Судья Зирина А.В. Дело № 33-7654/2021 (№2-568/2021)
УИД: 52RS0010-01-2021-000346-27
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г.Нижний Новгород 29 июня 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Кутыревой Е.Б.,
судей Гришиной Н.А., Кочетковой М.В.,
при секретаре ФИО5,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гришиной Н.А.
дело по апелляционной жалобе ФИО1
на решение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 30 марта 2021 года
по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л А:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору [номер] от [дата] в размере 102 826,86 руб., из которых: сумма основного долга – 78 728,29 рублей; сумма комиссий 2 827,65 руб.; сумма штрафов 5 500 руб.; сумма процентов 15 770,92 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 3 256,54 руб.
В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили Договор [номер] от [дата], согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету [номер] с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого ответчик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.
Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с [дата] - 20 000.00 рублей, с [дата] – 50 000 рублей, с [дата] – 90 000 рублей, с [дата] – 88 000 рублей.
В соответствии Тарифами банка, которые являются составной частью кредитного Договора, установлена процентная ставка по кредиту в размере 48,9% годовых.
Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.
Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту, который составляет до 51 дня.
По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.
Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.
Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).
Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.
Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.
Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.
Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
В нарушение условий заключенного договора ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету [номер] с [дата] по [дата].
Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк [дата] потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора, а также получение и пользование кредитной картой подтвердила, не согласилась с суммой задолженности, полагала, что задолженность ею погашена в полном объеме, просила о применении срока исковой давности.
Решением Балахнинского городского суда Нижегородской области от 30 марта 2021 года исковые требования ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» удовлетворены и постановлено:
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд финанс Банк» задолженность по кредитному договору [номер] от [дата] в размере 102 826,86 руб., из которых: сумма основного долга – 78 728,29 рублей; сумма комиссий 2 827,65 руб.; сумма штрафов 5 500 руб.; сумма процентов 15 770,92 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере 3 256,54 руб.
В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. В обосновании доводов жалобы ответчиком указано, что суд первой инстанции пришел к необоснованному выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен, а также не применил положения статьи 333 ГК РФ.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик ФИО1 поддержала доводы и требования апелляционной жалобы.
Представитель истца в судебное заседание апелляционной инстанции не явился, о месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом извещен. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда.
При таких обстоятельствах в соответствии со ст.ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагала возможным и необходимым рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).
Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в постановлении № 23 от 19 декабря 2003 года «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПКРФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п.п.2,3).
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчика, судебная коллегия полагает, что обжалуемое решение суда отвечает приведенным требованиям.
В силу требований ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.ч.1,2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Материалами дела установлено, что [дата] между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты [номер], который является смешанным договором, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета.
Ответчику была выпущена карта и открыт счет [номер].
Заключенный сторонами договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.
В рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с [дата] - 20 000.00 рублей, с [дата] – 50 000 рублей, с [дата] – 90 000 рублей, с [дата] – 88 000 рублей.
По кредитному договору установлена процентная ставка за пользование денежными средствами в размере 48,9% годовых, начисление которых, в соответствии с условиями договора осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту, составляющего до 51 дня.
По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.
Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение каждого платежного периода, который составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, и равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).
Тарифами по банковскому продукту установлен размер комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков, которая взимается на момент совершения данной операции.
По кредитному договору ответчику оказывалась услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, установлена в размере 59,00 рублей, в соответствии с условиями договора начисляется в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.
Тарифами по банковскому продукту предусмотрено право кредитора начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Согласно имеющейся в материалах дела выписки по счету, открытому в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ФИО1 в период с [дата] по [дата] истец осуществлял кредитование ответчика.
Судом первой инстанции определено, что ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку платежей и пришел к выводу, что на стороне ответчика образовалась задолженность по установленным кредитным договорам платежам в заявленном размере – 102 826,86 рублей, из которых: сумма основного долга – 78 728,29 рублей; сумма комиссий 2 827,65 руб.; сумма штрафов 5 500 руб.; сумма процентов 15 770,92 руб.
Судебная коллегия с таким выводом соглашается, считает его правильным, сделанным на основании установленных по делу юридически значимых обстоятельствах, подтвержденных допустимыми и относимыми доказательствами по делу, основан на законе.
Произведенный истцовой стороной расчет ФИО1 ни в суде первой инстанции, ни в суде апелляционной инстанции не оспаривался и не оспорен.
При рассмотрении дела в суде первой инстанции ответчиком ФИО1 было заявлено о пропуске истцом сроков исковой давности и необходимости применения последствий такового пропуска в виде отказа истцу в удовлетворении иска.
Вопреки доводам жалобы, судебная коллегия полагает. что суд, разрешая данное заявление пришел к правильному вводу о том, что, исходя из условий договора, производимых ответчиком платежей, трехгодичный срок исковой давности на дату предъявления настоящего иска пропущен не был.
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
По общему правилу согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как разъяснено Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с условиями договора, минимальный платеж определен как минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая Сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.
Согласно пункту 15 раздела 7 Условий договора, договор заключен на неопределенный срок.
В силу пункта 8, 9 раздела 4 Условий, если суммы своевременно уплаченного минимального платежа, рассчитанного согласно тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная задолженность по договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие расчетные периоды.
Если в течение платежного периода клиент не разместил на текущем счете сумму минимального платежа, рассчитанную согласно тарифам, или сумму в размере, указанном в п.6 настоящего раздела договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего платежного периода.
В соответствии с индивидуальными условиями договора об использовании карты от 23.12.2013 г., минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20 день с 15 числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 15 числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.
Согласно выписки по счету карты, сформированной за период с [дата] по [дата] и расчета задолженности за период с [дата] по [дата] усматривается, что ФИО1 исполняла принятые по договору обязательства по внесению минимального платежа до [дата], который распределялся на погашение образовавшейся задолженности к указанной дате, как по основному долгу, так и по начисленным процентам.
Доводы ответчика о том, что ко взысканию предъявляется задолженность, образовавшаяся за период с [дата] судебной коллегией отклоняются как основанные на ошибочном толковании условий договора и опровергаемые письменными доказательствами, находящимися в материалах дела.
Истцом предъявлена ко взысканию задолженность, образовавшаяся на [дата], что подтверждено им движением денежных средств на счете, открытом на имя ответчика, за период с даты заключения кредитного договора - [дата], так как кредитное соглашение сторон не имело четкого графика платежей, величина исполнения обязательств зависела от размера полученных кредитных денежных средств и периода пользования ими.
Поскольку, имелась задолженность свыше 30 дней, истец [дата] потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 30 дней, то есть до [дата].
[дата] ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в сумме 102 826,86 рублей, образовавшейся за период с [дата]
Определением мирового судьи судебного участка [номер] Балахнинского судебного района Нижегородской области от [дата] отменен судебный приказ [номер] от [дата] о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вышеуказанной задолженности.
С настоящим иском в суд ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился [дата].
Исходя из согласованных сторонами условий договора о периодах погашения задолженности, размере минимального платежа, внесение которого определяет надлежащее исполнение договора, начало течения периода образования задолженности в момент невнесения очередного минимального платежа, дату требования досрочного погашения кредита и сроки обращения за судебной защитой, суд первой инстанции правильно установил, что истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по предъявляемым к ФИО1 требованиям срок исковой давности не пропущен.
Вопреки доводам апелляционной жалобы о том, что суд не рассмотрел сделанное заявление о снижении неустойки в порядке статьи 333 ГК РФ из материалов дела, а именно протокола судебного заседания от [дата], не следует, что истцом такое требование было заявлено суду первой инстанции.
Доводы апеллянта о том, что она неоднократно заявляла устное ходатайство о применении положений статьи 333 ГК РФ в ходе судебного разбирательства, судебной коллегией отклоняются, поскольку протокол судебного заседания не содержит таких устных заявлений ответчика, которая в установленном статьями 229, 231 ГПК РФ порядке замечания на протокол судебного заседания не подавала.
Судебная коллегия полагает, что суд первой инстанции пришел к правильным выводам о том, что оснований для снижения размера комиссий и штрафов по основанию их несоразмерности последствиям нарушения обязательств, не имеется.
Указание в апелляционной жалобе на то, что суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что ответчик является наиболее экономически незащищенной стороной в кредитном договоре, судом апелляционной инстанции отклоняются как не имеющие правового значения с учетом характера спорных правоотношений и положений ст.309, 310 ГК РФ, указывающих на необходимость добросовестного исполнения принятых по договору обязательств и недопустимость одностороннего отказа от их исполнения.
Суд первой инстанции правильно определил объем юридических значимых обстоятельств, в полной мере исследовал представленные сторонами доказательства и дал им надлежащую оценку, пришел к выводам, которые не противоречат материалам дела, постановил законное и обоснованное решение.
Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, поскольку сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой установленных обстоятельств и представленных по делу доказательств.
Ссылок на какие-либо новые факты, которые остались без внимания суда первой инстанции, в апелляционной жалобе не содержится.
Нормы материального и процессуального права применены судом правильно, предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований к отмене решения в апелляционном порядке не имеется.
Руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Балахнинского городского суда Нижегородской области от 30 марта 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
