Судья Пищикова Л.А.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Пермь дело № 33-7749/2019
24 июля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего Казанцевой Е.С.,
судей Заривчацкой Т.А., Лобанова В.В.,
при секретаре Мусулевой Н.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Летина Александра Игоревича на решение Нытвенского районного суда Пермского края от 30 апреля 2019 года об отказе Летину Александру Игоревичу в удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственность «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафных санкций, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Заривчацкой Т.А., пояснения истца, изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
Летин А.И. обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование заявленных требований, что ответчиком не исполняются обязательства по договору страхования.
Ответчик исковые требования не признал, указав, что страховое возмещение не было выплачено, так как истцом не был представлен полный пакет документов, предусмотренный договором в качестве основания для осуществления страховой выплаты.
В судебном заседании истец на заявленных требованиях настаивал.
Представители ответчика, третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Представитель Западного территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Суд постановил решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, придя к выводу о том, что поскольку отказа в осуществлении страховой выплаты истцу не поступало, между сторонами отсутствует спор о праве, подлежащий разрешению судом.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить в связи с несоответствием выводов суда обстоятельствам дела, указывая, что судом не дана надлежащая оценка тому обстоятельству, что ответчик в силу договора имеет право самостоятельно запрашивать необходимые документы, в том числе медицинские. Ответчик не пояснил суду, что процесс подачи документов страховщику происходит через ПАО Банк ВТБ. Истец обратился в банк, передал все подлинники документов, в том числе медицинские карты. Данные документы сканировались сотрудником банка и были ими же высланы страховщику. Истец не мог повлиять на их качество. Доказательств представления некачественных копий, тогда как сканированные документы не могут быть некачественными, суду не представлено. Кроме того, истец полагает, что со стороны ответчика имеет место злоупотребление правом, поскольку имея в работе поданное заявление о наступившем страховом случае, ответчик до подачи искового заявления не пытался урегулировать заявленный убыток, а также требует представить документы, которые истец не имеет возможности представить, о чем ответчику было сообщено. Так, истец не имеет возможности представить больничные листы, так как они не оформлялись, поскольку истец находится на пенсии и не работает. Ответчиком не представлено суду доказательства того, что предполагаемое отсутствие читаемых копий повлияло на невозможность самостоятельно запросить в лечебных учреждениях всю необходимую информацию, а также невозможности принять решение о признании заявленного события страховым случаем.
Возражений на жалобу в письменном виде не поступило.
На заседании судебной коллегии истец на доводах жалобы настаивал, представитель ответчика не явился, извещены надлежащим образом.
От Управления Роспотребнадзора по Пермскому краю поступило ходатайство о рассмотрении жалобы в отсутствие своего представителя.
Проверив законность и обоснованность решения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия считает решение подлежащим отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований в части, ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела.
Как следует из материалов дела, между Летиным А.И и ПАО ВТБ 24 02.12.2015 заключен кредитный договор на сумму 165 200 руб. на срок до 02.12.2020.
Согласно Полису Единовременный взнос ** от 02.12.2015 г., застрахованным является страхователь Летин А.И., страховым случаем признается: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.
Срок действия договора страхования с 03.12.2015 по 02.12.2020, страховая сумма 140 000 руб., страховая премия 25 200 рублей, размер ежемесячного аннуитетного платежа 4285 рублей 38 копеек. Страхователь подтверждает, что не состоит в наркологическом/психоневрологическом диспансере, не страдает онкологическим заболеванием, сахарным диабетом, сердечно сосудистыми заболеваниями, инфаркт миокарда и др.
Из полиса страхования следует, что договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», которые являются неотъемлемой частью полиса.
В пункте 9 Особых условий предусмотрен перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая: заявление о наступлении страхового случая по форме, утвержденной страховщиком; справка банка об остатке фактической задолженности застрахованного по кредитному договору на дату составления страхового акта; полис; документ, удостоверяющий личность застрахованного/родственника застрахованного.
В случае если документы подаются в банк, сотрудник банка делает копию, заверяет ее, оригинал возвращает застрахованному (п.9.1).
При наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» дополнительно к документам предоставляются: справка ОВД или постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела в связи с наступлением страхового события или акт о несчастном случае (при наличии); справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного/стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни)), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением; копия листка нетрудоспособности (больничного листа), заверенная подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованный (п.9.5).
В случае невозможности достоверно установить факт и причину наступления страхового случая, страховщик вправе мотивированно запросить иные, чем указанные в п.9.2-9.7 Условий (п.9.8).
При необходимости страховщик имеет право запрашивать другие документы у страхователя (выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая (п. 9.9).
В пункте 10 Особых условий предусмотрен порядок и размер страховой выплаты: при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС и Б», «госпитализация в результате НС и Б» - в размере аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности, госпитализации. За неполный месяц выплата производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности, госпитализации. Выплата страхового возмещения производится за каждый день нетрудоспособности, госпитализации, начиная с 15 дня нетрудоспособности, начиная с 8 дня госпитализации, но не более, чем за 90 дней нетрудоспособности, госпитализации (п.10.1.2-10.1.3).
Выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 15 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п.9 Условий (п.10.6).
Из выписного эпикриза № 1774 ГБУЗ ПК «***» следует, что Летин А.И. находился на обследовании и лечении с 15.03.2018 по 23.03.2018 с диагнозом: *** (л.д. 9-10).
27.07.2018 Летин А.И. направлен ГБУЗ ПК «***» на медико-социальную экспертизу.
В акте № 711.6.59/2018 медико-социальной экспертизы гражданина от 09.08.2018 г. указано, что Летину А.И. инвалидность не установлена, стойкое нарушение функций организма 10%.
13.08.2018 Летин А.И. обращался к врачу-кардиологу ФГБУ «***».
Согласно выписке из амбулаторной карты **** врачебной амбулаторией, 05.03.2018 Летин обратился с жалобами на чувство нехватки воздуха при незначительной нагрузке. 14.03.2018 на ЭКГ ***. Направлена скорая помощь для госпитализации. С 15.03.2018 по 23.03.2018 находился на лечении в ГБУЗ ПК ***. Выписан с улучшением на амбулаторное лечение. 26.04.2018 диспансерная явка с диагнозом: ***. Принимал лечение, назначенное кардиологом *** (л.д. 61, 89).
ГБУЗ ПК «***» 22.04.2019 сообщает, что листки нетрудоспособности Летину А.И. не выдавались, с 15.03.2018 по 23.03.2018 Летин А.И. находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении.
В адрес ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ 20.12.2018 истцом направлена претензия с просьбой произвести выплату страхового возмещения, представить копию страхового акта с расчетом.
В ответе ВТБ Страхование от 14.01.2019 сообщается, что заявление о наступлении предполагаемых страховых случаев рассмотрено, предоставленный пакет документов по обращениям № 221749/18, 221759/18, 221778/18, 221784/18, 221790/18 является недостаточным для принятия решения о выплате/отказе в выплате страхового возмещения. Решение будет принято в сроки, установленные договором страхования после получения документов: от банка заявление на включение в участники Программы страхования по договорам 6254/0018-0459390 02.12.2015, 625/3142-0003312 05.12.2014; от застрахованного выписку из карты стационарного больного по госпитализациям: от 11.07.2017, от 15.03.2018, от 05.03.2018, выписка из амбулаторной карты – за весь период наблюдения, листы нетрудоспособности + закрытый – ранее предоставленные больничные листы (по временной нетрудоспособности в 2017) плохо читаемы. По заявленной временной нетрудоспособности в 2018 г. (от 05.03.2018) со слов застрахованного при тел.звонке сотрудника СК от 06.12.2018, листки нетрудоспособности отсутствуют (т.к. является пенсионером), необходимо представить письменное заявление-пояснение по этому поводу.
18.01.2019 ВТБ Страхование сообщает, что претензия рассмотрена. Обществом 14.01.2019 направлен запрос дополнительных документов. ООО СК «ВТБ Страхование» готово вернуться к рассмотрению вопроса о выплате страхового возмещения после поступления документов.
В Правилах страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение № 2) к перечню критических заболеваний (смертельно-опасных заболеваний) относится в т.ч. инфаркт миокарда.
Судом установлено, что Летин А.И. является заёмщиком денежных средств в сумме 165 200 руб. согласно кредитного договора, заключенного с Банком ВТБ 24 (ПАО) 02.12.2015. В этот же день между Летиным А.И. и ООО «СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому указан страхователь.
В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской №20 предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.
На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Исковые требования заявлены истцом в связи с невыполнением страховщиком обязанностей по выплате страхового возмещения ввиду наступления страхового случая, предусмотренного договором – госпитализация в результате несчастного случая и болезни, имевшая место с 15.03.2018 по 23.03.2018.
Из содержания пунктов 9.2, 9.5 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» следует, что пакет документов, представляемых застрахованным лицом страховщику при наступлении страховых случаев «госпитализация» и «временная нетрудоспособность» является одинаковым - застрахованному лицу, помимо заявления о наступлении страхового случая, справки банка о размере фактической задолженности, полиса, документа, удостоверяющего личность, необходимо представить справку лечебно-профилактического учреждения (выписку из медицинской карты амбулаторного / стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни, заверенный печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением); копию листка нетрудоспособности, заверенную подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованный.
Согласно пункту 9.8 Особых условий, только в случае невозможности достоверно установить факт и причину наступления страхового случая, Страховщик вправе мотивированно запросить иные, чем указанные в пунктах 9.2-9.8. документы. Страховщик также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Из изложенного следует, что поскольку пакет документов по двум страховым случаям является одинаковым, на ответчике в рамках рассматриваемого дела лежала обязанность представить доказательства невозможности установить факт наступления рассматриваемого страхового случая на основании тех документов, которые были представлены истцом при первом обращении в страховую компанию с заявлением 01.11.2018, и, соответственно, обоснованности отложения вопроса о выплате страхового возмещения.
Из пояснений сторон, данных в ходе судебного разбирательства, в том числе письменного отзыва ответчика на иск, ответа на претензию истца, следует, что истцом не были представлены: выписка из карты стационарного больного по госпитализации, в том числе, от 15.03.2018, выписка из амбулаторной карты за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства, либо реквизиты лечебного учреждения для направления запроса страховой компанией, листы нетрудоспособности. При этом, выписной эпикриз № 1774 из ГБУЗ Пермского края «***», у страховщика имелся, что следует из отзыва на исковое заявление от 05.03.2019, а листок нетрудоспособности истцом не мог быть представлен, так как он является пенсионером и не относится к числу лиц, которым может быть выдан листок нетрудоспособности, в соответствии с положениями пункта 1 Порядка выдачи листков нетрудоспособности, утвержденного Приказом Минздравсоцразвития России от 29.06.2011 № 624н. Данное обстоятельство в ходе рассмотрения дела не оспаривалось. О невозможности представить листок нетрудоспособности страховщик был уведомлен, что следует из ответа на претензию датированного 14.01.2019.
Принимая во внимание, что Выписной эпикриз № 1774 ГБУЗ ПК «***» содержит всю информацию, предусмотренную пунктом 9.5 Особых условий - диагноз, сроки лечения, результаты обследования, лечение, а необходимость предоставления амбулаторной карты предусмотрена лишь в качестве варианта подтверждения наступления страхового случая, что следует из буквального толкования пункта 9.5 Особых условий, судебная коллегия пришла к выводу о том, что весь необходимый пакет документов был представлен ответчику при первом обращении 01.11.2018. Необходимость требования от истца представить дополнительные документы в соответствии с пунктом 9.8. ответчиком не доказана.
Выписка из амбулаторной карты истца имеется в материалах дела. Каких-либо возражений относительно наступления страхового случая, исходя из содержания данного документа, ответчиком не высказано.
Таким образом, отсрочка в принятии решения об осуществлении страховой выплаты по рассматриваемому страховому случаю (пункт 10.8 Особых условий) не была обусловлена объективными причинами и не может считаться правомерной. Кроме того, необходимо учитывать, что ответ на обращение истца поступил только 14.01.2019, т.е. за пределами всех разумных сроков, что также не может быть оценено в качестве добросовестного поведения.
Учитывая изложенное, вывод суда об отсутствии между сторонами спора ввиду неполучения фактического отказа в выплате страхового возмещения, не соответствует обстоятельствам дела, что является основанием для отмены решения в соответствии с положениями части 1 статьи 330 ГПК РФ.
Требования истца о выплате страхового возмещения подлежат удовлетворению.
При определении размера страхового возмещения, судебная коллегия руководствуется положениями пункта 10.1.3 Особых условий, согласно которым, размер страхового возмещения по страховому случаю «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» определяется в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц госпитализации. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день госпитализации, начиная с восьмого дня госпитализации. Данное положение договора также опровергает доводы ответчика о необходимости получения сведений об остатке задолженности из банка и сведений о размере аннуитетного платежа для определения размера страхового возмещения, и, следовательно, о необходимости представления соответствующих документов.
Учитывая, что размер аннуитетного платежа, указанный в Полисе – 4285, 38 рубля, общее количество дней госпитализации – 9 дней (с 15.03.2018 по 23.03.2018), страховая выплата составит 285 рублей 69 копеек (4285, 38 : 30 х 2).
Обстоятельств, которые в соответствии с положениями пункта 5 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» являются исключающими возможность признания Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон об организации страхового дела), не установлено.
Доводы истца о том, что поскольку перенесенное им заболевание относится к числу критических в соответствии с условиями договора страхования, страховое возмещение подлежит выплате в размере 100 % от страховой суммы, т.е. 140000 рублей, судебной коллегией отклонены по следующим причинам.
В соответствии со статьей 10 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
Согласно преамбуле Полиса страхования «Единовременный взнос **, он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса. Следовательно, к условиям договора страхования, заключенного между сторонами путем оформления указанного полиса относится только совокупность условий, содержащихся непосредственно в полисе и в Особых условиях условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Положения Особых условий, не содержат какого-либо указания на особый порядок исчисления страхового возмещения в случае, если госпитализация произошла в результате заболевания, относящегося к критическим, согласно приложению. Сведений о том, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом страховщика от 02.08.2010 № 12-од, содержащими условие о порядке выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая «критическое заболевание» в процентном соотношении к страховой сумме, не имеется. Кроме того, согласно указанным условиям, «критическое заболевание» является отдельным страховым случаем, что требует его указания в договоре, заключенном непосредственно со страхователем. В перечне страховых случаев в Полисе страхования «Единовременный взнос ** страховой случай «критическое заболевание» не указан, т.е. истец от наступления такого случая не был застрахован.
Поскольку условиями договора страхования (пункт 10.6 Особых условий) срок выплаты страхового возмещения установлен в 25 рабочих дней, обращение истца за получением страховой выплаты состоялось 01.11.2018, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела, страховая выплата должна быть произведена не позднее 6 декабря 2018 года. Так как обязательства по договору ответчиком не исполнены, требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению.
Принимая во внимание, что приведенными выше специальными законами, а также договором страхования ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена, к правоотношениям сторон подлежат применению положения Закона РФ «О защите прав потребителей» в части, устанавливающей ответственность лица, оказывающего потребителю услугу за нарушение сроков ее предоставления.
Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20).
Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от цены оказания услуги, то есть от размера страховой премии.
Размер страховой премии по рассматриваемому договору составил 25200 рублей. Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период до даты подачи искового заявления (11.02.2019), что составляет 36 дней. Размер неустойки составляет 27216 рублей и подлежит уменьшению на основании пункта 5 части 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» до 25200 рублей (цены услуги).
Заявления об уменьшении размера неустойки от ответчика не поступало, в связи с чем, судебная коллегия не рассматривала вопрос об его уменьшении.
Ввиду установления факта нарушения прав потребителя, также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, размер которой истец определил в сумме 10000 рублей. Каких-либо возражений относительно размера заявленной ко взысканию компенсации от ответчика также не поступало, в связи с чем компенсация присуждается в заявленном размере, который соответствует требованиям разумности и справедливости, учитывая характер заявленного спора, длительность нарушения прав истца, состояние его здоровья – перенесенный инфаркт миокарда и оперативное вмешательство в связи с этим, что и явилось причиной наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию со страховщика в пользу потребителя страховой услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.
Размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца, составляет 17742, 89 рубля ((285, 69 + 25200 + 10000) х 50 %).
Ввиду удовлетворения заявленных требований, на основании статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1414 рублей 57 копеек, с учетом государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА
Решение Нытвенского районного суда Пермского края от 30 апреля 2019 года отменить.
Принять новое решение.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Летина Александра Игоревича страховую выплату в размере 285 рублей 69 копеек, неустойку в размере 25200 рублей, 10000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 17742 рубля 89 копеек. В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 1414 рублей 57 копеек.
Председательствующий:
Судьи:
