Председательствующий: Дурнева С.Н. Дело № 33-1579/2020
№ 2-5636/2019
55RS0001-01-2019-006911-05
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:
председательствующего Гапоненко Л.В.,
судей Леневой Ю.А., Черноморец Т.В.,
при секретаре Лавриненко Ю.А.
рассмотрела в судебном заседании в г. Омске 11 марта 2020 года
дело по апелляционной жалобе Попова О.В. на решение Кировского районного суда г. Омска от 11 декабря 2019 года, которым постановлено:
«В удовлетворении исковых требований Попова О. В. к ООО «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать».
Заслушав доклад судьи областного суда Гапоненко Л.В., судебная коллегия
Установила:
Попов О.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей.
В обоснование требований указал, что <...> между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в 837 869 рублей сроком на 60 месяцев. В рамках кредитного договора, истец был подключен к программе страхования по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Плата за подключение к программе страхования составила 87 557,31 рублей. При заключении договора страхования до него не была доведена информация относительности стоимости услуги по подключению к программе страхования, а также суммы страховой премии. Договор страхования фактически был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту. <...> истец досрочно исполнил кредитные обязательства, в связи с чем необходимость в страховании отпала.
<...>Попов О.В. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате оставшейся части страховой премии, однако получил отказ, поскольку Условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии по истечении 14 дней с момента подписания заявления на участие в программе.
<...> истец направил ответчику претензию с аналогичными требованиями. В ответе страховщик указал, что право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю), следовательно, истцу необходимо обратиться в банк.
Полагая, что его права нарушены, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 65 667 рублей, неустойку в размере 65 667 рублей, а также штраф.
Истец Попов О.В. при надлежащем извещении о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель истца Павлов В.И. в судебном заседании требования поддержал.
Представители ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и третьего лица ПАО Сбербанк при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились
Судом постановлено изложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Попов О.В. просит решение отменить. Приводит доводы, аналогичные доводам искового заявления. Считает, что судом не дана надлежащая оценка доводам стороны истца о том, что участие истца в программе страхования являлось обеспечительной мерой по кредитному договору. Полагает, что договор страхования прекратил свое действие с момента погашения кредитной задолженности, т.е. с <...>.Также считает, что судом необоснованно применены положения п. 2 ст. 958 ГК РФ.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.
Проверив правильность применения судом норм материального и процессуального права, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя Попова О.В.Павлова В.И., представителя ПАО Сбербанк Раб Л.А., судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что <...> между ПАО Сбербанк и Поповым О.В. был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в сумме 837 869 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых.
В тот же день Попов О.В. подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Страховыми рисками являются по расширенному страховому покрытию: смерть, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация, по базовому страховому покрытию: смерть от несчастного случая и дистанционная медицинская консультация.
Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты заполнения заявления. Страховая сумма составляет 837 869 рублей по всем рискам, кроме дистанционной консультации, по которому страховая сумма была определена в 50 000 рублей. Плата за подключение к программе страхования рассчитывалась по формуле, указанной в п. 4 заявления на участие в программе страхования, и составила 87 557 рублей.
Согласно справке ПАО Сбербанк от <...>Попов О.В. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
По сведениям из банка по состоянию на <...> задолженность по кредитному договору Поповым О.В. погашена в полном объеме.
<...> истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и возврате страховой премии за неиспользованный период.
Согласно письму банка ввиду обращения Попова О.В. по истечении 14 дней с даты подписания заявления возврат денежных средств по договору страхования не предусмотрен. Указано, что данный договор продолжает действовать в отношении Попова О.В. и при наступлении страхового случая он вправе получить выплату в соответствии с условиями программы.
<...>Попов О.В. направил претензию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с аналогичным требованием о возврате части страховой премии.
В письме от <...> ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате, указав, что право на отказ от договора страхования принадлежит страхователю (выгодоприобретателю).
Отказ в возврате части страховой премии послужил поводом для обращения Попова О.В. в суд с настоящим иском.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего, а досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме этого, истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврата денежных средств по истечении предусмотренного Указанием ЦБ России № 3854-У срока. Также суд пришел к выводу о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Согласно пунктам 4.1, 4.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия участия в программе) участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в банк при личном обращении, при этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в сумме 100% от суммы платы за подключение, производится банком при отказе физического лица от страхования в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе (пункт 4.1.1) или по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В иных случаях отказа от договора возврат страховой премии не предусмотрен.
В соответствии с текстом заявления на участие в программе, подписывая его Попов О.В. указал на свою осведомленность относительно Условий участия в Программе, в том числе об условиях 14 дневного срока для отказа от договора и о том, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Поскольку материалами дела подтверждено, что при заключении кредитного договора Попов О.В. проинформирован о том, что присоединение к программе страхования не является обязательным для получения банковских услуг по кредитованию, доказательств того, что банк отказывал истцу в заключении кредитного договора без присоединения к программе страхования, в материалы дела не предоставлено, суд пришел к правильному выводу о том, что истец добровольно и осознанно принял на себя обязательства по договору страхования.
Проанализировав представленные в материалы дела кредитный договор, заявление на участие в программе страхования, договор страхования, Условия участия в программе страхования, суд пришел к правильному выводу, что досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в заявлении на подключение к программе страхования, ни в Условиях участия в программе страхования. Истец и после погашения кредита также продолжает быть застрахованным на случай смерти или причинения вреда здоровью. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, является фиксированной и не изменяется по истечении времени действия договора, выгодоприобретателем является банк только в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного, а после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем становится само лицо (пункт 7.1 заявления на участие в программе).
Изложенное свидетельствует, что договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Совпадение срока действия договора страхования со сроком кредита само по себе об обратном не свидетельствует.
Соответствующие доводы жалобы об обратном подлежат отклонению.
Доводы жалобы о неправильном применении судом норм материального права при разрешении настоящего спора ошибочны.
Решение судом постановлено с соблюдением норм материального и процессуального права, выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, ошибки в правоприменении не допущено.
Судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
решение Кировского районного суда г. Омска от 11 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Попова О.В. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
