Дело № 33-1837/2019 |
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Санкт-Петербург 24 апреля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего | Горбатовой Л.В., |
судей | Насиковской А.А., Пучковой Л.В., |
при секретаре | Красильникове А.В. |
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 10 октября 2018 года, которым частично удовлетворен иск Ипатова ФИО8 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Пучковой Л.В., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
Ипатов А.О. обратился в Выборгский городской суд Ленинградской области с иском к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее - АО СК «РСХБ-Страхование»), акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк»), указав, что 16 июня 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Ипатовым А.О. заключено соглашение № №, по условиям которого Ипатову А.О. предоставлен кредит в сумме 750 000 рублей сроком на 5 лет под 15,5 % годовых.
В тот же день Ипатовым А.О. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, по условиям которого Ипатов А.О. дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», на срок до 16 июня 2022 года.
Страховая плата, уплаченная банку, составила 92 812 руб. 50 коп., в том числе плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования - 78 375 руб., страховая премия – 14 437 руб. 50 коп.
21 июня 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Ипатовым А.О. заключено соглашение № № по условиям которого Ипатову А.О. предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей сроком на 5 лет под 15,5 % годовых.
В тот же день Ипатовым А.О. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, по условиям которого Ипатов А.О. дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», на срок до 21 июня 2022 года.
Страховая плата, уплаченная банку, составила 40 562 руб. 50 коп., в том числе плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования - 35 750 руб., страховая премия – 4812 руб. 50 коп.
22 декабря 2017 года Ипатов А.О. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 16 июня 2017 года.
28 декабря 2017 года Ипатов А.О. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 21 июня 2017 года.
29 декабря 2017 года Ипатов А.О. направил в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление о возврате страховой премии.
16 января 2018 года АО СК «РСХБ-Страхование» ответило отказом.
26 марта 2018 года Ипатов А.О. обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением о выплате комиссионного вознаграждения за вычетом понесенных банком расходов.
Ответ от АО «Россельхозбанк» не получен.
26 марта 2018 года Ипатов А.О. повторно направил в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление о перерасчете выплате страховой премии пропорционально времени действия кредитных соглашений.
21 мая 2018 года АО СК «РСХБ-Страхование» ответило отказом.
Не соглашаясь с действиями АО СК «РСХБ-Страхование» и АО СК «РСХБ-Страхование», Ипатов А.О. обратился в суд с настоящим иском, в котором просил:
- взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию в размере 17 325 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом, и денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;
- взыскать с АО «Россельхозбанк» комиссию в размере 133 375 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом, и денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;
- взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 6000 рублей.
В суде первой инстанции представители АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» возражали против удовлетворения требований истца.
Решением Выборгского городского суда Ленинградской области от 10 октября 2018 года постановлено иск удовлетворить частично.
Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Ипатова А.О. часть страховой премии в размере 17 231 рубль 88 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 11 115 рублей 94 копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей 00 копеек.
В удовлетворении требований Ипатова А.О. к АО «Россельхозбанк» отказать.
Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в бюджет муниципального образования «Выборгский район» Ленинградской области государственную пошлину в размере 989 рублей 27 копеек (л.д. 120-126).
В апелляционной жалобе АО СК «РСХБ-Страхование» просит решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 10 октября 2018 года отменить в связи с существенным нарушением судом первой инстанции норм материального права.
Так, АО СК «РСХБ-Страхование» не согласно с выводами суда о том, что в связи с исполнением обязательств по кредитному договору существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
По мнению АО СК «РСХБ-Страхование», уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья.
Кроме того, программой страхования и договором страхования предусмотрено, что при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.
Таким образом, участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья Ипатова А.О. при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования.
Однако суд не дал оценку взаимосвязанным положениям договора страхования и программы страхования, доказательства, на которых основаны соответствующие выводы суда, не привел, что повлекло вынесение решения, не отвечающего требованиям законности и справедливости (л.д. 136-137).
Ипатов А.О., АО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 16 июня 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Ипатовым А.О. заключено соглашение № № по условиям которого Ипатову А.О. предоставлен кредит в сумме 750 000 рублей сроком на 5 лет под 15,5 % годовых (л.д. 8-11).
В тот же день Ипатовым А.О. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, по условиям которого Ипатов А.О. дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», на срок до 16 июня 2022 года (л.д. 15-18).
Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования Ипатов А.О. обязан уплатить вознаграждение банку (которое в соответствии с пунктом 15 соглашения № № от 16 июня 2017 года составляет 78 375 руб.), кроме этого, Ипатовым А.О. осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую Ипатов А.О. обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 92 812 руб. 50 коп.
Таким образом, страховая премия, выплаченная страховщику, составила 14 437 руб. 50 коп.
21 июня 2017 года между АО «Россельхозбанк» и Ипатовым А.О. заключено соглашение № №, по условиям которого Ипатову А.О. предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей сроком на 5 лет под 15,5 % годовых (л.д. 21-26).
В тот же день Ипатовым А.О. подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, по условиям которого Ипатов А.О. дал согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», на срок до 21 июня 2022 года (л.д. 27-30).
Согласно пункту 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования Ипатов А.О. обязан уплатить вознаграждение банку (которое в соответствии с пунктом 15 соглашения № 1735161/0204 от 21 июня 2017 года составляет 35 750 руб.), кроме этого, Ипатовым А.О. осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую Ипатов А.О. обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 40 562 руб. 50 коп.
Таким образом, страховая премия, выплаченная страховщику, составила 4812 руб. 50 коп.
22 декабря 2017 года Ипатов А.О. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 21 июня 2017 года (л.д. 33).
28 декабря 2017 года Ипатов А.О. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 16 июня 2017 года (л.д. 20).
В связи с досрочным погашением кредитов, 29 декабря 2017 года Ипатов А.О. подал в АО СК «РСХБ-Страхование» заявление о возврате страховой премии по кредитному договору от 21 июня 2017 года и заявление о возврате страховой премии по кредитному договору от 21 июня 2017 года (л.д. 34, 35).
16 января 2018 года АО СК «РСХБ-Страхование» отказало Ипатову А.О. в удовлетворении его требований со ссылкой на положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (л.д. 36).
21 мая 2018 года АО СК «РСХБ-Страхование» повторно отказало Ипатову А.О. в удовлетворении его требований (л.д. 37).
Данное обстоятельство послужило основанием для обращения Ипатова А.О. в суд с настоящим иском.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями пункта 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований Ипатова А.О. о взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При этом суд первой инстанции исходил из того, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В силу абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Как следует из условий программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, являющейся приложением к заявлению Ипатова А.О. на присоединение к программе страхования от 16 июня 2017 года и от 21 июня 2017 года, размер страховой суммы равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов.
В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору.
Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору.
Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.
При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.
Из приведенных условий программы коллективного страхования усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности застрахованного лица по кредитному договору.
При этом досрочное погашение застрахованным лицом задолженности по кредиту свидетельствует о прекращении в отношении застрахованного лица договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку в таком случае размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования будет равен нулю.
Из буквального толкования условий договора коллективного страхования, заключенного 26 декабря 2014 года между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», а также условий программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, также следует, что отсутствие кредитной задолженности свидетельствует о досрочном прекращении договора страхования.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что в силу абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, поскольку в данном деле имел место не отказ застрахованного лица от договора, а досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то есть досрочное погашение задолженности по кредитному договору привело к тому, что размер страховой суммы стал равен нулю, что лишило всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, привело к досрочному прекращению договора страхования.
Доводы АО СК «РСХБ-Страхование» о том, что согласно условиям договора коллективного страхования, заключенного 26 декабря 2014 года между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», а также условиям программы коллективного страхования при досрочном полном погашении кредита страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит, обоснованно не приняты судом первой инстанции во внимание, поскольку такое условие противоречит положениям абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, является ничтожным.
Поскольку в данном деле установлено, что имел место не отказ застрахованного лица от договора страхования, а досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то суд первой инстанции обоснованно взыскал с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца часть страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее, а также штраф и денежную компенсацию морального вреда в связи с установленным фактом нарушения прав потребителя.
Судебная коллегия полагает, что выводы суда соответствуют требованиям закона и основаны на материалах дела, оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены решения Выборгского городского суда Ленинградской области от 10 октября 2018 года по доводам апелляционной жалобы АО СК «РСХБ-Страхование», судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 327, 327.1, 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 10 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья Красоткина Ю.В.
