Судья Милованова И.А. № 33-2060/2024
(№ 2-2299/2023)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 февраля 2024 года г. Самара
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего судьи Хаировой А.Х.,
судей Кривицкой О.Г., Мельниковой О.А.,
при секретаре Отрощенко К.Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 18 сентября 2023 года.
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Твой.Кредит» предъявило в Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области исковое заявление, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа в размере 64677 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 141 рубль.
Заявленные требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор займа № от 07.07.2022г., согласно которому во исполнение условий договора истцом перечислены на банковский счет ответчика денежные средства в размере 30000 рублей, на срок 67 календарных дней, процентная ставка 0,93 % в день. Срок возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ Должник обязался уплатить проценты за пользование займом, однако за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у должника образовалась задолженность в размере 119838 рублей, состоящая из суммы основного долга в размере 30000 рублей, процентов за пользование займом в размере 89838 рублей, но поскольку общая сумма превышает 1,5 кратный размер предоставленного займа, истцом взыскиваемая задолженность снижена до 75000 рублей, представив соответствующий расчет. Ответчиком было произведено гашение задолженности на сумму 10323 рубля. В связи с чем, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 64677 рублей, из них 30000 рублей по основному долгу, 34677 рублей по процентам.
В связи с неисполнением обязательства по возврату долга, ссылаясь на изложенные в исковом заявлении обстоятельства, ООО МК «Твой.Кредит» было вынуждено обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав и охраняемых законом интересов с данным исковым заявлением.
Не согласившись с требованиями ООО МК «Твой.Кредит», ФИО1 обратился с встречным требованием, в котором просил признать незаключенным договор займа с ООО МК «Твой.Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, поскольку он никакие договоры с указанной организацией не заключал, подписанный договор в материалы дела представлен не был. Кроме того, действующее законодательство не устанавливает равную юридическую силу электронных документов, подписанных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей. Равная сила таких договоров может быть основана только на ранее заключенных сторонами соглашениях, которые допускают такой порядок заключения договоров. Такие рамочные договоры в материалы дела истцом представлены не были.
Решением Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 18 сентября 2023 года постановлено:
«Исковые требования ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <данные изъяты>) в пользу ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» (ИНН 7459004130) задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 677 рублей, из которых:
- сумма основного долга – 30000 рублей;
- сумма процентов – 34 677 рублей.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <данные изъяты>) в пользу ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» (ИНН 7459004130) государственную пошлину в размере 2 141 рубль.
Встречные исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии <данные изъяты>) к ООО Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» (ИНН 7459004130) о признании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи незаключенными – оставить без удовлетворения».
Не согласившись с указанным решением, ответчик подал на него апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, вынести новый судебный акт об отказе в удовлетворении первоначальных исковых требований.
В заседании суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, извещены о рассмотрении дела надлежащим образом.
В силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Пунктами 1 и 3 статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).
Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Твой.Кредит» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № о предоставлении суммы займа в размере 30 000 рублей со сроком возврата суммы займа и уплаты процентов - ДД.ММ.ГГГГ, процентной ставкой 339,450 % годовых или 0,93 % от суммы займа за один календарный день пользования займом.
При заключении данного договора между ФИО1 и ООО МК «Твой.Кредит» было заключено соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. Тем самым, электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу.
Согласно пункту 6 договора возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в срок, указанный в пункте 2 договора (7 дней), размер задолженности при этом составляет 31 953 рублей, из которых: 30000 рублей – сумма займа, 1 953 рублей – проценты, начисленные на сумму займа.
В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить пени в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга (пункт 12 договора).
Заемщик выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по указанному в п. 14 договора электронному адресу.
Таким образом, договор потребительского займа заключен сторонами в офертно-акцептной форме, включает в себя Оферту на предоставление займа (заключение) договора потребительского займа, индивидуальные условия договора потребительского займа, общие условия договора потребительского займа.
В соответствии с пунктом 3 статьи 2 "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России от ДД.ММ.ГГГГ) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Установлено, что ООО МК «Твой.Кредит» надлежащим образом исполнило свои обязательства по договору, перечислив заемщику ФИО1 денежные средства в размере 30 000 рублей на банковскую карту, указанную ФИО1, 553691******9183, банком эмитентом которой является АО «Тинькофф Банк". Факт поступления на указанную карту денежных средств ФИО1 подтвердил. ( л.д.16-18 т.1, л.д.12-15 т.1).
Перечисление суммы займа ответчику ФИО1 подтверждается предоставленной ООО «Бест2пей» на основании договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С210415-1 при осуществлении транзакций в системе интернет-платежей ООО «Бест2пей».
Ответчик свои обязательства по договору не исполнял, заем и установленные проценты в определенные договором сроки не возвратил. В связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 64 677 рублей, из которых: 30000 рублей – задолженность по невозвращенному основному долгу, 34 677 рублей – задолженность по процентам.
По заявлению ООО МК «Твой.Кредит» ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Комсомольского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МК «Твой.Кредит» задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен определением мирового судьи от 20.04.2023г. ( л.д. 8 т.1).
После отмены судебного приказа ответчик задолженность не погасил, а истец реализовал свое право обращения в суд в порядке искового производства.
Материалами дела подтверждается и судом установлено, что договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен ответчиком путем оформления в электронном виде заявки, содержащей индивидуальные условия потребительского кредита (займа) на официальном сайте ООО МК «Твой.Кредит» в сети «Интернет», регистрация и вход в который осуществляется посредством использования смс-кода, логина и пароля, направляемых на номер телефона заемщика.
Принадлежность номера телефона, указанного в материалах дела, и на который пришло СМС-сообщение от ООО МК «Твой.Кредит», ФИО1, подтверждена последним в судебном заседании.
В результате совершения указанных выше действий истцом было принято решение о выдаче ФИО1 займа, на счет банковской карты 553691******9183, банком эмитентом которой является АО «Тинькофф Банк». Принадлежность и нахождение в пользовании указанной карты ФИО1 также не оспаривается.
Условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами регулируются Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.
Присоединение к Соглашению осуществляется клиентом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем выполнения конклюдентных действий. Присоединение клиента к Соглашению осуществляется в следующем порядке: в процессе формировании заявки, на этапе подтверждения зарегистрированного номера клиент должен ознакомиться с условиями Соглашения. Дальнейшее ознакомление клиента с Соглашением в случае его изменения Обществом осуществляется путем ознакомления клиента с новой редакцией Соглашения, размещаемой Обществом на сайте. После ознакомления, помимо прочих документов, с условиями Соглашения, в целях подтверждения своего согласия с ними и подписания клиент вводит СМС-код и нажимает кнопку «Продолжить». После ввода СМС-кода клиент считается присоединившимся к Соглашению, а Соглашение - вступившим в силу.
Присоединение клиента к Соглашению осуществляется в целях предоставления Клиенту возможности подписать заявку на предоставление Микрозайма, заключить договор потребительского микрозайма, его дальнейшего исполнения/изменения с использованием АСП, а также в целях возможности подписывать иные электронные документы, которые определяют права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта. Присоединение осуществляется каждый раз при оформлении новой заявки на предоставление займа.
Согласно пункту 2.1 настоящее Соглашение определяет порядок и условия применения АСП клиента в процессе использования сайта для обмена электронными документами между сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими договора займа. Кроме того, настоящее Соглашение определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием сайта.
СМС-код предоставляется клиенту Обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода (пункт 3.3 соглашения).
Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается принятой им и равнозначной документу, составленному в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия (пункт 3.5 соглашения).
Таким образом, по условиям вышеуказанного соглашения пользователь, не присоединившийся к условиям Соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта для оформления заявок на предоставление займа и выдача займа такому клиенту невозможна.
Установив обстоятельства, имеющие значение для дела, применив положения статей 421, 807, 809, 39, 310, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях) ( - Закон о микрофинансовой деятельности), принимая во внимание статьи 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерцаии, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о заключении между сторонами спора кредитного договора на сумму 30 000 рублей, фактически полученных ФИО1, а также о ненадлежащем исполнении ФИО1 условий о возврате денежных средств, взыскав с ответчика 64 677 рубля, из которых: основной долг - 30 000 рублей, сумма процентов – 34 677 рублей.
При этом суд верно оставил без удовлетворения встречные исковые требования ФИО1 о признании договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, соглашения об использовании аналога собственноручной подписи незаключенными, поскольку относимых и допустимых доказательств в подтверждение своих доводов ответчиком в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
Доводы жалобы о том, что соглашение об использовании аналога собственноручной подписи ответчик не подписывал, договор займа между ним и ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит", не заключен отклоняются судебной коллегией ввиду следующего.
Как слепдует из материалов дела, указанный договор заключен в электронном виде посредством использования функционала сайта истца в сети Интернет по адресу: http://maх.credit.
Основным условием заключения договора займа предоставление заемщиком персональных данных, фиксируемых в анкете, и, после их проверки, заемщик получает смс - сообщение с кодом, который вводит в личном кабинете, тем самым, подписывая договор простой электронной подписью, в соответствии с Правилами предоставления микрозаймов ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" и Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.
В заявлении-оферте на предоставление потребительского микрозайма указаны номер мобильного телефона, адрес электронной почты, приведены данные паспорта, сведения о дате рождения и месте регистрации, которые являются сведениями, идентифицирующими его личность.
Согласно пункту 14 индивидуальных условий договора потребительского займа, Заемщик выразил свое согласие о том, что отношения сторон будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа. ( находятся в общем доступе сети «Интернет»)
В пункте 3.1 Общих условий договора потребительского микрозайма указано, что акцепт Индивидуальных условий договора и Общих условий договора осуществляется Заемщиком посредством подписания Индивидуальных условий договора с использованием аналога собственноручной подписи (далее АСП) Заемщика.
Правила использования простой электронной подписи установлены в статье 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (-Закон об электронной подписи).
Примером аналога собственноручной подписи, используемым при карточных операциях, является PIN-код. PIN-код - это персональный идентификационный номер, индивидуальный код, присваиваемый карте и используемый держателем карты при совершении операций с карты в качестве аналога его собственноручной подписи. Наряду с PIN-кодом при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, могут быть подписаны с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты в виде постоянного или одноразового пароля. Таким образом, порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой ЭП включает следующие действия: заемщик при оформлении документа получает одноразовый код в sms-сообщении; заемщик вводит полученный в sms-сообщении код в специальное окно; в случае если код совпадает с кодом, отправленным в sms-сообщении, документ считается подписанным.
Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца.
Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде sms-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного Заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа.
В соответствии с п. 3.5 Соглашения об использовании АСП стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.
Используя функционал сайта общества в сети Интернет (доступ в личный кабинет), ответчик ознакомилась с индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма, дал согласие на обработку персональных данных, ввел код подтверждения, также подтвердила, что ознакомлена с индивидуальными условиями договора микрозайма, а также общими условиями потребительского микрозайма общества и согласена с ними, после одобрения займа, отправила СМС-сообщение с указанного при регистрации номера телефона.
Заем в размере 30 000 руб. предоставлен ответчику, что подтверждается материалами дела (л.д. 9 т.1).
Таким образом, ООО "Микрокредитная компания "Твой.Кредит" свои обязательства по предоставлению займа исполнило надлежащим образом.
В нарушение условий договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик уклонился от добровольного исполнения обязательств перед истцом.
Судебная коллегия полагает, что обстоятельствам дела и представленным доказательствам судом первой инстанции дана надлежащая правовая оценка в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, выводы суда основаны на требованиях действующего законодательства, в связи с чем оснований для отмены законного и обоснованного решения по доводам апелляционной жалобы не установлено.
Доводы апелляционной жалобы о незаключенности договора займа являются несостоятельными, поскольку не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в целом основаны на неверном толковании действующего гражданского законодательства, по существу указанные доводы сводятся лишь к несогласию с выводами суда первой инстанции и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены решения суда.
Довод жалобы о неверном расчете задолженности, ошибочном взыскании процентов по договору займа свыше семи дней, основан на неправильном понимании и применении норм материального права.
Расчет задолженности составлен на дату ДД.ММ.ГГГГ, составляет 30 000 рублей по основному долгу, 34 677 рублей – по процентам. Первоначальная сумма займа 30 000 рублей на срок 7 дней, по процентной ставке 0,93 в день и 339,45 годовых, предел суммы начислений составляет 45 000 рублей с учетом пользования заемными денежными средствами 322 ( л.д. 7 т.1).
Платежи заемщиком не вносились.
Расчет задолженности истцом произведен с учетом норм закона, действующих на момент заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, тогда как ответчик в жалобе приводит ссылки закона и соответствующую судебную практики в прежней редакции правовых норм, которые не могут быть применены к правоотношениям сторон (статья 4 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно части 4 статьи 25 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"(часть 24 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 3 статьи Федерального закона от 27.12.2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена частью 24, данная редакция закона вступает в силу с 01.01.2020 г.
По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
(часть 24 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ)
В соответствии с частью 11 статьи 6 закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
В силу части 23 статьи 5 закона в редакции, действующей на момент его заключения, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.(часть 23 введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ)
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2022г. микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей на срок до 30 дней включительно установлены Банком России в размере 365,000% годовых при их среднерыночном значении 353,058% годовых.
Определенная договором займа полная стоимость займа в размере 339,45% соответствует предельному значению полной стоимости потребительских кредитов (займов).
Заявленный истцом размер взыскиваемых процентов не превышает полутократного размера суммы займа.
Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда первой инстанции не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом первой инстанции установлены правильно, нормы материального права судом применены верно.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 18 сентября 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев, через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 26.02.2024
