Судья Рябинина Г.Б. дело № 33-12216/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
17 июля 2019 года г. Ростов-на-Дону
Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда в составе председательствующего судьи Алферовой Н.А.
Судей Шинкиной М.В., Пискловой Ю.Н.
при секретаре Мусаелян З.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шмыка Бориса Олеговича к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным пункта полисных условий в части, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе ООО СК «Ренессанс Жизнь» на решение Багаевского районного суда Ростовской области от 04 апреля 2019 г.
Заслушав доклад судьи Шинкиной М.В., судебная коллегия
установила:
Шмык Б.О. обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным пункта полисных условий в части, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование требований, что 10.07.2018 между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на сумму 226679,80 руб. на срок 51 месяц под 23,3% годовых. Банк, сославшись на необходимость заключения договора страхования, как гарантию заключения договора потребительского кредита, навязал истцу услугу по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, 10.07.2018 между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредита. Согласно п.1 Договора, договор заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Земщиков кредита. Согласно п. 5 Договора страхования от 10.07.2018, страховая премия, оплачиваемая единовременно за весь срок страхования составила 30079,80 рублей.
В силу п. 6.3 Полисных условий, Страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.
13.07.2018 истец обратился в отделение ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в г.Ростове-на-Дону с заявлением об отказе от договора страхования №175750463577 от 10.07.2018. В принятии заявления было отказано со ссылкой на необходимость направления заявления на юридический адрес в г.Москву.
13.07.2018 истец обратился в отделение ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в г. Ростов-на-Дону, в котором заключались кредитный договор и договор страхования, с заявлением об отказе от договора страхования №175750463577 от 10.07.2018, однако в принятии заявления истцу было отказано, со ссылкой на необходимость обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
14.07.2018 на юридический адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было направлено заказное письмо с заявлением об отказе от договора страхования №175750463577 от 10.07.2018 с приложением оригинала Договора страхования и копии паспорта, что подтверждается почтовой квитанцией от 14.07.2018г. Получено ответчиком 23.07.2018г.
Ответчик заявление проигнорировал, аннулирование договора страхования не произвел, денежные средства, полученные в качестве страховой премии в размере 30079,80 рублей не возвратил по реквизитам банковского счета, указанным в заявлении.
Истец отказался от исполнения договора страхования, 14.07.2018, т.е. в установленный указанием ЦБ РФ 14-ти дневный срок.
На основании изложенного, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просил признать недействительным п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита в редакции от 01.06.2017, утвержденных приказом № 170601-06-од в части указания в нем на предоставление страхователю для аннулирования договора 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, как не соответствующим обязательным требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, вступившему в силу с 01.01.2018; взыскании с ответчика суммы страховой премии, уплаченной по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750463577 от 10.07.2018 в размере 30079,80 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами размере 1131,49 рублей за период с 03.08.2018 по 01.02.2019; компенсацию морального вреда -7000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом требований.
Решением Багаевского районного суда Ростовской области от 04.04.2019 суд удовлетворил исковые требования Шмыка Б.О. Признал недействительным п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита в редакции от 01.06.2017, утвержденных приказом №170601-06-од в части указания в нем на предоставление страхователю для аннулирования договора 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, как не соответствующим обязательным требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, вступившему в силу с 01.01.2018; взыскал с ООО СК «Ренессанс Жизнь», расположенного АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, ИНН 7725520440, ОГРН 1047796714404 в пользу Шмыка Бориса Олеговича сумму страховой премии, уплаченной по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750463577 от 10.07.2018 в размере 30079 рублей 80 копеек - решение в данной части исполнению не подлежит.
Суд взыскал с ООО СК «Ренессанс Жизнь», расположенного АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН, ИНН 7725520440, ОГРН 1047796714404 в пользу Шмыка Б.О. проценты за пользование чужими денежными средствами 1131 рубль 49 копеек, штраф - 50 % от присужденной суммы - 15605 рублей 64 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя - 15000 рублей. Всего взыскать 34737 рублей 13 копеек. Также взыскал с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в местный бюджет госпошлину по делу в сумме 1736 рулей 33 копейки.
В апелляционной жалобе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит изменить обжалуемое решение, отказать в удовлетворении исковых требований в части признания недействительным п. 6.3 Полисных условий.
Апеллянт полагает, что у суда отсутствовали правовые основания для признания п. 6.3 полисных условий недействительными, поскольку на момент заключения договора страхования действовали полисные условия, утвержденные приказом № 171226-01-од от 26.12.2017, в п. 6.3 которых указано, что Страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить премию обратно в полном объеме, что указывает на тот факт, что договор страхования полностью соответствует требования Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015г.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «Ренессанс Жизнь», извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, выслушав объяснения истца Шмык Б.О. и его представителя Макарова А.И., допущенного к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, просивших отказать в удовлетворении апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, исходя из доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных положениями ст.330 ГПК РФ, для отмены решения суда первой инстанции.
В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части (ч.2 ст.327.1 ГПК РФ).
Поскольку решение обжалуется в части признания недействительным п. 6.3 Полисных условий, судебная коллегия не находит оснований для проверки решения в полном объеме.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 10.07.2018 между Шмыком Б.О. и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №75750463577, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 226679,80 рублей на срок 51 месяц под 23,3 % годовых.
При заключении кредитного договора 10.07.2018 между Шмыком Б.О. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №175750463577.
Согласно п. 1 Договора, договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита.
Согласно п. 5 Договора страхования от 10.07.2018, страховая премия, оплачиваемая единовременно за весь срок страхования составила 30079,80 рублей.
На сумму страховой премии, по обеспечению страхования Истца был увеличен размер денежных средств, предоставляемых по кредитному договору ООО «КБ «Ренессанс Кредит».
В соответствие с п. 2.1.1. Банк обязался перечислить со Счета часть Кредита в размере 30079,80 рублей для оплаты страховой премии Страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни.
Сумма в размере 30079,80 рублей была списана банком с расчетного счета, открытого для получения кредитных средств, в соответствие с п. 2.1.1 кредитного договора №75750463577 от 10.07.2018 в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь».
В силу п. 6.3 Полисных условий, Страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней ( л.д.85).
Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854- У (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, вступивших в силу с 01.01.2018, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
13.07.2018 истец обратилась в отделение ООО СК «Ренессанс Жизнь» в городе Ростове-на-Дону с заявлением об отказе от договора страхования, однако в принятии заявления было отказано.
14.07.2018 истом на юридически адрес страховщика направлено заказным письмом заявление об отказе от договора страхования. Указанное заявление получено ответчиком 23.07.2018 (л.д.47). Данное заявление было оставлено ответчиком без удовлетворения, денежные средства истцу не возвращены.
Принимая решение в обжалуемой части, суд первой инстанции исходил из того, что Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У является обязательным для ООО СК «Ренессанс Жизнь», как страховщика по договорам добровольного страхования с физическими лицами, и действовало в момент заключения Договора страхования №175750463577 от 10.07.2018, а также в момент отказа Шмыка Б.О. от услуг по страхованию, а следовательно Полисные условия страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь», утвержденные приказом от 31.08.2017, на дату заключения Договора страхования между истцом и ответчиком, а именно 10.07.2018 должны были соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 №3854-У, в связи с чем, пришел к выводу о признании недействительным п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита в редакции от 01.06.2017, утвержденных приказом № 170601-06-од в части указания в нем на предоставление страхователю для аннулирования договора 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Ссылаясь в обоснование жалобы на отсутствие правовых оснований для признания п. 6.3 полисных условий недействительными, поскольку на момент заключения договора страхования действовали полисные условия, утвержденные приказом № 171226-01-од от 26.12.2017, в п. 6.3 которых указано, что Страхователю предоставляется 14 календарных дней для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить премию обратно в полном объеме, ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела в суде первой инстанции (л.д. 143), не счел необходимым явиться в судебное заседание, либо представить свои письменные возражения в обоснование указанной позиции.
Вместе с тем, постанавливая обжалуемое решение в части признания недействительным п. 6.3 Полисных условий, суд первой инстанции руководствовался представленными истцом полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в которых в спорном пункте идет речь о 5 днях для того, чтобы отказаться от договора страхования и получить премию обратно в полном объеме. Таким образом, суд в решении сделал правильные и обоснованные выводы о незаконности указанного п. 6.3 Полисных условий, в связи с чем, в резолютивная часть решение содержит вывод о недействительности п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита в редакции от 01.06.2017, утвержденных приказом № 170601-06-од в части указания в нем на предоставление страхователю для аннулирования договора 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, как не соответствующим обязательным требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в редакции Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У, вступившему в силу с 01.01.2018г.
По указанным выше основаниям доводы, изложенные в апелляционной жалобе ООО СК «Ренессанс Жизнь», не влекут отмену по существу правильного решения суда.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328 - 330 ГПК РФ,
определила:
решение Багаевского районного суда Ростовской области от 04 апреля 2019 г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу ООО СК «Ренессанс Жизнь» - без удовлетворения.
Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 24.07.2019 г.
Председательствующий
Судьи
