Судья Кириллов А.И. 11.01.2016 г.
Дело № 33–14649/2015
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Киселевой Н.В.,
судей Кузнецовой Г.Ю. и Пьянкова Д.А.,
при секретаре Араслановой О.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Перми 11 января 2016 года дело по апелляционной жалобе Назарчука В.С. на решение Березниковского городского суда от 09.10.2015 г., которым постановлено:
«Назарчуку В.С. в удовлетворении иска отказать.»
Заслушав доклад судьи Киселевой Н.В., проверив материалы дела, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Назарчук В.С. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – Страховая компания) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. Требование мотивировал тем, что 25.05.2011 г. он заключил с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности сроком на 15 лет. По условиям договора он должен был ежеквартально оплачивать страховые взносы в размере ** руб. ** коп. Учитывая, что по согласованию сторон договора, он стал уплачивать взносы в большем размере, до мая 2015 года им было оплачено ** руб. ** коп. 15 мая 2015 года он подал заявление о досрочном расторжении договора. При досрочном расторжении договора ему должна быть возвращена страховая сумма в пределах сформированного резерва. Поскольку договор действовал 4 года, ему должно быть выплачено 80% от сформированного резерва, что составляет ** руб. ** коп. Однако Страховая компания перечислила ему 05.06.2015 года только ** руб. ** коп. Просит взыскать с ответчика оставшуюся сумму в размере ** руб. ** коп., взыскать неустойку за нарушение срока ее возврата в размере ** руб. ** коп., компенсацию морального вреда в сумме ** руб. и штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.
В судебном заседании истец не присутствовал. Его представитель Фалеева О.А. настаивала на удовлетворении заявленного требования.
Представитель Страховой компании в судебном заседании не присутствовал.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Назарчук В.С. просит отменить решение суда. При заключении договора ему был предоставлен только полис и приложение № 1 к полису страхования, которые не содержат сведений о порядке формирования страхового резерва, и расчета выкупной суммы иначе, чем это указано в таблице на странице 4 приложения к полису. Положение о формировании страховых резервов еще не было разработано и утверждено, и ему данная информация предоставлена не была. Поскольку до него не была доведена информация о формировании страхового резерва, ответственность за это должна быть возложена на ответчика, который обязан выплатить ему недостающую выкупную сумму. При рассмотрении данного спора суд не учел сложившуюся по данному вопросу судебную практику.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, не усматривает оснований для его отмены.
Как было установлено судом и следует из материалов дела, 26.05.2011 года между Страховой компанией и Назарчуком В.С. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение» сроком действия 15 лет по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного».
При заключении договора Назарчуку В.С. выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение № 1 в редакции от 28.09.2010 года), с которыми истец был ознакомлен и согласен, о чем имеется подпись застрахованного лица в страховом полисе.
Согласно данному полису договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
Как следует из Приложения № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение», выкупная сумма при досрочном расторжении договора страхования, действовавшего более 4 лет, равна 80% от сформированного резерва по договору.
За период с мая 2011 года по май 2015 года Назарчуком В.С. уплачены страховые взносы в сумме ** руб. ** коп.
По заявлению истца от 15.05.2015 года договор личного страхования расторгнут.
В связи с расторжением договора Страховая компания выплатила Назарчуку В.С. выкупную сумму в размере ** руб. ** коп.
Принимая решение об отказе истцу в удовлетворении требований о взыскании уплаченной им суммы страховых взносов, суд исходил из того, что свои обязательства по выплате выкупной суммы ответчик исполнил в полном объеме.
Судебная коллегия считает данный вывод суда правильным.
Так, в соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п.7 ст.10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Отмеченное выше позволяет прийти к выводу о том, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.
Данное условие содержится в программе страхования, в правилах страхования - Приложении № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, с которыми, как указано выше, Назарчук В.С. был ознакомлен.
То есть при заключении договора истцу было известно о том, что в случае досрочного расторжения договора ему может быть выплачена именно выкупная сумма, которая составляет определенный процент от сформированного страхового резерва, а не та сумма, которая будет уплачена им в качестве страховых взносов.
Согласно ст.26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32н от 09 апреля 2009 года.
Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» на страховщиков была возложена обязанность по приведению в срок до 31 декабря 2009 года положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п.1 Приказа Порядком, который разработан на основании п.1 ст.26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Приказом № ** от 28.09.2010 года ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», которое действовало на момент заключения истцом договора.
Согласно п.3 данного Положения расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. В силу п. п. 1, 2 Положения под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).
Аналогичные нормы содержатся в Положении о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», утвержденном Приказом № ** от 19.05.2014 года, и действовавшем на момент расторжения истцом договора.
Данные Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь» не противоречат Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 г. № ** и разработанному на основании п.1 ст.26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и не могут быть признаны ущемляющими права истца.
В силу п.2 указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.
Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Назарчуком В.С., согласно которому сумма сформированного на 15.05.2015 резерва составляет ** руб. ** коп. Соответственно, выкупная сумма в размере 80% с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере ** руб. ** коп. составляет ** руб. ** коп.
Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у судебной коллегии не имеется.
Ссылка истца на то, что страховой резерв составляет сумму всех произведенных им страховых взносов, основана на неправильном толковании закона и отклоняется судебной коллегией.
Доводы жалобы истца о том, что ему не предоставлена полная и достоверная информация о расчете выкупной суммы, не могут быть признаны состоятельными. Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов.
Истец имел возможность ознакомиться со всеми условиями Программы страхования, о чем указано и в разделе Права и обязанности сторон договора страхования Приложения № 1 к договору, с которым он был ознакомлен.
Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», действовавшее на момент заключения договора страхования, предусматривало в целом аналогичные принципы, состав и метод расчета страхового резерва, являлось доступным для ознакомления потребителями услуги. Доводы истца о неспособности понять порядок формирования страхового резерва не свидетельствуют о незаконности действий страховщика.
При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать, что истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность ее правильного выбора.
Принимая во внимание, что размер выкупной суммы определяется исходя из страхового резерва, сформированного на день прекращения договора, и длящийся характер правоотношений сторон, суд правомерно принял в основу решения, в том числе, вышеуказанные Положение о формировании страховых резервов и Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, действовавшие на момент расторжения договора.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены по доводам апелляционной жалобы постановленного судом решения.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А :
Апелляционную жалобу Назарчука В.С. на решение Березниковского городского суда от 09.10.2015 г. оставить без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
