Судья Павлючик И.В.
Докладчик Карболина В.А. Дело № 33–3029\2016
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:
председательствующего Быковой И.В.
судей Карболиной В.А., Савельевой М.А.
при секретаре А.М.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 14 апреля 2016 года гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ф.А.В. – П.М.С. на решение Заельцовского районного суда г. Новосибирска от 10 декабря 2015 года, которым в удовлетворении исковых требований Ф.А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании доплаты выкупной суммы в размере 66 628 рублей 31 копейка, компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа, отказано.
Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Карболиной В.А., объяснения представителя истца Ф.А.В. – П.М.С., представителя ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» Ш.А.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Ф.А.В. обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, указав, что 27.01.2010 г. между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования путем подписания Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.
Существенные условия страхования согласованы в пункте 4 Полиса.
Страховыми случаями являются:
- дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Риск - «дожитие застрахованного» - размер страховой суммы 1000 000 рублей;
- смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования. Риск - «смерть застрахованного» - размер страховой суммы 1 000 000 руб.
Срок действия договора страхования установлен п. 5 Полиса и составляет период с 00 часов 00 минут 27.01.2010 г. до 24 часов 00 минут 26.01.2050 г.
Договор страхования вступает в силу при уплате страхователем страховой премии или первого страхового взноса в полном объеме с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем зачисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет страховщика.
В силу п. 6 Полиса страховой взнос составляет сумму в размере 2 071, 91 руб., ежемесячно, в течение 40 лет, период уплаты с 27.01.2010 г. по 26.01.2050 г.
Первый страховой взнос оплачен страхователем в полном объеме, что подтверждается квитанцией на получение страховой премии (взноса) №.
Дополнительным соглашением № от 21.12.2010 г. стороны изменили периодичность уплаты страховых взносов, установив периодом платежа - квартал, а сумму, подлежащую перечислению ежеквартально, установили в размере 6 157, 60 руб., при этом взнос подлежит уплате не позднее 27 числа месяца, каждого полисного квартала.
В этом же соглашении стороны установили, что новый порядок оплаты страховых взносов действует с 27.01.2011 г.
Истец добросовестно исполняла свои обязательства по внесению страховых взносов, что подтверждается актом сверки расчетов от 16.06.2014 г., письмом ответчика от 30.06.2014 г. № и квитанциями об оплате ежеквартальных страховых взносов от 01.08.2014 г., 30.10.2014 г.
Согласно п. 11 Полиса, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
В соответствии с Приложением № 1 к Полису страхователь застрахован по программе «Семья» (Престиж).
В соответствии с указанной программой страхователь имеет право расторгнуть договор по письменному заявлению страхователя.
В этом случае страховщик возвращает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса.
На 4 странице Программы (Приложение № 1 к Полису) определена формула расчета выкупной суммы при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по договору).
Для пятого по счету года действия договора страхования, % от сформированного резерва составляет 95 %.
26.02.2015г. страхователь, пользуясь правом представленным условиями договора, направил страховщику заявление на досрочное расторжение договора страхования жизни.
Страховщик принял указанное заявление, о чем имеется отметка на заявлении.
Срок действия договора страхования на момент расторжения составил более 5 лет.
Полная сумма сформированного резерва, оплаченная сумма по договору составила 123 053, 52 руб.
В соответствии с Программой (приложение № 1 к Полису) % от сформированного резерва для пятого года действия договора страхования составляет 95 %.
Таким образом, подлежащая перечислению в пользу страхователя выкупная сумма, составит 116 900, 84 руб.
Однако, 11.03.2015 г. страховщик перечислил страхователю сумму в размере 50 272, 53 руб., что на 66 628,31 руб. меньше выкупной суммы.
Таким образом, ответчик не доплатил истцу выкупную сумму в размере 66 628,31 руб.
17.04.2015г. истец направил ответчику претензию, содержащую требование доплаты выкупной суммы. Однако претензия была оставлена ответчиком без удовлетворения.
Неправомерными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания. Моральный вред, причиненный незаконными действиями ответчика истец оценивает в размере 15 000 руб.
С учетом изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика доплату выкупной суммы в размере 66 628 рублей 31 копейка, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50 % от сумм, присужденных судом ко взысканию.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласился представитель Ф.А.В. – П.М.С.
В апелляционной жалобе просит решение в части отказа в удовлетворении исковых требований отменить, исковое заявление – удовлетворить.
В обоснование доводов жалобы указывает, что суд первой инстанции необоснованно посчитал, что наличие действующего Приказа Министерства финансов РФ № 32н от 09.04.2009г. «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», освобождает ответчика от предоставления истцу полной и достоверной информации, необходимой последнему для принятия решения.
Судом не исследована Программа («СЕМЬЯ «ПРЕСТИЖ») - приложение № 1 к полису страхования, в которой ссылка на цитируемый приказ Минфина отсутствует.
Не принято судом во внимание, отсутствие в материалах дела доказательств уведомления ответчиком истца о применении данного приказа к возникшим у них правоотношениям.
Также не принято судом во внимание, что само Положение о формировании страховых резервов было принято ответчиком, только 19.05.2014г. и указанное Положение истцу не направлялось.
Кроме того, автор жалобы указывает, что для ответчика, деятельность по страхованию, является основным видом деятельности, при этом нормативная база законодательства РФ, касающаяся страхования весьма обширна и трудна для понимания обывателем, которым в том числе, является истец.
В силу прямых указаний Закона «О Защите прав потребителей», потребителю должна быть донесена вся информация, касающаяся услуги, которой намерен воспользоваться потребитель.
Исходя из обстоятельств дела, заключая договор страхования, истец добросовестно полагался на получение выкупной стоимости в размере 95% от оплаченных Ответчику взносов.
Ответчик же умышленно ввел в заблуждение потребителя, путем не предоставления всей необходимой для приятия решения информации.
Доказательств того, что истцу была представлена полная и достоверная информация об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, суду не представлено.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.ч.1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 7 статьи 10 Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Таким образом, возможность возврата денежных средств внесенных по договору страхования при его расторжении, определена законодателем исходя из размера страхового резерва сформированного на день расторжения договора.
Данное условие содержится в программе страхования, в правилах страхования - Приложении N 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, с которыми, как указано выше, истица была ознакомлена.
Согласно статье 26 Закона Российской Федерации № от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32н от 09 апреля 2009 года.
Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (зарегистрировано в Минюсте РФ 16 июля 2009 года № 14361) страховщиков обязали в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Судом установлено, что 27.01.2010 г. между Ф.(Х).А.В. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования путем подписания Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, сроком действия 40 лет, в период с 00 часов 00 минут 27 января 2010 года до 24 часов 00 минут 26 января 2050 года по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», по которым выплаты установлены в размере 1 000 000 руб. по каждому страховому риску (л. д. 9-20).
При заключении договора истцу выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1 в редакции от 18 ноября 2008 года), с которыми истица была ознакомлена и согласна, о чем имеется подпись застрахованного лица в страховом полисе (л. д. 9-20). Данный факт не оспаривался представителем истца.
В силу п. 6 Полиса страховой взнос составляет сумму в размере 2 071,91 руб., ежемесячно, в течение 40 лет, период уплаты с 27.01.2010 г. по 26.01.2050 г.
Дополнительным соглашением № от 21.12.2010 г. стороны изменили периодичность уплаты страховых взносов, установив периодом платежа - квартал, а сумму, подлежащую перечислению ежеквартально, установили в размере 6 157, 60 руб., при этом взнос подлежит уплате не позднее 27 числа месяца, каждого полисного квартала (л.д. 21-22).
В этом же соглашении стороны установили, что новый порядок оплаты страховых взносов действует с 27.01.2011 г.
Истец добросовестно исполняла свои обязательства по внесению страховых взносов, что не оспаривается сторонами и подтверждается актом сверки расчетов от 16.06.2014 г., письмом ответчика от 30.06.2014 г. № и квитанциями об оплате ежеквартальных страховых взносов от 01.08.2014 г., 30.10.2014 г. (л. д. 23-26).
Согласно п. 11 Полиса, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.
В соответствии с Приложением № 1 к Полису страхователь застрахован по программе «Семья» (Престиж).
В соответствии с указанной программой страхователь имеет право расторгнуть договор по письменному заявлению страхователя.
В этом случае страховщик возвращает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса.
На 4 странице Программы (Приложение № 1 к Полису) определена формула расчета выкупной суммы при рассроченной уплате страховых взносов (% от сформированного резерва по договору).
Для пятого по счету года действия договора страхования, % от сформированного резерва составляет 95 %.
По договору страхования жизни Ф.А.В. оплачено 28 взносов в размере 123 384, 52 руб., а также оплачена сумма 333, 40 руб., составляющая нецелую часть взноса, а всего было оплачено 123 717,92 руб. (л. д. 23-25).
26.02.2015г. страхователь, пользуясь правом представленным условиями договора, направил страховщику заявление на досрочное расторжение договора страхования жизни (л. д. 31).
В связи с расторжением договора ответчик истице выплатил выкупную сумму в размере 50 272, 53 руб., что подтверждается выпиской по счету истца (л. д. 32).
В судебное заседание ответчиком представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Ф.А.В., изложенный в отзыве на исковое заявление (л. д. 44-67), согласно которому сумма сформированного на 27 января 2015 года резерва составляет 50 795, 26 руб., которая письменно обоснована в виде арифметического расчета.
В соответствии с условиями договора страхования, 95% от сформированного страхового резерва составляет 48 255, 50 руб. Также условиями договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 1683,63 руб.
Общая сумма выплаты истцу в связи с расторжением договора страхования составляет 50 272, 53 руб. (48 255, 50 +1 683, 63 + 333, 40 (излишне перечисленная на счет страховщика сумма, нецелевая часть взноса), данная сумма перечислена ответчиком истице, что ею не оспаривалось.
Отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства в связи с досрочным расторжением договора страхования, поскольку выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке, исходя из сформированного страхового резерва и условий договора, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истицы о взыскании невыплаченной части выкупной суммы сформированного по договору страхования резерва в размере 66 628, 31 руб.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах- Жизнь» произведен в соответствии с Программой на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни (л. д. 71-149), утвержденного Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 19.05.2014г. №471 пж.
Суд пришел к выводу, что доводы истицы о не предоставлении ей полной и достоверной информации об условиях страхования, в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, являются несостоятельными, поскольку истица была ознакомлена с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который является общедоступным документом для ознакомления.
Истица, согласившись с данными условиями, не вправе в силу пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. Договор страхования не оспаривался, расторгнут сторонами в добровольном порядке.
Судебная коллегия не соглашается с данными выводами суда, исходя из следующих положений закона, представленных сторонами доказательств и обстоятельств по делу.
Исходя из анализа норм Закона «О защите прав потребителей», разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в том числе из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы I Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в том числе о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.
Согласно п.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с ч.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Доводы истца о не предоставлении ей полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора и выплатой выкупной суммы, расчетом страхового резерва, судебная коллегия признает обоснованными. В полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 27.01.2010г. на имя Ф.А.В. (Храпуновой) А.В. в разделе Х1. Досрочное расторжение договора страхования указано, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. С условиями программы Росгосстрах жизнь Престиж «Семья» ознакомлен и согласен. Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности получил.
В приложении к выданному полису страхования указано, что при досрочном расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении, согласно которой выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного резерва по договору.
Из представленных доказательств установлено, что истец ознакомлен с условиями программы «Семья» Престиж», ему выданы полис и выписка из общих правил программы страхования (приложение 1), ни один из которых не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.
Согласно ч.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуги), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.
В соответствии с Приказом Министерства Финансов РФ от 9 апреля 2009г. №32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», страховщикам необходимо в срок до 31.12.2009г. привести положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в п.1 настоящего Приказа порядком.
Договор страхования между сторонами был заключен 27.01.2010г., однако ни в полисе, ни в выписке из общих правил программы страхования нет ссылки на указанный Приказ и Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», действовавшим на момент заключения договора.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела», п.4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания обязана была предоставить Ф.А.В. полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в том числе сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.
Представленное ответчиком Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни утверждено Приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от 19 мая 2014г. №471 пж не относится к спорному периоду, поскольку договор страхования заключен 27.01.2010г.
Исходя из указанных обстоятельств по делу, судебная коллегия находит правильными в силу п.3,4 ч.1 ст.330 ГПК РФ отменить решение суда в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильным применением норм материального права и принять новое решение, которым частично удовлетворить исковые требования истца. Поскольку при заключении договора страхования были нарушены права истца на получение информации о порядке формирования страхового резерва, порядке расчета выкупной суммы, о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода, в связи с чем, истец вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору. Даже при получении от истца заявления на досрочное расторжение договора страхования жизни, страховщик не согласовал с истцом величину выкупной суммы в зависимости от даты расторжения договора, не предоставил порядок формирования резерва по договору страхования жизни, служащего для расчета выкупной цены.
В связи с нарушением прав истца, предусмотренных ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору.
Согласно представленному расчету, истцом по полису страхования жизни оплачено 123053,52 рублей, 95% от выплаченной суммы составляет 116900,84 рублей, страховщик при расторжении договора перечислил истцу страховую сумму в размере 50272,53 рублей, следует взыскать с ответчика в пользу истца 66628рублей 31 коп.
В соответствии с положениями ст.15 Закона «О защите прав потребителей» следует взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 1000рублей, учитывая, что действиями ответчика были нарушены права потребителя на полную информацию по договору.
Требования о взыскании штрафа соответствуют положениям п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и подлежат удовлетворению в размере 50% от удовлетворенной суммы, что составляет 33814 рублей 15 коп.
В соответствии с положениями ст.103 ГПК РФ, следует взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета 1698рублей 84 коп.
Руководствуясь ст.ст.328,329,330 ГПК РФ, судебная коллегия
о п р е д е л и л а:
решение Заельцовского районного суда г. Новосибирска от 10 декабря 2015 года отменить и принять новое решение, которым исковые требования Ф.А.В. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Ф.А.В. 66628 рублей 31 коп., в возмещение морального вреда 1000рублей, штраф в размере 33814 рублей 15 коп.
Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета 1698рублей 84 копеек.
Апелляционную жалобу представителя Ф.А.В. – П.М.С. удовлетворить частично.
Председательствующий:
Судьи:
