УИД 54RS0010-01-2021-004262-63
Судья Топчилова Н.Н. Дело № 2-3306/2021
Докладчик Быкова И.В. 33-11773/2021
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего Быковой И.В.,
судей Жегалова Е.А., Хабаровой Т.А.,
при секретаре Шевцовой К.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске «16» декабря 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе истца Кузнецова Г.А. на решение Центрального районного суда города Новосибирска от 28 сентября 2021 года по иску Кузнецова Геннадия Анатольевича к ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Быковой И.В., объяснения истца Кузнецова Г.А. и его представителя Еськовой В.В., представителя ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Чернова И.Г., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Кузнецов Г.А. обратился с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 147 366 руб. 11 коп., внесенные по договору страхования, неустойку, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф, судебные расходы.
В обоснование заявленных требований указал, что им за счет кредитных средств был приобретен автомобиль Hyundai Solaris. При приобретении автомобиля истцу было предложено участие в программе «Партнёрский: Промо субсидирование» с государственной поддержкой. Для участия в программе необходимо было оформить кредит и осуществить страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора. В связи с чем, истцом был заключен с ответчиком договор страхования, при заключении которого истцу было разъяснено, что с 01 сентября 2020 года вступили изменения в действующее законодательство, при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату.
20.11.2020 после зачисления денежных средств государственной поддержки, истцом было осуществлено полное досрочное гашение кредитных обязательств. Ввиду необходимости получения справки о гашении кредита, с заявлением о расторжении договора страхования Кузнецов Г.А. обратился только 22.11.2020. Истцу было отказано в возврате страховой премии по причине истечения «периода охлаждения».
Истец полагает, что при заключении договора страхования ему была предоставлена недостоверная информация, истец был введен в заблуждение относительно правовой природы договора страхования, что послужило основанием для обращения в суд с иском.
Решением Центрального районного суда города Новосибирска от 28.09.2021 постановлено:
«Исковые требования Кузнецова Геннадия Анатольевича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.».
С постановленным решением не согласился истец Кузнецов Г.А., в апелляционной жалобе просит решение отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить.
В доводах апелляционной жалобы указывает, что суд проигнорировал ходатайство истца о допросе в качестве свидетеля кредитного менеджера по имени Сергей, который оформлял договоры кредитования и страхования и разъяснял истцу право на досрочное расторжение договора страхования. Тем самым данный сотрудник ввел истца в заблуждение относительно условий страхования. Правила страхования, на которые ссылается суд, содержат лишь общие условия прекращения договора страхования, и отсылку к «иным случаям, предусмотренным законодательством РФ». У истца имелись основания полагать, что при наличии изменений в законодательстве, досрочное погашение кредита является таким случаем.
Также суд не принял во внимание, что на момент покупки автомобиля у истца имелось достаточно личных денежных средств для его приобретения. Участие в кредитной программе было обусловлено возможностью получения мер государственной поддержки в сумме 92 100 руб. Учитывая, что сумма страховой премии составила 147 366,11 руб. и была включена в сумму кредита, для истца было нецелесообразно кредитование без возможности досрочного расторжения договора страхования. Тот факт, что истец изначально имел намерение вернуть часть страховой премии, подтверждается пропуском истцом «периода охлаждения» всего на 2 дня, в течение которых истец получал справку о полном погашении кредита. Кроме того, в Новосибирске отсутствует представительство страховой компании, на «горячей линии» истцу было разъяснено, что заявление о расторжении подается в определенной форме, и он потратил время для поиска установленного образца заявления. Истребовать аудиозапись телефонного разговора истца с представителем ответчика суд не стал.
Апеллянт настаивает на нарушении его прав как потребителя при заключении договоров кредитования и страхования, предоставлении неполной и недостоверной информации об услугах от исполнителя и наличии оснований для удовлетворения исковых требований.
Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 08.11.2020 между ООО «Эксперт-Авто» и Кузнецовым Г.А. был заключен договор купли-продажи № ККП/1723-11/20/ОП, по условиям которого ООО «Эксперт-Авто» реализовал истцу транспортное средство Hyundai Solaris 2020 г. выпуска за стоимость 921 000 руб.
Авансовый платеж в размере 185 000 руб. был осуществлен истцом наличными денежными средствами в день заключения договора (л.д.14).
08.11.2020 между Кузнецовым Г.А. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 846 931 руб. 67 коп. на срок 60 месяцев под 12% годовых сумма 643 900 руб. была направлена для оплаты транспортного средства, а 203 031 руб. 67 коп. для оплаты иных потребительских нужд.
08.11.2020 между Кузнецовым Г.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, полис № СП2.2 (л.д.18-22).
По договору страхования застрахованы жизнь и здоровье страхователя. Срок действия договора страхования с 08.11.2020 по 07.11.2025. Страховая премия рассчитывается и выплачивается единовременно за весь срок договора страхования и составляет 147 366 руб. 11 коп. (л.д.19). Выгодоприобретателем по договору выступает страхователь. Период охлаждения - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (л.д.19).
20.11.2020 Кузнецов Г.А. осуществил погашение кредита в полном объеме (л.д.27).
24.11.2020 Кузнецов Г.А. направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора и возврате страховой премии, в связи с погашением задолженности (л.д.28-29).
Письмом от 24.11.2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало Кузнецову Г.А. в возврате денежных средств.
Постанавливая обжалуемое решение суд первой инстанции руководствовался нормами ст.ст. 310,420, 421, 450.1 942, 958 ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите (займе)», проанализировав представленные в дело доказательства исходил из того, что спорный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора, ссылку истца на то, что ему предоставили недостоверную информацию о возврате страховой премии в зависимости от даты погашения кредита суд отклонил, как и довод о понуждении к заключению договора страхования, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования.
Судебная коллегия соглашается с обоснованностью и законностью принятого решения, не усматривая оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк осуществляет размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В силу положений ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом ( ч. 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).
Как установлено судом вынужденный характер заключения договора страхования, обстоятельства нарушения или умаления права истца, невозможность отказа от предлагаемых условий кредитования своего подтверждения не нашли, поскольку из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал страховую компанию, добровольно выразив свое согласие. При этом истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договоров страхования уже после их заключения. Информация о содержании услуг, их стоимости доведена до заемщика надлежащим образом. Сведений о том, что отказ от страхования может повлечь отказ в выдаче кредита, кредитные документы не содержат.
Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Таким образом, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Как разъяснено в п. 8 указанного выше "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Из изложенных положений следует, что для установления возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита необходимо установить, являлось ли заключение договора страхования обязательным при заключении кредитного договора, а также утрачена ли возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита и обусловлена ли выплата страхового возмещения остатком долга по кредиту, подлежит ли выплате страховое возмещение при полном погашении кредита.
Как следует из условий договора страхования в п. 5.3 указано, что проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложения к нему), им прочитан, понятен. Страхователь подтверждает, что страхование жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг. Страхователь ознакомлен и ему понятно следующее положение Правил страхования: а) установленного лимита ответственности ( лимитами страхового обязательства); б) тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования прекращается по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии ( ее части) не производится. Под указанным пунктом в договоре имеется подпись Кузнецова Г.А. С учетом изложенного, все доводы апеллянта о навязывании услуги и предоставлении недостоверной информации о возврате страховой премии после периода охлаждения, не состоятельны, противоречат подписанному и не оспариваемому договору.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи ( п. 2).
В п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Кроме того, на что обоснованно суд обратил внимание, в представленном графике уменьшения страховых сумм, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в таблице и не поставлена в зависимость от остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита и изменения графика платежей по кредиту. Так, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.
В связи с этим суд на законных основаниях отказал в удовлетворении требования истца о взыскании со страховщика части страховой премии.
Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, не удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.
Исходя из изложенного, оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам апелляционной жалобы нет.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение Центрального районного суда города Новосибирска от 28 сентября 2021 года в пределах доводов апелляционной жалобы оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца Кузнецова Г.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
