КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судья Альбрант М.О. Дело № 33-6167
А – 33
28 июля 2014 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
Председательствующего Быстровой М.Г.
судей Деева А.В., Ашихминой Е.Ю.
при секретаре П.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к Закрытому акционерному обществу «Коммерческий банк «Дельта Кредит», Закрытому акционерному обществу «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе представителя ЗАО «КБ Дельта Кредит» - ФИО10
по апелляционной жалобе представителя ЗАО «Банк ЖилФинанс» – ФИО8
на решение Сосновоборского городского суда Красноярского края от 12 марта 2014 года, которым постановлено:
«Удовлетворить исковое заявление ФИО1, ФИО2 к ЗАО "КБ Дельта Кредит", ЗАО "Банк ЖилФинанс" о защите прав потребителей - частично.
Признать условия кредитного договора <***>.-0203-12 от 04 мая 2012 года, заключенного между ФИО1, ФИО2 и ЗАО "Банк ЖилФинанс", обязывающие заемщиков заключить договор страхования рисков прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки; риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщиков (подп. 2, 3 пункта 4.1.7, 2.1, 2.5 кредитного договора) ничтожными.
Взыскать с ЗАО "Банк ЖилФинанс" в пользу ФИО1 убытки в размере 6 352 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, расходы на представителя в размере 1500 рублей, всего 9 352 рубля 50 копеек.
Взыскать с ЗАО "КБ Дельта Кредит" в пользу ФИО1 убытки в размере 4 691 рубля 23 копеек, неустойку в размере 4 691 рубля 23 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5191 рубля 23 копеек, расходы на представителя в размере 1500 рублей, всего 17 073 рубля 69 копеек.
Взыскать с ЗАО "Банк ЖилФинанс" в пользу ФИО2 убытки в размере 6 352 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, расходы на представителя в размере 1500 рублей, всего 9 352 рубля 50 копеек.
Взыскать с ЗАО "КБ Дельта Кредит" в пользу ФИО2 убытки в размере 4 691 рубля 23 копеек, неустойку в размере 4 691 рубля 23 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5191 рубля 23 копеек, расходы на представителя в размере 1500 рублей, всего 17 073 рубля 69 копеек.
Взыскать с ЗАО "Банк ЖилФинанс" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 708 рублей 20 копеек.
Взыскать с ЗАО "КБ Дельта Кредит" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 950 рублей 60 копеек.»
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к ЗАО «КБ Дельта Кредит», ЗАО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителей. Требования мотивировали тем, что 04.05.2012 г. заключили с ЗАО «Банк ЖилФинанс» кредитный договор, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 2 100 000 руб. для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. В качестве условия предоставления кредита Банк указал на необходимость страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью, страхование имущественных интересов собственников предмета залога от риска утраты или ограничения (обременения) права собственности. Кроме того, в качестве страховой компании указано только ОАО «ВСК», что не соответствует требованиям закона. 04.05.2012 истцы заключили с ОАО «ВСК» договор комбинированного страхования в качестве страховой премии по которому оплачено 30 730 руб. 50 коп., кроме того, в соответствии с договором страхования от 05.09.2013 г. истцы оплатили 12 441 руб. 96 коп. Указывая на навязанный характер страхования, просили признать недействительными условия кредитного договора от 04.05.2012 г. в части условий перечисленных в подпунктах 2,3 пункта 4.1.7; условия пункта 2.1, 2.5 кредитного договора, обязывающие заключить договор страхования. Признать 30 730 руб. 50 коп. убытками, вынужденно понесенными ФИО1, ФИО2 расходами на оплату страховой премии в ОАО «ВСК». Признать 12 441 руб. 96 коп. убытками вынужденно понесенными ФИО9, ФИО2 расходами на оплату страховой премии в ООО СК «Согласие». Взыскать солидарно с ЗАО «КБ Дельта Кредит», ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу ФИО1, ФИО2 причиненные убытки в размере 43 172 руб. 46 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., неустойку в размере 15 855 руб. за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, расходы на представителя в размере 12 500 руб., а так же штраф.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель ЗАО «КБ Дельта Кредит» - ФИО10 просит решение суда отменить, как принятое с нарушением норм материального и процессуального права, а также в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела. В качестве оснований к отмене решения суда указывала на не извещение ответчика ЗАО «КБ Дельта Кредит» о рассмотрении дела судом первой инстанции. Кроме того, ссылалась на отсутствие оснований для взыскания убытков с ЗАО «КБ Дельта Кредит», поскольку указанное юридическое лицо не может нести ответственность за допущенные прежним владельцем закладной нарушения. Так же полагала, что при заключении кредитного договора не было допущено нарушений прав потребителя.
В апелляционной жалобе представитель ЗАО «Банк ЖилФинанс» – ФИО8 просит об отмене решения суда, как постановленного с нарушением норм материального права. Указывает, что истцами в материалы дела не представлено доказательств нарушения прав потребителей при заключении договоров страхования.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ОАО «ВСК», извещался о рассмотрении дела заказным письмом, которое получено 21.07.2014 г., не явился представитель ООО «СК Согласие», извещался о рассмотрении дела телефонограммой, в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.
Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ЗАО «Банк Жилищного финансирования» - ФИО11, объяснения представителя ЗАО «КБ Дельта Кредит» - ФИО12, объяснения представителя ФИО1, ФИО2 – ФИО13, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом апелляционной инстанции, гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к ЗАО «КБ Дельта Кредит», ЗАО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителей, рассмотрено в отсутствие представителя ЗАО «КБ Дельта Кредит», не извещенного о рассмотрении дела.
В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются: рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
При указанных выше обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости отмены решения Сосновоборского городского суда Красноярского края от 12 марта 2014 года.
На основании определения судебной коллегии по гражданским делам от 16.07.2014 г. апелляционная инстанция перешла к рассмотрению дела по правилам суда первой инстанции.
Рассматривая гражданское дело по существу, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела 04.05.2012 г. между ФИО1, ФИО2 и ЗАО «Банк ЖилФинанс» заключен кредитный договор, по условиям которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 2 100 000 руб. на срок 182 месяца для приобретения квартиры по адресу: <адрес>.
В соответствии с п. 1.4. договора обеспечением обязательств заемщика является залог (ипотека) недвижимого имущества; страхование рисков утраты и повреждения недвижимого имущества, рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц, рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности заёмщиков в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором, заключив договор страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор; страхование ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Предоставить кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования (п.п. 1.4.1, 1.4.2,4.1. 7, 2.6 договора).
В соответствии п. 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичном форме путем зачисления всей суммы кредита на счет, открытый заемщиком у кредитора не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии заключения заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4:1.7 настоящего договора.
На основании п. 4.1.7 кредитного договора заемщик обязан до предоставления кредита застраховать следующие риски: утраты и повреждения недвижимого имущества, прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц; причинения вреда жизни и потери трудоспособности заёмщиков в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с кредитором; страхование ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Согласно п. 2.5 договора кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного настоящим договором кредита при непредоставлении заемщиком кредитору договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 настоящего договора, и/или при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Настоящий договор будет считаться расторгнутым с даты направления заемщику уведомления кредитора об отказе от предоставления кредита.
Пунктом 2.6 кредитного договора предусмотрено, что настоящим заемщик подтверждает, что в соответствии с п. 4 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» им заключен договор страхования ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
На основании п. 4.4.1. договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, при неисполнении обязанности по договору страхования.
Для получения кредита ФИО1 заключила с ОАО «ВСК» комбинированный договор страхования № от 04.05.2012 года, по которому объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с утратой жизни и трудоспособности застрахованных лиц: ФИО1 и ФИО2, с утратой или повреждением недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (банку) в обеспечение исполнения кредитного договора, а также с утратой или ограничением (обременением) права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество.
ФИО1 произвела выплату страховой премии по условиям данного договора страхования 04.05.2012 года в размере 15 855 рублей 00 копеек, что подтверждается квитанцией №, а так же страховой премии в размере 14 875 рублей 50 копеек, что подтверждается квитанцией № №.
Так же судом установлено, что из указанных сумм страховых премий, платеж по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью заемщиков составляет 7 455 рублей, по страхованию рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц - 5250 рублей.
Оценивая указанные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о недействительности условий кредитного договора в части возложения на заемщиков обязанности заключить договор страхования рисков прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки, а так же риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщиков, поскольку получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, являлось вынужденным для заемщиков, кроме того о недействительности указанного страхования, свидетельствует наличие у банка права на отказ от договора при условии неисполнения заемщиками обязательств по страхованию.
При этом, судебная коллегия не принимает возражения ответчика о добровольности заключения договора страхования, что следует из заявления-анкеты истцов на жилищный ипотечный кредит, поскольку из указанного заявления не усматривается разъяснение банком возможности получения кредита без заключения оспариваемых договоров страхования. Кроме того, судебная коллегия учитывает, что согласованная воля сторон отражена в кредитном договоре, из содержания которого усматривается, что кредит предоставляется только после страхования оспариваемых рисков, а у банка сохраняется право требовать досрочного возврата кредита при не исполнении указанной обязанности по страхованию.
30.08.2012 г. права требования по кредитному договору переданы ЗАО «КБ Дельта Кредит» в соответствии с договором передачи прав по закладной № от 28.08.2012 года.
ФИО1, ФИО2 15.07.2013 обратились ЗАО «КБ Дельта Кредит» с заявлением об изменении условий кредитного договора в части страхования указанных рисков.
Согласно ответа ЗАО «КБ Дельта Кредит» следует, что банк проинформировал заемщиков об условиях отказа от страхования оспариваемых рисков путем подключения к программе «Назначь свою страховку», в результате чего увеличится стандартная процентная ставка по кредиту на 3,5 %. При этом услуга за пересмотр существенных условий заключенного кредитного договора в рамках указанной программы подлежит оплате в размере 2500 рублей в соответствии с тарифами ЗАО «КБ Дельта Кредит».
19.08.2013 г. ЗАО «КБ Дельта Кредит» направило в адрес истцов письмо-требование о досрочном возврате кредита, в качестве основания в котором указано на не исполнение заемщиками обязательств по оплате очередного страхового взноса.
Из материалов дела усматривается, что ФИО1 заключила с ООО СК «Согласие» договор страхования № № от 05.09.2013 года, по которому выгодоприобретателем является ЗАО «КБ ДельтаКредит», объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных лиц: ФИО1 и ФИО2, с утратой или повреждением недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (банку) в обеспечение исполнения кредитного договора, а также с полным прекращением (утратой) или частичным прекращением (утратой), в том числе ограничением (обременением) права собственности страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество.
ФИО1 произвела выплату страховой премии по условиям договора страхования 05.09.2013 года в размере 12 441 рубль 96 копеек, что подтверждается квитанцией №, из которых на страхование оспариваемых рисков приходится 9382 руб. 46 коп.
В связи с чем, судебная коллегия приходит к выводу о том, что ЗАО «КБ Дельта Кредит» не предоставил потребителю возможность отказаться от недействительных условий договора без несения дополнительных расходов, потребовал дострочного возврата кредита, поэтому действия банка нарушают права потребителей.
Оценивая исковые требования о взыскании с ответчиков убытков в виде оплаченных страховых премий, судебная коллегия приходит к выводу о частичном удовлетворении требований, поскольку из страховой премии уплаченной 04 мая 2012 года в размере 30 730 рублей, страховая премия в счет оплаты оспариваемых рисков составляет 12 705 рублей, из которых платеж по страхованию риска причинения вреда жизни и здоровью заемщиков - 7 455 рублей, платеж по страхованию рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц - 5250 рублей.) Таким образом, с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу истцов в равных долях подлежит взысканию по 6 352 руб. 50 коп. (12 705 рублей / 2)
В свою очередь из страховой премии уплаченной 05.09.2013 г. в размере 12 441 руб. 96 коп., страхования премия по оспариваемым страховым рискам, в соответствии с условиями договора страхования, составляет 9 382 руб. 46 коп. из расчета: 2 039 666 руб. 49 коп. х 0,14% + 2 039 666 руб. 49 коп. х 0,20 % + 1 019 833 руб. 25 коп. х 0,24%, таким образом, в пользу истцов с ЗАО «КБ Дельта Кредит» подлежит взысканию по 4 691 руб. 23 коп.
Так же из материалов дела усматривается, что 15.07.2013 г. истцы обратились к ЗАО «КБ ДельтаКредит» с претензией, которая не удовлетворена банком.
В связи с чем, обоснованными являются требования о взыскании с банка неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя за период с 26.07.2013 г. по 07.10.2013 г. в размере 4 691 руб. 23 коп. в пользу каждого истца, исходя из расчета 9 382 руб. 46 коп. х 3 % х 70 дней = 19 703 руб. 17 коп., но не более стоимости услуги 9 382 руб. 46 коп./ 2
В связи с установленным нарушением прав потребителя, судебная коллегия находит обоснованными требования истцов о взыскании компенсации морального вреда.
При определении размера компенсации судебная коллегия учитывает требования разумности и справедливости, характер допущенного ответчиками нарушений прав потребителя, в связи с чем, размер компенсации определяет в размере 1 500 руб. с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу каждого истца, в размере 1 000 руб. с ЗАО «КБ ДельтаКредит» в пользу каждого истца.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» с ответчиков подлежит взысканию штраф.
В связи с чем, с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в пользу истцов подлежит взысканию штраф по 3 926 руб. 25 коп. (6 352 руб. 50 коп. + 1 500 рублей) / 2, а с ЗАО «КБ Дельта Кредит» по 5191 руб. 23 коп. (4 691 руб. 23 коп. + 4 691 руб. 23 коп. + 1 000 руб.) /2.
Так же на основании ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истцов подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в размере 1 500 руб. в пользу каждого истца, с ЗАО «КБ Дельта Кредит» в сумме 1 500 руб. в пользу каждого истца.
Кроме того, в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от оплаты которой истцы освобождены, с ЗАО «Банк ЖилФинанс» в размере 708 руб. 20 коп., с ЗАО «КБ Дельта Кредит» в сумме 950 руб. 60 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Сосновоборского городского суда Красноярского края от 12 марта 2014 года отменить.
Рассмотреть исковые требования по существу.
Исковые требования ФИО1, ФИО2 к ЗАО «КБ Дельта Кредит», ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Признать условия кредитного договора № № от 04 мая 2012 года, заключенного между ФИО1, ФИО2 и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования», обязывающие заемщиков заключить договор страхования рисков прекращения или ограничения права собственности на предмет ипотеки; риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщиков (подп. 2, 3 пункта 4.1.7, 2.1, 2.5 кредитного договора) ничтожными.
Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу ФИО1 убытки в размере 6 352 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, расходы на представителя в размере 1500 рублей, штраф в сумме 3 926 руб. 25 коп., а всего 13 278 руб. 75 копеек.
Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу ФИО2 убытки в размере 6 352 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, расходы на представителя в размере 1500 рублей, штраф в сумме 3 926 руб. 25 коп., а всего 13 278 руб. 75 копеек.
Взыскать с ЗАО «КБ Дельта Кредит» в пользу ФИО1 убытки в размере 4 691 рубля 23 копеек, неустойку в размере 4 691 рубля 23 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5191 рубля 23 копеек, расходы на представителя в размере 1500 рублей, всего 17 073 рубля 69 копеек.
Взыскать с ЗАО «КБ Дельта Кредит» в пользу ФИО2 убытки в размере 4 691 рубля 23 копеек, неустойку в размере 4 691 рубля 23 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 5191 рубля 23 копеек, расходы на представителя в размере 1500 рублей, всего 17 073 рубля 69 копеек.
Взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 708 рублей 20 копеек.
Взыскать с ЗАО «КБ Дельта Кредит» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 950 рублей 60 копеек.
Председательствующий:
Судьи:
