифном плане, не содержащем обязательств по заключению договоров страхования. Также, подписывая Предложение, истец дал распоряжение банку на перечисление банком суммы кредита в пользу продавца автомобиля и суммы страховой премии в пользу страховщика.
Доводов и доказательств отсутствия волеизъявления и его порока при подписании указанного Предложения истцом не представлено.
Согласно подписанной истцом 18.06.2015 анкете-заявлению на предоставление кредита истец запросил кредит с целевым назначением – приобретение бывшего в эксплуатации автомобиля, вид кредита – Турбо кредит Б/У без КАСКО СТ, подтвердил, что с целью заключения договора о предоставлении кредита согласен на заключение договора за плату, установленную выбранной им страховой компанией и указанную в данном договоре. Также указал, что ему известно, что в случае невыполнения обязанности по страхованию согласно выбранному им тарифному плану свыше 30 календарных дней банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки до уровня процентной ставки по сопоставимому Тарифному плану без обязательного заключения такого договора страхования. При этом истцом в графах, предусматривающих возможность выбора вида страхования, выражено согласие на заключение договора комплексного страхования клиента от несчастных случаев, болезней и сделана отметка об отказе от страхования иных видов: обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО); добровольного страхования автогражданской ответственности (ДАГО); комплексного авто-страхования кроме ответственности от рисков угона, хищения, полной гибели и ущерба (КАСКО).
Тарифный план не содержит обязательного условия заключения договора страхования именно с ООО «СК «Советская».
Заявлением от 18.06.2015, адресованным в ООО «СК «Советская», истец просил заключить с ним договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней. Такой договор страхования заключен 18.06.2015 между истцом и ООО «СК «Советская».
Таким образом, истец осознано и добровольно выбрал для себя тарифный план, предусматривающий страхование от несчастных случаев и болезней, имея возможность выбрать другой тарифный план без такого страхования, однако предусматривающий более высокую годовую процентную ставку. При этом истец, имея возможность выбора оплаты страховой премии самостоятельно, выбрал вариант ее включения в сумму кредита.
Доказательств отсутствия у истца возможности выбора страховой компании, желания истца заключить договор страхования с другой страховой компанией и отказе истцу в таком выборе истцом не представлено, а анкета-заявление на предоставление кредита от 18.06.2015 свидетельствует о том, что выбор страховой компании произведен истцом. В предложении о заключении смешанного договора в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в п. 9 указана обязанность заемщика заключить договор комплексного страхования клиента от несчастных случаев, болезней, что соответствует выбранному истцом тарифному плану и его анкете- заявлению, а в п. 27.3 указана страховая компания, с которой истцом заключен договор страхования.
То обстоятельство, что истец приобрел новый автомобиль, а выбрал тарифный план, предусматривающий целевое назначение кредита – для приобретения подержанного транспортного средства не влечет недействительность договора. Имея право и возможность выбора, истец самостоятельно принял решение относительно условий кредитования.
С учетом изложенного довод истца и вывод суда о том, что истец был лишен возможности выбора условий кредитования, услуга страхования от несчастных случаев и болезней истцу навязана и он был лишен возможности выбора условий страхования и страховщика, являются необоснованными, не соответствуют обстоятельствам дела.
Поскольку отсутствует нарушение прав потребителя, не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.
Поскольку указанный вывод суда не соответствует обстоятельствам дела, постановлен при оценке доказательств с нарушением требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда в части признания недействительными в части условий смешанного договора от 18.06.2015 и признания недействительным договора страхования от 18.06.2015, применении последствий их недействительности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, соответственно также в части взыскания судебных издержек (расходов) подлежит отмене согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении указанных требований.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Выборгского районного суда Санкт-Петербурга от 15 марта 2016 года отменить в части: признания недействительным смешанного договора, заключенного 18.06.2015 между Акционерным Обществом Банк «Советский» и Шахнабиевым Р. И. в части, предусматривающей обязанность Шахнабиева Р. И. заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней; признания недействительным договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней от 18.06.2015, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Советская» и Шахнабиевым Р. И.; применения последствий недействительности указанных сделок с определением суммы кредита в размере 794902 руб. 50 коп. и обязанием Акционерного Общества Банк «Советский» произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредиту, исходя из суммы кредита в 794902 руб. 50 коп.; взыскания с Акционерного Общества Банк «Советский» в пользу Шахнабиева Р. И. денежной компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 30000 руб.; взыскания с Акционерного Общества Банк «Советский» в доход бюджета Санкт-Петербурга госпошлины в размере 900 руб.
В удовлетворении указанных требований Шахнабиева Р. И. отказать.
В остальной части решение оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
