Судья Юрова О.Н. Дело № 33-13383/2019
№2-2148/2019
НИЖЕГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Нижний Новгород 12 ноября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Кочетковой М.В.,
судей Корниловой О.В., Козлова О.А.,
при секретаре Пестрячихиной М.Д.,
рассмотрев в открытом судебном апелляционную жалобу АО «СОГАЗ» на заочное решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 28 мая 2019 года по гражданскому делу по иску акционерного общества «СОГАЗ» к Скорину Дмитрию Евгеньевичу о расторжении договора страхования, взыскании задолженности по страховой премии,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Кочетковой М.В.,
УСТАНОВИЛА:
АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к Скорину Д.Е. о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии.
В обоснование заявленных требований указав, что 08.11.2017г. сторонами заключен договор страхования №. В соответствии с условиями договора и Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика в редакции от 09.10.2012г., являющимися неотъемлемой частью договора страхования, объектом страхования является страхование недвижимого имущества-квартиры по адресу: <адрес>. Размер страховой премии на каждый период страхования, определенный п. 8.2 договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за первый период страхования уплачивается не позднее 13.11.2017г. Страховые взносы за последующие периоды страхования уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24.00 ч. даты начала каждого периода страхования. Согласно разделу 8 договора страхования договор вступил в силу с 09.11.2017г., действует до 24.10.2027г. Срок оплаченного ответчиком страхового периода истек 08.11.2018г. Страховая премия в размере 1032,30 рублей за следующий страховой период с 09.11.2018 по 08.11.2019 года не уплачена до настоящего времени.
Согласно подпункту 6.6.5, пункту 6.6 Правил страхования при ипотечном кредитовании, вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования сроки/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование. По состоянию на 05.12.2018г. задолженность ответчика по договору страхования составляла 84,63 рублей. АО «СОГАЗ» направило ответчику письмо-сопровождение (претензию) за исх. № от 05.12.2018 г. с предложением оплатить образовавшуюся задолженность по страховой премии и подписать соглашение о расторжении договора страхования, прекратив, тем самым, его действие, что подтверждается списком № от 12.12.2018 г. внутренних почтовых отправлений. До настоящего времени действий по оплате задолженности по страховой премии и расторжении договора страхования ответчиком не предпринято.
По состоянию на 19.02.2019 г. задолженность ответчика по договору составляет 291,31 руб. Из содержания договора страхования следует, что страховщик, заключив договор, вправе рассчитывать до окончания срока его действия на своевременную уплату страхователем страховой премии за каждый период страхования. И только при условии исполнения страхователем предусмотренной договором страхования обязанности по уплате страховой премии страховщик обязуется при наступлении страховых случаев произвести страховую выплату в пределах страховых сумм.
АО «СОГАЗ» просило суд расторгнуть договор страхования № от 08.11.2017 г., заключенный со Скориным Д.Е. с 19.02.2019г.; взыскать со Скорина Д.Е. в свою пользу задолженность по страховой премии в размере 291,31 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 6400 рублей.
Представитель истца АО «СОГАЗ», ответчик Скорин Д.Е., представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Заочным решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 28 мая 2019 года постановлено: «Взыскать со Скорина Дмитрия Евгеньевича в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по страховой премии по договору страхования № от 08.11.2017г. в размере 84,63 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 400 рублей. В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать».
В апелляционной жалобе АО «СОГАЗ» поставлен вопрос об отмене решения суда в части отказа удовлетворения исковых требований, как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права, при неправильном определении обстоятельств имеющих значение для дела.
В суд апелляционной инстанции ответчик Скорин Д.Е., представитель третьего лица АО «Газпромбанк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебных извещений третьему лицу, и возвращении судебных извещений от ответчика по истечении срока хранения. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn-nnov.sudrf.ru и www.oblsudnn.ru.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ не является препятствием к разбирательству дела.
Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Досрочное расторжение договора страхования по инициативе страховщика возможно при наличии предусмотренных законом или договором оснований (в отличие от расторжения договора по инициативе страхователя).
На основании с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор.
На основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
08.11.2017г. АО «СОГАЗ» и Скориным Д.Е. заключен договор страхования №. В соответствии с условиями договора и Правилами страхования при ипотечном кредитовании страховщика в редакции от 09.10.2012г., являющимися неотъемлемой частью договора страхования, объектом страхования является страхование недвижимого имущества-квартиры по адресу: <адрес> (<данные изъяты>).
Размер страховой премии на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 договора, рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Страховой взнос за последний период страхования (в случае если он равен одному году) уплачивается пропорционально количеству дней продолжительности периода страхования (п. 4.1).
В течение срока действия договора ставка ежегодного тарифа страховой премии составляет 0,12% от страховой суммы, определенной в соответствии с п. 3.2 договора (п. 4.2).
Страховая сумма за каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 договора, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 9,5%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на первый период (год) страхования составляет 1018350 рублей (п. 3.2).
Страховой взнос за первый период страхования, рассчитанный в соответствии с п. 4.1 договора, составляет 1222,02 рублей и уплачивается не позднее 13.11.2017г. Страховые взносы за последующие периоды страхования, рассчитанные в соответствии с п. 4.1 договора, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования (п. 4.3.2).
Согласно пункту 8.1 договора страхования, договор вступает в силу с 09.11.2017г. и действует до 24 часов 24.10.2027г.
В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 1 году, кроме последнего. Начало первого периода страхования совпадает с датой начала действия настоящего договора. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующей за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия настоящего договора (включительно) (п. 8.2).
Страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие в последующих периодах страхования - с 00 часов 00 минут даты начала очередного периода страхования, при условии уплаты страхового взноса за соответствующий период страхования в срок и размере, установленные договором.
Пунктом 9.1.5 договора установлено, что договор страхования прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку).
В силу п. 12.4 договора все заявления и извещения, предусмотренные Правилами и договором, должны осуществляться сторонами в письменной форме и направляться по адресам, указанным в договоре. В случае изменения адресов или реквизитов, стороны обязуются заблаговременно известить друг друга об этом. Если сторона не была извещена об изменении адреса или реквизитов заблаговременно, то все уведомления и извещения, направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с датой их поступления по прежнему месту.
На основании п. 9.1 вступивший в силу договор страхования прекращается в случаях: неуплаты страхователем страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) (п. 9.1.5).
На основании пункта 9.1.5.2 при задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 10 календарных дней с даты установленной в договоре страхования, страховщик имеет право предложить страхователю расторгнуть договор по соглашению сторон. При этом досрочное расторжение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования указывается в заключительном дополнительном соглашении (п. 9.1.5.2 п.п. Б).
В случае несогласия страхователя на расторжение договора по соглашению сторон, страховщик имеет право расторгнуть договор в судебном порядке на основании п.2 ст. 450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии) и взыскать со страхователя страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения (п. 9.1.5.2 п.п. В).
Таким образом, выводы суда о том, что договором страхования с учетом Правил страхования предусмотрено право страховщика на односторонний отказ от договора, не соответствует обстоятельствам, установленным по делу.
Из буквального толкования условий договора страхования в совокупности с положениями ст. ст. 450, 452 ГК РФ следует, что расторжение договора страхования по инициативе страховщика допускается в судебном порядке при существенном нарушении страхователем условий договора страхования, при отсутствии согласия страхователя, с уплатой страхователем взноса до даты его расторжения.
Прямого указания на наличие у страховщика права на односторонний отказ от исполнения договора страхования, условия договора, а так же нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения не содержат, в связи с чем применение судом положений п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ, признается ошибочным.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в п 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае предъявления требований об изменении или расторжении договора добровольного страхования имущества граждан (пункт 2 статьи 452 ГК РФ) предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров.
Срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования в сумме 1144,04 рублей истек 08.11.2018г., очередной платеж ответчиком не внесен.
12.12.2018 года АО «СОГАЗ» в адрес Скорина Д.Е. направлено письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования от 08.11.2017 года в связи с неуплатой страхового взноса, с предложением оплатить задолженность в срок до 05.01.2019 года в сумме 84,63 рублей, а так же возвратить подписанный экземпляр соглашения, что будет означать расторжение договора с указанной в нем даты (05.12.2018г.) (<данные изъяты>). Письмо-сопровождение не было получено ответчиком, по истечению срока хранения возвращено отправителю 14.01.2019г., что подтверждается данными отслеживания почтовых отправлений сайта Почта России.
В связи с возвращением предложения страховщика без подписи страхователя, договор страхования не считается расторгнутым.
Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, на 19.02.2019 года задолженность по оплате страхового взноса составила 291,31 рубль.
Совокупностью представленных в материалы дела доказательств подтверждается, что ответчиком допущено существенное нарушение условий договора страхования по оплате очередного взноса, соглашение АО «СОГАЗ» о досрочном расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, направленное по почте, ответчиком оставлено без ответа, в связи с чем на основании п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ у АО «СОГАЗ» возникло право на досрочное расторжение договора страхования в судебном порядке с 19.02.2019 года и взыскание страховой премии по дату его расторжения в размере 291,31 рублей.
На основании изложенного решение суда первой инстанции в части отказа удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования 08.11.2017г. и взыскания страховой премии в размере 206,68 рублей подлежит отмене, как основанное на ошибочном применении положений ст. ст. 450, 452 Гражданского кодекса РФ.
Руководствуясь ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
заочное решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 28 мая 2019 года в части отказа удовлетворения исковых требований АО «СОГАЗ» к Скорину Д.Е. о расторжении договора страхования, взыскания страховой премии отменить.
Расторгнуть договор страхования № от 08.11.2017г. заключенный АО «СОГАЗ» и Скориным Дмитрием Евгеньевичем.
Взыскать с Скорина Дмитрия Евгеньевича в пользу акционерного общества «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в размере 206,68 рублей, а всего 291 рубль 31 копейку.
В остальной части заочное решение Дзержинского городского суда Нижегородской области от 28 мая 2019 года оставить без изменения.
Председательствующий судья:
Судьи:
