Судья Фабричный И.Н. Дело № 2-174/2015
№ 33-1463/2015
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:
председательствующего Лобыкина С.Н.,
судей Выглева А.В., Баюра Л.Н.,
при секретаре Гельман И.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Амбалова А.Е. к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссий за снятие и зачисление денежных средств через текущий банковский счет, уплаты страховой премии за заключение договора страхования, взыскании уплаченных денежных средств, денежной компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, возложении обязанности зачесть в погашение задолженности по основному долгу договора денежные средства и произвести перерасчет процентов по апелляционной жалобе Амбалова А.Е. на решение Омсукчанского районного суда Магаданской области от 28 июля 2015 года.
Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Выглева А.В., судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
У С Т А Н О В И Л А:
Амбалов А.Е. обратился в Омсукчанский рацонный суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее - ОАО «АТБ», Банк) о признании недействительными условий кредитного договора в части уплаты комиссий за снятие и зачисление денежных средств через текущий банковский счет, уплаты страховой премии за заключение договора страхования, взыскании уплаченных денежных средств, денежной компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, возложении обязанности зачесть в погашение задолженности по основному долгу договора денежные средства и произвести перерасчет процентов.
В обоснование заявленных требований указал, что <дата> заключил с Банком кредитное соглашение №..., по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме <.......> руб. на срок 84 месяца с процентной ставкой 18,90 % годовых.
По условиям договора заемщик обязан уплатить Банку за выдачу денежных средств через текущий банковский счет <.......> руб., страховой взнос в размере <.......> руб., а также установлен платеж за зачисление денежных средств на текущий банковский счет в размере <.......> рублей.
За время действия кредитного соглашения истцом уплачено <.......> руб. за зачисление денежных средств на текущий банковский счет.
Полагая указанные условия кредитного соглашения ничтожными, просил взыскать с ответчика возмещение расходов по оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <.......> руб., по оплате комиссии за зачисление денежных средств на текущий банковский счет в размере <.......> руб., по оплате комиссии за заключение договора страхования в сумме <.......> руб.; обязать ответчика зачесть в погашение задолженности по основному долгу договора денежные средства и произвести перерасчет процентов; взыскать компенсацию морального вреда в размере <.......> руб., а также штраф неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденных денежных сумм.
18 июня 2015 истец увеличил исковые требования и дополнительно просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму уплаченного им страхового взноса и комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу Банка в размере <.......> руб.
Решением Омсукчанского районного суда от 28 июля 2015 года исковые требования Амбалова А.Е. удовлетворены частично.
Судом признаны недействительными условия кредитного договора от <дата>№... в части взыскания комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета Заемщика в размере 1,9 % от суммы кредита (п. 1.1.4), взыскания комиссии за зачисление Банком денежных средств заемщика, вносимых в кассу Банка в размере <.......> руб. (п.2.2.7).
С ОАО «Азиатско-Тихоакеанский банк» в пользу Амбалова А.Е. взыскана компенсация расходов по оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере <.......> руб., по оплате комиссии за зачисление Банком денежных средств на текущий банковский счет в сумме <.......> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <.......> руб. <.......> коп., денежная компенсация морального вреда в размере <.......> руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере <.......> руб. <.......> коп.
С ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в доход бюджета муниципального образования «Омсукчанский городской округ» взыскана государственная пошлина в размере <.......> руб. <.......> коп.
В удовлетворении исковых требований Амбалова А.Е. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительными условия кредитного договора от <дата>№... в части возложения обязанности уплаты страховой премии за заключение договора страхования, взыскании страховой премии в сумме <.......> руб., взыскании денежной компенсации морального вреда в размере <.......> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <.......> руб. <.......> коп., возложении обязанности зачесть в погашение задолженности по основному долгу договора денежные средства и произвести перерасчет процентов отказано.
Не согласившись с постановленным решением в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за заключение договора страхования, истец в апелляционной жалобе просит его отменить в и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Указывает, что как потребитель является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите прав, поскольку не обладает специальными познаниями в банковской деятельности и не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках договора кредитования, от другой.
Считает, что фактически условия Банка не предполагают выдачу кредита без согласия на услуги по страхованию, поскольку страховой взнос заранее включен в сумму кредитного договора.
Настаивает на том, что заемщика не знакомят с условиями страхования, не разъясняют, на основании чего определяется размер страховой премии, а также право на выбор страховой компании.
Обращает внимание, что Банк вопреки воле клиента включает сумму страховой премии в сумму кредита, в связи с чем возрастает сумма процентов, которые должен выплатить заемщик.
В обоснование своей позиции ссылается на разъяснения Президиума Верховного Суда РФ, изложенные в пункте 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного 22 мая 2013 года.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчик полагает апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.
В заседание суда апелляционной инстанции стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явились. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступало. На основании частей 3, 4 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела в пределах доводов жалобы и возражений относительно жалобы, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе и в возражениях на нее, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда не находит оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <дата> между Амбаловым А.Е. и ОАО «АТБ» заключено кредитное соглашение №..., по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере <.......> руб. на срок 84 месяца под 18,9% годовых (л.д. 9).
При заключении кредитного соглашения <дата> истцом в соответствии с пунктом 1.1.4 кредитного соглашения произведена оплата комиссии за выдачу наличных денежных средств в сумме <.......> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером №... (л.д. 12).
Пунктом 2.2.7 кредитного соглашения установлен платеж за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере <.......> рублей.
В рамках исполнения пункта 2.2.7 кредитного соглашения за период с <дата> по 17 июня 2015 года истцом оплачено банку за зачисление банком денежных средств на текущий банковский <.......> руб.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что в силу статей 166-167 Гражданского кодекса РФ и статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия кредитного договора об уплате комиссии за получение кредитных денежных средств наличными через кассу Банка и за зачисление Банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика через кассу Банка являются ничтожными.
В указанной части решение суда сторонами не обжалуется.
Считая условия о взыскании комиссии за заключение договора страхования ничтожными, истец ссылался на то, что не был ознакомлен с условиями страхования, ему не разъяснено право выбора страховой компании, а также порядок определения размера страховой премии.
Суд обоснованно не приял указанные доводы во внимание суд, поскольку имеющиеся в деле доказательства подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно согласился на включение его в число застрахованных лиц, собственноручно указал страховую организацию, которая застраховала его имущественные интересы, и добровольно принял на себя обязательства по оплате Банку оказанных консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно материалам дела заемщик на основании его личного заявления был включен в реестр застрахованных лиц в страховой компании ОСАО «Р.» (л.д. 38).
В заявлении-анкете на выдачу кредита заемщиком собственноручно указана выбранная им страховая организация - ОСАО «Р.», при этом заявление-анкета содержит графу, в которой заемщик собственноручно должен написать «согласен» или «не согласен» на заключение Банком договора страхования жизни и здоровья, а также наименование выбранной страховой организации (л.д. 48).
Из заявления на включение в список застрахованных лиц следует, что заемщик собственноручно указал о своем согласии на страхование своих имущественных интересов Банком, посредством включения в число застрахованных лиц по договору, заключенному Банком и Страховщиком - ОСАО «Р.», а также о согласии с внесением Банку платы, состоящей из комиссии за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику (л.д. 61-62).
При этом условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в кредитном соглашении, заключенном между сторонами, отсутствуют.
При этом заключение договора страхования (присоединение к программе страхования) не являлось условием получения кредита. Доказательств обратного в деле не имеется.
Напротив, из представленных Банком в дело справок от 15 февраля 2013 года следует, что в 2012 году Банком было предоставлено <.......> потребительских кредитов, в том числе: без страхования <.......> кредит, со страхованием - <.......> кредитов; в 2013 году Банком предоставлено <.......> потребительских кредита, в том числе: без страхования <.......> кредитов, со страхованием - <.......> кредитов. Страхование кредитов осуществлялось различными страховыми компаниями: СК «Г.», СК «Д.», СК «К.», СК «Р.», СК «М.», СК «О.», ООО «С.» (л.д. 115, 116, 117).
В силу пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса РФ услуги Банка, выполняемые по поручению и в интересах заемщика, о включении заемщика в число застрахованных лиц по договору страхования с ОСАО «Р.», по перечислению страховой организации страховой премии, а также консультационные услуги в сфере страхования подлежали оплате.
Вопреки доводам апелляционной жалобы не ознакомление истца с условиями страхования, не разъяснение ему порядка определения размера страховой премии, не влечет недействительность (ничтожность) сделки в части уплаты страховой премии за заключение договора страхования, и, как следствие, ее взыскании с ответчика.
В силу положений пунктов 1, 2 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе, в случае если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар (услугу) суммы и возмещения других убытков.
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Из дела следует, что с требованием к Банку о возврате уплаченной Банку суммы за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении кредитного договора и компенсации страховой премии заемщик обратился по истечении двух лет с момента оказания услуги Банком (<дата>), что не свидетельствует о разумном сроке, в пределах которого потребитель в силу положений пункта 1 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» вправе отказаться от услуги и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы в связи с непредоставлением возможности незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге.
При таких обстоятельствах решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора от <дата>№... в части возложения обязанности уплаты страховой премии за заключение договора страхования, взыскании страховой премии в сумме <.......> руб.является законным и обоснованным.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на неверном толковании норм материального права, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
Нормы материального права применены судом правильно, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, не установлено.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
О П Р Е Д Е Л И Л А:
решение Омсукчанского районного суда Магаданской области от 28 июля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Амбалова А.Е.- без удовлетворения.
Председательствующий С.Н. Лобыкин
Судьи Л.Н. Баюра
А.В. Выглев
