Судья Анциферова О.Е. Дело № 33-5164/2019
25RS0005-01-2018-003305-93
А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
22 мая 2019 года город Владивосток
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Кадкина А.А.,
судей Воробьевой Н.В., Юдановой С.В.,
при секретаре Долиной В.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Канаровской Натальи Александровны к ПАО «КБ «Восточный» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Канаровской Натальи Александровны на решение Первомайского районного суда г. Владивостока от 12 февраля 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Воробьевой Н.В., объяснения Канаровской Н.А. и ее представителя Вострикова Ю.В., судебная коллегия
у с т а н о в и л а:
Канаровская Н.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «КБ «Восточный») о защите прав потребителей, указывая, что 26.04.2018 между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «КБ «Восточный» предоставил ей кредит в сумме 340 900 рублей сроком на три года с уплатой за пользование кредитом 25% годовых. 26.04.2018 она предложила путем подачи заявления открыть ей текущий банковский счет № и выпустить к нему карту без материального носителя «Visa Instant Issue» для внесения средств в счет оплаты страховой премии «Суперзащита». Плата за выпуск указанной карты составляет 65 000 рублей. Внесение платы за карту осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам ежемесячный платеж составляет 16075,20 рублей, за исключением последнего платежа. При заключении кредитного договора работник Банка разъяснила ей необходимое условие получения кредита - в целях предоставления обеспечения по договору заключить с АО «Страховая компания «МетЛайф» договор страхования. Размер страховой премии, которую страхователь обязуется оплатить страховщику, составляет 65 000 рублей. Договором установлены следующие виды страховых случаев - получение инвалидности 1-ой и 2-ой группы, смерть страхователя. Таким образом, работник банка ввел ее в заблуждение в части того, что в стоимость ее кредитного договора включена сумма страховой премии, выплачиваемая якобы АО «Страховая компания «МетЛайф», в то время как фактически в стоимость кредитного договора включили стоимость открытия ей текущего банковского счета и выпуска к нему карты без материального носителя. В момент заключения кредитного договора она находилась в трудной финансовой ситуации, ей срочно требовались деньги на неотложные нужды, в связи с чем она была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условиями заключения договора страхования (выпуска банковской карты без материального носителя). Также банк своими действиями лишил ее права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Полагала, что условия договора на открытие текущего банковского счета и выпуска к нему карты без материального носителя являются ничтожными, навязанными ей банком услугами по страхованию жизни, напрямую не связанными с предоставлением кредита. В период с 29.04.2018 по 07.08.2018 в банк были направлены многочисленные претензии о закрытии текущего банковского счета и отказе от выпуска к нему банковской карты без материального носителя. До настоящего времени претензии банком в полной мере не рассмотрены, ответы даны не по существу. Просила признать недействительными условия договора на открытие текущего банковского счета и выпуск к нему карты «Visa Instant Issue» без материального носителя, обязать ответчика исключить из графика платежей по кредитному договору сумму в размере 65 000 рублей.
Истица и ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Согласно представленному письменному отзыву на иск представитель ПАО «КБ «Восточный» полагал, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Указал, что договор кредитования № добровольно и собственноручно подписан истицей, которой были разъяснены условия договора, и банком надлежащим образом была исполнена обязанность по предоставлению кредита. Банк открыл клиенту банковский счет №, установил лимит кредитования и выдал кредитную карту. Наряду с заключением кредитного договора истица выразила свое согласие на оформление дополнительной услуги «выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10», о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в согласии на дополнительные услуги от 26.04.2018. Также истицей добровольно и собственноручно было подписано заявление на открытие текущего банковского счета, ей были разъяснены условия договора текущего банковского счета и банк открыл клиенту банковский счет №, выпустил банковскую карту без материального носителя. Просил в иске отказать.
Судом принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
С решением суда не согласилась истица, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования.
Судебная коллегия, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам, установленным в ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения истицы и ее представителя, поддержавших доводы апелляционной жалобы, сочтя возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не находит оснований для отмены решения суда.
Основания для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке предусмотрены ст. 330 ГПК РФ.
Таких нарушений судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела допущено не было.
Так, судом установлено и из материалов дела следует, что 26.04.2018 между истицей и ПАО «КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, согласно которому истице был предоставлен кредит в размере 340900 рублей под 25% годовых, полная стоимость кредита установлена в размере 24,45%, сроком действия – 60 месяцев. В свою очередь, истица обязалась погашать кредит и уплачивать проценты путем внесения минимального обязательного платежа в размере 16176 рублей на текущий банковский счет. При этом, ПАО «КБ «Восточный» предоставил истице льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, продолжительностью 5 месяцев с даты заключения договора.
При этом, истицей в ПАО «КБ «Восточный» было подано заявление на открытие текущего банковского счета, в котором она предложила банку заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета и Тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет на условиях Тарифного плана – «Карта № 1», валюта счета – рубли.
Во исполнение условий договора кредитования № ПАО «КБ «Восточный» 26.04.2018 открыл истице текущий банковский счет № и перечислил на текущий счет Канаровской Н.А. денежную сумму в размере 340900 рублей.
При заключении договора о кредитовании истица выразила свое согласие на дополнительные услуги, в том числе, выразила согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта № 1» от ПАО «КБ «Восточный» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 150 рублей единовременно; выразила согласие на оформление услуги страхования на случай недобровольной потери работы и временной нетрудоспособности от АО «СК МетЛайф» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 3900 рублей единовременно; выразила согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10» и оплату услуги в размере 65000 рублей в рассрочку ежемесячно в течение периода оплаты равного 5 месяцам.
Также 26.04.2018 Канаровской Н.А. в ПАО «КБ «Восточный» было подано заявление, в котором она предложила банку заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и Тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10», валюта счета – рубли, номер счета - № 408№, также просила в случае акцепта оферты выпустить к счету банковскую карту «Visa Instant Issue» без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производить в соответствии с Тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «КБ «Восточный». При этом, истице было разъяснено, что плата за выпуск карты составляет 65000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку; ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам, ежемесячный платеж составляет 16075,20 рублей за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 699,30 рублей, плата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 11 числа месяца. В указанном заявлении истица подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru, а также в местах обслуживания клиентов.
На основании указанного заявления истице был открыт банковский счет № и выпущена дебетовая банковская карта «Visa Instant Issue» без материального носителя.
Отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными в решении нормами права, исходил из того, что при заключении договора кредитования Канаровской Н.А. ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, истица имела возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовалась, согласившись с теми условиями, которые изложены в договоре кредитования; выпиской из лицевого счета подтверждено, что Канаровская Н.А. воспользовалась предоставленным ей кредитом; в согласии на дополнительные услуги истица собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена о том, что оформление услуг осуществляется по ее желанию, согласие или отказ не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования; заявление на открытие текущего банковского счета и выпуск банковской карты «Visa Instant Issue» без материального носителя Канаровская Н.А. подписала добровольно, что в целом свидетельствует о том, что истице ответчиком была предоставлена информация по всем условиям договора, в том числе оспариваемым ею, в связи с чем оснований считать права истицы как потребителя нарушенными не имеется.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным в судебном заседании обстоятельствам, основаны на правильном применении норм материального права и исследованных доказательствах, которым в решении суда дана должная правовая оценка, и оснований считать их неправильными судебная коллегия не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы о том, что условия договора текущего банковского счета и выпуск к нему карты без материального носителя грубо нарушают права истицы как потребителя, несостоятельны.
В согласии на дополнительные услуги от 26.04.2018 истица выразила свое согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10».
Доказательств ничтожности условий договора на открытие текущего банковского счета и выпуск к счету банковской карты «Visa Instant Issue» истицей не представлено, оснований считать навязанными услуги банка по страхованию жизни, с учетом установленных по делу обстоятельств, не имеется.
Возможность взимания банками платы за дополнительные услуги, оказываемые банками, предусмотрена п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
На основании добровольного и собственноручно подписанного заявления на открытие текущего банковского счета банк оказал заемщику услугу, которая является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 781 ГК РФ, и исходя из заявления на открытие текущего банковского счета заемщик обязался оплатить оказанную услугу. Поскольку истица выразила свое желание на единовременное оказание услуг по выпуску дебетовой карты с оплатой услуг в рассрочку, и банк оказал истице услугу по открытию текущего банковского счета и выпуску дебетовой карты, данная услуга подлежит оплате истицей в полном объеме.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о признании недействительными условий договора на открытие текущего банковского счета и выпуск к нему карты «Visa Instant Issue» без материального носителя, обязании ответчика исключить из графика платежей по кредитному договору сумму в размере 65 000 рублей у суда первой инстанции не имелось.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истицы в суде первой инстанции, не ставят под сомнение законность постановленного решения, а сводятся к переоценке доказательств по делу, а также выводов суда, с которыми согласилась судебная коллегия, что не может служить основанием к отмене решения.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Приведенные в судебном решении выводы об обстоятельствах дела подтверждены доказательствами, убедительно мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и в жалобе не опровергнуты.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
о п р е д е л и л а:
решение Первомайского районного суда г. Владивостока от 12 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Канаровской Натальи Александровны – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
