Апелляционное определение Омского областного суда (Омская область) от 06.04.2022 № 2-3958/2021

Председательствующий: Ерофеева Н.А.

Дело № 33-1676/2022

55RS0006-01-2021-005757-33

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Щукина А.Г.

судей Павловой Е.В., Будылка А.В., при секретаре Колбасовой Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3958/2021 по апелляционной жалобе К.А.М. на решение Советского районного суда города Омска от 09 декабря 2021 года, с учетом дополнительного решения Советского районного суда города Омска от 12 января 2022 года, которыми постановлено: «Исковые требования удовлетворить частично. Обязать ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» выдать К.А.М. график платежей по кредитному договору № <...>-ФЛ/н от 10.12.2018 с датой последнего платежа 10 апреля 2029 года и с указанием в графике суммы остатка долга по кредиту по состоянию на 10.11.2021 - 1093919 рублей 96 копеек. Взыскать с ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в пользу К.А.М. компенсацию морального вреда в размере 3500 рублей, почтовые расходы 702 рубля 59 копеек. Взыскать с ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей. В остальной части исковых требований отказать», «Взыскать с ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в пользу К.А.М. штраф в размере 1750 рублей», заслушав доклад судьи Павловой Е.В.,

установила:

К.А.М. обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и «Газпромбанк» (АО), указав в обоснование, что 10 декабря 2018 г. заключил с банком кредитный договор № <...>-ФЛ/н для приобретения квартиры. В последующем, на основании договора о продаже закладных № № <...> от 15 декабря 2020 г. и договора обслуживания закладных № № <...> с 21 декабря 2020 г. его новым кредитором стало ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». Согласно п. 7 кредитного договора он вправе досрочно погашать предоставленный кредит, при этом кредитор обязан осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа или уменьшить количество платежей, оставив сумму ежемесячного платежа без изменений. Данные условия оговариваются в его заявлении о досрочном частичном погашении кредита. Также кредитор обязан выдать новый график платежей, в котором либо уменьшается количество платежей, но сохраняется ежемесячный взнос, либо количество платежей остается неизменным, но уменьшается ежемесячный аннуитетными платеж. Данная позиция подтверждена судебными решениями, вступившими в законную силу, в том числе, апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 02 ноября 2020 г., которым его исковые требования о перерасчете платежей по кредитному договору с окончанием данного договор 12 мая 2031 г., удовлетворены. Несмотря на указанные судебные акты, и внесение им досрочных платежей, и, как следствие, написание заявлений о досрочном погашении задолженности 11 февраля 2021 г., 24 февраля 2021 г., 11 марта 2021 г., продолжается нарушение его прав. В уточнении к исковому заявлению К.А.М. указал, что в графике платежей, предъявленном ответчиком, определены остаток задолженности по кредиту (после внесения очередного платежа 10 февраля 2021 г.) в размере 1288954,05 руб., процентная ставка по кредиту 8,3 % годовых, учтены досрочные и очередные гашения кредита за период с 11 февраля 2021 г. по 10 ноября 2021 г., согласно его заявлениям об уменьшении срока кредита или суммы ежемесячного аннуитетного платежа, остаток задолженности по кредиту (после внесения очередного платежа 10 ноября 2021 г.) в размере 1093919,96 руб., окончание кредитных обязательств по договору № <...>-ФЛ/н от 10 декабря 2018 г. – 10 апреля 2029 г., аннуитентные платежи после 10 ноября 2021 г. в размере 16549 руб., указал, что данный график составлен с соблюдением законодательства с учетом всех его платежей. Кроме того, указал, что поскольку кредитор ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» уведомлен о претензиях об уменьшении срока кредита, но не выполнял его законные требования, последний является просрочившим кредитором. И в связи с тем, что кредитор не реагирует на его требования и продолжает взыскание с него процентов, снимая их с расчетного счета без его согласия, его требованием будет возврат незаконно полученных кредитором процентов по его кредитным обязательствам. На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований просил установить, что по кредитному договору № <...>-ФЛ/н от 10 декабря 2018 г. окончание его кредитных обязательств 10 апреля 2019 г., обязать ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» выдать новый график платежей по кредитному договору № <...>-ФЛ/н от 10 декабря 2018 г., соответствующий законодательству, согласно заявлению от 11 марта 2021 г., в котором последним платежом будет 10 апреля 2029 г., сумма основного долга после платежа – 1093919,96 руб., взыскать с ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в его пользу выплаченные проценты по кредитному договору № <...>-ФЛ/н от 10 декабря 2018 г. с 11 февраля 2021 г. по 10 ноября 2021 г. в размере 59401,91 руб., взыскать компенсацию с ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», сервисный агент «Газпромбанк» (АО) морального вреда в сумме 150000 руб. за невыполнение требования о восстановлении прав, взыскать с ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» компенсацию морального вреда за невыполнение требования потребителя об уменьшении обязательств по кредитному договору в размере 100000 руб., взыскать с ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», сервисный агент «Газпромбанк» (АО) почтовые расходы в размере 702,59 руб.

Судом постановлены изложенные выше решение и дополнительное решение.

В апелляционной жалобе К.А.М. просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда с АО «Газпромбанк» и уплаченных процентов, изменить решение суда в части удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда с ООО «ДОМ.РФ ипотечный агент» в размере 3500 руб. и удовлетворить в полном объеме, в остальной части оставить решение суда без изменения, в обоснование указывая, что с момента вынесения решения суда, ответчик фактически установил аннуитетный платеж в размере 16549 руб., фактически признав исковые требования в полном объеме, банк отказался принимать платежи в полном объеме, принимал в соответствии со своим решением, в соответствии с этим вывод суда о том, что просрочка по платежам со стороны кредитора отсутствует, не соответствует обстоятельствам дела. Кредитор по своему усмотрению снимал денежные суммы, нанося ему убытки, полагает необходимым взыскать в ответчика заявленные им ко взысканию проценты. Суд неправомерно уменьшил размер компенсации морального вреда, не оценил, что ответчик нарушает его права, оценив характер и степень тяжести нанесенного вреда, как малозначительный. Суд неправомерно отказал во взыскании компенсации морального вреда с АО «Газпромбанк», которое является сервисным агентом при выполнении условий кредитного договора, является виновным лицом в нарушении прав апеллянта при обработке заявлений о досрочном погашении кредита.

Лица, участвующие в деле, о рассмотрении дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом. Изучив материалы настоящего гражданского дела, гражданских дел №№ 2-1835/2020, 2-563/2021, 2-1851/2021 по искам К.А.М. к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителя, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав стороны и их представителей, судебная коллегия приходит к следующему.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра невступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ). В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права. Таких нарушений суд апелляционной инстанции не усматривает.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2). Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа, также проценты за пользование займом, в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно (ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ст. 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия о сумме потребительского кредита (займа), сроке действия договора потребительского кредита (займа) и сроке возврата потребительского кредита (займа), количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заёмщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке определения этих платежей, порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заёмщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 10 декабря 2018 г. «Газпромбанк» (АО) и К.А.М. заключили кредитный договор № <...>-ФЛ/н, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 1980000 руб. под 9,3 % годовых сроком до 10 января 2032 г. для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <...>. Согласно п.п. 6.1.2, 6.1.3 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 21918 руб., его внесение предусмотрено 10 числа каждого текущего календарного месяца. Индивидуальные условия по кредитному договору № <...>-ФЛ/н от 10 декабря 2018 г. в полном объёме согласованы сторонами. Пункт 2 индивидуальных условий закрепляет положение о предоставлении кредита на срок до 10 января 2032 г. (включительно). Количество, размер, периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности, который является приложением к индивидуальным условиям кредитования (п. 6.3). В соответствии с п. 4.9 общих условий предоставления ипотечных кредитов АО «Газпромбанк» заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления платежей в соответствии с графиком погашения кредита в определенную дату платежа. Заемщик вправе подать в банк заявление на изменение даты платежа, указанной в индивидуальных условиях, за исключением случаев, когда очередной ежемесячный платеж будет являться первым или последним платежом, предусмотренным графиком погашения кредита (п. 4.10 общих условий). Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее даты, определенной индивидуальными условиями (п. 4.14 общих условий). В соответствии с п. 4.15 общих условий размер ежемесячного платежа подлежит перерасчету при осуществлении заемщиком частичного досрочного погашения задолженности в соответствии с п. 4.24.3 общих условий, изменении процентной ставки по кредитному договору, выдаче нового транша (при предоставлении кредита в форме кредитной линии), а также в случаях, предусмотренных п.п. 4.18 и 4.19 общих условий договора. Пунктами 4.24 и 4.24.3 общих условий предусмотрено, что досрочный полный или частичный возврат кредита осуществляется при условии получения кредитором не менее чем за 1 рабочий день до даты досрочного возврата кредита письменного заявления заемщика о намерении осуществить полный или частичный досрочный возврат кредита с указанием суммы и даты досрочного возврата кредита, при досрочном полном или частичном возврате кредита заемщик обязан уплатить проценты на остаток задолженности за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начисленные до дня (включительно) досрочного (полного или частичного) возврата суммы кредита. После осуществления заемщиком частичного досрочного погашения кредита кредитор осуществляет перерасчет суммы ежемесячного платежа в погашение кредита в соответствии с условиями, определенными заемщиком в заявлении о досрочном погашении (осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа/сумму ежемесячного платежа оставить без изменения). Согласно п. 7 индивидуальных условий кредита после осуществления заёмщиком частичного досрочного погашения кредита кредитор осуществляет перерасчёт суммы ежемесячного платежа в погашение кредита в соответствии с условиями, определёнными заёмщиком в заявлении о досрочном погашении (осуществить перерасчёт суммы ежемесячного платежа/сумму ежемесячного платежа оставить без изменения). График погашения кредита предоставляется заемщику при выдаче кредита/транша, также, в числе прочего, при осуществлении частичного досрочного погашения задолженности, изменении процентной ставки, даты платежа, суммы платежа (п. 4.25 общих условий). Пунктом 4.6 общих условий ипотечного кредита предусмотрено, что при наличии заявления о досрочном погашении задолженности (полностью или в части) погашение задолженности осуществляется в размере и сроки, определённые в данном заявлении, и в очерёдности, определённой в названном пункте.

31 августа 2020 г. К.А.М. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением об изменении (снижении) процентной ставки по кредитному договору от 10 декабря 2018 г. № <...>-ФЛ/н, между К.А.М. и «Газпромбанк» (АО) заключено дополнительное соглашение к кредитному договору от 10 декабря 2018 г., согласно которому процентная ставка по договору определена в размере 8,3 % годовых. К.А.М. выдан новый график погашения кредита, согласно которому сумма ежемесячного платежа уменьшена до 17765 руб., срок погашения кредита указан до <...>, платежи с <...> по <...> отражены с нулевыми значениями (уменьшение на 10 ежемесячных платежей). 17 сентября 2020 г. К.А.М. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору № <...>-ФЛ/н от 10 декабря 2018 г. на сумму 50000 руб. и перерасчёте суммы ежемесячного платежа. К.А.М. выдан новый платёжный календарь по кредитному договору, согласно которому сумма ежемесячного платежа уменьшена до 16367 руб., срок погашения кредита указан до 12 января 2032 г. 21 сентября 2020 г. К.А.М. обратился с заявлением о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору № <...>-ФЛ/н от 10 декабря 2018 г. на сумму 40000 руб. и перерасчёте суммы ежемесячного платежа, выдан новый платёжный календарь по кредитному договору, согласно которому сумма ежемесячного платеж уменьшена до 15927 руб., срок погашения кредита указан до 12 января 2032 г. 28 сентября 2020 г. К.А.М. обратился в «Газпромбанк» (АО) с заявлением о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору № <...>-ФЛ/н от 10 декабря 2018 г. на сумму 45000 руб., заявление содержало просьбу об оставлении без изменения суммы ежемесячного платежа. К.А.М. выдан новый платёжный календарь по кредитному договору, согласно которому сумма ежемесячного платежа – 15927 руб., срок погашения кредита указан до 12 января 2032 г., однако платежи с 10 июля 2031 г. по 12 января 2032 г. отражены с нулевыми значениями (уменьшение на 7 ежемесячных платежей). То есть сторонами согласованы новые условия предоставления кредита в части срока исполнения обязательства до 10 июня 2031 г. 11 ноября 2020 г. К.А.М. обратился с заявлением о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору № <...>-ФЛ/н от 10 декабря 2018 г. на сумму 10000 руб. и перерасчёте суммы ежемесячного платежа, выдан новый платежный календарь, согласно которому сумма ежемесячного платежа уменьшена до 15254 руб., срок погашения кредита увеличен до 12 января 2032 г. 12 декабря 2020 г. К.А.М. обратился с заявлением о досрочном частичном погашении задолженности по кредитному договору № <...>-ФЛ/н от 10 декабря 2018 г. на сумму 21000 руб. и перерасчёте суммы ежемесячного платежа, выдан новый платежный календарь, согласно которому сумма ежемесячного платежа уменьшена до 15017 руб., срок погашения кредита указан до 12 января 2032 г.

Не соглашаясь с действиями кредитного учреждения, К.А.М. обратился в суд с иском о восстановлении нарушенного права. Разрешая исковые требования и удовлетворяя их частично, суд первой инстанции исходил из того, что судебными постановлениями судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 02 ноября 2020 г. по делу № <...>, Советского районного суда г. Омска от 20 апреля 2021 г. по делу № 2-563/2021, оставленного без изменения определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 14 июля 2021 г. по делу № <...>, имеющими в настоящем случае преюдициальное значение применительно к положениям ст. 61 Гражданского процессуального кодекса РФ, установлена обязанность банка выдать К.А.М. график платежей с соответствующей датой последнего платежа 12 мая 2031 г., последующим судебным постановлением возложена обязанность банка выдать К.А.М. график платежей с датой последнего платежа 10 декабря 2029 г., в связи с тем, что ответчик вновь, при наличии фактического досрочного погашения кредитных обязательств 11, 24 февраля, 11 марта 2021 г. и заявления К.А.М. об уменьшении размера аннуитентных платежей, датированного 12 апреля 2021 г., выдал 17 апреля 2021 г. график с датой последнего платежа 12 мая 2031 г., при этом обязан привести новый график погашения кредита в соответствие с условиями, определенными заемщиком в заявлении о досрочном погашении кредита, чего сделано не было, районный суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, заявленных к ООО «Дом.РФ Ипотечный агент», признав его надлежащим ответчиком по делу, ввиду того, что между обществом и банком заключен договор уступки прав требований (цессии) от 21 декабря 2020 г., в том числе обществу переданы права требования по кредитному договору от 10 декабря 2018 г. № <...>-ФЛ/н. Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, признавая их верными и обоснованными.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. При уступке цедентом уступаемое требование должно существовать в момент уступки (абз. 2 п. 2 ст. 390 Гражданского кодекса РФ).

21 декабря 2020 г. между «Газпромбанк» (АО) и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» подписан акт приема-передачи закладных, согласно которому «Газпромбанк» (АО) передал ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» права по закладной, удостоверяющей права из кредитного договора от 10 декабря 2018 г. № <...>-ФЛ/н, также право залога в отношении квартиры, расположенной по адресу: <...>.

ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» - ипотечный агент, основным видом деятельности которого является предоставление прочих финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению, не включенных в другие группировки, дополнительной деятельностью является эмиссионная. Согласно п.п. 3.1–3.2 Устава ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» исключительным предметом деятельности общества является приобретение требований по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой и (или) залогом прав требования участника долевого строительства, и (или) закладных, целью деятельности общества является обеспечение финансирования и рефинансирования кредитов (займов), обеспеченных ипотекой и (или) залогом прав требования участника долевого строительства, путем выпуска облигаций с ипотечным покрытием. Ипотечный агент - специализированная коммерческая организация, которая соответствует установленным ст. 8 Федерального закона от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» требованиям, исключительным предметом деятельности которой является приобретение прав требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой и (или) залогом прав требования участника долевого строительства, вытекающих из договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ», и (или) закладных и которой в соответствии с настоящим Федеральным законом предоставлено право осуществлять эмиссию облигаций с ипотечным покрытием. Предметом деятельности ипотечного агента может быть только приобретение требований по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой и (или) залогом прав требования участника долевого строительства, и (или) закладных, также осуществление эмиссии облигаций с ипотечным покрытием. Требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой и (или) залогом прав требования участника долевого строительства, и (или) закладные могут быть приобретены ипотечным агентом на основании договора купли-продажи, мены, цессии (уступки требования), иной сделки об отчуждении имущества. Ипотечный агент может иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления указанной деятельности, в том числе распоряжаться приобретенными денежными требованиями и иным имуществом, привлекать кредиты (займы), страховать риск ответственности за неисполнение обязательств по облигациям ипотечного агента и (или) риск убытков из-за неисполнения обязательств по обеспеченным ипотекой и приобретаемым ипотечным агентом требованиям, совершать другие сделки, направленные на повышение, поддержание кредитоспособности ипотечного агента либо уменьшение рисков финансовых потерь, нести обязанности перед третьими лицами, связанные с осуществлением эмиссии и исполнением обязательств по облигациям с ипотечным покрытием, а также с обеспечением деятельности ипотечного агента. Ипотечные агенты не вправе заключать возмездные договоры с физическими лицами, за исключением реализации оставленного за собой заложенного имущества, осуществлять виды предпринимательской деятельности, не предусмотренные настоящим Федеральным законом (п.п. 1-3 ст. 8 Федерального закона от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»).

В силу п.п. 3.3.17 Устава общество вправе заключать сделки, необходимые для обеспечения деятельности общества, как ипотечного агента, в том числе сделки с сервисными агентами договоров на оказание консультационных услуг (по предоставлению юридических, финансовых консультаций) и соглашений об оказании юридической помощи с адвокатскими образованиями, услуг по управлению, аудиту, ведению бухгалтерского учета.

В связи с указанными законодательными положениями и положениями устава ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» ипотечные агенты в рамках своей деятельности привлекают сервисных агентов, осуществляющих консультирование и клиентское обслуживание заемщиков, включая организацию сбора платежей в счет погашения задолженности, урегулирование проблемного долга на всех этапах существования задолженности, предоставление справок, уведомлений, иные вопросы, связанные с обслуживанием закладных. Сервисным агентом по сопровождению кредитного договора от 10 декабря 2018 г. № <...>-ФЛ/н, заемщиком по которому выступает К.А.М., является «Газпромбанк» (АО) на основании договора об оказании услуг от 21 декабря 2020 г. № № <...>, согласно которому банк, как сервисный агент, обязуется за вознаграждение оказывать ипотечному агенту услуги, ипотечный агент обязуется принимать и оплачивать услуги, в связи с оказанием услуг ипотечный агент уполномочивает сервисного агента совершать от имени ипотечного агента юридические и фактические действия, предусмотренные договором, в том числе от имени ипотечного агента исполнять обязанности по подписанию писем, информационный расчетов, графиков платежей, справок о размере задолженности (п.п. 2.1, 2.2, 3.1.3 договора, раздел 5 перечня услуг, являющегося приложением № <...> к договору). Действующий в качестве агента «Газпромбанк» (АО) от имени ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» на основании заявлений К.А.М. о досрочном погашении и об уменьшении аннуитетных платежей выдавал последнему в спорный период времени график платежей, что подтверждается справкой о состоянии задолженности по кредитному договору, а также доверенностью о том, что «Газпромбанк» (АО) действует в интересах ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» и от его имени. В данной связи банк, являясь сервисным агентом, применительно к положениям ст. 1005 Гражданского кодекса РФ, согласно которой, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала, по действиям, совершенным агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала, в отношении закладных осуществляет функции по взаимодействию от имени ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» с заемщиками по кредиту по вопросам, связанным с исполнением обязательств, также вправе совершать от имени общества юридические и фактические действия, для чего сервисному агенту выдается доверенность, в этом случае сервисный агент, выдает графики погашения задолженности. Исходя из изложенного, договором банку предоставлено право совершать юридически значимые действия в отношении кредитных обязательств по закладным от имени ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». В настоящей связи судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что надлежащим ответчиком по делу является ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».

В соответствии с положениями ст. 1101 Гражданского кодекса РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Оценивая характер причиненных нравственных страданий, также степень вины причинителя вреда, суд первой инстанции определил разумным размер компенсации морального вреда в 3500 руб., оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции коллегия судей не усматривает, в данной части доводы апелляционной жалобы повлечь отмену решения суда не могут.

При рассмотрении требований К.А.М. о взыскании выплаченных процентов по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к выводу, что основания для удовлетворения испрашиваемых исковых требований в указанной части отсутствуют, учтено также, что К.А.М. не производилась оплата процентов авансом, исходя из всего срока действия кредитного договора, поскольку в состав аннуитентного платежа сумма процентов за ненаступивший период времени не входила, само по себе досрочное погашение кредита не является основанием для перерасчета процентов, если погашение произведено заемщиком с учетом процентов, рассчитанных исходя из фактического срока пользования кредитными средствами, что соответствует правовым позициям Верховного Суда РФ в этой части. К.А.М., оспаривая выводы районного суда в указанной части, в обоснование указывает, что ответчик отказался принять надлежащее исполнение по кредитному договору, следовательно, в порядке ст. 406 Гражданского кодекса РФ ответчик считается просрочившим кредитором; в указанной части судебная коллегия учитывает следующее.

Согласно п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают (п. 2). По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора (п. 3 названной нормы). При этом в силу п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства (п. 3 ст. 405, п. 3 ст. 406 Гражданского кодекса РФ).

Применительно к содержанию приведенных норм права и учитывая обстоятельства рассматриваемого дела, истец ошибочно полагает, что имеются основания ко взысканию заявленных им процентов, поскольку К.А.М. по кредитному договору уплатил проценты за фактический срок пользования кредитными денежными средствами. Указание истца о том, что ответчик не принял в надлежащее исполнение сумму, подлежащую оплате в счет погашения процентов, что является основанием для признания долга, как просроченного кредитором, основано на неверном толковании норм материального права, а также обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, учитывая то, что в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств того, что ответная сторона отказала в принятии платежей, направленных на досрочное погашение задолженности либо не учла их при определении суммы остатка долга по кредиту, не представлено.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с решением суда, но не содержат правовых оснований для его изменения или отмены. Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении норм материального права и подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ. Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену принятого по делу решения, не допущено. Решение суда ответной стороной не оспорено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным и не усматривает оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда города Омска от 09 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи: подписи

Мотивированное апелляционное определение составлено 13 апреля 2022 года