Судья Кузичева И.Н.
УИД 52RS0008-01-2022-004321-58 Дело № 33-10704/2023 (2-420/2023)
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Нижний Новгород 18 июля 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Кочетковой М.В.,
судей: Корниловой О.В.,Рыжовой О.А.,
при секретаре судебного заседания Кузьминой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Приокского районного суда [адрес] от [дата] по гражданскому делу по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора добровольного страхования недействительным, взыскании части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, штрафа, судебных расходов,
заслушав доклад судьи ФИО10,
УСТАНОВИЛА:
истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора добровольного страхования недействительным, взыскании части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, штрафа, судебных расходов.
В обоснование требований в исковом заявлении указала, что [дата] заключила с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Банк) кредитный договор
№ CCO[номер] сроком на 84 месяца на сумму 828 000 руб. путем начисления на Текущий счет. Дата перевода суммы кредита – [дата].
Одновременно с оформлением Кредитного договора от [дата] был заключен договор добровольного страхования с использованием простой электронной подписи, находящейся в распоряжении Банка, путем проставления ее в личном кабинете истца сотрудником Банка: как было донесено в информации от сотрудника Банка - договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 126 790,08 руб.
Обратившись после досрочного погашения кредита к страховщику с целью прекратить действие договора страхования и возврата неиспользованной части страховой премии, истец узнала о том, что без её ведома, как оказалось, заключено 2 (Два) договора страхования с использованием простой электронной подписи, находящейся в распоряжении Банка, путем проставления ее в личном кабинете сотрудником Банка: договор страхования со Страховщиком по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) (далее – Договор страхования 1), размер страховой премии которого составляет 3 056, 98 руб. и договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6) (далее – Договор страхования 2), размер страховой премии которого составляет 123 733,10 руб. сроком на 84 месяца. Данные средства по Договору страхования 2 были списаны с кредитного счета истца, а указанная сумма добавилась в тело кредита.
В результате описанных событий истец была лишена возможности в соответствии с п. 1 Указания Банка РФ [дата][номер] «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в течение 14 дней после заключения Договора страхования 2 обратиться с заявлением о возврате уплаченной страховой премии, поскольку не знала о существовании Договора страхования 2, заключенного без её ведома, поскольку информация о его существовании истцу сотрудником Банка донесена не была, подпись на нем истец свою не проставляла.
Деятельность Банка и Страховщика попадают под действие п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей: запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Так как страховая премия была уплачена Страховщику, то согласно п.2. и п.3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей клиент вправе требовать от Страховщика возврата уплаченной суммы в полном объеме. Также выяснилось, что существенные условия кредитования уже были рассчитаны от суммы с учетом страховой премии, о чем в своем предложении Банк намеренно умолчал.
Полагает, что было нарушено право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о предлагаемой услуге. Банк нарушил ст.8 Закона о п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей (право потребителя на информацию об услуге), а именно п.2. указанной статьи — информация о предлагаемой услуге должна доводиться до сведения клиента в наглядной и доступной форме; ст.10 - банк обязан своевременно предоставить клиенту необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их компетентного выбора, в том числе стоимость и условия приобретения.
Так как потребителю не предоставлена возможность получить при заключении договора достоверную информацию об условиях получения кредита, клиент вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения других убытков. Согласно п.2 ст.12 Банк, не предоставивший клиенту полной и достоверной информации о кредите, несет ответственность, предусмотренную п. 1 ст.29 Закона о защите прав потребителей (права потребителя при обнаружении недостатков оказанной услуги).
Таким образом, истцом подписан Кредитный договор под влиянием существенного заблуждения, причем это заблуждение было настолько существенным, что разумно и объективно оценивая ситуацию, истец не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. Указанная в данном пункте ситуация подпадает под действие п.1 ст. 178 ГК РФ (недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения).
Банк, получив возможность использовать простую электронную подпись клиента в своих целях передал её без ведома истца Страховщику, который воспользовался ею для подписания договоров страхования от имени истца. Таким образом, было нарушено право Клиента на конфиденциальность (п. 2 ст. 9 Закона № 63-ФЗ «Об электронной подписи»). Согласно п.2 ст.9 Закона № 63-ФЗ для использования простой электронной подписи между участниками электронного взаимодействия должно быть подписано соответствующее соглашение (для физического лица — собственноручно). Никаких договоров или соглашений, устанавливающих случаи признания электронных документов, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, между истцом и Страховщиком, не заключалось. Согласия на использование Страховщиком простой электронной подписи Клиент не давал. Таким образом, условия признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, описанных в ст. 6 и ст. 9 Федерального закона № 63-ФЗ, не выполнены.
Ни Банк, ни Страховщик не консультировал истца по порядку заключения договора страхования. Страховщик не довел до сведения никакой информации о себе и о предлагаемой услуге ни в какой форме, тем самым нарушил п.1 и п.2 ст.8 Закона о защите прав потребителей (право потребителя на информацию об Исполнителе и об услуге), п. 1 и п.2 ст.9 Закона о защите прав потребителей (информация об исполнителе) на момент заключения Договора страхования Страховщик проигнорировал обязанность донести до сведения Клиента наименование организации, её местонахождение, государственный регистрационный номер, номер и срок действия лицензии на страховую деятельность и пр., п.1 и п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей (информация об услугах). Указанные нарушения подпадают под п.1 и п.2 ст. 12 Закона о защите прав потребителей (ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге) и п.1 и п.6 ст.13 Закона о ЗПП (ответственность исполнителя за нарушение прав потребителей).
Истец не была заранее надлежаще осведомлена обо всех существенных условиях кредитования. Заключение Договора страхования 2 со Страховщиком не является обязательным условием предоставления кредита Банком, такой договор заключается исключительно по желанию Клиента, однако такое желание истец не выражала. На момент заключения договора - не имела воли и желания на заключение Договора страхования 2, была введена в заблуждение, а дополнительные услуги были навязаны. Намерение застраховать жизнь и здоровье не было реализовано истцом самостоятельно, а было навязано Страховщиком и Банком. Ни Банк, ни ответчик не предоставили право выбора быть или не быть застрахованным, у истца не было возможности поставить соответствующую отметку в заявлении на оформление услуги страхования.
Подписанное простой электронной подписью сотрудником Банка заявление на страхование не подтверждает волю истца на заключение договора страхования, автоматическое проставление Страховщиком согласия на заключение Договора страхования 2 не может являться подтверждением ознакомления клиента с условиями, содержащимися в Договоре страхования.
Полагает, что оформленный Страховщиком от имени истца Договор страхования 2 попадает под действие п.2 ст.179 ГК РФ — сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной. Страховщик и Банк, являясь аффилированными лицами, содействовали друг другу в совершении сделки.
[дата]ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с письменным заявлением, которое было вручено страховщику [дата], после чего страхователю пришел письменный ответ, в котором страховщик отказал страхователю в возврате страховой премии за неистекший период страхования, поскольку, по мнению страховщика, правоотношения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и страхователя не подпадает под действие ФЗ [номер] «О потребительском кредите (займе). Данное утверждение истец считает ошибочным.
[дата] ответчик направил истцу письменный ответ на претензию (исх. 8372-8373/48547) в которой указал, что страховая компания не нашла правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, указанных в досудебном порядке.
Не согласившись с решением страховой компании, [дата] истец обратилась в службу финансового уполномоченного по страховым спорам с заявлением - обязать страховщика признать недействительным договор страхования ввиду отсутствия волеизъявления к его заключению, возвратить сумму уплаченной страховой премии. Кроме того, обращение содержало требование возместить понесенные истцом убытки и расходы по делу (обращение № У-22-83190 от [дата]).
Решением № У-22-83190/5010-004 (дата подписания [дата]) финансового уполномоченного по результатам рассмотрения данного обращения истцу было отказано в заявленных требованиях, а также в возмещении понесенных убытков.
Полагает, что решение АНО «СОДФУ» У-22-83190/5010-004 является незаконным и необоснованным, поскольку противоречит положениям ст.12 п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей, а также ч. 1 ст. 178 и п. 2 ст.179 ГК РФ.
На основании вышеизложенного истец просила суд рассмотреть следующие ее требования:
Признать недействительным договор добровольного страхования с использованием простой электронной подписи, находящейся в распоряжении Банка
Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму уплаченной страховой премии в размере 123 733 руб.10 коп.
Признать необходимыми и взыскать в пользу ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судебные издержки, к которым относятся почтовые расходы по отправке заявления посредством ПАО «Почта России» в размере 145руб.90 коп., расходы по оплате почтовых (курьерских услуг) в размере 250 руб. за отправку досудебной претензии в адрес страховщика, 5000 руб. по оплате юридических услуг за отправку досудебной претензии в адрес страховщика, 250 руб. - почтовые (курьерские) расходы, затраченные истцом на отправку настоящего искового заявления с приложением документов в адрес Приокского районного суда г.Н.Новгорода.
Впоследствии истец в порядке ст.39 ГПК РФ уменьшила исковые требования в части взыскания суммы уплаченной страховой премии в размере 123 733 руб.10 коп., а именно: просит взыскать с ответчика часть страховой суммы за неитекший период страхования по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защина от потери работы» (Программа 1.6) в размере 72 178 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требование потребителя в размере 36 089 руб.
В судебном заседании суда первой инстанции истец, представитель истца ФИО9, по доверенности, исковые требования поддержали.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д.220-233 т.1).
АО «Альфа-Банк», привлеченное судом к участию в деле в качестве 3-го лица, представил письменные объяснения (л.д.102-103 т.2), в которых указал, что обязательства сторон друг перед другом исполнены в полном объеме и обязательство прекращено.
Решением Приокского районного суда [адрес] от [дата] постановлено.
ФИО1, отказать в исковых требованиях к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора добровольного страхования недействительным, взыскании части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, штрафа, судебных расходов.
Не согласившись с указанным решением суда, ФИО2 обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить. Полагает, что судом первой инстанции нарушены нормы материального и процессуального права, а его выводы не соответствуют представленным в дело доказательствам. В обоснование доводов жалобы заявитель указывает следующее: судом сделаны неверные выводы о том, что: спорный договор страхования заключен не в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а также, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования; истцом пропущен срок в течение которого у него возникает право требования возврата уплаченной премии.
ФИО2 в суде апелляционной инстанци доводы жалобы поддержала.
На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции иные лица, участвующие в деле, либо их представители, не явились, не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания; извещались надлежащим образом о времени и месте судебного заседания путем направления судебных извещений; кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте суда.
В соответствии с ч.1 ст.327, ч.3, 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела,
[дата] между истом ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № CCO[номер] (далее – Кредитный договор).
В соответствии с индивидуальными условиями указанного договора (пункт 4) стандартная процентная ставка составляет 12,99% годовых, при этом в отношении истца как заемщика применена ставка 7,99%, равная разнице между стандартной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования по кредитному договору подлежит применению стандартная ставка (л.д.109 т.2).
Из пункта 11 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.6)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.
В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта (в целях определения итоговой ставки по кредиту) заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования".
[дата] (в день заключения кредитного договора) между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и истцом заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы" № U54[номер] (далее – Договор страхования) на срок 84 месяца (Программа 1.6). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее – Правила страхования). Страховыми случаями по Договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного); «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»; «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»). Страховая сумма по Договору страхования составила 828 000 рублей 00 копеек, страховая премия – 123 733 рубля 01 копейка. Выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, а на случай смерти – её наследники по закону.
При этом, страховыми случаями по данному отдельному договору не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признавались страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий) (л.д.20 т.1).
Кроме того, [дата] на имя ФИО1 ответчиком оформлен Полис-оферта № ССОРАС6R7К2107281656 по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03), выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору составила 3 056,98 руб. Срок страхования - 13 месяцев (л.д.14 т.1).
Согласно данному Полису-оферте у ФИО1 застрахованы следующие страховые риски: "Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования" и "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.
При обращении в АО "Альфа-Банк" в целях предоставления кредита ФИО2 в своем заявлении от [дата], подписанным простой электронной подписью заемщика, выразила согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)", а также договор страхование по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)" (л.д.107-108 т.2).
Причем заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)" состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.
Договора страхования с истцом были оформлены при посредничестве АО «Альфа-Банк» посредством услуги «Альфа-Мобайл».
Договоры страхования (полисы-оферты) получены истцом в день заключения.
Как следует из выписки по счету, оплата страховых премий по договорам страхования в размере 3 056,98 руб. и 123733,01 руб. осуществлена ФИО1 из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора (л.д.120 т.2).
Согласно справке от [дата][номер], предоставленной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору полностью погашена [дата] (досрочно).
[дата] в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление истца о досрочном прекращении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.
По результатам рассмотрения обращения ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" частично удовлетворил требования застрахованного лица, произведя ему возврат части страховой премии по договору страхования № ССОРАС6R7К2107281656 в размере 1922 руб. 19 коп. В удовлетворении требований о частичном возврате страховой премии по договору страхования № U54[номер]ФИО1 было отказано.
[дата] ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от истца получена претензия с требованиями о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, выплате расходов на оплату юридических услуг, расходов на оплату почтовых услуг.
[дата] ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на заявление от [дата] уведомила истца об отказе в возврате страховой премии (л.д.207 т.1).
[дата] ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ответ на претензию от [дата] уведомила истца об отказе в возврате части страховой премии по полису-оферте № U54[номер] (Программа 1.6) в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору (л.д.213 т.1).
Решением финансового уполномоченного от [дата] истцу было отказано в удовлетворении требования о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" было отказано в связи с тем, что доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не имеется; договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю (л.д.47-54 т. 1).
Согласно ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховые компании имеют право осуществлять свою деятельность через агентов и брокеров.
АО «Альфа-Банк» заключает Договора страхования на основании Агентского договора [номер]/А/05-АЖ.
Согласно Агентскому договору [номер]/А/05-АЖ агент обязан, осуществлять привлечение клиентов для заключения Договоров страхования, консультирование клиентов по вопросам Условий страхования и Договоров страхования, принимать от клиентов заявления на страхования, в случае согласия клиента на заключение Договора страхования оформлять клиентам его.
Согласно п.1.3 агентского договора права и обязанности по заключенным Страховщиком при посредничестве Агента договорам страхования с клиентами, возникает непосредственно у страховщика. Согласно ст. 927 Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором, и заключается добровольно с лицом выразившим на то свое желание.
Между ответчиком и истцом был заключен договор страхования № U54[номер] от [дата] на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее – Правила страхования) и договор страхования № CCO[номер] от [дата] на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья [номер]/П» (далее –Условия).
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.
Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Подпись, собственноручная или электронная, является способом подтверждения воли подписывающего лица.
Согласно ст. 4 ФЗ "Об электронной подписи" участники электронного взаимодействия вправе использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Порядок подписания документации с использованием электронной подписью регламентирован Федеральным законом «Об электронной подписи» от [дата] № 63-ФЗ, а так же договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк», которое было подписано между Истцом и банком (л.д.105 т.2).
Согласно данному договору Истец подтвердил, что согласен на обработку персональных данных, в том числе с использованием средств автоматизации.
Согласно пп. 1 ст. 2 данного закона, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Таким средством подтверждения и является хеш (уникальная ссылка). Данный хеш направлялся Истцу через смс сообщение, и тем самым подписание документов ФИО1 подтверждается «Отчетом о подписании электронных документов простой электронной подписью», а также подтверждается записью в заявлении на страхование.
В Отчете о простой электронной подписи указано, что: - ключ отправлен на Номер телефона сотовой связи Клиента; - Сгенерированный Ключ совпадает с введенным; - Время ввода Ключа не просрочено; - Исходный и проверочный хэш-код совпадают; - Ключ соответствует ПЭП в Электронных документах; - Авторство ПЭП подтверждено; - верификация клиента проведена с использованием услуги «Альфа-Мобайл».
Факт подписания документов по страхованию электронной подписью подтверждается отчетами о заключении договора страхования в электронном виде, а так же иными страховыми документами.
В заявлении на страхование указано, что [дата] 16:58:00 ФИО2 ввела ключ простой электронной подписи 7323. Личность Заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» [дата] Заявление принято в электронном виде через мобильное приложение.
С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 ФЗ от [дата] N 63-ФЗ "Об электронной подписи" о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 ФЗ от [дата] N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.
Согласно пункту 2 статьи 5 названного выше ФЗ N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от [дата] N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента", абзацем вторым пункта 10 Положения Банка России от [дата] N 684-П "Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций", признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со статьей 6 ФЗ N 63-ФЗ.
Согласно части 2 статьи 6 данного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, электронная подпись имеет силу собственноручной подписи ФИО1 в документах по страхованию.
Подписав заявления на страхование, а также оплатив страховые премии в рамках договоров страхования, истец подтвердила, что копии договоров страхования Условия/Правила страхования получила и прочитала, ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, что порядок расторжения договоров страхования доведен до Застрахованного в полном объеме.
Истец фактически выразила согласие на использование его простой электронной подписи, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора и договора страхования соответствующий код подтверждения.
Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (пункт 1). Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3).
При оспаривании сделки по правилам статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации бремя доказывая указанных истцом обстоятельств лежит на истце, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки.
Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Однако последовательность действий при заключении оспариваемого договора, в том числе по подписанию электронной подписью в системе «Альфа-Мобайл» посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истицы с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований суду для вывода о том, что оспариваемый договор страхования № U54[номер] (Программа 1.6) является недействительным.
На основании п. 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту (в срок, установленный для ее акцепта), действий по выполнению указанных в ней условий договора. Условиями Договора страхования предусмотрено, что акцептом договора страхования является оплата Страхователем страховой премии (страхового взноса).
Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховые премии по договорам страхования, тем самым приняла окончательное решение о вступлении договоров страхования в силу.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования по программе 1.6, не представлено. Договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а также наоборот. Более того договора страхования и кредитный договор имеют разный предмет, имеют разные права и обязанности сторон, разный субъектный состав, более того правоотношения в рамках договоров регулируются специальными нормами права. Договора страхования являются самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, как установлено выше, Договор страхования является добровольно заключенным Истцом. Все документы по страхованию предоставлялись Истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования истец мог отказаться от принятия договора страхования. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет».
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Исходя из вышеизложенного, Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор.
Застрахованному была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.
На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения: об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем; адрес и наименование исполнителя; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу. Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договорах страхования. Кроме того, Договора страхования, на основании ст. 942 ГК РФ, содержат в себе существенные условия, такие, как: указание на застрахованное лицо; характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), срок действия договора, а также на иные условия договора страхования. Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель – это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.
Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» – конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования. Таким образом, договора страхования заключены на основании законодательства РФ и содержат существенные условия личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.
Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
У Истца был разумный срок отказа от исполнения Договора страхования (по программе 1.6) и требования возврата страховой премии, однако в предусмотренные законом и договором строки в рамках Истец не обращался.
Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: - просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования); - исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования); - отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования); - ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования); - признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования); - по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования); - смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования); - смерть страхователя – физического лица или ликвидация страхователя – юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя – физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя – юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования); - в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем – физическим лицом. В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).
Страховая сумма согласно договору № U54[номер] является единой и фиксированной. Страховая сумма по договору страхования № CCO[номер] определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.
Согласно п. 5 заявления на получение кредита наличными, истец изъявил желание заключить - договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03); - договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)» (л.д.107 т.2).
Как указано в заявлении на получение кредита наличными, дисконт по процентной ставке предоставляется кредитором только в случае заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)».
В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от [дата] N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенной в действие Федеральным законом от [дата] N 483-ФЗ и действовавшей на момент заключения с ответчиком договора страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от [дата] N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Предоставление истцу дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 7,99% годовых, а именно ее понижение на 5 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (12,99%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков "Смерть заемщика" и "Инвалидность заемщика" при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.
Данное право на получение истцом соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования № CCO[номер]. Именно данный договор суд считает договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Федерального закона от [дата] N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии (л.д.90 т.1).
Данные обстоятельства истцом не оспаривались, соответствующих требований по указанному договору страхования № CCO[номер] в иске не заявлено.
Суд пришел к выводу, что по второму договору страхования возврат части страховой премии по вышеуказанным льготным правилам невозможен.
Суд сделал вывод,что заключение договора страхования № U54[номер] о возврате части страховой премии по которому ФИО1 заявлено в иске, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ней кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца. Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО "Альфа-Банк" как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования № U54[номер], выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (раздел - "Определения").
Исходя из условий договора страхования № U54[номер], страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.
Судом установлено, что заключение второго договора страхования № U54[номер] (программа 1.6) не было предусмотрено в качестве обязательного при заключении кредитного договора.
Таким образом, на момент [дата]ФИО1 с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски "Смерть" и "Инвалидность" признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.
Заключение договора страхования № U54[номер] явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление ей дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.
При написании заявления на получение кредита наличными от [дата]ФИО2 была поставлен в известность, что заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)", в последующем по которой был оформлен Полис-оферта, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.
Руководствуясь ст. 421, 431, 958 ГК РФ, ч. ч. 2.1, 2.4 ст. 7, ч. 10 ст. 11 Федерального закона от [дата] N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд пришел к выводу о необходимости отказа в иске в полном объеме, поскольку в заявлении на получение кредита наличными истец указала, что она добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" по программе Страхование жизни и здоровья + Защита потери работы (Программа 1.6), кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). В части выгодоприобретателя в договоре указано, что он определяется в соответствии с законодательством, кредитор АО "Альфа-Банк" выгодоприобретателем не является. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, услуги по страхованию были предоставлены исключительно с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме, отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ "О защите права потребителей" недействительными условий договора страхования. Доводы истца о том, что она при заключении кредитного договора не выбирал страхование по программе 1.6, опровергаются содержанием заявления на заключение договора страхования и распоряжения клиента на перевод страховой премии и заявлением страховщику, подписанными простой электронной подписью. Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок позволяет заемщику в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях.
Оценив представленные в дело доказательства, руководствуясь индивидуальными условия договора страхования, условиями кредитного договора и положениями ст. 422, 958, 943, 934 ГК РФ п. 12 ст. 11, п. 2.4 ст. 7, п. 2 ст. 7 Федерального закона РФ "О потребительском кредите (займе)" суд первой инстанции пришел к выводам, что независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала, услуги по страхованию были предоставлены исключительно с добровольного согласия истца, выраженного в письменной форме, и отказал в удовлетворени заявленных требований.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами ввиду следующего.
В соответствии с частью 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснено в пунктах 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от [дата][номер] «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.
В рассматриваемом деле договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 19), в том числе по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.
Оценивая содержание указанного условия суд апелляционной инстанции исходит из того, что данный дисконт сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с кредитным договором и не является обязательным, но является основанием для получения дисконта.
Для определения заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита страховая сумма должна быть тождественна сумме задолженности по кредитному договору, и уменьшатся с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности, страховая сумма должна будет равняться нулю и в случае наступления страхового случая, страховая выплата фактически не производится страховщиком.
Таким образом, из условий спорного договора добровольного страхования, не следует последствий невозможности получения страховой выплаты при наступлении страхового случая ввиду досрочного исполнения обяательств по кредитному договору, поскольку истец, при наступлении страхового случая в праве получить страховую выплату в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита, равно как и не следует невозможности наступления страхового случая или же что существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Обстоятельства заключения договора страхования и кредитного договора в один день и произведение оплаты договора личного страхования за счет средств кредита - не могут безусловно свидетельстввать о том, что договор страхования заключен в целях исполнения обязательств по кредитному договору.
Следовательно, по заключенной между сторонами сделке договор личного страхования не прекращает свое действие в случае досрочного погашения кредита и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доводы жалобы признаются судебной коллегией необоснованными, а решение суда первой инстанции правильным.
В рассматриваемом споре также установлено, что истец в течение 14 дней согласно Указанию Банка России от [дата] N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и Условий к страховому продукту не обратился с заявлением об отказе от договора страхования.
Указание Банка России устанавливает срок в течении которого страхователь вправе отказаться от договора страхования в отсутствие наступления каких-либо обстоятельств (например, изложенных в ст. 958 ГК РФ), а как следует из искового заявления, в обоснование требований изложен довод, что спорный договор страхования прекратил свое действие поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Вместе с тем судебная коллегия отмечает, что договор личного страхования заключен, а с заявлением о расторжении договора истец обратился по истечению четырнадцатидневного срока.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от [дата] N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что судебной коллегией не установлено факта нарушения ответчиком прав истца, в требования о взыскании штрафа и других сумм не подлежат удовлетворению.
Поскольку суд первой инстанции при разрешении спора дал верную оценку доказательствам по делу, судебная коллегия приходит к выводу об отсуствии оснований для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Приокского районного суда г.Нижний Новгород от 25 января 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трёх месяцев со дня вступления в законную силу судебного постановления в порядке, предусмотренном главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 июля 2023 года.
