Судья: Дроздова Н.В. Дело № 33-1507/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
18 февраля 2019 года город Владивосток
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего Дышлового И.В.
судей Медведевой Е.А., Мельниковой О.Г.
при секретаре Чапиной Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Григорьева А. А. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, третьи лица - ЗАО «МАКС», ООО СК «ВТБ Страхование»,
по апелляционной жалобе представителя ПАО КБ «Восточный», возражениям Григорьева А. А.
на решение Уссурийского районного суда Приморского края от 11 сентября 2018 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Медведевой Е.А., судебная коллегия
установила:
Григорьев А.А. обратился в суд с названным иском к ПАО КБ «Восточный», в обоснование требований указав, что 29.05.2018 между ним и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №/D0169/446253, на основании которого банк предоставил ему денежные средства в сумме 17 815 руб. сроком на 12 месяцев под 7,5% годовых. В целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению, он (Григорьев А.А.) выразил банку свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования на случай потери работы» в ПАО КБ «Восточный» и по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе, а также согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Он согласился с тем, что его обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Согласно сведений, содержащихся в его заявлении о Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный», страховой организацией выступало - ООО СК «ВТБ страхование». В связи с чем на него возложена обязанность ежемесячно, в размере 1,45% от суммы кредита, оплачивать услугу присоединения к программе страхования, что составило 259,00 руб. ежемесячно, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 4,5% от страховой суммы или 320,02 руб. за каждый год страхования. Согласно разделу в заявлении истца о Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ Восточный», страховой организацией выступало - ЗАО «Макс». В связи с чем, на него возложена обязанность ежемесячно, в размере 1,25% от суммы кредита, оплачивать услугу присоединения к программе страхования, что составило 223,00 руб. ежемесячно, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 32,07 руб. за каждый год страхования.
Согласно графику погашения кредита плата за присоединение к Программе страхования составила 482,00 руб. ежемесячно, плата за дополнительные услуги составила 59,00 руб. Руководствуясь Условиями страхования, положениями заявления на присоединение к Программе страхования, 30.05.2018 онуведомил ответчика о своем досрочном отказе от действия договора страхования, с просьбой прекратить начисление и взимание платы за услугу присоединения к указанным программам и платы за дополнительные услуги. Ответом от 14.06.2018 № 16226208 ПАО КБ «Восточный» отказал ему в исключении из реестра застрахованных лиц с 30.05.2018, при этом сохранил обязанность производить оплату фактически оказанных услуг Банка до 29.05.2019. Полагает, что отказ банка досрочно прекратить действие договора страхования, отключить его от программы страхования и прекратить начисление и взимание платы, не основан на требованиях действующего законодательства. Полагает, что действие Программы страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный» и Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» прекратило свое действие в отношении него, в связи с досрочным отказом от участия с 30.05.2018 года. Условиями страхования предусмотрено право заемщика по его желанию досрочно отказаться от участия в Программе.
Просил признать прекращенным действие программы страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № 18/0200/D0169/446253 от 29.05.2018 с 30.05.2018; признать прекращенным действие программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № 18/0200/D0169/446253 от 29.05.2018 с 30.05.2018; обязать ПАО КБ «Восточный» прекратить начисление и взимание с истца ежемесячной платы за страхование и присоединение к программе страхования по кредитному договору № 18/0200/D0169/446253 от 29.05.2018 начиная с 30.05.2018; обязать ПАО КБ «Восточный» прекратить начисление и взимание с ответчика ежемесячной платы за дополнительные услуги по кредитному договору № 18/0200/D0169/446253 от 29.05.2018 начиная с 30.05.2018.
В суде первой инстанции истец и его представитель Григорьева О.Н. уточнили исковые требования. Просили исключить истца из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к двум программам страхования, взыскать с ответчика убытки в размере 962,00 руб., компенсацию морального вреда - 10000,00 руб., расходы по оплате услуг представителя - 10000,00 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом. Остальные требования остались прежними.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым считает требования истца незаконными и необоснованными. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представители третьих лиц ЗАО «МАКС», ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в их отсутствие.
Судом постановлено решение, которым Григорьев А.А. исключен из реестра застрахованных лиц, присоединившихся к Программе страхования на случай потери работы в ПАО КБ «Восточный» (договор страхования на случай потери работы №V07077-0000001 от 14.10.2016 года, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», и к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КГ «Восточный» (договор страхования от несчастных случаев и болезней № 20162209 от 22.09.2016 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС») с 30.05.2018 года.
На ответчика возложена обязанность прекратить начисление и взимание с истца ежемесячной платы в размере 481,01 руб., начиная с 30.05.2018 года.
В пользу истца с ответчика взысканы убытки в размере 962,00 рубля, компенсация морального вреда - 5000,00 рублей, расходы по оплате услуг представителя - ере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2981,00 руб.
С ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета Уссурийского городского округа взыскана государственная пошлина – 700,00 рублей.
С постановленным решением не согласился ответчик, в поданной апелляционной жалобе ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В обоснование жалобы приводит доводы, аналогичные доводам, изложенным в отзыве на иск. Полагает, что подключение к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением истца при заключении кредитного договора. Доказательств тому, что заключение кредитного договора было обусловлено необходимостью подключения к программе страхования, истцом не представлено.
В письменных возражениях истец просит решение суда оставить без изменения, считая его законным и обоснованным, а апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
В суд апелляционной инстанции стороны, а также представители третьих лиц не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки не сообщили, не ходатайствовали об отложении судебного разбирательства.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы ответчика, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам, предусмотренным ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегияне усматривает оснований для отмены решения суда.
Частью 1 статьи 330 ГПК РФ предусмотрены основания для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.
Таких нарушений судом первой инстанции допущено не было.
На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
По смыслу данных норм, отказ заказчика от исполнения договора возможен в любое время как до начала исполнения услуги (работы), так и в любое время в процессе оказания услуги (выполнения работы).
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается также Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (статья 7).
Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 той же статьи.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 29.05.2018 между Григорьевым А.А. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № 18/0200/D0169/446253, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 17815,00 рублей сроком на 12 месяцев по 7,5% годовых.
29.05.2018 при заключении кредитного договора Григорьевым А.А. в ПАО КБ «Восточный» было подано заявление на присоединение заемщика к Программе страхования на случай потери работы, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ПАО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования составил 12 мес. Плата за подключение к Программе страхования составляет 1,45% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания указанного заявления составляет 259,00 руб.
Одновременно, Григорьевым А.А. в ПАО КБ «Восточный» было подано заявление на присоединение заемщика к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС». Срок страхования составил 12 мес. Плата за подключение к Программе страхования составляет 1,25% в месяц от суммы кредита или от использования лимита кредитования, что на момент подписания указанного заявления составляет 223,00 руб.
Услуга по заключению договора страхования по Программе страхования на случай потери работы, а также по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков оказана Банком в полном объеме путем перечисления страховой премии на расчетный счет в ООО СК «ВТБ Страхование» и в ЗАО «МАКС».
30.05.2018 Григорьев А.А. представил в ПАО КБ «Восточный» обращение с требованием об исключении его из участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС», Программы страхования на случай потери работы, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ПАО СК «ВТБ Страхование», заключенных 29.05.2018.
В ответе от 14.06.2018 банк уведомил истца о том, что из реестра застрахованных лиц он будет исключен с момента получения его обращения, и с 25.09.2019 действие Программы в отношении него будет прекращено. Вместе с тем, отказ от участия в Программе, не освобождает заявителя от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг банка до 29.05.2019.
Разрешая настоящий гражданско-правовой спор и удовлетворяя исковые требования Григорьева А.А., суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, исходил из того, что у истца имеется право досрочно отказаться от договора страхования, которым он и воспользовался в установленный законом срок, в связи с чем оснований для списания с его счета и перечисления страховщику страховой премии в размере 962 руб., а также последующем начислении и взимании ежемесячной платы в размере 481,01 руб. за присоединение к Программам страхования жизни и трудоспособности заемщиков и на случай потери работы не имеется. В этой связи, суд пришел к выводу о законности и обоснованности требований истца об исключении Григорьева А.А. из реестра застрахованных лиц; признании прекращенным действие Программ страхования, к которым присоединился Григорьев А.А.; возложении обязанности прекратить начисление и взимание с истца ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования с момента его обращения к ответчику с заявлением о досрочном отказе от действия договора страхования.
Кроме того, руководствуясь положениями ст. 15 Закона о защите прав потребителей, суд взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000,00 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», в размере 2981,00 рублей.
Судебные расходы взысканы с ответчика в пользу истца и в доход местного бюджета в соответствии со ст. ст. 98, 100, 103 ГПК РФ.
Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции, так как они основаны на правильно установленных обстоятельствах и собранных по делу доказательствах, которым дана верная и надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, при правильном применении норм материального права.
Доводы жалобы ответчика о том, что банк не является страховщиком и им оказана истцу финансовая услуга по подключению Григорьева А.А. к Программе страхования в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, противоречат вышеуказанным нормам о праве потребителя отказаться от услуг и основанием для отмены решения суда являться не могут.
Доводы ответчика о добровольности подключения к Программам страхования, не имеют правового значения, поскольку на отсутствие своего волеизъявления в обоснование заявленных требований Григорьев А.А. не ссылается и наличие своего согласия на момент подписания заявления о присоединении к Программам страхования не оспаривает. Настаивает на реализации своего права досрочно отказаться от участия в Программе страхования в установленные законом сроки, что и было сделано истцом своевременно.
Доводам ответчика о том, что услуга по присоединению заемщика к программе страхования с оплатой оказанных услуг в рассрочку Банком уже оказана, а потому подлежит оплате в полном объеме, суд первой инстанции дал правильную оценку, указав на то, что в силу норм статьи 958 ГК РФ и Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования и, если отказался от страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем пришел к верному выводу об отсутствии у банка оснований для перечисления страховой организации страховой премии в размере 962,00 руб., а также последующем начислении и взимании ежемесячной платы в размере 481,01 руб. за присоединение к Программам страхования жизни и трудоспособности заемщиков и на случай потери работы.
Иных доводов для отмены или изменения решения суда апелляционная жалоба не содержит.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что при рассмотрении данного дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения. Оснований к отмене судебного акта по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Уссурийского районного суда Приморского края от 11 сентября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО КБ «Восточный» – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
