УИД № 54RS0010-01-2020-007640-98
Судья Александрова Е.А. № 2-5004/2021
Докладчик Рукавишников Е.А. № 33-6887/2022
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего Дроня Ю.И.,.
судей Рукавишникова Е.А., Зуевой С.М.,
при секретаре Давиденко Д.О.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ЛГЯ о взыскании задолженности по кредитному договору,
поступившее с апелляционной жалобой ЛГЯ на решение Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Рукавишникова Е.А., судебная коллегия
установила:
ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 900 руб. 75 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 357 руб. 02 коп.
В обоснование требований истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность.
Вышеизложенные обстоятельства явились основанием для обращения в суд с указанным иском.
Решением Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ЛГЯ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С ЛГЯ в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 900 руб. 75 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 357 руб. 02 коп.
Ответчиком ЛГЯ подана апелляционная жалоба на состоявшееся по делу решение суда, в которой изложена просьба об отмене решения суда, ссылаясь в обоснование доводов апелляционной жалобы на то, что кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» она не заключала, кроме того, у банка отсутствует лицензия на выдачу денежных средств, расчетный счет является недействительным, факт передачи денежных средств не подтвержден.
Указывает, что по информации, полученной в УФНС России, сведений о банковских счетах, открытых на имя ответчика в ПАО «Совкомбанк», не имеется, открыт только денежный депозит, кредитов нет.
Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ЛГЯ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на потребительские цели (л.д. 11-13).
В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита Карта "Халва", лимит кредитования составляет 30 000 руб.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.
Согласно п. 4.1. Общих условий договора заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором (л.д. 18-19).
В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ЛГЯ уведомление о наличии просроченной задолженности и потребовал погасить образовавшуюся задолженность в сумме 62 223,95 руб. (л.д. 21).
ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ о взыскании с ЛГЯ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ мировой судья 4-го судебного участка Центрального судебного района , рассмотрев возражения ЛГЯ, отменил судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ЛГЯ перед Банком составила 71 900,75 руб., а суммарная продолжительность просрочки составила 299 дней.
Разрешая спор и постанавливая по делу решение, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства, руководствуясь положениями ст. ст. 160, 161, 820, 434, 438, 819, 810, 811, 393 ГК РФ, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, в их совокупности и взаимосвязи, принимая во внимание установленный в ходе судебного разбирательства факт заключения ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме кредитного договора № между ЛГЯ и ПАО "Совкомбанк", ненадлежащего исполнения заемщиком ЛГЯ договорных обязательств, образования у нее перед банком задолженности, которая на момент вынесения по делу решения не погашена, приняв во внимание представленный стороной истца расчет задолженности, признавая его арифметически верным и соответствующим условиям заключенного договора, пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности в размере 71 900,75 руб., а также расходов по оплате госпошлины.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, правильной оценке представленных доказательств и подтверждаются материалами дела.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» не заключал, опровергаются материалами дела, в связи с чем подлежат отклонению.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 вышеуказанной статьи).
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4).
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 настоящей статьи).
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (пункт 3 вышеуказанной статьи).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По смыслу п. 3 ст. 438 ГК РФ, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора").
Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления (оферты) ответчика ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ЛГЯ заключен договор потребительского кредита.
Условия заключенного между сторонами договора определены Заявлением-Анкетой заемщика, индивидуальными условиями договора потребительского кредита Карта "Халва", Тарифами Банка, Общими условиями договора потребительского кредита.
Факт ознакомления ответчика с Тарифами, Индивидуальными и Общими условиями, полной стоимостью кредита подтверждается собственноручной подписью ответчика в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита Карта "Халва".
Согласно положениям Общих условий кредитный договор заключается посредством акцепта банком направленного заемщиком заявления – анкеты (оферты), согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а именно: на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) с использованием реквизитов расчетной карты, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором потребительского кредита. Кредитный договор состоит из заявления-анкеты (оферты), Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 3.2 Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
Согласно п. 3.3 Общих условий акцепт Заявления-Анкеты (оферты) заемщика осуществляется банком путем предоставления заемщику для подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, выпуском расчетной карты и предоставлением ее реквизитов заемщику способом, указанным в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, открытием лимита кредитования и зачислением денежных средств на расчетную карту в соответствием с Договором потребительского кредита с отражением банком первой операции; активации карты и получением банком первого реестра операций.
Согласно п. 9.1 Общих условий договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций
Таким образом, датой заключения договора считается дата активации кредитной карты, которая зависит от воли клиента.
Факт активации кредитной карты заемщиком подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).
В абз.2 п. 3.2 Индивидуальных условий ЛГЯ подтвердила получение расчетной карты. Указан номер карты.
Согласно Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. 14); заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать.
При таких обстоятельствах, вопреки доводам апелляционной жалобы факт заключения кредитного договора между ответчиком и истцом подтверждается представленными истцом письменными доказательствами, которые заверены надлежащим образом, которые при подаче иска были сшиты и заверены подписью и печатью уполномоченного лица (л.д. 33 об.), и из которых усматривается как условия предоставления кредита, так и сроки, а также порядок его возврата. Факт активации кредитной карты и пользования кредитными денежными средствами подтверждается выпиской по счету.
Доводы апелляционной жалобы об отсутствии у банка лицензии на право выдачи кредитов являются несостоятельными и подлежат отклонению на основании следующего.
Перечень банковских операций, на совершение которых Банком России кредитной организации выдается лицензия, установлен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности". К ним относятся, в том числе, размещение привлеченных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. Под размещением банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентами банка договоров, составленных с учетом требований ГК РФ.
Часть 5 ст. 13 указанного закона предусматривает, что в лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Согласно Генеральной лицензии на осуществление банковских операций N 963 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Центробанком Российской Федерации ПАО "Совкомбанк", ему предоставлено право, в числе прочего на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Таким образом, вопреки доводам ответчика, наличие у банка соответствующей лицензии бесспорно свидетельствует о наличии у него права выдавать кредиты физическим лицам.
Доводы жалобы о ничтожности расчетного счета и отсутствии у ответчика денежных обязательств перед банком со ссылкой на указание Банком в счете недействующего в Российской Федерации цифрового кода валюты "810", основаны на ошибочном толковании норм права, и не могут быть признаны состоятельными, поскольку в настоящее время символ "810" как признак рубля продолжает использоваться в соответствии с п. 2 приложения 1 к Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ 579-П "О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" и п. 1 приложения 3 к Положению Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 486-П "О плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения" для обозначения кода валюты счета в лицевых счетах, которые кредитные и некредитные финансовые организации открывают своим клиентам в валюте Российской Федерации.
Использование признака рубля "810" в номерах лицевых счетов не нарушает действующее законодательство Российской Федерации.
Довод апеллянта о том, что в ФНС России сведений об открытии на имя ответчика кредитных счетом нет, основанием для отмены решения суда не является, поскольку не может подтверждать отсутствие между сторонами обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ЛГЯ – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
