Судья: Баранов А.С. Дело № 33-1891/2023
№ 2-86/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
05 июля 2023 г. г. Орел
Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:
председательствующего Корневой М.А.,
судей Жидковой Е.В., Ноздриной О.О.,
при секретаре Юдиной Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леонова Олега Андреевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии,
по апелляционной жалобе Леонова Олега Андреевича на решение Верховского районного суда Орловской области от 24 апреля 2023 г., которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Корневой М.А., объяснения представителя Леонова О.А. – Рассказова Р.А., поддержавшего апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Леонов О.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; страховая компания) о возврате неиспользованной части страховой премии.
В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что 19 июня 2022 г. между ним и акционерным обществом «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк»; Банк) был заключен кредитный договор № (далее по тексту – кредитный договор), по условиям которого ему предоставлены в кредит денежные средства в сумме <...> руб., сроком на 60 месяцев.
В этот же день им было написано заявление на присоединение к программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № (Программа 1.5.6.) (полис-оферта) (далее по тексту – Программа 1.5.6.), согласно которому последним в счет заключения договора страхования внесены денежные средства в размере <...> руб. Размер страховой выплаты равен страховой сумме, которая определяется на день распространения действия договора и равен сумме кредита, то есть <...> руб.
Ссылаясь на то, что 05 августа 2022 г. им досрочно в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем период пользования услугой по обеспечению участия в программе страхования составил 1 месяц, Леонов О.А. просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере <...> руб.
Разрешив спор, суд постановил вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Леонов О.А. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного.
Приводит доводы о том, что судом первой инстанции при вынесении оспариваемого решения не была дана надлежащая правовая оценка договору страхования, заключение которого было обусловлено предоставлением кредита.
Обращает внимание на то, что досрочное погашение кредита страховая премия подлежит возврату застрахованному лицу за вычетом страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тесту – ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены решения суда не имеется.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 июня 2022 г. Леонов О.А. обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита в размере <...> руб., в котором, в том числе, изъявил желание быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.6.) – размер страховой премии составляет <...> руб. (полис-оферта №) и по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03.) (далее по тексту – Программа 1.03) – размер страховой премии – <...> руб. (полис-оферта №) (л. д. 33-34, 101-105).
Указанное заявление было одобрено Банком, в связи с чем 19 июня 2022 г. между акционерным обществом «Альфа-Банк» и Леоновым О.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлены в кредит денежные средства на сумму <...> руб., сроком на 60 месяцев (л. д. 28-32).
Согласно п. 4 условий вышеуказанного договора стандартная процентная ставка составляет 29,99 % годовых, в то время как процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 14,99 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 15 % годовых.
В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требования, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный п. 18 настоящих индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежат применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора.
Перечень договоров, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, перечислены в п. 18 настоящих индивидуальных условий.
Согласно заявлению заемщика, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, Леонов О.А. просил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования, в сумме платежа в размере <...> руб. по Программе 1.03. и в размере <...> руб. по Программе 1.5.6.
Приложением к кредитному договору является график платежей, который содержит указания на количество (60 платежей) и размер минимального платежа по данному договору (<...> руб.), который, за исключением последнего платежа (<...> руб.), является неизменным (л. д. 35-36).
В этот же день между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Леоновым О.А. заключен договоры страхования по Программе 1.5.6. и по Программе 1.03. (л. д. 37-44).
Страховыми рисками согласно условиям договора страхования по Программе 1.5.6. являются: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» и «Потеря работы». Подробное описание страховых рисков и страховых случаев, а также перечень исключений (события, которые не являются страховыми случаями) содержатся в разделах 3 и 4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от 21 августа 2020 г. (далее по тексту – Правила страхования (л. д. 107-153).
По условиям договора страхования по Программе 1.5.6. страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного» и «Потеря работы» в размере <...> руб. устанавливается фиксированной на весь срок страхования (л. д. 37).
Из условий указанного договора страхования также следует, что, страховая компания/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации; ознакомлен с условиями настоящего полиса-оферты и Правилами страхования и подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях.
Из Правил страхования и Условий добровольного страхования жизни и здоровья №, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от 21 августа 2020 г. (далее по тексту – Условия страхования) следует, что выгодоприобретателем по вышеуказанным договорам страхования является страхователь, а в случае его смерти – наследники.
Условиями договоров страхования предусмотрено, что они действуют с даты поступления страховой премии в течение 60 месяцев (по Программе 1.5.6.).
Согласно п. 8.2 Условий страхования действие договора страхования прекращается по одному из следующих оснований:
- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;
- исполнение страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;
- отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;
- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц;
- признание договора страхования недействительным по решению суда. договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;
- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;
- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;
- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и /или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя - юридического лица;
- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
В силу п. 8.3 указанных Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе заемщика, являющегося страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п. 8.4 Условий страхования).
Из п. 8.5 Условий страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условии отсутствия событий имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно п. 8.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. п. 8.3 - 8.5 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Установлено, что 05 августа 2022 г. Леонов О.А. досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору перед Банком (л. д. 27).
Страховая премия по полису Программы 1.03 пропорционально строку действия договора страхования в сумме <...> руб. истцу была возвращена (л. д. 106, 40).На неоднократные обращения истца с заявлениями к ответчику об отказе от договора страхования по Программе 1.5.6. в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части страховой премии, последним были даны ответы об отказе в их удовлетворении, по тем основаниям, что заключенный договор страхования не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в связи с чем возврат страховой премии (ее части) не производится (л. д. 192-194).
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ФИО7 от 31 января 2023 г. в удовлетворении требований Леонова О.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования также отказано (л. д. 154-168).
Разрешая спор и, отказывая в удовлетворении заявленных Леоновым О.А. требований, суд первой инстанции исходил из того, что с заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратилась по истечению 14-ти дневного периода, договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту, при этом досрочное погашение кредита не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку досрочное погашение кредита по условиям договора страхования не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Судебная коллегия с таким выводом суда первой инстанции согласна.
В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, согласно которым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.
В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 г. разъяснено, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).
Проанализировав условия договора страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что он (договор страхования) не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, Банк не является выгодоприобретателем, а таковым является сам страхователь или его наследники. При досрочном погашении кредита существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие.
При таких обстоятельствах, поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, вывод суда первой инстанции о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается, основан на согласованных сторонами договорных условиях. Возможность наступления страхового случая, не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
В соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ в ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, вступившие в силу с 01 сентября 2020 г., направленные, в том числе, на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Так, в соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Таким образом, из вышеприведенных правовых норм следует, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
По делу установлено, что из условий договора страхования следует, что страховые риски (события, на случай наступления которых производится страхование) прямо связаны с жизнью и здоровьем Леонова О.А., то есть застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Таким образом, страховой риск сохраняется до наступления страхового случая или до окончания договора страхования.
Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (п. 18).
Однако договор страхования по Программе 1.5.6. требованиям, поименованным в п. 18 не соответствует, в том числе, в части установления страховой суммы по рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика», которая по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.
Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не имелось.
Кроме того, в данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.
При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В связи с чем заключенный договор страхования по Программе 1.5.6. не является средством обеспечения кредитных обязательств истца, что в том числе предусмотрено его содержанием, с которым согласился Леонов О.А., а потому оснований для возврата истцу части страховой премии при досрочном погашении кредита не имеется.
Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана судом первой инстанции с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ и подробно изложена в мотивировочной части решения.
Доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не опровергают правильности выводов суда и не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены состоявшегося судебного решения.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Верховского районного суда Орловской области от 24 апреля 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Леонова Олега Андреевича - без удовлетворения.
Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 12 июля 2023 г.
Председательствующий
Судьи
