Судья: Заря Н.В.
Докладчик: Мащенко Е.В. Дело №33-2475/2019
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
Председательствующего Власкиной Е.С.
Судей Мащенко Е.В., Выскубовой И.А.
При секретаре Лукиной С.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 26 марта 2019 года дело по апелляционной жалобе Померова А.А. на решение Октябрьского районного суда г. Новосибирска от 10 декабря 2018 г., которым в удовлетворении исковых требований Померова Андрея Анатольевича к Страховому акционерному обществу «ВСК» отказано.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Мащенко Е.В., объяснения представителя истца Чепайкина И.А., представителя ответчика Шахницкого А.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Померов А.А. обратился в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей, просил взыскать с ответчика страховое возмещение по договору в размере 203 709,28 руб., неустойку за просрочку исполнения обязательства в размере 323 897,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец Померов А.А. со своей семьей находился на отдыхе в <адрес>.
26 февраля 2018 года Померовым А.А. был заключен со страховой компанией САО «ВСК» договор добровольного страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания (застрахованные лица трое членов моей семьи, включая страхователя). В силу указанного договора страхования международным страховым полисом от ДД.ММ.ГГГГ было предусмотрено страхование риска медицинских расходов за рубежом в размере 30 000 долларов США на каждого застрахованного лица.
В период отдыха, ДД.ММ.ГГГГ состояние здоровья Померова А.А. резко ухудшилось и по согласованию с ответственным сотрудником головного офиса САО «ВСК» в <адрес>, он был госпитализирован в госпиталь «Бангкок» <адрес> с диагнозом - <данные изъяты>). Состояние пациента Померова А.А. было оценено врачами госпиталя как состояние средней тяжести. Фактически Померову А.А. врачами указанного госпиталя была проведена медикаментозная блокада, выполнено МРТ, оказаны иные медицинские услуги, период нахождения и лечения в госпитале составил 2 дня. За счет личных денежных средств Померовым А.А. ДД.ММ.ГГГГ, при выписке из указанного госпиталя <адрес> были оплачены медицинские услуги в общей сумме 98 888, 00 тайских бат., что эквивалентно 203 709,28 руб. по курсу Банка России по состоянию на 15.08.2018г.
После возращения домой на территорию Российской Федерации в ДД.ММ.ГГГГ Померов А.А. обратился в отдел урегулирования претензий Новосибирского филиала САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения в указанной сумме, однако в выплате страхового возмещения ответчиком было отказано. После повторного обращения с претензией к ответчику 13.06.2018г., последним в ее удовлетворении также было отказано, что явилось основанием к обращению в суд с указанным иском.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым Померов А.А. не согласен, просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить.
В обоснование апелляционной жалобы приведены доводы о том, что возникшее заболевание у истца в период действия страховки является страховым случаем.
Также в жалобе указано, что суд ошибочно пришел к выводу о том, что факт возникновения страхового случая был ранее даны вступления в силу договора страхования. Обращение истца в жалобами на боль в спине ранее ДД.ММ.ГГГГ не относятся к страховому случаю.
В правилах страхованиях приведен перечень случаев, по которым не производится страховое возмещение, при этом факт госпитализации истца с острой болью в спине, обездвиживанием конечностей и госпитализации на несколько суток в нем отсутствует.
Суд отказал представителю истца ознакомиться с поступившим в суд ответом ООО «МедАссист Интернешнл» на запрос суда, в протоколе это не отразил. Суд не принял во внимание наличие письменной переписки истца с сотрудником страховой компании.
Со стороны страховой компании имеет место злоупотребление правом - недобросовестное поведение. Истец является слабой стороной в данный правоотношениях.
Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Исходя из положений п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что в период с 20 февраля 2018 года по 11 марта 2018 года Померова А.А. вместе с семьей находился в Королевстве Таиланд.
26.02.2018 г. он находясь в стране пребывания, электронным способом заключил договор страхования с САО «ВСК» в отношении застрахованных лиц: Померов Андрей, 06.01.1967г.р., П.А,А.Е.,23.07.1967г.р., Ц.Е., 02.12.2010г.р., страхование риска медицинских расходов за рубежом в размере 30 000 долларов США на каждого застрахованного лица, со сроком страхования с 26.02.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ, согласно страхового полиса №+RE270742.
Договор заключен на основании Правил 60.13 от 25.12.2017г. «Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания», которые являются неотъемлемой частью указанного договора (полиса) и с которыми Померов А.А., как страхователь, был ознакомлен и согласен, экземпляры документов получил, о чем свидетельствует его факсимильно произведенная подпись, приравненная сторонами к подлинной.
ДД.ММ.ГГГГ Померов А.А., согласно предоставленного на судебный запрос ответа ООО «МедАссист Интернешнал» № от 05.12.2018г., являющееся сервисной компанией страховщика при возникновении страховых случаев, согласно страхового полиса, обращался в ООО «МедАссист Интернешнал» для организации медицинской помощи - номер досье MED18-01969 с <данные изъяты> Повторное обращение с прежними жалобами датировано 07.03.2018г.
07.03.2018г. Померов А.А. был госпитализирован в госпиталь «Бангкок» <адрес> с жалобами: <данные изъяты> Продолжительность нахождения 2 дня, проведено медикаметозное лечение и терапия, дата выписки 09.03.2018г.
Оплата за оказание Померову А.А. медицинских услуг на общую сумму 98 888,00 тайских бат, что по курсу Банка России по состоянию на 15.08.2018г. эквивалентно 203 709,28 руб., подтверждается документально, квитанцией.
15.03.2018г. Померов А.А. обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи понесенными расходами, ДД.ММ.ГГГГ ответом № от 03.04.2018г. Померову А.А. в выплате страхового возмещения отказано.
13.06.2018 г. истец повторно обратился за получением страховой выплаты и 25.06.2018 г. ему было повторно отказано в выплате страхового возмещения.
Разрешая спор, руководствуясь вышеприведенными положениями гражданского законодательства, а также Правилами «Страхование медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания», пункты 4.2; 4.3; 6.9.2, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования Померовым А.А. заключен был в период нахождения на территории страхования, соответственно, датой вступления в силу договора страхования является ДД.ММ.ГГГГ (договор, заключенный в стране пребывания вступает в силу по истечении 7 дней календарных с даты оформления договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ), учел, пояснения Померова А.А., указавшего, что основанием для оформления страхового полиса явилась боль в спине, что в день заключения договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ Померов А.А. обращался в сервисную компанию страховщика ООО «МедАссист Интернешнал» для организации медицинской помощи - номер досье MED18-01969 с жалобами на боль в позвоночнике и что не может встать, что повторно с теми же жалобами он обратился 07.03.2018 г. когда был госпитализирован, указав, что боли продолжаются в течение 9-ти дней, начиная с 26.02.2018 г., в связи с чем пришел к выводу, что страховой случай наступил ранее даты вступления договора страхования в силу, то есть 26.02.2018 г., в то время как, действие полиса началось 05.03.2018 г.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют нормам материального права, регулирующим отношения спорящих сторон и имеющим значения для дела фактам, которые подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, согласно ст. ст. 55, 56, 59, 67 ГПК РФ.
Доводы апеллянта о том, что имел место страховой случай, впервые зафиксированный 7 марта 2018 г., т. е. в период действия страхового полиса, не нашел своего подтверждениями при рассмотрении дела.
В соответствии с пунктом 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В тексте полиса от 26.02.2018 г. (л.д.6) приведены Правила № 60.30 «Страхование медицинских и непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания», утвержденные САО «ВСК», с указанием страховых программ: «Медицинские и иные расходы» и «Добровольное страхование граждан от несчастных случаев на основании правил 83 от 19.05.2016 г. «Добровольного страхования граждан от несчастных случаев».
Согласно п. 4.2. Правил, страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю/застрахованному лицу или выгодоприобретателю.
Пунктом 4.3 Правил определено, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие с момента вступления договора страхования в силу до момента прекращения договора страхования, за исключением случаев, когда договор страхования заключен в момент нахождения застрахованного на территории страхования (дата въезда на территорию страхования, согласно заграничного паспорта, равна или ранее даты начала действия договора страхования). В таком случае договор вступает в силу по истечении 7 (семи) календарных дней с даты оформления договора страхования, согласно положениям п. 6.9.2 Правил.
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по программе «Медицинские и иные расходы», согласно п. 8.2 (8.2.1; 8.2.2; 8.2.3; 8.2.4), Застрахованный должен обратиться в любое время суток в Сервисную компанию по телефонам, указанным в договоре страхования, указать полностью своим фамилию, имя отчество, номер и срок действия договора страхования; указать место, где он находится; дать подробное описание возникшей проблемы и вида требуемой помощи; предоставить дополнительную информацию по требованию Сервисной компании, позволяющую определить страховую природу случая и соответствие условиям страхования. А сервисная компании в силу п. 8.3 Правил от имени Страховщика предоставить рекомендации Застрахованному по его дальнейшим действиям: за наличный или безналичный расчет направит застрахованного на осмотр врачом в медицинское учреждение или организует осмотр врачом на месте пребывания Застрахованного, или организует транспортировку застрахованного в медицинское учреждение. Порядок и способ оказания услуг Застрахованному зависит от стандартов оказания медицинской помощи в стране пребывания, режима работы местных лечебных учреждений/врачей, регламентов служб скрой помощи, вида требуемой помощи.
Таким образом, из смыла проведенных пунктов Правил страхования, следует, что юридическим значимым обстоятельством по делу для решения вопроса о наличии либо отсутствии оснований к выплате страхового возмещения, является установление даты наступления страхового случая.
Объективно установлено и не оспаривается истцом, что в силу заключения договора 26.02.2018 г. в стране пребывания, датой вступления договора страхования в силу является 05.03.2018 г.
Истец утверждает, что после 05.03.2018 г. - вступления в действие договора страхования, 07.03.2018 г. имел место страховой случай: «внезапная боль в спине с невозможностью самострельного передвижения», в связи с чем имела место дальнейшая госпитализация в клинку Тайланда <адрес> на автомобиле скорой медицинской по случаю установленного диагноза: «межпозвонковая грыжа». Истец считает, что поскольку ранее этого случая, боли в спине его не беспокоили, что данное заболевание на отдыхе в Тайланде у него не обострилось, не являлось хроническим, а образовалось по типу острого заболевания, то наступил страховой случай. Считает, что судом не правильно квалифицированы обстоятельства по факту обращения истца за медицинской помощью с болью в спине ДД.ММ.ГГГГ как повторное обращение с аналогичными жалобами после обращения ДД.ММ.ГГГГ, в период когда договор еще не действовал. Судебная коллегия отклоняет данные доводы истца, считает их ошибочными.
В материалы дела представлены сведения ООО «МедАссист Интернешнал», являющейся сервисной компанией страховщика при возникновении страховых случаев, согласно которым Померов А.А. 26.02.2018г. обращался в ООО «МедАссист Интернешнал» для организации медицинской помощи - номер досье MED18-01969 с жалобами: <данные изъяты>. Место страхового случае - Таиланд, Пхукет. Повторное обращение с прежними жалобами датировано ООО «МедАссист Интернешнал», 07.03.2018г.
Как верно указал суд в выводах, указанные обстоятельства также соответствуют данным, содержащимся в медицинском заключении, из которого следует, что в госпиталь ДД.ММ.ГГГГ истец поступил с аналогичными жалобами, продолжающимися в течение 9-ти дней, то есть, начиная с ДД.ММ.ГГГГ когда и был оформлен полис, но еще не вступил в действие. В медицинском заключении указано, что Померов А.А. поступил с жалобами: «<данные изъяты>. Таким образом, судебная коллегия, приходит к выводу, что страховой случай наступил ранее даты вступления договора страхования в силу, то есть 26.02.2018 г и не мог наступить в период госпитализации Померова А.А., 07.03.2018 г. так как госпитализация Померова А.А. явилась следствием уже наступившего ранее страхового случая, о котором им лично было заявлено 26.02.2018 г.
Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда по доводам апеллянта, не имеется. Решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г. Новосибирска от 10 декабря 2018 г., оставить без изменения. Апелляционную жалобу Померова А.А. оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
