Судья Сычёв В.С. Дело № 33-36/2015
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по административным делам Курганского областного суда в составе:
судьи – председательствующего Арзина И.В.
судей Пшеничникова Д.В., Варлакова В.В.
при секретаре судебного заседания Гончар О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 15 января 2015 года гражданское дело по иску П. к ООО «Страховое общество «<К>» о взыскании страховой премии по договору страхования за неиспользованный период и компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе П. на заочное решение Каргапольского районного суда Курганской области от <...>, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований П. к ООО «Страховое общество «<К>» о взыскании страховой премии по договору страхования за неиспользованный период и компенсации морального вреда, отказать.
Заслушав доклад судьи Пшеничникова Д.В. об обстоятельствах дела, пояснения П., его представителя Л., допущенного к участию в деле по устному ходатайству, судебная коллегия
установила:
П. обратился в суд с иском к ООО «Страховое общество «<К>» о взыскании страховой премии по договору страхования за неиспользованный период.
В ходе рассмотрения дела истец представил уточненное исковое заявление о взыскании страховой премии по договору страхования за неиспользованный период в сумме <...> руб. <...> коп., компенсации морального вреда в сумме <...> руб.
В обоснование исковых требований указывалось, что <...> между истцом и ООО «<...>» был заключен договор купли-продажи автомобиля «Рено Логан», <...> года выпуска, с привлечением заемных денежных средств ОАО «<...>» путем заключения кредитного договора. В соответствии с п. 7 кредитного договора от <...> предусмотрены условия страхования жизни и трудоспособности заемщика на сумму <...> руб. <...> коп. с ООО «Страховое общество «<К>». <...> истец в адрес ответчика направил претензию о досрочном расторжении договора страхования № от <...> и возврате страховой премии за неиспользованный период. В возврате денежных средств было отказано со ссылкой на ч. 3 ст. 958 ГК РФ. Данный отказ истец считает незаконным и просит взыскать с ответчика страховую премию пропорционально неистекшему периоду договора страхования в сумме <...> руб. <...> коп., а также компенсацию морального вреда в сумме <...> руб.
В судебном заседании истец П., его представитель Л., допущенный судом к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования поддержали.
Представитель ответчика ООО «Страховое общество «<К>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.
Представитель третьего лица ОАО «<...>» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.
Каргапольским районным судом Курганской области постановлено изложенное выше заочное решение, об отмене которого просит П.
В обоснование апелляционной жалобы истцом указывается, что он являлся потребителем оказываемой ответчиком услуги страхования, по условиям которой он обязан был уплатить страховую премию. Полагает, что ответчик необоснованно удержал часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период страховании при условии того, что договор страхования был истцом досрочно расторгнут. Указывает, что с правилами страхования он ознакомлен не был, доказательств об ознакомлении с указанными правилами материалы дела не содержат, в связи с чем, по мнению истца, представленные в материалы дела правила страхования являются недопустимым доказательством по делу. Также указывает, что страховой полис ему после заключения договора страхования не вручался, был получен им по почте в более поздний срок. Считал, что подпись в страховом полисе не означает ознакомление истца с правилами страхования.
Возражений на апелляционную жалобу не поступало.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец П. и его представитель Л. требования об отмене решения суда первой инстанции поддержали. Истец, не оспаривая факта личного подписания всего пакета документов <...>, указал при этом, что с их содержанием он не знакомился, полис страхования был им получен от ответчика позднее по почте, о содержании Условий и правил страхования истец узнал лишь в судебном заседании. При заключении договора страхования сотрудниками банка истцу было дано разъяснение, что после уплаты им первого платежа по кредиту часть страховой премии заемщику будет возвращена с предоставлением возможности ее направления на погашение оставшейся суммы долга. Однако, после внесения первого платежа в возврате пропорциональной части страховой премии страховщик отказал. По мнению представителя представленные по запросу суда незаверенные копии Условий и правил страхования не являются надлежащими доказательствами по делу, не содержат подписи истца в их получении и, соответственно, не могут считаться полученными П. при подписании полиса страхования <...>.
Представители ответчика ООО «Страховое общество «<К>», третьего лица ОАО «<...>» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причине неявки суд не уведомили, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив решение суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для его отмены.
Из материалов дела видно, что <...> П. путем направления предложения о заключении договоров (оферты) с ОАО «<...>» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме <...> руб. на приобретение истцом в ООО «<...>» автомобиля Рено Логан, <...> г.в. стоимостью <...> руб. и на заключение с ООО «Страховое общество «<К>» договора личного страхования с уплатой страховщику страховой премии в размере <...> руб.
Кредитный договор заключался сроком по <...> с уплатой за пользование кредитом <...> % годовых (за все периоды, кроме первого) и условием передачи транспортного средства в залог банку.
Размер процентной ставки по кредиту был определен исходя из сделанного П. выбора условий, предусматривающих заключение договора личного страхования жизни и здоровья, а также страхования автомобиля с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по всем страховым рискам.
В иных случаях размер процентной ставки по кредиту был бы выше (п.п. 10.3, 10.4 предложения о заключении договора).
<...> за счет кредитных средств банка П. с ООО «Страховое общество «<К>» был заключен договор страхования от несчастных случаев заемщиков кредитных учреждений по полису № в отношении страховых рисков: инвалидность I группы вследствие несчастного случая и смерть застрахованного в результате несчастного случая; срок действия договора страхования составлял 60 месяцев, начиная с <...>.
Страховая сумма по обоим рискам составляла <...> руб. <...> коп., страховая премия – <...> руб. <...> коп.; выгодоприобретателем по договору страхования являлось ОАО «<...>».
Свои обязательства по договору ОАО «<...>» были исполнены в полном объеме, <...> денежные средства за автомобиль и сумма страховой премии с отрытого в ОАО «<...>» счета заемщика П. были перечислены в ООО «<...>» и ООО «Страховое общество «<К>».
По сообщению ОАО «<...>» кредит был досрочно погашен П. <...> (л.д. 45).
<...> П. обратился с заявлением в ООО «Страховое общество «<К>» о расторжении договора страхования № № в связи с досрочным погашением кредита и перечислении части страховой премии за период, когда страхование не будет действовать, на его счет в ОАО «<...>».
В ответе от <...> ответчик сообщил о расторжении договора страхования с <...> и отказал истцу в возврате части страховой премии со ссылкой на ч.3 ст. 958 ГК РФ и п. 6.1.3 Условий страхования.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Положениями ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания и последствия прекращения договора страхования, а также досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.
При этом, закон прямо закрепляет возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного прекращения договора в силу невозможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1 ст. 958 ГК РФ).
Однако, право на возврат уплаченной страховщику страховой премии в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования закон допускает лишь в случае, если это прямо предусмотрено правилами страхования (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (ч.2 ст. 940 ГК РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.ч.1, 2 ст. 943 ГК РФ).
В соответствии с п.6.1.3 Условий страхования от несчастных случаев заемщиков кредитных учреждений ООО «Страховое общество «Купеческое», которые являются неотъемлемой частью заключенного с П. договора страхования (полиса), действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода действия или досрочно по указанным в Условиях основаниям, в том числе в любое время по инициативе страхователя. При этом сумма страховой премии согласно ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.
Пунктом 6.2. данных Условий страхования предусмотрено право страховщика возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии за неистекший период страхования в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору при наличии следующих условий: расторжение договора в течении первых 30 дней с даты начала действия договора, уведомление страховщика в течение 45 дней с даты начала действия договора и предоставление письма банка о досрочном погашении кредита.
Согласно подписи П. в страховом полисе №, указанные Условия страхования вместе с Правилами страхования после ознакомления и выражении согласия с последними истцом были получены на руки в дату заключения договора страхования - <...> (л.д.8).
Вопреки доводам апелляционной жалобы доказательств, опровергающих удостоверенный подписью заемщика факт получения Условий страхования, на положения которых в своем ответе ссылался страховщик, либо существования иных Условий страхования (с иным содержанием) П. в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.
Таким образом, отказ ответчика вернуть истцу часть страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства не противоречит ст. 958 ГК РФ и согласованным сторонами Условиям страхования, так как застрахованный по полису № риск наступления страхового случая (смерти либо инвалидности страхователя) с прекращением после погашения долга кредитного обязательства, участником которого выступал П., существовать не перестал.
Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья; с прекращением кредитного обязательства действие не связанного с ним договора личного страхования не прекратилось и по условиям страхования уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежала.
Возврат 50% страховой премии на основании п. 6.2 Условий страхования является правом страховщика, которым он на законных основаниях мог не воспользоваться, учитывая несоблюдение страхователем установленных данным пунктом правил сроков расторжения договора страхования и погашения задолженности по кредиту.
При указанных обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленного П. иска о возврате части страховой премии и вытекающих из этого производных требований, связанных с защитой прав потребителя, доказательств нарушения которых суду первой инстанции ответчиком также представлено не было.
Решение судом принято с соблюдением норм процессуального права и при правильном применении норм материального права.
Предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Каргапольского районного суда Курганской области от <...> оставить без изменения, жалобу П. – без удовлетворения.
Судья – председательствующий
Судьи
