судья: Непопалов Г.Г. гр. дело № 33-12287/2017
(номер дела суда первой инстанции 2-1695/2017)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Самара 5 октября 2017 года
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Акининой О.А.
Судей: Ефремовой Л.Н., Бочкова Л.Б.
При секретаре: Моревой Н.П.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Сызранского городского суда Самарской области от 11 июля 2017 года, которым постановлено:
Иск ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Акининой О.А., выслушав объяснение представителя ФИО1 – ФИО2, по доверенности, поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
ФИО1 обратился в Сызранский городской суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителя, указав в обоснование, что 6 апреля 2017 года между ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» был заключен кредитный договор №, при этом, в тексте кредитного договора не содержалось условий о страховании жизни. Самостоятельно и добровольно страховые компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование» ФИО1 не выбирал, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давал. Также, проценты, которые он должен платить ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита.
В соответствии с кредитным договором, со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислены денежные суммы в размере 20 746 рублей 84 копейки и 12 921 рубль 53 копейки. В соответствии с кредитным договором со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет АО «Д2 Страхование» перечислена сумма в размере 13 990 рублей.
10 апреля 2017 года ФИО1 направил в адрес ответчиков заявления об отказе от исполнения договоров страхования, с просьбой возвратить ему ранее уплаченные суммы страховых премий. Данные заявления получены: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» – 17 апреля 2017 года, а АО «Д2 Страхование» – 18 апреля 2017 года. Однако, ответы на заявления истцу до настоящего времени не поступили, суммы ранее уплаченных страховых премий не возвращены.
В соответствии с п.п. 1, 7 и 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
ФИО1 считает заключенные с ответчиками договоры страхования жизни мнимыми сделками, поскольку он не имел реального намерения на заключение данных договоров страхования, а целью обращения в банк являлось получение кредита. По вине ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование» истцу был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. На основании изложенного, ФИО1 просил суд:
- расторгнуть договоры страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 6 апреля 2017 года;
- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу: сумму уплаченных страховых взносов – 33 668 рублей 37 копеек, пени за пользование чужими денежными средствами – 472 рубля 74 копейки, неустойку за невыполнение требований потребителя – 32 321 рубль 63 копейки, расходы по оплате юридической помощи – 15 900 рублей;
- взыскать с АО «Д2 Страхование» в его пользу: сумму уплаченного страхового взноса – 13 990 рублей, пени за пользование чужими денежными средствами – 196 рублей 43 копейки, неустойку за невыполнение требований потребителя – 13 010 рублей 70 копеек, расходы по оплате юридической помощи – 15 900 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей;
- взыскать с ответчиков в его пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований, исходя из того, что суду не представлены объективные, допустимые и достаточные доказательства в подтверждение фактов направления ФИО1 либо его представителем в пятидневный срок со дня заключения договоров страхования в адрес ответчиков заявлений об отказе от исполнения названных выше договоров и возврате уплаченных по ним страховых премий.
В апелляционной жалобе представитель ФИО1 просит отменить решение и удовлетворить его исковые требования, полагая, что суд необоснованно не принял во внимание доказательства, подтверждающие направление ФИО1 заявления ответчикам об отказе от договоров страхования в пятидневный срок.
Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы приходит к следующему.
Судом установлено, что 6 апреля 2017 года между ФИО1 и ПАО «СКБ-Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 278 300 рублей на срок по 6 апреля 2020 года под 27,1% годовых.
При оформлении кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие на заключение договоров добровольного страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование»:
- страхование финансовых рисков клиентов финансовых организаций (полис-оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 6 апреля 2017 года №) по риску «потеря работы») и другим подобным рискам. По условиям договора страховая сумма составляет 244 600 рублей, страховая премия уплачивается единовременно в размере 12 921 рубль 53 копейки, начало срока действия договора страхования с 0 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме, днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме в кассу страховщика или оператора по переводу для перечисления на расчетный счет страховщика, срок действия договора страхования 1 096 дней;
- страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов (полис-оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 6 апреля 2017 года №) по соответствующим рискам. По условиям договора страховая сумма составляет 244 600 рублей, страховая премия уплачивается единовременно в размере 20 746 рублей 84 копейки, начало срока действия договора страхования с 0 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме, днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме в кассу страховщика или оператора по переводу для перечисления на расчетный счет страховщика, срок действия договора страхования 1 096 дней;
- страхование домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц (Договор (полис) страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц от 6 апреля 2017 года №, заключенный с АО «Д2 Страхование») по рискам: причинение ущерба застрахованному имуществу (конструктивным элементам территории страхования; и другим подобным рискам, в части страхования гражданской ответственности – причинение вреда третьим лицам после начала срока действия страхования. Размер страховой суммы от 400 000 до 450 000 рублей, страховая премия уплачивается единовременно и составляет 13 990 рублей, срок действия договора страхования с 6 апреля 2017 года по 5 апреля 2018 года.
Таким образом, общая сумма страховых премий по указанным выше договорам добровольного страхования составила 47 658 рублей 37 копеек, которая включена в сумму выданного истцу ОАО «СКБ-Банк» кредита в размере 278 300 рублей.
Договоры добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 6 апреля 2017 года № и жизни и здоровья заемщиков кредитов от 6 апреля 2017 года № заключены в офертно-акцептной форме на условиях, определенных: полисом-офертой ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 6 апреля 2017 года №, полисом-офертой ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 6 апреля 2017 года № «Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01».
В соответствии с п.п. 7.1, 7.2, 7.2.2, 7.6 и 7.7 «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» и п.п. 5.5 и 5.6 «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01» срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте).
Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования…
Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом…
Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании суммы уплаченной страховой премии, суд исходил из того, что суду не представлены бесспорные доказательства, подтверждающие направление ответчикам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование» заявления ФИО1 об отказе от исполнения договоров страхования и возврате уплаченных по ним страховых премий, поскольку описи вложений в почтовые отправления суду не представлены, а ответчики оспаривают факт направления в их адрес указанных заявлений, а также факт получения данной почтовой корреспонденции.
Однако, судебная коллегия не может признать такой вывод правомерным, поскольку материалами дела подтверждено, что заявления ФИО1 об отказе от договоров страхования направлены в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Д2 Страхование» 10 апреля 2017 г., в течение 5 дней с момента заключения договоров от 06.04.2017 г.
В подтверждение своих доводов истец представил в суд копии заявления от 7 апреля 2017 года, квитанции об отправке почтовой корреспонденции от 10 апреля 2017 года и отчеты об отслеживании почтовых отправлений.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о недостаточности представленных истцом доказательств для удовлетворения исковых требований, поскольку эти доказательства, по мнению суда, не подтверждены другими объективными и допустимыми доказательствами.
Однако, судебная коллегия не может признать обоснованным такой вывод суда, поскольку из материалов дела видно, что 7 апреля 2017 г. ФИО1 заключил договоры № и № с ООО «РФК» на оказание юридических услуг в отношении кредитного договора от 06.04.2017 г. и договоров страхования от 06.04.2017 г. между Банком ПАО «СКБ-БАНК» и Страховыми компаниями АО «Д2 Страхование», и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по подготовке материалов досудебного производства, по формированию исковых заявлений в суд, по ведению почтовой корреспонденции заказчика, представлению интересов Заказчика в суде. Л.д. 25,27.
Таким образом, совокупность имеющихся в материалах дела доказательств - договоров на оказание юридических услуг, копий заявления ФИО1 в страховые компании об отказе от исполнения договоров страхования, квитанций, подтверждающих отправление почтовой корреспонденции, а также отчетов об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором, подтверждает обращение ФИО1 в страховые компании с заявлением об отказе от договоров страхования в течение 5 дней с момента заключения договоров. Поэтому вывод суда о том, что истец не подтвердил факт обращения к ответчикам с заявлением об отказе от договоров страхования в пятидневный срок с момента заключения договоров, не соответствует установленным обстоятельствам.
Поскольку страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в течение 5-ти рабочих дней с момента заключения договора страхования, то страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, исходя из «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» и «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № 01».
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия не может признать законным и обоснованным судебное решение, как постановленное с не соответствием выводов установленным обстоятельствам, и неправильном применении норм материального права.
Поскольку все обстоятельства установлены, судебная коллегия считает необходимым отменить судебное решение и постановить новое решение о частичном удовлетворении исковых требований ФИО1
В соответствии с п. 14.2, п. б, в случае досрочного расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя действие договора прекращается со дня, кода Страхователь письменно заявил об отказе от Договора страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя в случае, если Страхователь отказался от Договора страхования в течение 5 дней со дня его заключения.
Поскольку материалами дела подтверждено, что Страхователь ФИО1 отказался в течение 5 дней от Договора, то с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» подлежит взысканию в пользу ФИО1 уплаченная страховая премия в размере 20 746 руб. 84 коп. и 12 921 руб. 53 коп., а всего 33 668 руб. 37 коп., а с АО «Д2 Страхование» - 13 990 руб.
В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ в Постановлении Пленума «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28.06.2012 г., закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются также специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров.
В соответствии с ч. 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения сроков выполнения услуги, исполнитель уплачивает потребителю неустойку в размере 3 % цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день просрочки.
Поскольку ответчики не исполнили условия договора, не осуществили возврат страховой премии Страхователю при отказе от договора страхования, то судебная коллегия считает подлежащей применению статью 27 Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании с ответчиков неустойки за несвоевременный возврат страховой премии. При этом, судебная коллегия считает возможным применить статью 333 ГПК РФ, поскольку размер неустойки в данном случае явно несоразмерен нарушенному праву, определить подлежащую взысканию неустойку с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» - 5000 рублей, с АО «Д2 Страхование» - 3000 рублей.
Также с ответчиков подлежит взысканию компенсация морального вреда, в соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей», с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» - 1000 рублей, с АО «Д2 Страхование» - 500 рублей, поскольку судебная коллегия пришла к выводу о том, что ответчики нарушили права ФИО1, как потребителя услуги добровольного страхования.
В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
По мнению судебной коллегии с ответчиков подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя о прекращении действия договора страхования и возврате сумм страховой премии, с применением статьи 333 ГК РФ, с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» - 2000 рублей, с АО «Д2 Страхование» - 1000 рублей.
Вместе с тем, судебная коллегия считает неприменимыми к данным правоотношениям статьи 1102 и 1107 ГК РФ о неосновательном обогащении, поскольку в данном случае возникшие между сторонами правоотношения регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование», и основаны на договоре страхования.
Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ не подлежат удовлетворению, поскольку применена специальная норма закона «О защите прав потребителей» о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательства. В случае, если неустойка установлена специальным законом, то положения статьи 395 ГК РФ не применяются.
На основании изложенного, руководствуясь ст.328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Отменить решение Сызранского городского суда Самарской области от 11 июля 2017 года. Постановить новое решение.
Прекратить действие договоров, заключенных ФИО1: страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц № от 06.04.2017 г., заключенного с «Д2 Страхование»; договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 06.04.2017г. №, и действие договора страхования клиентов финансовых организаций на случай дожития до события недобровольной потери работы от 06.04.2017г. № категория 1, заключенных с «АльфаСтрахование –Жизнь».
Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» - 12 921 руб. 53 коп., возврат страховой премии по договору №; 20746 руб. 83 коп., возврат страховой премии по договору №, а всего 33 668 руб. 37 коп., неустойку 5000 руб., компенсацию морального вреда 1000 руб., штраф 2000 руб., расходы на услуги представителя 3000 руб., а всего 44 668 (сорок четыре тысячи шестьсот шестьдесят восемь) рублей 37 коп.
Взыскать в пользу ФИО1 с АО «Д2 Страхование» 13 990 руб. – возврат страховой премии по договору страхования №, неустойку 3000 руб., компенсацию морального вреда 500 руб., штраф 1000 руб., расходы на услуги представителя 3000 руб., а всего 21 490 (двадцать одну тысячу четыреста девяносто) рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета 1300 рублей, с АО «Д2 Страхование» - госпошлину в доход местного бюджета 740 рублей.
Председательствующий
Судьи
